Решение по делу № 02-0006/2025 от 16.05.2025 - о признании незаконным отказа в страховом возмещении, признании событий страховыми случаями, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, по встречному исковому заявлению адрес «Югория» к <ФИО> о признании договора недействительным.

Дело № 6/2025 77RS0010-02-2022-019904-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2025 года адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Павловой В.А., при секретаре фио, с участием истца фио, представителя истца по устному ходатайству фио, представителя ответчика по доверенности фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6/2025 по исковому заявлению ФИО1 к адрес «Югория» о признании незаконным отказа в страховом возмещении, признании событий страховыми случаями, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, по встречному исковому заявлению адрес «Югория» к ФИО1 о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к адрес «Югория» о признании незаконным отказа в страховом возмещении, признании событий страховыми случаями, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 08.02.2022 между фио (правопредшественник истца, супруга) и адрес «Югория», в целях обеспечения исполнения обязательств по договору об ипотеке от 27.01.2022, заключенному с адрес, был заключен договор - полис страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, страхование титула) №92/22-104-0901992-КИАС. Застрахованным лицом является фио (выгодоприобретатель 2).

Объект страхования – квартира по адресу: фио адрес (п. 2.1 договора страхования).

Страховыми случаями (рисками) являются «смерть застрахованного» (п. 2.4.1.1 Правил), «инвалидность застрахованного» (п. 2.4.1.2 Правил), при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил.

Страховое возмещение по разделу 1 полиса составляет сумма. Задолженность по кредитному договору на 02.08.2022 составила сумма, была погашена фио 09.03.2023.

06.07.2022 наступил страховой случай – фио была установлена инвалидность 1 группы, причина инвалидности – общее заболевание, в связи с чем, 21.07.2022 она обратилась в адрес «Югория» за выплатой в пределах задолженности по кредитному договору.

06.09.2022 адрес «Югория» отказало в выплате страхового возмещения по тому основанию, что при заключении договора страхования фио сообщила недостоверные сведения – об отсутствии доброкачественных или злокачественных опухолей в то время, как знала об их наличии.

Полагая, что отказ является незаконным, истец фио обратилась в суд с иском о взыскании страхового возмещения по страховому случаю «инвалидность».

В период рассмотрения дела, 24.11.2023 фио умерла.

Правопреемник фио (в порядке ст. 44 ГК РФ) – ее супруг ФИО1, уточнив исковые требования, в связи с наступлением страхового случая «смерть», просит:

- признать незаконным отказ адрес «Югория» в страховом возмещении застрахованной фио,

- признать событие – инвалидность 1 группы застрахованной фио, страховым случаем,

- признать событие – смерть застрахованной фио, страховым случаем,

- взыскать с адрес «Югория» страховое возмещение – денежные средства в размере выплаченных платежей по основному долгу и процентов по договору об ипотеке с адрес в размере сумма в соответствии с положениями Полиса о страховой сумме, выплачиваемой в 100% размере по страхованию от несчастных случаев и болезней,

- взыскать с адрес «Югория» штраф в размере 50% от присужденных сумм, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на представителя в размере сумма.

адрес «Югория» обратилось в суд со встречным исковым заявлением фио о признании договора страхования №92/22-104-0901992-КИАС от 08.02.2022 недействительным в части раздела 1.

В обоснование требований указано, что между адрес «Югория» и фио был заключен договор ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества. Объектом страхования по риску "Страхование от несчастных случаев и болезней"- имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастных случаев или болезни (заболевания). Выгодоприобретателем 1 по договору является адрес в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретателем 2 является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное Застрахованным лицом) – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1. Полис был заключен на основании заявления фио по ипотечному страхованию от 08.02.2022, которое является неотъемлемой частью договора страхования, а также на условиях, изложенных непосредственно в договоре и в Правилах комплексного ипотечного страхования, утв. 02.11.2020, которые являются неотъемлемой частью полиса. Подписывая договор, страхователь подтвердила, что получила Правила страхования, ознакомлена с ними и обязуется их выполнять. Согласно ст. 3.1 Правил страхования для заключения договора страхования страхователь обязана письменного сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценкам риска по форме, утв. страховщиком, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Вся предоставленная информация должна иметь полный и достоверный характер. Подписав договор страхования и заявление по ипотечному страхованию, страхователь подтвердила, что указанные сведения, внесенные в заявление, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным. Однако при заключении договора страхователь не указала на наличие имеющихся отклонений в своем здоровье, которые имели существенное значение при определении степени страхового риска. В соответствии с заявлением на ипотечное страхование фио были даны ответы об отсутствии каких-либо диагнозов и заболеваний, а также об отсутствии иных факторов, которые существенно влияют на риск наступления события по договору личного страхования, и информация о которых запрашивалась страховой компанией. В частности, были даны ответы "нет" на следующие поставленные вопросы: 4.3 – 4.23 (раздел «Декларация о состоянии здоровья»). При этом, в соответствии с медицинской документацией, фио считала себя больной с 01.01.2021, в январе 2021 у нее было выявлено новообразование в полости рта. 30.01.2022 фио обратилась к онкологу, установлен диагноз: «злокачественное образование основания языка. При обследовании 05.02.2022 (КТ) у фио выявлено новообразование с признаками злокачественности. На 16.02.2022 была назначена операция, однако 08.02.2022 фио был заключен договор страхования, при этом она умолчала об имеющемся у нее заболевании. Следовательно, фио, выражая согласие быть застрахованной, сообщила сведения, не соответствующие действительности, но которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков и тем самым ввел в заблуждение страховщика, принимающего решение по оценке обстоятельств, влияющих на наступление страхового события. Ссылаясь на положения ст. ст. 944, 945, 166, 179 ГК РФ, просит признать договор страхования недействительным в части страхования от несчастных случаев и болезней.

Истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску – ФИО1, его представитель (по устному ходатайству фио) в судебное заседание явились, на удовлетворении заявленных требований настаивали по доводам, изложенным в иске. Возражали против удовлетворения встречного иска по доводам письменных возражений.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску – адрес «Югория» (по доверенности фио) в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований фио по доводам письменных возражений, поддержала встречные исковые требования.

Представители третьих лиц адрес, ООО «Национальная фабрика ипотеки» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований фио и об удовлетворении встречного иска адрес «Югория» по следующим основаниям.

Судом установлено, что 08.08.2022 между адрес «Югория» и фио заключен договор ипотечного страхования - полис страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, страхование титула) №92/22-104-0901992-КИАС, согласно которому предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества.

Договор был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств фио по договору об ипотеке от 27.01.2022, заключенному с адрес.

Полис был заключен на основании заявления фио по ипотечному страхованию от 08.02.2022, которое является неотъемлемой частью договора страхования, а также на условиях, изложенных непосредственно в договоре и в Правилах комплексного ипотечного страхования №806, утв. 02.11.2020, которые являются неотъемлемой частью полиса. Подписывая договор, страхователь подтвердила, что получила Правила страхования, ознакомлена с ними и обязуется их выполнять. Согласно ст. 3.1 Правил страхования для заключения договора страхования страхователь обязана письменного сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценкам риска по форме, утв. страховщиком, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Вся предоставленная информация должна иметь полный и достоверный характер. Подписав договор страхования и заявление по ипотечному страхованию, страхователь подтвердила, что указанные сведения, внесенные в заявление, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным.

Выгодоприобретателем 1 по договору является адрес в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретателем 2 является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное Застрахованным лицом) – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1.

Страховыми случаями в части страхования от несчастных случаев и болезней являются:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование;

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1.2 Правил страхования.

В заявлении-анкете на ипотечное страхование к договору страхования (Приложение N 1.1. к заявлению) фио указала, что на момент заключения договора страхования она здорова, у нее ранее отсутствовали существенные для определения страхового риска заболевания, в том числе: онкология (доброкачественные и злокачественные опухоли), планируемые операции, специальные обследования, иные заболевания или события медицинского характера, не указанные выше (п.п. 4.13, 4.16, 4.20,4.22 заявления-анкеты), фио дала отрицательный ответ и собственноручной подписью в заявлении-анкете подтвердила, что все ответы на вопросы о состоянии ее здоровья являются достоверными и истрепывающими.

Срок действия договора по разделу 1 полиса – до 10.03.2042. Страховая премия оплачена за первый и второй год действия договора.

Пунктом 1 договора «Особые условия» предусмотрено, что Правила страхования являются неотъемлемой частью Полиса.

15.07.2022 фио была установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию.

21.07.2022 фио обратилась в адрес «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с установлением инвалидности 1 группы. С заявлением были представлены: договор, полис ОМС, выписка из мед.карты, справка МСЭ от 15.07.2022, копия кредитного договора, ИПРА инвалида № 1617.15.77/2022.

Страховщиком адрес «Югория» была запрошена медицинская документация у фио и в медицинских организациях, после чего 06.09.2022 адрес «Югория» отказало в выплате страхового возмещения по тому основанию, что при заключении договора страхования фио сообщила недостоверные сведения – об отсутствии у нее доброкачественных или злокачественных опухолей, в то время, как знала об их наличии.

Не согласившись с отказом в выплате, фио обратилась в суд с настоящим иском.

23.11.2024 фио умерла. Протокольным определением, в порядке ст. 44 ГК РФ, произведено процессуальное правопреемство, истец фио заменена ее правопреемником – супругом ФИО1

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно части 1 статьи 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка)

Статья 179 ГК РФ предусматривает, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

На основании пункта 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В связи с изложенным, основанием для признания договора страхования недействительным в части страхования от несчастных случаев и болезней фио, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 944 ГК РФ, является установление того факта, что адрес «Югория» были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья ответчика.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству представителя адрес «Югория» по делу назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено специалистам Федерального медицинского исследовательского центр психиатрии и наркологии им. фио Минздрава РФ.

Согласно заключению комиссии экспертов № 675/24 от 28.02.2025, у фио в период с 01.01.2021 по 08.02.2022 было диагностировано новообразование полости рта и увеличение правых подбородочных и поднижнечелюстных лимфоузлов, что характерно для опухолевого процесса злокачественного происхождения и требовало проведения клинико-лабораторного обследования для верификации опухоли (определения типа опухоли) и определения тактики лечения.

Причиной установления фио инвалидности явилось имевшееся у нее основное заболевание – рак слизистой оболочки мягких тканей дна полости рта, потребовавшее проведение хирургического и химиотерапевтического лечения.

Суд доверяет заключению судебной экспертизы, поскольку заключение составлено на основании медицинской документации и материалов гражданского дела, отвечает требованиям относимости, допустимости и достоверности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, заключение представляется суду ясным, понятным, соответствующим требованиям, предъявляемым к данным документам, эксперты имеют соответствующее образование, достаточный стаж работы, были предупреждены судом по ст.ст. 307, 308 УК РФ. Заключение экспертизы сторонами не оспорено.

Учитывая то обстоятельство, что при заключении договора страхования фио не сообщила адрес «Югория» о наличии у нее новобразования и о направлении ее для дальнейшего клинико-лабораторного исследования, ответив отрицательно на вопросы п.п. 4.13, 4.16, 4.20, 4.22 заявления-анкеты (онкология (доброкачественные и злокачественные опухоли), планируемые операции, специальные обследования, иные заболевания или события медицинского характера, не указанные выше), при этом не сообщенные страхователем фио сведения о состоянии ее здоровья стали причиной наступления страхового случая – инвалидности 1 группы, а впоследствии и смерти, суд приходит к выводу о наличии прямого умысла страхователя на предоставление страховщику ложной информации.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, то есть факта заведомо ложного сообщения сведений о состоянии здоровья, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья фио на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

Представленные в материалы дела доказательства, а также заключение судебной экспертизы свидетельствуют о том, что у страхователя фио имелись основания считать себя больной, ее диагноз уточнялся, она была направлена на консультацию к онкологу.

Суд учитывает, что страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых страхователь умолчал, уже отпали и не привели к наступлению страхового случая (абзац второй пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При разрешении настоящего спора суд приходит к выводу о том, что обстоятельства, о которых страхователь умолчал, привели к наступлению страхового случая – инвалидности, а затем смерти фио

По смыслу названной нормы, при наступлении страхового случая оспаривание условий договора возможно только для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по факту названного страхового случая. Иное оспаривание условий договора не влечет восстановление прав страховщика, поскольку в таком случае права не являются нарушенными, а наступление страхового случая не предполагается.

Учитывая, что инвалидность, а впоследствии и смерть фио наступили от онкологического заболевания, и, установив факт сообщения фио недостоверных сведений о состоянии своего здоровья, руководствуясь положениями ст. 944 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с п.2 ст. 179 ГК РФ сделка совершена под влиянием обмана.

Проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ) является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя в силу ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования адрес «Югория» о признании недействительным договора страхования № 94/20-104-001992КИАС от 8 февраля 2022 года в части Раздела 1 – страхования от несчастных случаев и болезней недействительным, как сделки совершенной под влиянием обмана, подлежат удовлетворению.

В связи с признанием договора в части раздела 1 недействительным, исковые требования фио к адрес «Югория» о признании незаконным отказа в страховом возмещении, признании событий страховыми случаями, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес «Югория» о признании незаконным отказа в страховом возмещении, признании событий страховыми случаями, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Встречные исковые требования адрес «Югория» к ФИО1 о признании договора № 94/20-104-001992КИАС от 8 февраля 2022 года в части Раздела 1 – страхования от несчастных случаев и болезней недействительным – удовлетворить.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 16 мая 2025 года.

Судья В.А. Павлова