78RS0002-01-2022-003198-88
ДЕЛО № 2-294/2023 02 марта 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в лице председательствующего судьи Т.П. Тяжкиной,
с участием представителя истца – ФИО2,
представителя ответчика – ФИО3,
при помощнике Белоногой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4 обратилась с иском к ПАО СК «Росгосстрах», требуя признать договор страхования № от 03.08.2020 года прекращенным в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ; взыскать страховую премию за неиспользованный период в 68 775,75 руб., неустойку в размере 68 775,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб., штраф, расходы по оплате юридических услуг в 16 500,00 руб. В обоснование требований ссылаясь на то, что 03 августа 2020 года при заключении кредитного договора с ООО «РГС Банк» истец заключила договор страхования «Защита кредита ПР». После досрочного погашения кредита истец обратилась к страховщику с требованием о возврате страховой премии, поскольку необходимость в страховании отпала, однако ответчик, а в последующем и финансовый уполномоченный ФИО1, отказали истцу в удовлетворении ее требований (л.д. 5-8 том 1).
ФИО4 в судебное заседание не явилась (л.д. 66 том 2), доверила представление своих интересов ФИО2, настаивавшей на удовлетворении иска.
Представитель ответчика ФИО3, в судебном заседании просила в иске отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д. 13-18 том 2).
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.
Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 8, п. 2 ст. 307, ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 названного Закона).
В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 2 ст. 958 ГК РФ).
Из смысла названных норм права в их взаимосвязи следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Из материалов дела следует, сто 03 августа 2020 года между ФИО4 и ООО «РГС Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 629 304,00 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 12,5 % годовых (л.д. 23-29 том 1).
В этот же день между истцом и ООО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования № по программе «Защита кредита ПР» вариант 3, на основании Программы комплексного страхования и Правил страхования. Срок действия страхования определен в 60 месяцев (до 03.08.2025 года), страховыми рисками являются: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни». Размер страховой премии составил 83 068,00 руб. и оплачен истцом из заемных средств по кредитному договору (л.д. 30-32 том 1).
Своей подписью в договоре страхования истец подтвердила, что ей были вручены на руки условия страхования, а также, что она был ознакомлена и согласна с условиями предоставляемой услуги по страхованию, располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию и ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора.
25 мая 2021 года истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору №.
12 июня 2021 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии за неиспользованный период в 68 866,79 руб. (л.д. 35-36).
25.08.2021 года истец повторно обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств (л.д. 39-40 том 1).
Не получив удовлетворения требований, изложенных в претензиях, ФИО4 подала обращение Финансовому уполномоченному.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 14 февраля 2022 года ФИО4 отказано во взыскании с ООО СК «Росгосстрах» части страховой премии за неиспользованный период; требования о признании договора страхования прекращенным, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения (л.д. 11-22 том 1).
Как следует из договора страхования №, ФИО4 своей подписью подтвердила, что ей известно право досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление. При этом страхователь понимает и согласен с тем, что страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (л.д. 31 том 1).
Согласно п. 7.19 Правил страхования от несчастных случаев №81, утвержденных генеральным директором ПАО СК «Росггосстрах» 16.03.2020 года, при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.
Пункты 7.18 и 7.20 предусматривают прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным чем страховой случай, а также в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 108-240 том 1).
На момент заключения договора страхования между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» действовала Программа комплексного страхования «Защита Кредита ПР», утвержденная Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 10.03.2020 г. №П-162, согласно которой (раздел «прекращение действия договора страхования») действие договора страхования прекращается, в том числе в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования страхователя в течение 14 календарных дней со дня его заключения (л.д. 100-107 том 1).
Таким образом, ни договором страхования, ни Правилами, ни Программой страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении 14 дней с даты заключения договора, что не противоречит действующему законодательству.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.
Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При приведенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО4 надлежит отказать в полном объеме.
На основании изложенного руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В УДОВЛЕТВОРЕНИИ исковых требований ФИО4 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, - ОТКАЗАТЬ в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Тяжкина Т.П.
Решение в окончательной форме изготовлено 10 апреля 2023 года