Решение по делу № 2-3802/2024 от 16.07.2025 - о признании незаконным и подлежащим отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, постановленного по обращению А.

КОПИЯ

Дело № 2-418/2025

24RS0017-01-2024-003498-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2025 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бретавского В.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Б,

с участием представителя заявителя В, действующей на основании доверенности,

заинтересованного лица А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Красноярского отделения № о признании незаконным и подлежащим отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, постановленного по обращению А,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Красноярского отделения № обратилось с заявлением о признании незаконным и подлежащим отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, постановленного по обращению А

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между А и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ А подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него, договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Согласно заявлению, за участие в программе страхования А согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к программе страхования в размере 260 868 руб., 32 коп. Данная сумма не является страховой премией, а является платой за услугу. Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к программе страхования, заключив договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении А А, подписав заявление, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Ц вынесено решение №, где требования А о взыскании денежных средств с ПАО «Сбербанк» удовлетворены. Решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует закону и нарушает права и законные интересы истца. Финансовый уполномоченный ошибочно указывает, что услуга Банка подключению А к программе страхования является длящейся, при этом финансовый уполномоченный не указывает на обеспечительный характер договора страхования по отношению к кредитному договору. Указано, что Банк обязан обеспечить действие договора страхования в отношении застрахованного лица в течении всего периода страхования. Вывод об отсутствии обеспечительного характера договора страхования верен, соответствует условиям кредитного договора и программы страхования. Квалификация услуги по подключению к программе страхования, как длящейся не обоснована и прямо противоречит собственным выводам финансового уполномоченного. Программа страхования имеет строгую регламентацию. Описание услуги, характер и содержание отражено в условиях программы страхования и в заявлении, подписанном А Иное толкование услуги Банка, отличное от описанного в данных документах не соответствует действительности и является ошибочным. Условия участия в программе страхования предусматривают обращения клиента в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при наступлении страхового случая. Закон «О защите прав потребителя» не подлежит применению к данным правоотношениям. Финансовый уполномоченный вынес решение за пределами своей компетенции. А не просил о взыскании в свою пользу платы на подключение к программе страхования в полном объеме. К Банку с претензией не обращался. Принятое решение привело к неосновательному обогащению со стороны А

На основании изложенного, просит признать незаконным и отменить решение № от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Ц, по обращению А о взыскании денежных средств.

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк» К, действующая на основании доверенности, требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Ранее суду поясняла, что ООО «Сбербанк страхование жизни» по поручению ПАО Сбербанк на основании соглашения страхует клиентов на основании поручения. Ранее решением финансового уполномоченного была взыскана страховая премия в размере 85 760,05 руб. В соответствии с принципом работы, организованной со страховой компанией, производится удержание с клиента, на основании его заявления в размере платы 260 тыс. руб., которая зачисляется в ПАО «Сбербанк». Работа со страховой компанией осуществляется по соглашению, то есть оплата производится не за каждого клиента. Со страховой компанией работаем по соглашению, другой порядок, не платим за каждого клиента. Дважды в месяц собираем данные по застрахованным лицам и передаем в порядке 10 миллионов рублей в страховую компанию. Вся сумма осталась в ПАО «Сбербанк», как плата за подключение. Берем плату за услугу по подключению, не считаем сумму, которая будет перечислена в ООО «Сбербанк страхование жизни», финансовый уполномоченный исходит из противоположного. Закон «О потребительском кредите» не применяется в данных правоотношениях. Финансовый уполномоченный говорит о том, что услуга является дополнительной, что услуга напрямую зависит от досрочного погашения кредита. Закон «О потребительском кредите» к услугам, которые носят обеспечительный характер и в отношении которых с ДД.ММ.ГГГГ возникает обязанность при досрочном погашении кредита эту часть неиспользованной платы возвратить. Требования к обеспечительным договорам поименовал ясно – страховая выплата зависит от остатка задолженности по кредиту. В нашей ситуации срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является заемщик на всю сумму договора страхования, всю страховую получает заемщик. До погашения кредита выгодоприобретателем является банк в размере непогашенной задолженности, в остальной части заемщик, застрахованное лицо, либо его наследники. Отказ от услуги предполагает, что возвращается вся плата целиком.

Заинтересованное лицо А в судебном заседании против удовлетворения требований возражал в полном объеме. Ранее суду пояснял, что просил вернуть деньги за неиспользованный кредит. Просил вернуть в полном объеме. С меня удержали 260 тыс. руб. только за услуги, но банк еще ежемесячно удерживал за проценты. Обращался с требованием вернуть оставшиеся денежные средства за неиспользованный кредит, туда входили страховка и услуги. Просил взыскать 260 тыс. руб. 102 754,49 руб. – денежные средства за неиспользованный период. Финансовый уполномоченный разделил денежные средства, часть на страхование, часть в качестве премии Сбербанку. Договор страхования заключен на весь период кредитования, 3 года.

Представитель АНО «СОДФУ» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Ранее от представителя АНО «СОДФУ» С, действующего на основании доверенности, поступили письменные пояснения, согласно которым требования потребителя подлежали удовлетворению, так как услуга по организации страхования не была оказана Банком в полном объеме в связи с досрочным отказом от нее. Факт получения платы за подключение к программе страхования в размере 158 083 руб. 83 коп. ПАО Сбербанк не оспаривал. Услуга имела длящийся характер, что подтверждается условиями программы страхования. Потребитель имел право в любое время отказаться от представленных Банком услуг, при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Банком не доказано фактическое несение дополнительных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору до момента его прекращения. В решении финансового уполномоченного была допущена ошибка, заемщик являлся участником программы 237 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не использованный период 1589 дней. Вознаграждение банка за услугу по организации страхования составляло 158083,83 руб. Финансовая организация обязана возвратить потребителю часть платы, за неиспользованный период в размере 137 559 руб., 73 коп. (158083,83 руб./1826 дней (неиспользованный период страхования) * 1589).

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя заявителя, заинтересованного лица, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг овзыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 данного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При этом в силу положений п. п. 1, 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

В соответствии с ч. 12 ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительскогокредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между А и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 1580838,32 руб. сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 6,50 процента годовых, 21,90 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ А с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе № «Защита жизни и здоровья заемщика» №, согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе № «Защита жизни и здоровья заемщика».

А был включен в перечень застрахованных лиц со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приложением № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 заявления на участие в Программе страхования № "Защита жизни и здоровья заемщика", договор страхования заключается в отношении страховых рисков: "Временная нетрудоспособность в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "Госпитализация в результате несчастного случая", "Первичное диагностирование критического заболевания", "Смерть", "Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания".

Согласно пункту 2.2 заявления датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

По страховым рискам "Временная нетрудоспособность в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "Госпитализация в результате несчастного случая", "Первичное диагностирование критического заболевания" страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 1580838 руб. 32 коп. (пункт 4.1. заявления).

По страховым рискам "Смерть", "Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания" страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 1580838 руб. 32 коп. (пункт 4.2. заявления).

Размер платы за участие в программе страхования рассчитывается следующим образом: страховая сумма, указанная в пункте 4.1. заявления на страхование (1580838 руб. 32 коп.) х тариф за участие в Программе страхования х (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления на страхование (60) / 12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3% годовых (пункт 3 заявления).

Таким образом, плата за участие в программе страхования составляет 260838 руб. 32 коп. (1580838 руб. 32 коп. х 3,3% х 60/12).

В соответствии с заявлением, за участие в программе страхования А согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к программе страхования в размере 260 838 руб. 32 коп. А также ознакомлен, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пункту 5 заявления, размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, указан в пункте 3.6 Условий участия в Программе страхования № "Защита жизни и здоровья заемщика".

В соответствии с пунктом 6 заявления, выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков "Смерть", "Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания"), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица; по страховым рискам "Смерть", "Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания" - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке страхования № в отношении имущественных интересов, связанных с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.5 соглашения, а также с их смертью (п. 3.1 соглашения).

В соответствии с п. 3.3 соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. При этом договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 3.4 соглашения).

Как указано в п. 3.5 соглашения, застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

Согласно п. 6.3. соглашения, страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по программам №№ % в год (п. 6.3.2. соглашения).

В разделе 8 соглашения предусмотрены основания прекращения договора, в соответствии с которым действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случае и в порядке, предусмотренные законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением договора страхование. При досрочном прекращении договора возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.1-8.2).

Согласно пункту 2.1. Условий участия в Программе страхования № "Защита жизни и здоровья заемщика", в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Страховая сумма устанавливается договором страхования на основании данных, указанных в заявлении, и является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3.5 Условий).

На основании пункта 3.6 Условий размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, определяется в процентном отношении от страховой суммы, определенной в договоре страхования и указанной в пунктах 4.1, 4.2 заявления (в зависимости от страхового риска).

Как указано в разделе 4 "Прекращение участия клиента в программе страхования" Условий участия в Программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно памятке к заявлению на участие в программе № «Защита жизни и здоровья заемщика» программа страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита клиенту и иных банковских услуг. Договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком. ПАО «Сбербанк» - страхователем. Обязательства по страховой выплате несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни. Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен;

ДД.ММ.ГГГГ А досрочно погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается графиком платежей, и направил в ПАО Сбербанк заявление о досрочном прекращении договора страхования, в котором просил осуществить возврат денежных средств в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору за неиспользованный период времени.

ПАО Сбербанк уведомило А об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.

ДД.ММ.ГГГГ А обратился в службу финансового уполномоченного о взыскании страховой премии с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением финансового уполномоченного Ч от ДД.ММ.ГГГГ № требования А удовлетворены частично, в его пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 85 760 руб. 05 коп. При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости отего заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Решением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Ч № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению А – оставлено без удовлетворения.

Апелляционным определением <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ А обратился в ПАО Сбербанк о возврате комиссии банка за вычетом части денежных средств, исчисляемую пропорционально времени действия страхового договора, в размере 158 083 руб. 83 коп.

В ответе ПАО Сбербанк сообщило об отсутствии оснований для частичного возврата денежных средств, в том числе со ссылкой на предъявление обращения по истечении установленного 14-дневного срока для расторжения договора. В качестве дополнительной информации финансовая организация указала, что заявление на отказ от программы в течении 14 дней не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ А обратился с претензией к ПАО Сбербанк о возврате комиссии банка за вычетом части денежных средств, исчисляемую пропорционально времени действия страхового договора, в размере 158 083 руб. 83 коп.

В ответе ПАО Сбербанк сообщило об отсутствии оснований для частичного возврата денежных средств, в том числе со ссылкой на предъявление обращения по истечении установленного 14-дневного срока для расторжения договора. В качестве дополнительной информации финансовая организация указала, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, возврат денежных средств не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ А обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств (комиссии банка), уплаченных в размере 158083 руб. 83 коп.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Ц от ДД.ММ.ГГГГ № частично удовлетворено требование А к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, в размере 226 983 руб. 62 коп.

Финансовый уполномоченный, частично удовлетворяя требование А о взыскании денежных средств за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, исходил из того, что согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разныеусловия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с п. 6.1 договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь период действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица). В силу п. 6.2 договора страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х страховой тариф по программе страхования х срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. Согласно п. 6.3.1 договора страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программам страхования 1,3% в год. Таким образом, страховая премия в отношении А составляет 102754 руб. 49 коп. (1580838 руб. 32 коп. х 1,3% х 60/12). Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 260 838 руб. 32 коп. состоит из страховой премии в размере 102 754 руб. 49 коп. и вознаграждения Финансовой организации в размере 158 083 руб. 83 коп. Следовательно, в рамках услуги по подключению к Программе страхования заявителю оказывается комплекс услуг, включающий услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, и услугу по организации страхования, оказываемую Финансовой организацией. Услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся. Отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Как следует из письменных пояснений представителя АНО «СОДФУ» в решении финансового уполномоченного была допущена ошибка, заемщик являлся участником программы 237 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не использованный период 1589 дней. Вознаграждение банка за услугу по организации страхования составляло 158 083 руб. 83 коп. Финансовая организация обязана возвратить потребителю часть платы, за неиспользованный период в размере 137 559 руб., 73 коп. (158083,83 руб./1826 дней (неиспользованный период страхования) * 1589).

Разрешая заявленные требования о признании незаконным и отмене решения № от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Ц, по обращению А о взыскании денежных средств, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В этом случае договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из нормы ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

С учетом приведенного выше нормативно-правового регулирования, исходя из буквального толкования соглашения об условиях и порядке страхования, заявления на подключение к программе страхования,суд соглашается с выводами заявителя, что в данном конкретном случае нормы п. 6 ч. 4 ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не подлежат применению в рамках спорных правоотношений, поскольку критерии обеспечения, установленные ч. 2.4. вышеуказанного Закона отсутствуют в услуге по подключению к программе страхования, к которой подключился А

Вместе с тем, частью 2 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п. 2 ст. 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания.

В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Как установлено судом, согласно заявлению на участие в программе страхования такое участие является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Следовательно, услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой финансовой организации.

Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг, что подтверждается пояснениями представителя заявителя, данных в судебном заседании.

В заявлении на участие в программе страхования и Условиях участия в программе страхования предусматривается плата за участие в программе страхование, которая рассчитана согласно формуле: (1580838 руб. 32 коп.) х тариф за участие в Программе страхования х (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления на страхование (60) / 12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3% годовых.

При этом в п. 6.3. соглашения от 17.11.2020№, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь), страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по программам №№ % в год (п. 6.3.2. соглашения).

Согласно пункту 2.2 заявления датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

При рассмотрении обращения А финансовым уполномоченным установлено, что со стороны ПАО «Сбербанк» удержаны денежные средства в счет платы за участие в программе страхования в размере 260 838 руб. 32 коп.

Согласно заявлению на участие в программе, А дал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и выражал просьбу ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в Программе страхования «Защита жизни и здоровья заемщика».

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО СК "Сбербанк страхование жизни", и услуги, связанные с организацией страхования, связанные с сопровождением кредитного договора, оказываемые финансовой организацией.

При этом как указано выше размер платы за участие потребителя в данной программе определяется в процентном отношении к страховой сумме, которая является постоянной в течение срока действия договора страхования 1 580 838, 32 руб., которая равна сумме кредита, умноженной на тариф за участие в программе страхования, умноженной на количество месяцев кредита (60 месяцев), притом, что плата за данную услуга осуществляется единовременно.

Данные обстоятельства объективно свидетельствуют о том, что кредитной организацией предполагалось оказание услуг в течение всего периода действия кредитного договора и договора страхования и фактически оказание данной услуги обусловлено наличием обслуживаемого кредита, соответственно досрочное исполнение которого, делает для заявителя такую услугу экономически нецелесообразным.

Изложенное также свидетельствует о том, что оказываемая Банком услуга имела длящийся характер. Доказательств фактически понесенных расходов, как на момент заключения договора, так и к моменту отказа потребителя от договора оказания услуг, не представлено.

Так как в соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения услуг, а не только в 14-дневный срок, то потребителю подлежит возврату плата за услугу, которую он оплатил, но не получил.

Совершаемые в соответствии с условиями Программы действия Банка должны были осуществляться на протяжении всего срока оказания услуги, потребителю при досрочном отказе от договора страхования на основании статей 779, 782, 958 ГК РФ, статьи 32 Закона о защите прав потребителей, подлежала возврату часть платы за услуг, пропорционально неиспользованному периоду.

Заявителем в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении банком соответствующих обязательств по договору об оказании услуг в полном объеме в соответствии с его условиями.

При этом позиция заявителя, о том, что фактически все услуги были исполнены банком на момент заключения договора страхования, суд не принимает во внимание, поскольку объективно противоречит приведенным выше условиям договора страхования, фактическим действиям сторон в рамках спорных правоотношений.

Ссылки заявителя на условия участия в программе страхования, условия договора страхования, согласно которым клиент может отказаться от услуг по подключению к программе страхования в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, не состоятельны, поскольку объективно свидетельствуют об ущемлении прав потребителя, тогда как в силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Так, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (п. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Соответственно данные условия противоречат приведенным нормам материального права, влекут нарушение прав потребителя.

С учетом изложенного, на основании приведенного выше нормативно-правового регулирования, подлежащего применению в рамках спорных правоотношений, в данном случае уполномоченный по правам потребителей правомерно принимая оспариваемое решение, исходил из того, что обоснованным является удержание банком платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в программе страхования по договору страхования (в период действия кредитного договора), в связи с чем, правомерно частично удовлетворил требования потребителя и взыскал с кредитной организации часть уплаченной потребителем цены услуги за вычетом периода ее оказания.

Доводы заявителя ПАО Сбербанк о том, что финансовый уполномоченный был не вправе рассматривать обращение А, так как его основное требование представляет собой требование о возврате части платы за подключение к программе страхования в размере 158 083 руб. 83 коп., также судом признаются несостоятельными, так как заявленные А требования о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, являются требованиями имущественного характера, подлежащими расчёту с учётом всех обстоятельств.

При этом вопреки доводам заявителя, сам факт того, что оспариваемое решение финансового уполномоченного не содержит мотивов принятого решения о частичном удовлетворении требований потребителя со ссылкой на положения ст. 779 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ О защите прав потребителей, на которые, в том числе, ссылался и потребитель в своем обращении к финансовому уполномоченному, не может являться основанием для удовлетворения требований заявителя, поскольку по существу решение финансового уполномоченного является верным, и не может быть отменено только по формальным основаниям.

Таким образом, суд соглашается, что в решении финансового уполномоченного допущена арифметическая, а именно в части взыскания с ПАО «Сбербанк» денежных средств за неиспользованный период в размере 137 559 руб., 73 коп. (158083,83 руб./1826 дней (неиспользованный период страхования) * 1589), однако указанная арифметическая ошибка не является основанием об отмене решения финансового уполномоченного, поскольку данное решения по существуи по своей правовой природе является верным.

Судом также отклоняется довод о том, что решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ и № в пользу А взыскана сумма 312 743, 67 руб. ( 85760, 05 руб. + 226 983,62 руб.), поскольку сумма 85 760,05 руб., взысканная с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» рассчитывается от суммы 102 754 руб. 49 коп., являющейся страховой премией по формуле (102 754,49 руб./ количество дней (неиспользованный период страхования) * количество дней (неизрасходованного периода действия договора страхования), а сумма 137 559 руб., 73 коп. рассчитывается от суммы 158 083 руб. 83 коп., являющейся вознаграждением банка.

На основаниичего, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении заявления ПАО "Сбербанк" о признании незаконным и отмене решения № от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Ц, по обращению А о взыскании денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Сбербанк» в лице филиала Красноярское отделение № о признании незаконным и отмене решения № от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Ц, по обращению А о взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Судья В.В. Бретавский

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.