Решение по делу № 2-4911/2022 от 27.10.2022 - о защите прав потребителей.

Дело № 2- 4911/2022

22RS0065-02-2022-005749-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2022 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Лопуховой Н.Н.,

при секретаре Кошелевой Ю.Т.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 578 035 рублей 94 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на дату подачи искового заявления в размере 42 386 рулей 67 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, а также штрафа.

В обоснование своих требований истец указал, что в сентябре 2021 года он связался с сотрудником АО «АЛЬФА-БАНК» с целью подачи заявки на оформление кредита. ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона истца +***, пришло SMS-сообщение, в котором было указано, что ему одобрен кредит, для подписания договора было предложено перейдите по ссылке: <адрес>, содержащей следующие документы в электронном виде, исключающем возможность редактирования: Индивидуальные условия № *** от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 3150000 рублей; График платежей к договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ; Заявление заемщика; Анкета-заявление на получение Кредита наличными, номер заявки ***; Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № ***, Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № ***.

ДД.ММ.ГГГГ в офисе АО «АЛЬФА-БАНК» истцом был заключен договор потребительского кредита № ***, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 3150000 рублей на срок 60 месяцев под 9,99% годовых. Одновременно с кредитным договором, ФИО1 были заключены договоры страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтахование-Жизнь», что подтверждается полисом - офертой по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 2.3) *** от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком страхования - 60 месяцев по рискам: смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы, страховая премия составила 620298 рублей, и полисом - офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) № *** от ДД.ММ.ГГГГ, сроком страхования - 13 месяцев по рискам: смерть застрахованного, страховая премия составила 19369 рублей 35 копеек.

Страховые премии в сумме 639667 рублей 35 копеек, были включены в тело кредита и оплачены страховщику единовременной суммой. Также, в тело кредита были включены иные дополнительные страховые услуги на сумму 10000 рублей. Соответственно, сумма кредита для личных потребительских нужд, которая была доступна истцу, составила 2500332 рублей 65 копеек. При этом на вопрос заемщика сотрудник банка пояснила, что заключение договора страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев, как и второго договора страхования жизни и здоровья на 13 месяцев является обязательным условием банка для получения кредита, в том числе и для получения дисконта по процентной ставке, и они являются обеспечением кредита, в дальнейшем при досрочном погашении кредита, страховые премии за неистекший период страхования будут возвращены. В связи с чем истец дал согласие на заключение двух договоров страхования, при этом необходимости и желания в заключении вышеуказанных договоров страхования без получения кредита у истца не было, пакет документов для заключения кредитного договора был изготовлен заранее, у истца не было возможности самостоятельно сделать отметки в графах, в том числе выразить свое несогласие на заключение договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью досрочно исполнил свои обязательства перед банком - АО «Альфа-Банк», погасив кредит, вернул 2500332 рублей 65 копеек, которые выдали в распоряжение, а также добавил свои личные 649667 рублей 35 копеек, которые ранее пошли на оплату дополнительных страховых услуг.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ, и возврате страховых премий за неистекший период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца о том, что договор страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа),, в связи с чем заявление заемщика не может быть удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с жалобой в Центральный банк РФ на нарушение прав заемщика и потребителя страховых услуг со стороны АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», однако ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано в удовлетворении жалобы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществил возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторно уведомило истца, что договор страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, однако, расторжение Договора страхования не влечет возврата премии.

Вместе с тем истец полагает, что отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возврате мне неиспользованной части страховой премии по договору страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ незаконным. Так, исходя из условий кредитного договора, страховая премия по договору страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 620 298 рублей вошла в тело кредита. В частности истцом подавалось распоряжение на перевод страховой премии в размере 620 298 рублей со счета в банке АО «АЛЬФА-БАНК, на который был зачислен кредит, на счет страховщика. Соответственно, по мнению истца, если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита в денежном выражении. Таким образом, договор страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости, следовательно, он является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту.

Поскольку условия, необходимые для возврата страховой премии, соблюдены, события, имеющие признаки страхового случая, отсутствуют, потребительский кредит возвращен в полном объеме, о чем был извещен ответчик в заявлении о возврате части страховой премии, полагая, что у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 578035 рублей 94 копейки, в добровольном порядке возврат осуществлен не был, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам, изложенным в иске, представил дополнительное письменные пояснения (л.д. 157-159), указал, что в данном случае спорный договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитных обязательств, учитывая, в том числе, что кредитором были предложены разные условия договора потребительского кредита, например, в части срока возврата кредита, процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита. У него отсутствовала возможность отказаться от услуг страхования, обеспеченная реальным альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых условиях, с указанием суммы и срока возврата кредита, графика платежей с определенной стоимостью кредита, поскольку пакет документов для подписания был предоставлен истцу уже с отметками согласия в разделах, касающихся страхования. Подписывая кредитное соглашение, он полагал, что страхование осуществляется в целях обеспечения кредита. Также истец отметил, что аналогичные условия, касающиеся договора страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ не повлияли на решение ответчика произвести выплату неиспользованной части страховой премии, то есть страховщик признал, что договор был заключен в целях обеспечения кредита. Кроме того, истец полагал необоснованными доводы ответчика о неправомерности требований о взыскании компенсации морального вреда, а также несоразмерности размера неустойки, штрафа.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате и времени судебного заседания, в ходе рассмотрения дела представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 58-60), в которых ссылался на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований. Так, в возражениях представитель ответчика указал, что из двух заключенных с истцом договоров страхования, только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, спорный же договор страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ не является обеспечением кредитных обязательств, поскольку не обладает необходимыми признаками такового, в частности, размер страховой суммы, согласно его условиям, в течение всего срока действия по всем страховым рискам является единым и фиксированным, выгодоприобретатель по договору не установлен, досрочный возврат кредита по указанному договору не прекращает существование страхового риска, в связи с чем при наступлении страхового случая страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение в полном объеме, независимо от возврата кредита. При этом, в установленные сроки истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования, то есть в течение 14 дней со дня его заключения, следовательно, истцом пропущен срок для расторжения договора страхования, при котором он имеет право на возврат страховой премии. Также представитель ответчика полагал, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда являются необоснованными, поскольку ответчик не совершал неправомерных действий против истца, нарушения прав потребителя не установлены, Кроме того, в случае удовлетворения исковых требований, сторона ответчика просила снизить размер (неустойки (штраф, пени) в порядке, предусмотренном положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате и времени рассмотрения дела.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав истца, допросив по ходатайству истца свидетеля, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указано в п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № ***, по условиям которого банк обязался предоставить истцу сумму кредита в размере 3 150 000 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 12-14).

Договор кредита действует до полного исполнения заемщиком обязательство договору кредита или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств (п. 2 Индивидуальных условий № *** от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, платежи по договору кредита осуществляются по графику платежей. Количество ежемесячных платежей: 60. Сумма ежемесячного платежа: 67 000 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей: ДД.ММ.ГГГГ. Дата осуществления ежемесячного платежа 16 число каждого месяца.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрена стандартная процентная ставка 14,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5 % годовых.

Цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам): "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными", "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», «ProЗдоровье», «Будь здоров!», кредитными средствами и любые цели по усмотрению Заемщика (п. 11 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям: А. По добровольному договору страхования на весь срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховому риску "Смерть заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; - по страховому риску "Смерть заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо усыновление условия, согласно которому при наступлении страховым случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита). В. Территория страхования - по страховому риску "Смерть заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения. Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователь, застрахованный) и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (страховщик) также заключен договор страхования (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья") № *** (программа 2.01), в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и "Условиями добровольного страхования жизни и здоровья *** Страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Выгодоприобретателем по настоящему полису-оферте является страхователь. Застрахованным по настоящему полису-оферте является страхователь (л.д. 18-19).

Страховые риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего воздействия, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма: 3 150 000 рублей. Страховая премия: 19 369 рублей 35 копеек. Территория страхования: весь мир, 24 часа в сутки. Срок действия договора страхования: договор страхования вступает в силу с дату поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев. Договор потребительского кредита № *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователь, застрахованный) и ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" (страховщик) заключен договор страхования (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита") № *** (программа 2.3), в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и "Правилами добровольного страхования жизни и здоровья" Страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (л.д. 16-17).

Страховые риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»; 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования в размере 3 150 000 рублей. Страховая премия составляет 620 298 рублей. Территория страхования: весь мир, 24 часа в сутки. Срок действия договора страхования: договор страхования вступает в силу с дату поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Акцептом настоящего полиса-оферты страхователь/застрахованный подтверждает, в том числе, что уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Страховая премия по договору страхования № *** а также по договору страхования № *** оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету *** за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-22).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что у него отсутствовала возможность отказаться от услуг страхования, обеспеченная реальным альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых условиях, с указанием суммы и срока возврата кредита, графика платежей с определенной стоимостью кредита, поскольку пакет документов для подписания был предоставлен истцу уже с отметками согласия в разделах, касающихся страхования. Подписывая кредитное соглашение, он полагал, что страхование осуществляется в целях обеспечения кредита.

В обоснование своей позиции по иску истец представил показания свидетеля.

Из показаний свидетеля ДАННЫЕ ФИО2, полученных в судебном заседании, судом установлено, что она вместе с истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ приезжала в офис АО «Альфа-Банк» для оформления кредита. Перед заключением кредитного договора сотрудник банка пояснила истцу, что заключение договоров страхования является обязательным условием банка для получения кредита, в том числе для получения дисконта по процентной ставке, они являются обеспечением кредита. Также сотрудник пояснила, что если истец захочет досрочно погасить кредит, то ему будут возвращены страховые премии за неистекший период страхования. Свидетель указала, что кредитный договор и договоры страхования были предложены сотрудниками банка, но необходимости и желания в заключении договоров страхования без получения кредита у истца не было. Пакет документов был подготовлен заранее, в связи с чем у истца отсутствовала возможность внести в документы изменения. Свидетель полагала, что истец заключил указанные договоры страхования, поскольку полагал, что этот является обязательным условием для получения кредита, что они являются его обеспечением, при досрочном гашении кредита страховые премии буду возвращены.

Согласно положениям ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из установленных по делу обстоятельств, истец принял условия страхования по каждому из указанных договоров путем подписания заявлений на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 109, 119), из которых следует, что полис-оферта № ***, полис-оферта № *** «правила добровольного страхования жизни и здоровья» страхователь от страховщика получил и прочитал, условия страхования истцу понятны; страхователь уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, ФИО1 самостоятельно и добровольно выбрал программу кредитования с добровольным личным страхованием путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". При этом он был уведомлена, что вправе выбрать программу кредитования с процентной ставкой 14,99% без дополнительной услуги.

В связи с изложенным, доводы истца о том, что у него отсутствовала возможность отказаться от услуг страхования, подлежит отклонению, как не нашедшие своего подтверждения в материалах дела. При этом показания свидетеля ДАННЫЕ ФИО2 не являются доказательством обратного, поскольку являются не утверждением о фактах, а оценочным суждением, личным субъективным мнением, личным убеждением свидетеля о том, каким образом истец понимал предложенные ему условия кредитования.

То обстоятельство, что для подписания истцу были предоставлены соответствующие уже готовые для подписания сотрудником банка бланки договоров, об обратном также не свидетельствует, поскольку доказательств тому, что истец не имел возможности отказаться от их подписания на тех условиях, которые в них были изложены, не представлено.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, судом установлено, что истец, подписывая полис-оферту по программе "Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита" № *** (программа 2.3) от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферту по программе "Страхование жизни и здоровья" № *** (программа 2.01) от ДД.ММ.ГГГГ, присоединился к Правилам добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 62-99).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее (правила страхования), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подписанием договоров страхования истец подтвердил, что ему разъяснено право отказаться от спорных договоров личного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения путем подачи соответствующего письменного заявления страховщику и что при этом уплаченная им по договорам страховая премия подлежит возврату в порядке и на условиях, предусмотренных договором и правилами страхования.

Обязательство по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 исполнено в полном объеме, кредитные обязательства исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть заблаговременно до установленного договором срока, что подтверждается копией справки АО "Альфа-Банк" *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), выпиской по счету.

Как усматривается из искового заявления и объяснений стороны истца, заключение договоров страхования было обусловлено получением по кредитному договору дисконта в виде процентной ставки в размере 9,99%. Но после полного расчета по кредиту ДД.ММ.ГГГГ у истца отпала необходимость в данных страховых услугах.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к страховщику с заявлением, в котором просил вернуть ему часть страхования по полисам: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» № *** (программа 2.3) от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" № *** (программа 2.01) от ДД.ММ.ГГГГ на основе ФЗ № 483 «О внесении изменений в ст. 7 и ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите» от 27.12.2019 г., то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров страхования (л.д. 127).

Требования ФИО1 в части расторжения договора страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии ответчиком удовлетворены, на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ была перечислена часть страховой премии по договору страхования в размере 13 386 рублей 92 копейки, что подтверждается копией платежного поручения *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128).

ДД.ММ.ГГГГ в своем ответе *** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца о том, что договор страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем заявление заемщика не может быть удовлетворено.

Не согласившись с указанным решением, ДД.ММ.ГГГГ истец повторно подал заявление о расторжении договора страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом *** повторно уведомило истца, что договор страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, однако, расторжение Договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не указано в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как верно отмечено стороной ответчика в возражениях, для наступления оснований применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса российской Федерации необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных в полисах-офертах предполагаемых событий (страховых рисков).

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного спорным договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие спорного договора личного страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия упомянутого кредитного договора не ставилось.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 11 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Часть 2.4 ст. 7 и ч. 12 ст. 11 в Федеральной закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начало действия редакции с 01.09.2020.

Таким образом, доказательством заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора является наличие определенных условий, в частности, то, что в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В рассматриваемом случае, вопреки доводам истца, заключение договора страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ не влияло на условия кредитования, поскольку он не соответствует п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и не влек за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), поскольку события вследствие несчастного случая и влияющие на процентную ставку по такому кредиту не признаются страховыми, данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, то есть с погашением кредита обнуление страховой суммы не произошло. Кроме того, кредитор не является выгодоприобретателем.

Кроме того, как указано выше, из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» № *** (программа 2.3) от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что акцептом настоящего полиса-оферты страхователь/застрахованный подтверждает, в том числе, что уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из установленных обстоятельств следует, что в период четырнадцати календарных дней с даты заключения полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» № *** (программа 2.3) от ДД.ММ.ГГГГ, заявления об отказе и возврате страховой премии от истца ответчику не поступало.

Кроме того, условия о необходимости заключения договора страхования кредитный договор не содержит, учитывая, в заявлении на страхование прямо указано, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием получения финансовых услуг, страхователь уведомлен, что вправе застраховать риски в любой страховой компании по своему усмотрению.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что он полагал, что страхование является обязательным для получения кредита, не могут быть приняты судом во внимание.

Поскольку истец в установленный 14-дневный срок не обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, а условия договора навязанными не являются и соответствуют требованиям ст. 10 Закона о защите прав потребителей, содержат необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования, при этом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании, суд первой инстанции пришел правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой премии или ее части.

Таким образом, судом установлено, что часть страховой премии не может быть возвращена истцу при подаче заявления о досрочном отказе от договоров страхования по истечении четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, поскольку в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» № *** (программа 2.3) от ДД.ММ.ГГГГ такое положение отсутствует, согласие на заключение указанного договора страхования, а также ознакомление с положениями Правил страхования подтверждается подписанием истцом договора страхования.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что, поскольку независимо от установления страховой суммы, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, при досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, то договор страхования не прекращает свое действие.

Учитывая, что истцом пропущен период на расторжение договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного спорным договором страхования отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие спорного договора личного страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия упомянутого кредитного договора не ставилось, суд полагает необходимым в удовлетворении требований истца о взыскании неиспользованной части страховой премии по полису-оферте по программе "«Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» № *** (программа 2.3) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 035 рублей 94 копейки отказать.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Н.Н. Лопухова

Решение суда в окончательной форме принято 03 ноября 2022 года.

Верно, судья Н.Н.Лопухова

Секретарь судебного заседания Ю.Т.Кошелева

Решение суда на 03.11.2022 в законную силу не вступило.

Секретарь судебного заседания Ю.Т.Кошелева

Подлинный документ подшит в деле № 2-4911/2022 Индустриального районного суда г. Барнаула.