Дело №2-429/2025
УИД № 69RS0018-01-2025-000709-93
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 декабря 2025 г. г. Лихославль
Лихославльский районный суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Рубан Н.Н.,
при секретаре Кузнецовой Л.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным, заключенного 25.11.2024 между сторонами договора страхования № ЗМДКР106 301000809602, указав в обоснование, что на момент заключения спорного договора ответчик не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является его обязанностью в соответствие со ст. 944 СК РФ, а именно о том, что в 2022 году ФИО1 обращался за медицинской помощью с диагнозом «Острый трансмуральны инфаркт миокарда», что является основанием для признания договора страхования недействительным в соответствие с положениями ч. 3 ст. 944 ГК РФ.
Просит суд признать недействительным договор договора страхования от 25.11.2024 № ЗМДКР106 301000809602.
Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что при заключении договора об ипотеке он устно сообщил о заболевании представителю ПАО Сбербанк, однако сотрудник банка его заверил, что заключение Договора страхования жизни возможно. В настоящее время ему установлена третья группа инвалидности.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Руководствуясь ч.ч. 3 - 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Из положений статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений в пунктах 18, 19, 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», следует, что перед заключением договора добровольного страхования имущества страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю полные и достоверные сведения о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Под такими обстоятельствами понимаются определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе обстоятельства, имеющие значение для страхования конкретного имущества и оценки страховщиком принимаемого на себя риска.
Существенность обстоятельств для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления должна оцениваться судом исходя из реального влияния представленных и не представленных страхователем сведений на принятие страховщиком решения о заключении договора или определение его условий (объем страхового покрытия, размер страховой премии и др.). При этом следует учитывать, какие сведения обычно принимаются во внимание страховщиком при страховании аналогичных рисков.
Страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным со ссылкой на несообщение ему существенных обстоятельств, если в договоре страхования или письменном запросе страховщика указание на необходимость их раскрытия отсутствовало.
Если страховщик запросил у страхователя какие-либо сведения, имеющие значение для страхования (в анкете, запросе и т.п.), а последний их не сообщил, но договор тем не менее был заключен, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых страхователь умолчал, уже отпали и не привели к наступлению страхового случая.
При сообщении страхователем страховщику при заключении договора страхования имущества заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным на основании положений статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику (например, при заключении договора страхования складского помещения в заявлении о заключении договора страхования страхователь указал на наличие в здании исправной автоматической пожарной сигнализации, что не соответствовало действительности).
Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике (ст. 56 ГПК РФ).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2).
В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ).
Любая сделка должна отвечать четырем условиям: содержание сделки соответствует требованиям закона (ст. 168 ГК РФ); лица обладают юридической способностью; воля и волеизъявление должны совпадать; сделка должна соответствовать требованиям закона по ее форме.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 25.11.2024 между ФИО1 (Страхователем) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора, заключен договор страхования жизни № ЗМДКР106 301000809602.
Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.
При заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, ответчик подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.
По условиям указанного договора страхования, заключенного на основании Правил страхования № 0097.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15.05.2023 № ПР/87, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ФИО1
Выгодоприобретателем до момента выдачи кредита, а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем по всем страховым рискам является страхователь/застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники страхователя/застрахованного лица (п. 3.1 договора).
В соответствии с п. 3.2 договора с момента выдачи кредита выгодоприобретателями являются:
- по основным страховым рискам «смерть»; «смерть вследствие НС»; «смерть вследствие заболевания»; «инвалидность 1 или 2 группы», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания» – Банк, а в случае уступки Банком прав по кредитному договору – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору – в размере задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая; в остальной части – страхователь/застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица;
- по дополнительному страховому риску «диагностирование особо опасного заболевания» – страхователь/застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица.
Общий размер страхового взноса на 1 период страхования – 9058,58 рублей (п. 4.3 договора).
На 1 период страхования установлена страховая сумма по основным страховым рискам в размере 1 742 035 рублей (п. 4.6 договора).
Срок действия договора страхования с 24.12.2024 по 23.12.2040 Договор включает в себя 16 периодов страхования. Продолжительность каждого периода составляет 1 год (пп. 4.10, 4.12 договора).
В силу п. 4.15 договора страхования он прекращается до истечения срока, на который он был заключен, по истечении "периода охлаждения" и при условии отсутствия в период действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая, в том числе в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору).
При заключении договора страхования страхователь подтвердил, что на дату начала 1 периода он не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не имеет и не имел в прошлом злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени, и заявил о полноте и достоверности данной информации, а также ему разъяснено, что если он сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (декларация страхователя пп. 5.2, 5.2.1, 5.2.2).
Из материалов дела также усматривается, что 10.10.2025 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования – инфаркт, представив выписной эпикриз от 23.07.2025 и выписку из истории болезни – протокол оперативного вмешательства (операции) с диагнозом: диагноз I21.0 Острый инфаркт передней стенки с подъемом сегмента ST без нового з Q 4b от 30.07.2025.
В ответе на обращение от 20.10.2025 № 270-04Т-02/10835107 страховщик со ссылкой на выписной эпикриз ГБУЗ Тверской области «Областная клиническая больница» от 08.08.2025, сообщил страхователю, что оснований для признания заявленного события страховым случаем, в связи с установлением факта предоставления заведомо ложных сведений о состоянии здоровья при заключении договора страхования, не имеется.
Согласно сведениям Лихославльский ЦРБ и ГБУЗ «ОКБ» впервые диагноз I21.0 Острый инфаркт миокарда передней локализации с подъемом сегмента ST, с зубцом Q ответчику ФИО1 был поставлен 24.09.2022. Находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении с ПРИТ ГБУЗ «ОКБ» с 25.09.2022 по 03.10.2022с диагнозом Острый инфаркт миокарда передней локализации с подъемом сегмента ST, с зубцом Q (проведена операция). С 15.07.2025 по 23.07.2025 находился на стационарном лечении в КХО ОКБ с диагнозом: 125.8 Стенокардия напряжения 2 ФК (клинически) (проведена операция). С 30.06.2025 по 04.08.2025 находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении с ПРИТ ОКБ. С 15.07.2025 по настоящее время имеет листок нетрудоспособности, 02.12.2025 направлен на комиссию МСЭ первично для решения вопроса об установлении группы инвалидности и разработки индивидуальной программы реабилитации.
Таким образом, на момент заключения договора страхования – 25.11.2024 у застрахованного лица ФИО1 имелись ограничения, предусматривающие отказ в заключении спорного договора страхования.
В связи с вышеизложенными обстоятельствами истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при заключении договора страхования жизни от 25.11.2024 не сообщил страховщику об имеющемся у него заболевании, о котором ей было достоверно известно. Доказательств того, что ответчик сообщил страховщику об имеющемся у него заболевании при заключении договора страхования, в материалах дела не имеется. При заключении и после заключения договора страхования ФИО1 имел возможность ознакомиться с его условиями, выразить свое несогласие с ними. Условия заключенного договора, в том числе в части сообщения об отсутствии заболеваний, стороной ответчика не оспариваются. Таким образом, сообщенные ФИО1 сведения о состоянии его здоровья не соответствуют действительности и касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
Соответственно, договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 от 25.11.2024 № ЗМДКР106 301000809602 подлежит признанию недействительным (ничтожным).
В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд полагает, что поскольку истцом не заявлены требования о применении последствий недействительности сделки, нормы права, позволяющие суду выйти за пределы требований, в данном случае отсутствуют, между сторонами относительно возникших правоотношений каких-либо требований не заявлено, стороны, действуя добросовестно, могут разрешить последствия самостоятельно, а в случае правового спора не лишены возможности защищать свои права в соответствии с избранным согласно статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации способом.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования от 25.11.2024 № ЗМДКР106 301000809602, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №).
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд вапелляционном порядке путем подачи жалобы через Лихославльский районный суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
Председательствующий Н.Н. Рубан
Мотивированное решение составлено 19.12.2025
Председательствующий Н.Н. Рубан