Решение по делу № 2-811/2023 от 09.10.2023 - о признании случая страховым, взыскании страховых выплат, компенсации морального вреда.

Дело № 2- 811 /23

64RS0022-01-2023-000839-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023г. г.Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Фроловой Н.П.

при секретаре судебного заседания Романченко С.В.

с участием представителя истца ФИО2 действующего на основании доверенности от 04.08.2023г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: публичное акционерное общество «Сбербанк России» о признании случая страховым, взыскании страховых выплат, компенсации морального вреда.

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском уточенным в порядке ст. 39 ГПК РФ к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» ( далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем и возложении обязанности произвести страховую выплату в размере непогашенной задолженности по кредитному договору № от 14.10.2019г. в сумме 69 726 рублей 97 копеек.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в её пользу страховое возмещение в сумме 58 443 рубля 03 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.(л.д.5 том 2).

В обоснование требований указано, что при жизни между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» ( далее ПАО «Сбербанк») ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 128 170 руб. под 14,9% годовых. В тот же день ФИО1. подал в ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения № заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР0020001463639. Заявлением на страхование подтверждается, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении себя Договор страхования на условиях, изложенных в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, принятых на страхование с ДД.ММ.ГГГГ. Факт заключения между ФИО1 и Банком договора на подключение к Программе страхования подтверждается тем, что Банк принял от ФИО1 Заявление на страхование и внесенную ФИО1 сумму платы за подключение к программе страхования.

По мнению истца, 14.10.2019г. её супруг ФИО1 был принят на страхование по «Расширенному страховому покрытию» и в период действия договора страхования наступило событие, которое является страховым случаем, предусмотренным подпунктом 1.1.1. «Смерть» пункта 1.1 раздела 1 Заявления на страхование от 14.10.2019. Из раздела 7 Заявления на страхование видно, что выгодоприобретателями в рассматриваемом случае являются: Банк - в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица ФИО1 по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору № от 14.10.2019г. и наследник застрахованного лица ФИО3 (истец) - в остальной части. Ссылаясь на положения Закона « О защите прав потребителей», ст. 309,310, п.1 ст. 934 ГК РФ истец обратилась в суд с названным иском. (л.д.1-5 том 2).

Истец в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, уточненные исковые требования поддерживает в полном объеме. ( л.д. 25 том 2).

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогичным изложенным в уточненном иске. Не отрицает, что истец не обращалась к ответчику с заявлением о наступлении событии, имеющего признаки страхового случая по договору страхования. Вместе с тем, в адрес ПАО Сбербанк в лице структурного подразделения № истцом была представлена копия свидетельства о смерти и справка о смерти ФИО1 Испрашиваемый ответчиком документ содержащий расшифровку диагноза от 2018года «опухоль левой почки» истец ответчику не представил.

Полагает, что ответственность по кредитному договору ФИО1 застраховал, его смерть относится к страховым случаям, в связи с чем, оснований для возложения на ФИО3 нее обязанности по погашению образовавшейся задолженности не имеется. В мае 2023года Банк направил истцу требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора от 14.09.2019года. Считает, что страховая компания обязана произвести истцу, как наследнику умершего ФИО1, страховую выплату в сумме 58 443,03 рублей.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в возражениях на иск просит отказать в удовлетворении исковых требований по доводам изложенным в возражениях ( л.д. 62-64 том 2, л.д. 11-13 том 2).

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, в отзыве на иск ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствии представителя ПАО Сбербанк, в случае удовлетворения исковых требований ФИО3 взыскать с ответчика страховое возмещение в пользу ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения № 8622 в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по кредитному договору № от 14.10.2019г – 69726,97 рублей (л.д.168-172 том 1).

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В силу статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При этом, в силу п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Судом установлено, что 14.10.2019 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения для физических лиц по продукту Потребительский кредит, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 128 170 рублей на срок 60 месяцев, под 14,90% годовых (л.д.39-41 том 1).

В этот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и на случай диагностирования критического заболевания заемщика на срок 60 месяцев ( до 14 октября 2024года).

Согласно Заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР002 0001463639 от 14.10.2019 (далее - Заявление на страхование) ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия участия), принятых на страхование с 07 июля 2019 года. (л.д.181-185 том 1).

Срок действия страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления (пункт 3.2 заявления).

В заявлении ФИО1 указал на то, что ему понятно и он согласен с тем, что для лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет и более 65 полных лет; для лиц, у которых до даты подписания заявления имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, договор страхования заключается на условиях «Базового страхового покрытия», по которому страховым случаем является смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация. Для лиц, на дату подписания заявления признанными инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящимся к категориям, указанным ранее, договор страхования заключается на условиях «Специального страхового покрытия», по которому страховым случаем является смерть и дистанционная медицинская консультация. Для всех других лиц, не относящихся к перечисленным категориям, договор страхования заключается на условиях «Расширенного страхового покрытия», по которому страховыми случаями являются смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация. (л.д.181 том 1).

Согласно пункту 5 заявления страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому событию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 - 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается: 128 170 руб. ; по риску «Дистанционная медицинская консультация» -50 000.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в заявлении ФИО1,, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 7.1 заявления).( л.д.183 том 1).

Судом установлено, что ФИО1 на дату подписания заявления на страхование было полных 48 лет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер ( л.д.155 том 1), причиной смерти указаны «отек головного мозга, недостаточность сердечная застойная, атеросклеротическая болезнь сердца» что подтверждается актовой записью о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.159 том 1).

Согласно наследственному делу № открытому нотариусом города Маркса и Марксовского района ФИО5 после смерти ФИО1, наследником по закону, принявшим наследство в установленный срок, является его супруга -ФИО3, которой ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону и о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу. (л.д.154-160 том 1).

Согласно п. 3.15 Условий участия, принятие решения о признании события имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика. (л.д.193 том 1).

Материалами дела подтверждается, что Банк известил страховую компанию о смерти заемщика.(л.д.93 том 1).

Однако ни Условиями страхования, ни действующим законодательством не предусмотрена обязанность Банка предпринимать действия по сбору и предоставлению необходимых для выплаты страхового возмещения документов.

Согласно п. п.3.9, 3.9.1 Условий участия в отношении страхового риска «Смерть» (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы

а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и /или истории болезни ( в случае застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти, когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство ( для наследников); ж) оригинал справки- расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

Из пункта 3.9.4 Условий следует, что в отношении любого страхового риска предоставляется: а) оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме; документы, удостоверяющие личность заявителя и получателя выплаты и подтверждающие право на получение страховой выплаты( например, паспорт и свидетельство о праве на наследство); в) оригинал опросного листа по установленной Страховщиком форме ( предоставляется по требованию Страховщика); г) заявление Застрахованного лица на участие в программе страхования ( предоставляется по требованию Страховщика). (д.д.191,192 том 1).

Письмами от 27.09.2022г., (л.д.94 том1), 30.11.2022г., (л.д.100), 06.02.2023г.,(л.д.98), 20.02.2023г. (л.д.95), 22.06.2023г. (л.д.99) ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в ответ на поступившее сообщение о наступлении смерти застрахованного лица, обращалось к наследникам с запросом документов, предусмотренных Условиями участия. В запросах ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сообщает, что для принятия решения по заявленному событию следует предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: медицинский документ с указанием степени злокачественности опухоли в 2018году, оригинал или копия заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения. (л.д.100 том.1).

Судом установлено, что в связи с отсутствием необходимых документов страховой компанией до настоящего времени решение о признании или непризнании смерти застрахованного лица ФИО1 страховым случаем не принято.

Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО1, представленной ГУЗ СО «Марксовская РБ» следует, что с марта 2018 года у него имелось заболевание «опухоль левой почки» (л.д.112-116 том 1), что подтверждается сведениями ТФОМС Саратовской области от 21.08.2023года согласно которым ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. была оказана медицинская помощь в медицинских организациях Саратовской области за период с 14.10.2014г. по 14.10.2019г. в том числе с 06.04.2018года по лечению заболевания по коду МКБ №.0 ( Международная классификация болезней) « терминальная стадия поражения почек». (л.д.128-152 том 1).

Таким образом, согласно п. 1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату подписания заявления на страхование имеет онкологическое заболевание, то договор страхования в отношении него считается заключенным в соответствии с базовым страховым покрытием, по которому страховым случаем является смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация.

Поскольку в судебном заседании установлено, что до даты заключения договора страхования ( 14.10.2019г.) у ФИО1 имелось заболевание «опухоль левой почки»» по поводу которого он проходил лечение с марта 2018года и которое сохранялось на дату подписания договора страхования, суд приходит к выводу, что ФИО1 являлся лицом, имеющим до даты подписания договора страхования диагноз «онкологическое заболевание», обратного стороной истца в материалы дела не представлено, следовательно, считался застрахованным по риску « смерть от несчастного случая», который в рассматриваемой ситуации не реализовался, причина смерти ФИО1 «отек головного мозга, недостаточность сердечная застойная, атеросклеротическая болезнь сердца» не входит в базовое страховое покрытие.

Соответственно, оснований считать смерть застрахованного лица ФИО1 страховым случаем исходя из условий страхования, не имеется. Доказательств того, что ФИО1 был лишен возможность заключить договор страхования на иных условиях или отказаться от заключения договора, стороной истца не представлено.

Ссылка истца в уточненном иске на то, что ФИО1 относился к категории лиц, с которыми договор страхования (по заявлению на участие в программе добровольного страхования от 14.10.2019 г.) считается заключенным на условиях расширенного страхового покрытия, при котором страховым случаем определена «Смерть», суд находит неосновательной, поскольку истец уклонился от предоставления запрошенных страховой компанией документов содержащих расшифровку диагноза ФИО1 от 2018года.

С учетом изложенного, а также проведенной судом по правилам ст. 67 ГПК РФ оценки предоставленных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о признании смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем о взыскании в пользу истца страхового возмещения. в сумме 58 443 рубля 03 копейки

Поскольку иные исковые требования заявленные истцом являются производными от основного требования, то исковые требования о возложении обязанности произвести страховую выплату в размере непогашенной задолженности по кредитному договору № от 14.10.2019г. в сумме 69 726 рублей 97 копеек, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», третье лицо: публичное акционерное общество «Сбербанк России» о признании случая страховым и взыскании страховых выплат, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Марксовский городской суд.

Мотивированный текст решения изготовлен 16 октября 2023 года

Судья Н.П. Фролова