Решение по делу № 2-1589/2025 от 17.06.2025 - о защите прав потребителей, о признании неправомерной (незаконной) операции по списанию с банковского счета денежных средств и возмещении убытков.

Дело № 2-1589/2025

УИД 25RS0003-01-2024-007080-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Владивосток 02 июня 2025 года

Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи Дубина В.А.,

при секретаре судебного заседания Кучинской А.Д.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО5,

представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, о признании неправомерной (незаконной) операции по списанию с банковского счета денежных средств и возмещении убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ в отделении Банка ВТБ (ПАО) она заключила договор банковского вклада № на сумму вклада 450 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ через личный кабинет открыт накопительный счет №, на который переведены денежные средства с вклада. По состоянию на сентябрь 2024 на счете имелись денежные средства в размере 860 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцу позвонила женщина и предложила пройти диспансеризацию с рекомендацией установки приложения на телефон ЕМИАС. После начала установки программы телефон отключился и в течение часа смартфон не функционировал. В этот период времени со счета истца были сняты денежные средства в размере 860 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ следователем ОП № по <адрес> возбуждено уголовное дело по п.п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, по которому истец признана потерпевшей. В адрес ответчика была направлена претензия на действия кредитного учреждения, которое не приняло всех необходимых мер для предотвращения мошеннических действий, которая оставлена без удовлетворения. На основании изложенного просит признать операцию от ДД.ММ.ГГГГ по списанию денежных средств со счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 в сумме 860 000 рублей неправомерной (незаконной); взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 860 000 рублей в счет компенсации ущерба, причиненного истцу по вине ответчика.

В судебном заседании истец, ее представитель поддержали требования по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по доводам и основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 1 ст. 845 по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый ФИО3 (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения ФИО3 о перечислении и ФИО4 соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положениями ст. 847 ГК РФ предусмотрено, что права лиц, осуществляющих от имени ФИО3 распоряжения о перечислении и ФИО4 средств со счета, удостоверяются ФИО3 путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1).

ФИО3 может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением ФИО3 своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4).

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для ФИО3 операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения ФИО3. Без распоряжения ФИО3 списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и ФИО3.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в отделении Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 заключила договор банковского вклада № на сумму вклада 450 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ через личный кабинет открыт накопительный счет №, на который переведены денежные средства с вклада.

На основании Заявления ФИО3 на предоставление комплексного обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 присоединилась к правилам предоставления и использования ФИО3 Банка ВТБ (ПАО), при этом последняя согласилась с использованием приложения Банка ВТБ в соответствии с правилами ДБО (дистанционного банковского обслуживания).

Согласно тексту искового заявления, пояснениям истца и ее представителя в процессе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 позвонила женщина и предложила пройти диспансеризацию с рекомендацией установки приложения на телефон ЕМИАС. После начала установки программы телефон отключился и в течение часа смартфон не функционировал. В этот период времени с накопительного счета № в Банке ВТБ (ПАО) были сняты денежные средства в размере 860 000 рублей.

Допрошенная в процессе судебного заседания в качестве свидетеля ФИО8 суду пояснила, что является подругой ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ей позвонила истец и сообщила, что вследствие мошеннических действий неизвестных лиц с ее счета были сняты денежные средства. В этот день она отвезла истца в отдел полиции для написания заявления, в последующем по просьбе сына истца отвезла телефон истца на ремонт.

ДД.ММ.ГГГГ следователем ОП № по <адрес> по заявлению ФИО2 возбуждено уголовное дело по п.п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, ФИО2 признана потерпевшей.

Полагая что сотрудники Банка ВТБ (ПАО) не выполнили требования действующего законодательства и не предотвратили причинение имущественного вреда своему ФИО3 ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей.

Возможность заключения договора в электронном виде путем его подписания электронно- цифровой подписью (далее - ЭЦП) предусмотрено нормами действующего законодательства.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В соответствии с ч. 2 данной статьи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Часть 4 данной статьи предусматривает, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии с п. 1.10 Правила ДБО электронные документы, подписанные ФИО3 ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменнойформе в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации,и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершениядоговоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимномприсутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицамиили быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильныхписьменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательствомРоссийской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не можетотрицаться только на том основании, что они представлены в виде ФИО7 или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются ФИО3/предлагаются Банком ФИО3 для подписанияи признаются созданными и переданными ФИО3/Банком при наличии в нихПЭП ФИО3 и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с ФИО3, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 5.2 Приложения 1 к Правилам ДБО ФИО3 вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подписания Распоряжений/Заявлений П/У несколько Средств подтверждения, указанных в пункте 5.1 настоящих Условий. Если Распоряжение/Заявление П/У ФИО3 в ВТБ-Онлайн может быть подписано с использованием SMS/Push-кода или Passcode - в Мобильном приложении, ФИО3 самостоятельно осуществляет выбор Средства подтверждения при передаче Распоряжения/Заявления П/У.

Благодаря доверенному номеру телефона возможно в соответствии с п. 2.14 Правил по ФИО3 использовать Платежное приложение. (Платежное приложение - программное обеспечение, которое предоставляется Поставщиком платежного приложения и устанавливается ФИО3 Банка на Мобильное устройство для составления и передачи распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств с использованием ФИО3.)

При наличии технической возможности Банк предоставляет ФИО3 возможность использовать ФИО3 с применением Платежного приложения. В указанных целях создается Карточный токен (виртуальное представление ФИО3 в Платежном приложении, содержащее уникальный набор цифр (вымышленные значения), позволяющий идентифицировать ФИО3, хранящееся в Платежном приложении и используемое при осуществлении Бесконтактной операции и расчетов в сети Интернет).

Далее согласно п. 2.14.1.-2.14.7. Правил по ФИО3 установка Платежного приложения производится ФИО3 на принадлежащее ему Мобильное устройство. Карточный токен может быть создан к активированной и не блокированной ФИО3. Обязательным условием создания Карточного токена является наличие в Банке информации о Доверенном номере телефона ФИО3, на который Банк направляет SMS-сообщение с одноразовым паролем.

ФИО3 вводит одноразовый пароль в Платежном приложении и, тем самым, подтверждает свое согласие на создание Карточного токена в целях использования ФИО3 с применением Платежного приложения.

Карточный токен создается, если направленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным ФИО3 в Платежном приложении одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

После создания Карточного токена Банк подтверждает возможность использования ФИО3 с применением Платежного приложения посредством направления ФИО3 соответствующего уведомления на Доверенный номер телефона.

Хранение Карточного токена и его использование осуществляется в соответствии с условиями пользовательского соглашения, заключаемого между ФИО3 и Поставщиком платежного приложения, С информацией о наличии или отсутствии ограничений применения Платежного приложения, о случаях приостановления или прекращения применения Платежного приложения со стороны Поставщика платежного приложения ФИО3 может ознакомиться в пользовательском соглашении, заключенном между ФИО3 и Поставщиком платежного приложения на официальном сайте Поставщика платежного приложения в сети Интернет или путем обращения к Поставщику платежного приложения.

В соответствии с п. 4.13. Правил по ФИО3 подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН, в случае использования ФИО3 с применением Платежного приложения веденный пароль/его аналог на Мобильном устройстве при совершении Операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов ФИО3 (в том числе таких, как: номер и срок действия ФИО3, коды CVC2/CVV2/nnK и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением ФИО3 списать сумму операции с Карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/nHK/SDS, а также Технология проверки отпечатка пальца или распознавания лица, применением Карточного токена, хранящегося в Платежном приложении, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию.

В соответствии с п. 2.5. Правил по ФИО3 - ФИО3 является собственностью Банка.

Держатель должен подписать ФИО3 при ее получении в присутствии работника Банка. Только Держатель вправе проводить Операции с использованием предоставленной ему Банком ФИО3. Держатель обязан не передавать ФИО3 и/или ее реквизиты и/или ПИН-код и/или Код С\Л/2/С\/С2/ППК к ней третьим лицам, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации, а также пунктом

Согласно п. 2.5.1. Правил по ФИО3 оформляемые Банком ФИО3 в автоматическом режиме подключаются к 3D- 15 Secure (за исключением неименных ФИО3, подключение которых к 3D-Secure производится в соответствии с подпунктом 7.1.7 настоящих Правил). Автоматическое подключение ФИО3 к 3D-Secure осуществляется только при условии наличия в Банке сведений о Доверенном номере телефона ФИО3 (в случае отсутствия в. Банке сведений о Доверенном номере телефона, подключение ФИО3 к 3D-Secure производится ФИО3 самостоятельно). 3D-Secure является сервисом, позволяющим ФИО3 производить расчеты в сети Интернет с использованием ФИО3 в защищенном режиме. Подключение ФИО3 к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием ФИО3 или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода С\Л/2/С\/С2/ППК, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит.

В соответствии с п. 2.5.2. Правил по ФИО3 ФИО3 предоставляется с ПИНом и выдается только ФИО3 третьему лицу на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается.

В соответствии с п. 2.5.1 Правил, оформляемые Банком ФИО3 в автоматическом режиме подключаются к системе 3D-Secure, являющейся сервисом, позволяющим ФИО3 производить расчеты в сети Интернет с использованием ФИО3 в защищенном режиме. Подключение ФИО3 к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием ФИО3 или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода С\Л/2/С\/С2/ППК, признается совершенной ФИО3 и оспариванию не подлежит.

Как следует из неоспариваемых самим Истцом обстоятельств, при совершении оспариваемых ФИО3 операций использованы индивидуальные данные ФИО3, во время проведения операций ФИО3 заблокирована не была. Факт компрометации ФИО3 Банком не подтвержден. Операции проводились с использованием специального уникального пароля, направленного системой 3D-Secure ФИО3 (известен только держателю ФИО3). При совершении оспариваемых операции 3D-Secure аутентификация происходила с вводом корректного пароля, направленного на номер мобильного телефона, ранее предоставленного ФИО3 Банку, зарегистрированного в системе Банка.

Согласно выписке по уведомлениям ФИО3 был направлен одноразовый пароль для подтверждения перевода денежных средств, в самом сообщении указано на недопустимость сообщения кода кому-либо. В результате чего, операция могла быть произведена либо по желанию ФИО3, либо вследствие его самостоятельной компрометации ФИО3 в адрес третьих лиц.

На дату обращения ФИО3 в адрес Банка - оспариваемые ФИО3 операции уже были проведены успешно и обработаны Банком согласно данным, предоставленным самим ФИО3 (использованы реквизиты Банковской ФИО3, введен код 3D-Secure).

Таким образом, суд не усматривает каких-либо нарушений в действиях ответчика при совершении банковских операций ДД.ММ.ГГГГ в отношении счета ФИО2, вследствие чего, исковые требования ФИО2 о защите прав потребителей к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 13, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (№) к Банку ВТБ (ПАО) (№) о защите прав потребителей, о признании неправомерной (незаконной) операции по списанию с банковского счета денежных средств и возмещении убытков, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд с подачей жалобы через Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с 17.06.2025.

Судья В.А. Дубин