Решение по делу № 2-5362/2023 от 05.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №

УИД №RS0№-98

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ФИО1 к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом» и подписания Согласия на установление кредитного лимита, с которыми ФИО1 согласился. В соответствии с Согласием на установление кредитного лимита был установлен лимит в размере 50000 руб., проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28,00 % годовых. Согласно п.12 Согласия на установление кредитного лимита, ответственность за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора составляет 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., включительно, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций составила) 339540,40 руб., из которых: основной долг – 199990,82 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 118204,37 руб., пени по просроченным процентам – 21345,21 руб. Также 12.09.2018г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения ФИО1 к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит (Индивидуальные условия), устанавливающим существенные условия кредита, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства (кредит) в сумме 1220000 руб. на срок по 12.09.2023г. с взиманием за пользование кредитом 10,90 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 1220000 руб. По наступлению срока погашения кредита ФИО1 не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов Банк потребовал от ФИО1 досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 01.03.2023г., включительно, общая сумма задолженности (с учетом снижения штрафных санкций) по кредитному договору составляет 1455373,60 руб., из которых: 1103609,85 руб. – основной долг, 281073,40 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4498,17 руб. – задолженность по пени за просроченные проценты, 66192,18 руб. – задолженность по пени за просроченный долг. В связи с чем Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по вышеуказанным кредитным договорам в указанных размерах, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 17175 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, лично, ходатайствовал об участии в судебном заседании посредством использования видеоконференц-связи в <адрес>, в удовлетворении ходатайства отказано в связи с отсутствием технической возможности обеспечения видеоконференц-связи в назначенную дату судебного заседания. Ранее ответчик представил в суд заявление о применении частичного пропуска истцом срока исковой давности, мотивируя тем, что при расчете исковых требований истцом брался период с ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, при применении судом срока исковой давности (по заявлению стороны по делу), период расчета задолженности отличается от предоставленного истцом, будет рассчитываться с ДД.ММ.ГГГГ. и составлять как минимум на 449904 руб. 15 коп. меньше, соответственно, также должен быть осуществлен перерасчет процентов за данный период.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ. между ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №.

Договор заключен путем подачи ответчиком ФИО1 Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ФИО1 была получена в ВТБ 24 (ПАО) банковская карта «Классическая карта ВТБ 24», что подтверждается распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ПАО), согласно которой стороны установили кредитный лимит в размере 50000 руб., проценты за пользование овердрафтом (кредитом) – 28,00% годовых в соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт, с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. (Протокол от 10.11.2017г. №), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. (протокол от ДД.ММ.ГГГГ. №) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) внесена в единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Также, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 1220000 руб. на потребительские нужды, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. под 10,90% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить установленные проценты и иные платежи в сроки и на условиях договора. Погашение кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно, не позднее 12 числа каждого месяца по графику погашения кредита и уплаты процентов, равными аннуитетными платежами в размере 26464 руб. 95 коп. Пеня за просрочку обязательства – в размере 0,1%.

Кредитный договор заключен между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования и подписания Согласия на Кредит в ВТБ (ПАО).

Судом установлено, что Банком ВТБ (ПАО) обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. исполнены в полном объеме, на счет ответчика ФИО1 в ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. Банк перечислил 1220000 руб.

На основании ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст.807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и проценты по договору займа в виде целевых и членских взносов.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по возврату кредитов, в связи с чем Банк направлял ответчику уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором потребовал досрочно погасить кредиты в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, задолженность по кредитным договорам ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена, в связи с чем, согласно представленному истцом расчету задолженности, составляет:

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. – в размере 339540,40 руб., из которых:

- 199990 руб. 82 коп. – сумма основного долга,

- 118204 руб. 37 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

- 21345 руб. 21 коп. – пени по просроченным процентам;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. – в размере 1455373 руб. 60 коп., из которых:

- 1103609 руб. 85 коп. – сумма основного долга,

- 281073 руб. 40 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

- 4498 руб. 17 коп. – задолженность по пени за просроченные проценты.

- 66192 руб. 18 коп. – задолженность по пени за просроченный долг.

При этом, истец в одностороннем порядке, используя предусмотренное кредитными договорами право, уменьшил размер требований к ответчику в части взыскания неустойки по каждому кредитному договору до 10%.

В силу положений с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

Отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик ФИО1 не доказал, расчет задолженности по кредитным договорам не опроверг.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом Банком ВТБ (ПАО) срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитным договорам по платежам до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу положений п.п.1, 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, поскольку условиями кредитного договора определена обязанность заемщика по возврату предоставленного ему кредита по частям, течение срока исковой давности в данном случае начинается в отношении каждой невозвращенной в срок части кредита.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 с июня 2015г. в одностороннем порядке прекратил исполнение кредитных обязательств, т.е. не производит ежемесячные платежи согласно установленному графику, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, о нарушении своих прав кредитора истец Банк ВТБ (ПАО) узнал в июне 2015г.

На основании ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Данных, свидетельствующих о совершении ответчиком ФИО1 после ДД.ММ.ГГГГ. действий, свидетельствующих о признании долга, при наличии которых течение срока исковой давности прерывается, судом не установлено, и такие доказательства истцом суду не представлены.

С настоящим иском Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. (согласно почтовому штемпелю на конверте). Согласно расчету задолженность, к взысканию с ответчика ФИО1 истцом заявлена задолженность по кредитным договорам за весь период их действия и по март 2023г.

Таким образом, на дату подачи настоящего иска в суд о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитным договорам требования о взыскании задолженности по ежемесячным платежам за период ранее ДД.ММ.ГГГГ. заявлены Банком ВТБ (ПАО) за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного ст.196 ГК РФ.

С ходатайством о восстановлении пропущенного срока исковой давности на основании ст.205 ГК РФ истец в суд не обращался.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давности применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании вышеизложенного, заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по кредитным договорам, образовавшейся у ответчика до ДД.ММ.ГГГГ2020г.

Согласно графикам платежей, задолженность ответчика ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., составляла:

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере:

- 152048 руб. 44 коп. – сумма основного долга,

- 80341 руб. 64 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

- 201710 руб. 26 коп. – пени по просроченным процентам (без снижения суммы штрафных санкций до 10%);

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере:

- 865425 руб. 31 коп. – сумма основного долга,

- 196621 руб. 05 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

- 4498 руб. 17 коп. – задолженность по пени за просроченные проценты.

- 663101 руб. 98 коп. – задолженность по пени за просроченный долг (без снижения суммы штрафных санкций до 10%).

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Принимая во внимание, что истец Банк ВТБ (ПАО) при обращении с настоящим иском в суд воспользовался своим правом кредитора и уменьшил размер подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 неустойки по каждому кредитному договору до 10%, суд считает возможным, в силу положений ст.333 ГК РФ, снизить размер неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № до 10000 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № – до 15000 руб.

На основании вышеизложенного, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат частичному удовлетворению С ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общем размере 242390 руб. 08 коп., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общем размере 1077046 руб. 36 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что составляет 14797 руб. 18 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. рождения, уроженца <адрес>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 242390 рублей 08 копеек, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 1077046 рублей 36 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14797 рублей 18 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка ВТБ (ПАО) – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Черникова