Дело № 2-2267/2022
УИД: 42RS0005-01-2022-001797-85
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Кемерово 18 августа 2022 года Заводский районный суд города Кемерово Кемеровской области
в составе председательствующего Долженковой Н.А.,
при секретаре Жуковой Т.С.,
с участием представителя истца ФИО2- ФИО4, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия на один год,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в его пользу страховую выплату в размере 94256,83 руб., неустойку в размере 7766,35 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 45000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы страхового возмещения.
Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор на выдачу потребительского кредита в сумме 107866 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 11,888% годовых. Пунктом 9 «в» «Обязанность заемщика заключить иные договоры», вышеуказанного договора Банк обязывает заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, в страховой компании соответствующей требованиям Банка. Так ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго», со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 11 кредитного договора в момент его заключения заемщиком была оплачена страховая премия в размере 7766,35 руб. Страховыми рисками согласно п. 5.1 Условий страхования по программе «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ явились: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, дожитие до потери работы, критическое заболевание. Срок действия договора страхования согласно его условиями был идентичен сроку действия кредитного договора и составил 36 месяцев. Выгодоприобретателем согласно условиям договора страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного по договору, выгодоприобретателем признается наследник застрахованного. ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай –смерть заемщика. Единственным наследником ФИО1 по закону является он (сын), что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ выданном нотариусом Кемеровского нотариального округа адрес ФИО9 Согласно условиям договора страхования по программе пакет «Лайт- Инго» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на дату вступления договора в силу равна сумме кредита, указанная в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Начиная с даты, следующей за датой вступления Договора в силу: определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая. Согласно справки банка от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 94256,83 руб. Соответственно сумма страховой выплаты составляет 94256,83 руб. Считает, что страховое событие, определяемое, как «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни» наступило, <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ он как единственный наследник ФИО1 обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» для получения страховой выплаты по договору страхования № КСЖ-ЗКЮКБМ-01-15026 от ДД.ММ.ГГГГ. Для получения денежных средств со стороны ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» было предложено предоставить документы, указанные в пп. «а2» п. 5.3. Условий страхования. Данные документы были отправлены им в сканированном виде, посредствам электронной почты. Кроме указанных документов Страховой компанией был запрошен оригинал справки от нотариуса, которая должна быть выдана датой, не ранее, чем спустя полгода с даты смерти застрахованного, в которой должны быть указаны все наследники, обратившиеся за наследством и их доли. Нотариусом было отказано в совершении данного нотариального действия, поскольку данное требование противоречит ст. 1112 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено претензионное письмо с приложением пакте документов на бумажном носителе необходимых для получения страховой выплаты, согласно п. 9.2 Условий страхования, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на претензию не получен. ДД.ММ.ГГГГ для принятия к рассмотрению в адрес Службы финансового уполномоченного было направлено обращение о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения. Решением от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении его требований о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страховой выплаты в размере 94256,83 руб. Считает отказ финансового уполномоченного в принятии обращения к рассмотрению от ДД.ММ.ГГГГ, по причине не соответствия направленных им документов, пунктам 9.2, 9.23 положений Условий страхования, необоснованным, поскольку ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика были направлены все имеющиеся у него документы относительно страхового случая, необходимые для страховой выплаты, в связи с чем, обязанность, предусмотренная ст. 16 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» им была исполнена. Кроме того, ответчик нарушил обязанность, установленную п. 9.15 Условий страхования, а именно, не уведомил его о принятом решении в отношении страхового случая в письменной форме в течении 15 рабочих дней с даты получения документов, также он не был письменно уведомлен о необходимости предоставить страховщику дополнительные документы. Считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в соответствии с ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей. Претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 9.17 Условий страхования, при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате, данная выплата осуществляется в течение 15 рабочих дней, с даты получения страховщиком всех документов, соответственно в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Период просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма неустойки 28424,84 руб. (7766,35 руб. х 3% х 122 дня). Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказанной услуги, считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 7766,35 руб. В связи с нарушением ответчиком прав потребителя, ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 руб. Также он понес расходы по оплате услуг представителя, с которым был заключен договор на оказание юридических услуг.
Определением Заводского районного суда адрес от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено АО «ЮниКредит Банк» (т.2 л.д. 45).
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещались о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается материалами дела (т.2 л.д. 152,153,154,155,156,157, сведениями справочного листа). В судебное заседание не явились истец ФИО2, представил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя (т.2 л.д. 121), представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах», представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк», о причине не явки в суд не сообщили, об отложении дела не просили. На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В судебном заседании представитель истца ФИО2- ФИО4, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, а также доводы, изложенные в представленных письменных пояснениях к исковому заявлению (т.2 л.д. 146-148), настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Суду пояснила, что истец направил в страховую компанию по средствам электронной почты весь пакет документов относительно страхового случая в соответствии с правилами страхования, в последующем данные документы в копиях были направлены в страховую компанию по средствам почтовой связи. В судебное заседание представила все оригиналы документов, которые были направлены истцом в страховую компанию, а также справку нотариуса. Кроме того, суду пояснила, что истец является единственным наследником после смерти своего отца ФИО1, что подтверждается свидетельством о принятии наследства. На сегодняшний день страховая компания истцу не отказала в страховой выплате. Настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Представителем ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» представлены возражения относительно исковых требований, в которых в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме (т.2 л.д. 48-55).
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО7 направил суду письменные пояснения по делу (т.1 л.д. 126-128), в которых просил в иске отказать.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В силу ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии со ст. 9 вышеуказанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор на выдачу потребительского кредита в сумме 107866 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 11,888% годовых (т.1 л.д. 29-33,34-35).
Пунктом 9в Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.
В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Защита кредита пакет «Лайт-Инго», объектом которого являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, либо с наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Договор заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», в редакции, действующей на дату заключения договора, а также на положениях Индивидуальных условиях договора потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк», являющихся неотъемлемой частью договора, в части описания существенных условий договора страхования. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 36-47).
Согласно п. 11 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в момент его заключения заемщиком была оплачена страховая премия в размере 7766,35 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 228).
Страховыми рисками согласно п. 5.1 Условий страхования по программе «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ явились: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, дожитие до потери работы, критическое заболевание (т.1 л.д. 42).
Срок действия договора страхования, согласно его условиям был идентичен сроку действия кредитного договора и составил 36 месяцев. Выгодоприобретателем согласно условиям договора страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного по договору, выгодоприобретателем признается наследник застрахованного.
С положениями договора, Условиями страхования ФИО1 был ознакомлен, что свидетельствует его подпись в договоре страхования.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
На основании постановления участкового уполномоченного отдела полиции «Южный» Управления МВД России по адрес от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возуждении уголовного дела по сообщению о смерти гр. ФИО1 по основаниям п.1 ч.1 ст. 24 УПК РФ (т.1 л.д. 14).
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Из представленного по запросу суда наследственного дела № ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 102-115) следует, что наследниками по закону после смерти ФИО1, являются: сын- ФИО2, сын- ФИО3, супруга – ФИО8
Наследственное имущество состоит из 1/4 доли квартиры, находящейся по адресу: адрес, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (т1 л.д. 108-109,110), а также выпиской из ЕГРН (т.1 л.д. 111-113).
С заявлением о принятии наследства к нотариусу Кемеровского нотариального округа адрес ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ обратился истец ФИО2 (т1.л.д. 103). От сына ФИО3 и супруги ФИО8 нотариусу поступили заявления об отказе от доли на наследство (т.1 л.д. 103-оборот, 104).
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Кемеровского нотариального округа адрес ФИО9 ФИО2 (сыну) выдано свидетельство о праве на наследство по закону адрес5 на имущество ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 15).
Согласно данным справки, выданной нотариусом ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что на основании поданного ФИО2 заявления ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ его отца ФИО1 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является единственным наследником, обратившимся к нотариусу (т.2 л.д. 125).
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследниками о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации). Место открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (пункт 1 статьи 1115 ГК РФ). Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).
Таким образом, судом установлено, что истец ФИО2 является единственным наследником по закону после смерти отца ФИО1
Согласно условиям договора страхования по программе пакет «Лайт- Инго» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на дату вступления договора в силу равна сумме кредита, указанная в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Начиная с даты, следующей за датой вступления Договора в силу: определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая.
Согласно справки АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94256,83 руб., в том числе: просроченный основной долг- 84348,31 руб., просроченные проценты – 6018,54 руб., проценты на просроченный основной долг – 3889,98 руб. (т.1 л.д. 48,49).
Соответственно сумма страховой выплаты составляет 94256,83 руб.
Страховое событие, определяемое, как «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни» наступило, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием установленной причины смерти, а также указанными выше документами.
Из сведений, предоставленных ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховой компании поступило электронное сообщение от ФИО3, содержащее заявление на страховую выплату по договору страхования с приложением копий документов. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом уведомило ФИО3 о необходимости предоставить недостающие документы.
ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился с заявлением в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» для получения страховой выплаты по договору страхования № КСЖ-ЗКЮКБМ-01-15026 от ДД.ММ.ГГГГ, по <данные изъяты> л.д. 27-28), предоставив комплект документов. Обращение в страховую компанию было по средствам электронной почты ФИО3
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» посредствам электронной почты письмом уведомило ФИО3 о необходимости предоставить дополнительные документы: копию кредитного договора, заверенный печатью и штампом лечебного учреждения посмертный эпикриз, заверенную копию амбулаторной карты с 2018 года, а также оригинал справки от нотариуса, которая должна быть выдана датой, не ранее чем спустя полгода с даты смерти застрахованного, в которой должны быть указаны все наследники, обратившиеся за наследством и их доли.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 по средствам электронной почты направил ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» часть запрашиваемых документов, а также приложил заявление на выплату страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» посредством электронной почты направило запрос о предоставлении оригинала справки от нотариуса с указанием всех наследников и их долей, поскольку в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» поступили заявления на выплату от двух лиц- потенциальных наследников страхователя.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредствам электронной почты направил в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» свидетельство о праве на наследство.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством электронной почты вновь направил все документы в сканированном формате, в ответ на что, ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил, что по событию продолжает ожидать ранее запрашиваемый документ (оригинал справки от нотариуса).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 сообщил ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о невозможности предоставления документа по причине отказа нотариуса в предоставлении информации.
Из представленных документов следует, что переписка велась с использованием электронной почты ФИО3 (т.2 л.д. 124-135). При этом, из заявления и приложенных к нему документов следует, что за выплатой страхового возмещения обратился истец ФИО2 О наступлении страхового события Страховая компания была уведомлена в установленный срок, в соответствии с договором страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился с претензионным письмом в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с требованием о выплате страхового возмещения (т.1 л.д. 51-52,53,54).
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ №И11-101-00209/20 (т.1 л.д. 184-оборот – 185) уведомило ФИО2 о необходимости предоставить:
- оригинал письменного заявления на страховую выплату, с указанием полных банковских реквизитов и согласием на обработку персональных данных по установленной страховщиком форме;
-оригинал свидетельства о смерти застрахованного или его нотариально заверенную копию;
- оригинал или нотариально заверенную копию справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти;
-оригинал справки о задолженности по кредитному договору на дату страхового события (ДД.ММ.ГГГГ);
-оригинал кредитного договора с банком;
-оригинал документов (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела) выданного соответствующим органом МВД;
-оригинал посмертного эпикриза с актом вскрытия. Посмертный эпикриз должен быть заверен должностным лицом медицинского учреждения;
-копию амбулаторной медицинской карты, заверенную лечебным учреждением, начиная с января 2019, должностным лицом медицинского учреждения;
-оригинал свидетельства о праве на наследство, либо оригинал справки нотариуса, который будет определен получатель (получатели) страховой выплаты с указанием долей наследования.
Таким образом, для получения денежных средств (выплаты страхового возмещения) со стороны ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» истцу было предложено предоставить документы, указанные в пп. «а2» п. 5.3. Условий страхования.
Согласно пункту 4.2 Условий страхования, страховым случаем является предусмотренное Договором страхования фактически произошедшее в течение срока страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховщик осуществляет установленную Договором страхования страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что страховщику предоставлены документы, которые подтверждают наступление такого события.
Согласно пункту 8.1 Условий страхования, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, установленной в Договоре страхования на дату наступления страхового случая.
Исходя из пункта 9.1.1. Условий страхования по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» страховая выплата производится выгодоприобретателю по риску смерти, установленному Договором страхования, на основании письменного заявления выгодоприобретателя и документов, указанных в пункте 9.2 Условий страхования, подтверждающих факт наступления страхового случая.
В соответствии с условиями Договора страхования, в случае смерти Застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.
Пунктом 9.2 Условий страхования установлено, что для получения страховой выплаты по событиям, указанным в подпункте «а» пункта 5.3 Условий страхования, страховщику должны быть предоставлены следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов: оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования); письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного; письменное заявление Выгодоприобретателя по установленной Страховщиком форме с указанием полных банковских реквизитов (если страховая выплата осуществляется на расчетный счет); копия кредитного договора с графиком платежей; оригинал справки о задолженности по кредитному договору на дату страхового события; оригинал свидетельства о смерти Застрахованного или его нотариально заверенная копия; оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры; оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим Законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия); оригинал распоряжения Застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом; копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте его регистрации.
Пунктом 9.23 Условий страхования установлен перечень документов, который может быть дополнительно запрошен для установления факта страхового случая. Согласно указанному перечню, предоставляемые страховщику документы и их копии должны быть предоставлены в оригинале или иметь надлежащее заверение согласно положениям пункта 9.23 Условий страхования.
Судом установлено, что документы, направленные истцом посредством электронной почты, а также посредством почтовой связи не соответствовали положениям пунктов 9.2, 9.23 Условий страхования. Данные документы были предоставлены в копиях, которые не были заверены надлежащим образом (нотариально).
Таким образом, судом установлено, что в связи с не предоставлением истцом запрашиваемых документов (оригиналов, либо надлежащим образом заверенных копий), обязанность предоставления которых предусмотрена Договором страхования, условиями страхования, подтверждающих право получения заявителем страхового возмещения, у ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отсутствовали основания для выплаты истцу страхового возмещения. На момент принятия решения судом ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не приняло решение об отказе истцу в выплате страхового возмещения. В своем ответе на заявление истца исх. №И11-101-00209/20 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» предложило направить им документы, в связи с чем вынуждено отсрочить принятие решения по заявленному событию, вернется к рассмотрению данного случая после получения необходимых документов.
При этом, стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не заявлялось, что заявленный случай не является страховым.
В соответствии с п. 11.4.2 Условий страхования, Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок не позднее 15 рабочих дней после получения всех документов, предусмотренных разделом 9 Полисных условий. В случае необходимости запроса дополнительных документов у Страхователя или компетентных органов для установления факта наступления страхового случая, в течение 15 рабочих дней с даты получения дополнительно запрошенных документов, и проинформировать лицо, претендующее на страховую выплату, об отсрочке рассмотрения (п. 11.4.3 Условий страхования).
Таким образом, на данный момент срок принятия решения и, соответственно, выплаты страхового возмещения по страховому случаю не наступил, поскольку истцом ответчику не были представлены все необходимые документы, предусмотренные Правилами страхования.
Представителем истца в судебное заседание представлены для обозрения оригиналы документов, а также документы, надлежащим образом заверенные уполномоченным органом, подтверждающие право истца на получение страхового возмещения: свидетельство о смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умершего ДД.ММ.ГГГГ; справка о смерти № С-00110 от ДД.ММ.ГГГГ; постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ по сообщению о смерти ФИО1 по основаниям п.1 ч.1 ст. 24 УПК РФ; свидетельство о праве на наследство адрес5 выданное ФИО9, нотариусом Кемеровского нотариального округа адрес сыну ФИО2 о праве на наследство по закону на имущество ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ; акт № судебно-медицинского исследования трупа ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ КО ОТ КОКБСМЭ; выписка из медицинской карты № ФИО1; согласие на обработку персональных данных выгодоприобретателя ФИО2; заявление ФИО2 на получение страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ с приложением банковских реквизитов; кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) заключенный между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, с приложением; график платежей по договору потребительского кредита; договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго», заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, с приложением; справки АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; справка от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, выданная ФИО2 нотариусом Кемеровского нотариального округа ФИО9, о том, что на основании поданного ФИО2 заявления ДД.ММ.ГГГГ было заведено наследственное дело № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ его отца ФИО1 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является единственным наследником обратившимся к нотариусу.
Представленные стороной истца оригиналы документов были исследованы судом.
Поскольку истцом суду представлены документы в соответствии с Договором страхования, условиями страхования, которые, по мнению суда, подтверждают право истца, как единственного наследника после смерти отца на получение страхового возмещения, суд проанализировав представленные выше доказательства в их совокупности, с учетом приведенных выше норм материального права, считает требования истца в части взыскания страховой выплаты подлежащими удовлетворению, в связи с наступившим страховым случаем. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 94256,83 руб. (состоящую из задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ).
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7766,35 руб.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Пунктом 6 ст. 13 Закона установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как следует из содержания приведенных выше норм права, ответственность за нарушение прав потребителя наступает, в том числе, в форме уплаты неустойки и штрафа.
В обосновании своих требований истец указывает на то, что в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» направлено претензионное письмо (т.1 л.д. 50-52), которое получено ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 9.17 Условий страхования по программе «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате, данная выплата осуществляется в течение 15 рабочих дней, с даты получения страховщиком всех документов, то есть в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному расчету, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (122 дн.) составляет 28424,84 руб. (7466,35 руб. (сумма, уплаченная по договору оказания услуг) х 3% х 122 дн.).
Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказанной услуги, истец считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 7766,35 руб.
В соответствии с положениями действующего гражданского законодательства участники правоотношений должны действовать добросовестно.
Пунктами 1, 2 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» направило в адрес истца ФИО2 ответ на претензию, полученную им ДД.ММ.ГГГГ, в котором предложило истцу предоставить оригиналы документов подтверждающих право на получение страховой выплаты, в соответствии с Условиями страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, действующих на дату заключения договора. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отсрочило принятие решения по заявленному событию, указав на то, что перейдет к рассмотрению данного случая после получения необходимых документов (т.1 л.д. 183-оборот-185).
Однако данное требование истцом выполнено не было, что не оспаривалось в судебном заседании, истец обратился с настоящими исковыми требованиями в суд.
Таким образом, истцом не представлено доказательств исполнения требования ответчика по предоставлению ему необходимых документов в соответствии с Правилами страхования и наличия тому уважительных причин. Поскольку истец уклонился от предоставления запрошенных документов, заверенных надлежащим образом или их оригиналов, Страховая компания не смогла исполнить свои обязанности, установленные законом, принять решение о выплате страхового возмещения, при этом, до настоящего времени отказ о выплате страхового возмещения ответчиком не принят.
Истцом не представлены в Страховую компанию ни оригиналы необходимых документов, ни надлежащим образом заверенные копии, что не оспаривалось стороной истца в ходе судебного разбирательства. Оригиналы документов представителем истца были представлены для обозрение в судебное заседание, которые были исследованы судом.
Таким образом, судом установлено, что истцом не была выполнена обязанность по предоставлению надлежащих документов, в связи с чем, у страховой компании не было оснований для выплаты страхового возмещения, поэтому должник не может считаться просрочившим исполнение обязательства.
Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» было лишено возможности выполнить требования ФИО2 из-за действий самого истца.
Суд выносит решение об удовлетворении исковых требований, установив нарушение прав и законных интересов истца со стороны ответчика, проверяя соразмерность избранного способа защиты права характеру и последствиям нарушения, а также баланса интересов сторон.
При этом, стороны должны добросовестно пользоваться своими процессуальными правами в силу ст. 35 ГПК РФ, а также не допускать злоупотребления правом, которое запрещено ст. 10 ГК РФ.
Судом установлено, что со стороны истца имело место злоупотребление правом, истец не предоставил оригиналы соответствующих документов страховщику, тем самым лишил ответчика возможности выполнить требования потребителя добровольно.
В этой связи суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафных санкций - неустойки и штрафа, поскольку не установлено нарушения права истица как потребителя финансовых услуг.
По указанным же основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в его польку компенсации морального вреда.
Разрешая требования истца о взыскании расходов на представителя, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, данных им в пунктах 11, 12 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).
Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).
При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).
Из содержания указанных норм следует, что возмещение судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда.
Интересы истца ФИО2 в суде представляли ФИО4, ФИО10, ФИО11, действующие на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия на один год (т.1 л.д. 10-11).
В подтверждении понесенных расходов на оплату услуг представителя ФИО2 представлены:
- договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Правовая стратегия» и ФИО2, согласно которому заказчик поручает, а исполнитель принимает на себя обязанность оказать заказчику юридические услуги по представлению его интересов в суде по делу о защите прав потребителей и взыскании страховой выплаты с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», стоимость услуг по договору определяется в сумме 45000 руб., из них составление искового заявления 7000 руб., представление интересов заказчика в суде первой инстанции 38000 руб. (т.1 л.д. 70-71);
- квитанция к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ФИО2 оплатил по договору оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ- 45000 руб. (т.1 л.д. 69).
Как следует из материалов дела, представителями истца ФИО2 по делу проделана следующая работа: составлены: исковое заявление, подготовлены документы в суд; дополнение к исковому заявлению; участие в судебных заседаниях - ДД.ММ.ГГГГ; досудебной подготовке – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, судебных заседания: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание объем, характер и сложность проделанной представителями истца работы (составление процессуальных документов), степень их участия в деле и длительность заседаний по делу (2 досудебные подготовки, 3 судебных заседания), в которых они принимали участие, а также степень сложности и спорности гражданского дела, затраченного представителями процессуального времени, содержания и объема оказанной юридической помощи, а также, что исковые требования удовлетворены частично, суд полагает размер заявленных судебных расходов, в общем размере 45000 руб. чрезмерно завышенным, считает необходимым его определить в размере 35000 руб., поскольку, по мнению суда, именно данный размер названных расходов будет отвечать требованиям разумности, соразмерности (ст.ст. 98, 100 ГПК РФ) и является справедливым размером возмещения с соблюдением баланса прав и интересов сторон. С учетом того, что исковые требования истца были удовлетворены частично, суд считает возможным взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО2 судебные расходы на представителя в сумме 32336 руб., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (92,39%).
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3027,70 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО2 сумму страховой выплаты в размере 94256,83 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 32336 рублей, а всего 126592,83 руб.
В остальной части исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» оставить без удовлетворения.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 3027,70 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий (подпись) Н.А.Долженкова