Дело № 2-1523/2022

УИД61RS0002-01-2022-002286-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2022 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

судьи Афиногеновой Е.В.,

при секретаре Кавкало А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» к ФИО2, третьи лица: ПАО «Промсвязьбанк», нотариус ФИО3 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» обратилось в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 был застрахован ФИО6 Согласно заявлению №-СО1, застрахованный в пункте 1.2 указывает, что в случае акцепта со стороны банка – ПАО «Промсвязьбанк» он поручает последнему, в том числе, заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ.

Договоры страхования заключаются на основании соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк».

В качестве страховых рисков по договору страхования предусмотрено:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Размер страховой суммы составляет 1000000 рублей.

Заявлением №-СО1 предусмотрен срок, в соответствии с которым осуществляется страхование: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованный подтверждает п. 4 и п. 6 Заявления застрахованного лица, что страховая премия в размере 5944,90 руб. подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного договора страхования. Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Страховая премия, в составе которой в том числе содержалась премия за застрахованного ФИО6 была уплачена страховщику, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской из списка застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного, что подтверждается свидетельством о смерти V-АН №.

ДД.ММ.ГГГГ банк, как страхователь по договору, обратился в адрес страховщика с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком направлены запросы в адрес лечебного учреждения, а также в адрес банка-страхователя по вопросу предоставления документов, предусмотренных Правилами страхования. Также банк был уведомлен о приостановлении рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения до момента предоставления запрашиваемых документов.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика обратилась ФИО2 с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступили медицинские документы. Проанализировав медицинские документы, страховщик установил, что согласно медицинской карте ФИО6 последнему до даты заключения договора страхования было диагностировано заболевание инсулиннезависимый сахарный диабет с др. уточненными осложнениями (сахарный диабет II типа). Согласно выписке из медицинской карты запись эндокринолога от ДД.ММ.ГГГГ в графе «Анамнез» значится «наблюдается с 2016 года, течение болезни средне-тяжелое.

Таким образом, при заключении договора страхования застрахованный подписал заявление застрахованного лица, в соответствии с которым в пункте 2 сообщил страховщику об отсутствии у него среди прочих заболеваний сахарного диабета.

При подписании заявления застрахованного лица ФИО6 не мог не знать о том, что предоставляет недостоверные сведения, с учетом того, что это факты медицинского характера. На момент заключения договора страхования застрахованный болел около 5 лет. Таким образом, застрахованный, при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Исходя из положений статьи 944 ГК РФ следует, что сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

С учетом изложенного истец просит суд признать недействительным договор страхования №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО6, взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки не известны.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

Дело рассмотрено судом в порядке статьи 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен соглашение о порядке заключения договоров страхования №. Соглашением установлен порядок заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядок оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО6 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО6 заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1. В соответствии с договором об оказании услуг ПАО «Промсвязьбанк» заключило от своего имени и за свой счет договор страхования, в соответствии с которым застрахованным лицом выступил заемщик.

Заявлением №-СО1 предусмотрен срок, в соответствии с которым осуществляется страхование: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве страховых рисков по договору страхования предусмотрено:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Размер страховой суммы составляет 1000000 рублей.

Застрахованный подтверждает п. 4 и п. 6 Заявления застрахованного лица, что страховая премия в размере 5944,90 руб. подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного договора страхования. Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти V-АН №. Согласно акту № Бюро СМЭ смерть ФИО6 наступила в результате острого трансмурального инфаркта передней стенки левого желудочка.

ДД.ММ.ГГГГ банк, как страхователь по договору, обратился в адрес страховщика с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика обратилась ФИО2 с заявлением о выплате страхового возмещения.

05.08.2021г. ей было отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что у застрахованного лица диагностировано заболевание, отноносящееся к перечню исключений, предусмотренному п.1.4 Соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком направлены запросы в адрес лечебного учреждения, а также в адрес банка-страхователя по вопросу предоставления документов, предусмотренных Правилами страхования. Также банк был уведомлен о приостановлении рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения до момента предоставления запрашиваемых документов.

Проанализировав поступившие медицинские документы, страховщик установил, что согласно медицинской карте ФИО6 последнему до даты заключения договора страхования было диагностировано заболевание инсулиннезависимый сахарный диабет с др. уточненными осложнениями (сахарный диабет II типа). Согласно выписке из медицинской карты запись эндокринолога от ДД.ММ.ГГГГ в графе «Анамнез» значится «наблюдается с 2016 года, течение болезни средне-тяжелое.

Обращаясь в суд с настоящим иском истец указал, что при заключении договора страхования застрахованный подписал заявление застрахованного лица, в соответствии с которым в пункте 2 сообщил страховщику об отсутствии у него среди прочих заболеваний сахарного диабета. При подписании заявления застрахованного лица ФИО6 не мог не знать о том, что предоставляет недостоверные сведения, с учетом того, что это факты медицинского характера. На момент заключения договора страхования застрахованный болел около 5 лет. Таким образом, застрахованный, при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Указанные обстоятельства, по мнению истца, влекут признание договора страхования недействительным.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как следует из ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

Обязанность страхователя сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), установлена, как указано выше, пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО6 воспользовался услугой добровольного страхования, договор заключен на основании поданного им заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержится указание на то, что он не был и неявляется инвалидом, в отношении него не принималось врачебное решение о направлении для установления инвалидности, не является лицом, имеющим действующее направление на МСЭ, и МСЭ не рассматривает документы на установление группы инвалидности, не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными и психическими заболеваниями и/или расстройствами, не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечнососудистыми заболеваниями, не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине, не состоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом, не является носителем ВИЧ-инфекции и не более СПИДом, не страдает алкоголизмом и/или наркоманией, не находится под следствием и/или в местах лишения свободы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что страхователь ФИО6 при заключении договора страхования умышленно сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховым услуг и, вследствие этого, более сведущим в определении факторов риска, не выяснил в порядке определенном действующим законодательством, обстоятельства, влияющие на степень риска.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Суд так же учитывает, что смерть застрахованного лица наступила не вследствие, перечисленных в пункте 2 заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, болезней, а вследствие перенесенного острого трансмурального инфаркта передней стенки левого желудочка. Данные обстоятельства не могут свидетельствовать о сокрытии застрахованным лицом данных о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» к ФИО2, третьи лица: ПАО «Промсвязьбанк», нотариус ФИО3 о признании договора страхования недействительным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.