Решение по делу № 2-2969/2022 от 14.10.2022 - о защите прав потребителей.

УИД 59RS0001-01-2022-003224-53 КОПИЯ

Дело № 2-2969/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2022 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего Смольяковой Н.В., при секретаре судебного заседания ФИО2, с участием истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Адрес гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей и просит признать незаконными действия по предоставлению банковских услуг/ведению банковского счета по договору потребительского кредита № от 10 сентября 2019 года; взыскать убытки в размере 17962, 41 руб., компенсацию морального вреда – 1000000 руб., убытки в виде оплаты почтовых расходов – 102, 50 руб., в виде расходов по оплате услуг обращения к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг – 10000 руб., обязать установить истцу уровень кэшбэка бонуса 5х10 20% на 31 мая 2022 года; признать за истцом право беспрепятственного размещения судебного акта в средствах массовой информации, рекламных и маркетинговых организациях и учреждениях; взыскать штраф и почтовые расходы – 187 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 19 сентября 2019 года ФИО1 заключил с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями договора полная стоимость кредита 0% годовых, полная стоимость кредита 0,00 руб. При заключении договора ФИО1 ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита. Согласно общим условиям договора потребительского кредита понятие неразрешенный овердрафт, его разъяснение, возникновение, применение и т.п. отсутствуют. На основании договора ФИО1 выдана карта ПАО «Совкомбанк» «Халва». С августа 2021 года ПАО «Совкомбанк» исполняет свои обязательства по договору ненадлежащим образом. ПАО «Совкомбанк» осуществляются не запрошенные платежи – предоставление неразрешенного овердрафта, на которые впоследствии начисляются проценты и взыскивается плата (комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах партнерах – август, сентябрь, октябрь). Внесенные ФИО1 денежные средства на расчетный счет не зачисляются, в случае наличия кредитной задолженности в счет погашения задолженности не списываются. 15 декабря 2021 года внесено 100 руб., 23 декабря 2021 года внесено 1 348, 40 руб. (кредитная задолженность отсутствует) на счет не зачислены, 19 января 2022 года перечислены проценты 4,36 руб. (кредитная задолженность отсутствует) на счет не зачислены. 09 февраля 2022 года внесено 100 руб., 19 февраля 2022 года перечислены проценты 4,4 руб., 26 февраля 2022 года начислен бонус 61 руб. (кредитная задолженность отсутствует) на счет не зачислены. 4 марта 2022 года внесено 550 руб., 25 марта 2022 года внесено 100 руб. (кредитная задолженность отсутствует) на счет не зачислены. Указанные денежные средства ФИО1 использованы ПАО «Совкомбанк» в собственных интересах. Своими действиями ПАО «Совкомбанк» грубо нарушает законодательства РФ, законные права и интересы ФИО1 искусственно формирует ФИО1 кредитную задолженность и незаконно взыскивает дополнительные денежные средства. Кроме того, незаконными действиями ПАО «Совкомбанк» ФИО1 лишен возможности пользоваться банковской картой, осуществлять банковские операции. Незаконными действиями ПАО «Совкомбанк» с октября 2021 года ФИО1 лишен возможности пользоваться предусмотренной договором услугой накопления в виде обязательного ежемесячного кешбэка + 1% на расчетный счет при покупке товаров в соответствии с условиями договора. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» незаконно понизил уровень ФИО1: сентябрь – 12%, октябрь – 11%. С октября 2021 года по апрель 2022 года нарушение ПАО «Совкомбанк» законных прав и интересов ФИО1 в части начислении процентного кешбэка на 7 % (6% + 1% (понижение)). На июнь процентный кешбэк отражается 13%. Несмотря на неоднократные обращения ФИО1 по горячей линии, при личном приеме ПАО «Совкомбанк» продолжал нарушать закон, законные права и интересы ФИО1 21 декабря 2021 года ПАО «Совкомбанк» направлено требование о предоставлении документов, объяснений и оснований совершения неправомерных действий (неразрешенный овердрафт). Ответ на требование ФИО1 не направлен. При обращении 21 декабря 2021 года выдана справка: кредитный лимит 5 000 руб., процентная ставка по кредиту 0%, собственных средств 132,39 руб. При обращении 11 января 2022 года выдана справка: собственных средств 1 456, 79 руб., на карте 0,00 руб. При обращении 9 февраля 2022 года выдана справка: кредитный лимит 5 000 руб., процентная ставка по кредиту 0%, собственных средств 1 362,15 руб., банкомат – собственных средств 9,39 руб. 15 марта 2022 года в ПАО «Совкомбанк» направлена претензия с требованием предоставления отчета о задолженности, внесенных денежных средствах, предоставления документов, проведения проверки деятельности сотрудников банка, возмещения причиненных ущерба и вреда и т.д. При обращении 15 марта 2022 года после принятия претензии выдана справка: кредитный лимит 5000 руб., процентная ставка по кредиту 0%, собственных средств 550 руб., задолженность 109,42 руб., банкомат – собственных средств 0,00 руб. Несмотря на наличие денежных средств на дебетовом счете кредит в сумме 107, 78 руб. не погашается ни через банкомат, ни через специалиста банка.

16 марта 2022 года банкомат собственных средств 0, 00 руб. При обращении 23 марта 2022 года ситуация не изменилась. Из сведений банкомата кредитный лимит 5 000 руб., текущая задолженность 107, 78 руб., собственных средств 550 руб.; 04 марта 2022 года гашение ссудного счета 550 руб., 28 февраля 2022 года перечисление средств со счета магазина + (плюс) 109,42 руб. (где они?), премия за взнос наличными - (минус) 1 013, 48 руб. Премия и минус – парадокс. 26 февраля 2022 года транзакция + 61 руб. (не зачислены). 19 февраля 2022 года транзакция + 4,4 руб. (не зачислены), 11 февраля 2022 года зачисление вынесенных начисленных - (минус) 399 руб. 11 апреля 2022 года ФИО1 направил в ПАО «Совкомбанк» претензию о нарушениях банком законодательства РФ, прав и интересов ФИО1 с требованием в десятидневный срок предоставить документы согласно списка, проведения проверки деятельности сотрудников банка, возмещения причиненного ущерба в размере 17 962, 42 руб. и компенсации морального вреда в размере 1 000 000 руб. При обращении 22 апреля 2022 года после получения ответа на претензию выдана справка: кредитный лимит 5 000 руб., процентная ставка по кредиту 0%, собственных средств 4 175, 98 руб. Ответом от 22 апреля 2022 года на претензию (15 марта или 11 апреля 2022 года) ПАО «Совкомбанк» рекомендовал ФИО1 погасить задолженность перед ПАО «Совкомбанк».

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Незаконными действиями ПАО «Совкомбанк» ФИО1 причинены убытки в размере 17 962, 41 руб. из которых: 14 962, 42 руб. – незаконного овердрафта, 1 136, 6 руб. – незаконных комиссий, 568, 25 руб. – незаконных процентов, 1 709,4 – пропавших денежных средств. В соответствии с положениями законодательства РФ для защиты своих нарушенных прав и законных интересов ФИО1 направил обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, с приложением полного пакета обосновывающих обращение документов. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг спорную ситуацию сторон не разрешил. За направление обращения финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг оплачены почтовые расходы в размере 102,50 руб. Для анализа документов, подготовки обращения финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 по договору поручения оплачено 10 000 руб.

Определением Дзержинского районного суда г. Перми от 12 октября 2022 года принят отказ ФИО1 от иска к ПАО «Совкомбанк» в части взыскания убытков в сумме 268, 23 руб.; производство по гражданскому делу в указанной части прекращено.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, а также доводам письменных пояснений.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен.

Представитель третьего лица участия в судебном заседании не принимал, ранее направил письменный отзыв, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Частью 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (пункт 1).

Лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа) (пункт 4).

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 1, 4 и 6 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимите кредитования и порядке его изменения; процентной ставке в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Из материалов дела следует, что 19 сентября 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № по продукту «Карта «Халва», состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту карта «Халва», Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями лимит кредитования при открытии кредитного договора 0,1 руб. (п. 1.1).

Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями. Срок действия кредитного договора, срок возврата кредита, а также процентная ставка по кредитному договору устанавливаются тарифами Финансовой организации.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по кредитному договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата заявителем включительно.

Льготный период кредитования составляет 36 месяцев; срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев); лимит кредитования от 0,1 руб. до 350 000 руб.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий цели использования заявителем потребительского кредита определены в Общих условиях.

Согласно п. 3.1 Общих условий, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. В случае проведения Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в том числе с использованием сервиса Интернет-банк, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий.

Осуществление заемщиком операции безналичной оплаты (за счет заемных средств) с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-банк и др.) не допускается, за исключением случаев, указанных в договоре потребительского кредита.

В п. 3 Согласия на обработку сведений об абоненте в заявлении-анкеты заемщика, собственноручно подписанном заявителем 19 сентября 2019 года, указано, что заявитель просит финансовую организацию заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам, а также выдать заявителю расчетную карту в день заключения кредитного договора.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя №********0063, к счету выпущена карта №******6848.

С 19 мая 2021 года лимит кредитных средств составлял 30000 руб., с 21 декабря 2021 года – 5000 руб.

По утверждению истца, с августа 2021 года ПАО «Совкомбанк» исполняет свои обязательства по договору ненадлежащим образом, а именно: осуществляет не запрошенные платежи – предоставление неразрешенного овердрафта, на которые впоследствии начисляются проценты и взыскивается комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах (за август, сентябрь, октябрь 2021 года); внесенные денежные средства на расчетный счет не зачисляются, в случае наличия кредитной задолженности в счет погашения задолженности не списываются. Кроме того, банк незаконно понизил уровень кешбэка.

21 декабря 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении полной выписки о наличии и размерах задолженности, внесенных денежных средствах, порядке распределения и внесенных денежных средств в счет погашения задолженности с указанием точных сумм, назначений и оснований перечисленных средств и погашенной задолженности, сведений по предоставлению овердрафта.

В тот же день истцу выдана справка, в соответствии с которой сумма задолженности по кредиту составляет 0,00 руб., кредитный лимит на момент формирования справки составляет 5000 руб., установленная процентная ставка – 0% годовых, остаток денежных средств на счете – 132,39 руб.

Согласно выписке по счету на 23 декабря 2021 года остаток по счету составляет 132,39 руб., на 11 января 2022 года – 1456, 79 руб.

В чеке-распечатке из банкомата текущий остаток по счету на 09 февраля 2022 года составляет 9,39 руб.

В соответствии со справкой остаток денежных средств на счете по состоянию на 09 февраля 2022 года равен 1362, 15 руб.

15 марта 2022 года истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой указано на невозможность пользоваться банковской картой, осуществлять банковские операции, а также пользоваться услугой накопления в виде ежемесячного кешбэка + 1% на расчетный счет при покупке товаров. Внесенные 19 февраля 2022 года денежные средства в размере 4,4 руб., 26 июня 2022 года в размере 61 руб., 04 марта 2022 года – 550 руб., на расчетный счет не поступили, в связи с чем просил предоставить детализированный отчет, начиная с 01 августа 2021 года.

15 марта 2022 года истцу выдана справка, в соответствии с которой сумма задолженности по кредиту составляет 0,00 руб., кредитный лимит на момент формирования справки составляет 5000 руб., установленная процентная ставка – 0% годовых, остаток денежных средств на счете – 550 руб., сумма полной задолженности составляет 109,42 руб.

11 апреля 2022 года ФИО1 подана повторная претензия.

В соответствии с выданной 20 апреля 2022 года справкой, сумма задолженности по кредиту составляет 0,00 руб., кредитный лимит на момент формирования справки составляет 5000 руб., установленная процентная ставка – 0% годовых, остаток денежных средств на счете – 4175, 98 руб., сумма полной задолженности составляет 0,00 руб.

22 апреля 2022 года ФИО1 дан ответ о том, что банк отражает все операции по счету, авторизированные банком-эквайером. По причине того, что от банка-эквайера не поступало подтверждение о покупке, сумма была возвращена на счет и расходована на другие покупки. Информация от банка-эквайера поступила позднее. При обработке операции собственных денежных средств было недостаточно, операция совершена за счет открытия неразрешенного овердрафта (превышение лимита карты). Рекомендовано погасить задолженность.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 26 мая 2022 года ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

Истец полагает, что действиями банка нарушены его права как потребителя банковских услуг, причинены убытки.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика незаконных комиссий, суд приходит к следующему.

25 августа 2021 года ФИО1 уплачена комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» в размере 314,50 руб., 23 сентября 2021 года – 377,63 руб., 09 декабря 2021 года – 444,47 руб., 15 мая 2022 года – 448,47 руб.

09 февраля 2022 года на счет истца поступило 100 руб., 26 февраля 2022 года – 61 руб., 04 марта 2022 года – 550 руб. Указанные денежные средства списаны банком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В период с 24 по 25 августа 2021 года ФИО1 предоставлен неразрешенный овердрафт в общем размере 2673. 01 руб.: 24 августа 2021 года – 1910, 11 руб., 144 руб. (6 операций по 24 руб.), 250 руб.. 320 руб.; 25 августа 2021 года – 24,90 руб. и 24 руб.

25 августа 2021 года образовавшийся неразрешенный овердрафт в сумме 2673, 01 руб. был погашен.

31 августа 2021 года предоставлен неразрешенный овердрафт в сумме 6641. 75 руб. и погашен в эту же дату частично (на сумму 4500 руб.).

01 сентября 2021 года предоставлен неразрешенный овердрафт в сумме 48 руб.

Также 01 сентября 2021 года образовавшийся неразрешенный овердрафт частично погашен в сумме 966,46 руб.

07 октября 2021 года предоставлен неразрешенный овердрафт в общем размере 7247, 10 руб.

Впоследствии образовавшийся неразрешенный овердрафт был частично погашен: 07 октября в сумме 100 руб., 09 октября – 369,50 руб., 19 октября – 6,50 руб., 09 декабря – 5909, 15 руб.

В пункте 2.1 заявления-анкеты заявитель просил финансовую организацию заключить с заявителем универсальный договор на условиях, указанных в указанном заявлении, кредитном договоре, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах, размещенных на сайте финансовой организации и выданных заявителю с кредитным договором на руки.

В соответствии с разделом 1 Общих условий минимальный обязательный платеж определяется как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за данный отчетный период, в полном объеме включаются в сумму минимального обязательного платежа. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме минимального обязательного платежа.

Пунктом 1.5 Тарифов установлено, что платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода.

Минимальный обязательный платеж составляет 1/12 от суммы полной задолженности по кредитному договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 1,9% от полной задолженности по кредитному договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимального обязательного платежа)».

Согласно п. 4.1 Тарифов при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть финансовой организации, комиссия составляет 1,9% годовых от суммы операций + 290 руб., при этом, согласно сноске 17 к указанному пункту, при совершении покупок за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть финансовой организации предоставляется рассрочка в размере 2 месяца, независимо от территории оформления карты.

Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1 001 рублей и включается в минимальные обязательные платежи. При безналичной оплате товаров и услуг с применением карты в первую очередь списание средств будет производиться за счёт средств лимита кредитования, независимо от остатка средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств). В случае недостаточности средств лимита кредитования при совершении операции, будут востребованы собственные средства.

Таким образом, начисление комиссии при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть финансовой организации, соответствует условиям кредитного договора, действия ответчика по удержанию указанной комиссии со счета являются правомерными.

В связи с изложенным, суд полагает требование ФИО1 о взыскании денежных средств в связи с несогласием с удержанием комиссии, начисляемой при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть финансовой организации, неподлежащим удовлетворению.

В части требования о взыскании денежных, удержанных ответчиком без распоряжения заявителя в счет погашения задолженности по кредитному договору, а также в счет погашения задолженности по овердрафту, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В заявлении-анкете (п. 2) указано, что заявитель просит денежные средства, поступающие на открытый банковский счет без дополнительного распоряжения со стороны заявителя направлять на исполнение его обязательств по кредитному договору в сумме, не превышающей обязательный ежемесячный платеж и иных обязательств заявителя перед банком; если перед банком образуется просроченная задолженность списывать средства с любых банковских счетов заявителя (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах собственных средств заявителя (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения моих обязательств; производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на счет заявителя ошибочно; при вербальном согласии, с помощью технических средств связи и подтверждении Заявителем решения путем SMS-сообщения на подключение услуг, без дополнительного распоряжения со стороны заявителя списывать денежные средства с банковского счета заявителя (согласно Тарифам).

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В исковом заявлении ФИО1 указывает, что им были внесены денежные средства в размере 1709, 40 руб. (15 декабря 2021 года – 1348, 40 руб., 09 февраля 2022 года – 100 руб., 26 февраля 2022 года – 61 руб., 24 марта 2022 года – 100 руб.), однако данные суммы на счет карты не поступили.

Согласно выписке по счету, денежные средства, поступившие на счет в указанные даты были списаны в счет погашения задолженности по кредитному договору при наступлении даты платежа на основании заранее данного заявителем акцепта.

Каких-либо доказательств, подтверждающих ненадлежащее исполнение ответчиком иных распоряжений заявителя на зачисление денежных средств на счет, в материалы дела не представлено.

Относительно требования о взыскании денежных средств, удержанных ответчиком в счет погашения задолженности по овердрафту, судом установлено.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение № 266-П).

Согласно пункту 1.12 Положения № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 2.7 Положения № 266-П предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с п. 2.8 Положения № 266-П кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм Положения № 266-П.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям, погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Разделом 1 Общих условий предусмотрено, что несанкционированная задолженность - превышение суммы операции, совершенной заемщиком, над суммой неиспользованного лимита кредитования.

Согласно п. 8.4 Общих условий, заемщик обязан контролировать достаточность денежных средств на счете для совершения операции с учетом оплаты услуг Банка, услуг банков-участников платежных систем и не допускать превышения лимита задолженности по договору потребительского кредита. Если сумма операций по Банковскому счету заемщика превысила лимит кредита, при этом он продолжает совершать операции при недостаточности/отсутствии средств на его Банковском счете для их обработки, Банк вправе предпринять необходимые меры для прекращения дальнейших списаний средств со счета заемщика.

Пунктом 1.12 Тарифов предусмотрено, что комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Исходя из вышеизложенного, возможность перерасхода предусмотрена условиями кредитного договора. При этом условие о праве банка на списание суммы несанкционированного перерасхода предусмотрено в заявлении-анкете.

Из материалов дела следует, что в период с августа 2021 года ФИО1 с использованием кредитной карты совершались расходные операции, как за счет кредитных и собственных средств, так и при нулевом балансе на счете.

При поступлении в банк подтверждений транзакций по операциям, совершенным заемщиком при недостаточности денежных средств на счете, указанные операции были совершены истцом за счет неразрешенного овердрафта, что соответствует условиям кредитного договора.

Таким образом, действия ответчика по списанию со счета денежных средств в период в счет погашения задолженности по овердрафту являются правомерными.

В связи с изложенным, требование истца о взыскании денежных средств, удержанных ответчиком без распоряжения заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору, а также в счет погашения задолженности по овердрафту, удовлетворению не подлежит.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании действий незаконными, взыскании убытков, соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, так как являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

Кроме того, суд не усматривает оснований для возложения на банк обязанности установить уровень кэшбэка бонуса 5х10 20% на 31 мая 2022 года, признания права беспрепятственного размещения судебного акта в средствах массовой информации, рекламных и маркетинговых организациях и учреждениях.

В силу Общих условий договора потребительского кредита наличие функции Cash Back, а также размер вознаграждения определяется тарифами Банка, условиями по программе лояльности, присоединение к которой осуществлено на условиях публичной оферты и может быть изменен банком в одностороннем порядке.

Исходя из содержания ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной защите подлежат только нарушенные либо оспариваемые права, при этом способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного или оспариваемого права и характеру нарушения, а также гарантировать восстановление нарушенных прав.

При этом, лицо, обращающееся с иском, должно доказать нарушение или оспаривание ответчиком его субъективного права или законного интереса и возможность восстановления этого права избранным способом защиты. Выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом. Выбор способа защиты должен являться правомерным и может быть поддержан судом только в том случае, если он действительно приведет к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

Действующим законодательством признание права на беспрепятственное размещение судебного акта в качестве способа защиты права не предусмотрено.

Кроме того, согласно ст. 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" тексты судебных актов, за исключением приговоров и судебных актов арбитражных судов, размещаются в сети "Интернет" в разумный срок, но не позднее одного месяца после дня их принятия в окончательной форме.

При размещении в сети "Интернет" текстов судебных актов, принятых судами общей юрисдикции, … в целях обеспечения безопасности участников судебного процесса и защиты государственной и иной охраняемой законом тайны из этих актов исключаются персональные данные.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконными действий по предоставлению банковских услуг/ведению банковского счета по договору потребительского кредита № от 10 сентября 2019 года; взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, возложении обязанности установить уровень кэшбэка бонуса 5х10 20% на 31 мая 2022 года; признании права беспрепятственного размещения судебного акта в средствах массовой информации, рекламных и маркетинговых организациях и учреждениях оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Н.В. Смольякова

Копия верна.

Председательствующий Н.В. Смольякова

мотивированное заочное решение составлено 21 октября 2022 года