Дело № 2-2100/2023

УИД 18RS0023-01-2023-001893-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2023 года г. Сарапул Решение в окончательной форме принято 6 декабря 2023 года

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья Косарев А.С.,

при секретаре Елесиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО Коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО КБ «Пойдём!» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска приведены доводы о том, что в соответствии с кредитным договором <***>/21ф от 03.08.2021 года, заключённым между истцом и ответчиком, путём присоединения последнего к кредитному договору АО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц на основании заявления на предоставление кредита, истец предоставил ответчику кредит в размере 362 800 рублей, сроком на 60 месяцев на условиях уплаты, проценты за кредит начисляются на остаток основного долга согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора. Размер ежемесячного платежа согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора. Погашение задолженности осуществляется 3 числа каждого месяца. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении задолженность погашена не была. По состоянию на 17.08.2023 года за период с начисления с 04.08.2021 года по 04.01.2023 года задолженность ответчика перед истцом составляет 345 994,06 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита - 316 580,26 руб.; просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту – 27 935,42 руб.; задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита – 569 руб.; пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 677,78 руб.; пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам – 231,60 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору <***>/21ф от 03.08.2021 года в размере 345 994,06 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 6 659,94 рублей.

Представитель истца, АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом; направила в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

В соответствии ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным дело рассмотреть в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 03.08.2021 года между АО КБ «Пойдём!» (Банк, Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор потребительского кредита <***>/21ф, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 362 800 рублей на срок 60 месяцев (с 03.08.2021 года по 03.08.2026 года), под 16,7% годовых.

В соответствии с пунктом 6 договора заемщик обязан внести 60 ежемесячных платежей. Размер ежемесячного платежа – 8 960 рублей, погашение осуществляется 3 числа каждого месяца. Последний платеж производится в последний день срока действия договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита <***>/21ф от 03.08.2021 года между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора (л.д. 20-21).

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор <***>/21ф от 03.08.2021 года соответствует предъявляемым к нему Гражданским кодексом Российской Федерации требованиям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 362800 рублей была выдана ответчику наличными деньгами, что подтверждается выпиской по счету от 17.08.2023 года (л.д.12), мемориальным ордером № 185 от 03.08.2021 года (л.д.13).

Возражения относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

По условиям кредитного договора <***>/21ф от 03.08.2021 года заемщик ФИО1 обязалась производить платежи по возврату кредита и уплате процентов 3 числа каждого месяца в виде ежемесячного платежа 8 960 рублей.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора у ФИО1 перед банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплаты процентов.

Пунктом 12 кредитного договора <***>/21ф от 03.08.2021 года предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора потребительского кредита, связанных с погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, согласно которому заемщик уплачивает пени в размере 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Таким образом, предусмотренные п. 12 кредитного договора пени (неустойка) являются мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременную уплату ежемесячного платежа.

В силу статей 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Истец указал в иске, что ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов не исполняет.

Указанное обстоятельство подтверждается справкой о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита от 17.08.2023 года, согласно которой ФИО1 по договору потребительского кредита <***>/21ф от 03.08.2021 года в период с 03.08.2021 года по 17.08.2023 года произведены платежи в погашение задолженности по договору потребительского кредита: в общей сумме 98 800 рубля, в том числе: погашение основного долга 46 219,74 рублей, погашение процентов 52 458,97 рублей, погашение пени 121,29 рублей; последний платёж произведён ответчиком 03.10.2022 года в сумме 64,56 рубля (л.д. 11).

Указанное обстоятельство также подтверждается впиской по счету от 17.08.2023 года (л.д. 12).

Каких-либо доказательств обратного ответчиком в адрес суда не представлено.

Таким образом, ответчик ФИО1 в одностороннем порядке отказалась от исполнения условий кредитного договора по возврату долга и процентов по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

06.12.2022 года Банком в адрес заемщика направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 05.12.2022 года составляла 341 212,64 рублей в срок не позднее 04.01.2023 года.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье с требованиями о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности, судебный приказ от 03.02.2023 года впоследствии был отменён определением от 10.04.2023 года в связи с поступлением заявления должника ФИО1 (л.д. 9).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом за период с 03.08.2021 года по 17.08.2023 года, сумма задолженности составляет 345 994,06 рубля, в том числе: сумма основного долга – 316 580,26 рублей; проценты за пользование кредитом – 27 935,42 рублей; проценты за пользование просроченным основным долгом – 569 рублей (всего проценты составляют 28 504,42 руб.); пени 909,38 рублей, из которых: пени по основному долгу – 677,78 рублей; пени по процентам на основной долг – 231,60 рубль (л.д. 10).

Вместе с тем, суд учитывает, что Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, с 01.04.2022 года на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве в отношении юридических лиц, одним из последствий которого является установление запрета на начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1 и абзац 9 пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

Правила о моратории, установленные указанным постановлением распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В этой связи неустойка за период с 01.04.2022 года по 30.09.2022 года начислению не подлежит.

Вместе с тем, из расчета истца следует, что за период с 04.07.2022 года по 29.07.2022 года истцом начислены и удержаны пени на: просроченный основной долг в размере 64,50 рублей, на просроченные проценты по основному долгу в размере 56,79 рублей, всего пени составляют 121,29 рублей, которые ответчиком оплачены. Указанное обстоятельство также подтверждается справкой о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита от 17.08.2023 года.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с учетом очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 Гражданского кодекса РФ, указанная сумма (121,29 рублей) подлежит зачислению в счет погашения задолженности по процентам. В связи с чем, общая задолженность по процентам составит 28 383,13 рубля (28 504,52 руб. – 121,29 руб.).

В целом расчет задолженности суд признает правильным, он обоснован математически и проверен судом. Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, не опровергнут (не представлен иной расчет).

Таким образом, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга в размере 316 580,26 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 28 383,13 рубля; пени 909,38 рублей.

При этом, оснований для снижения суммы неустойки (пени) по кредитному договору, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, так как находит её соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Также истец просить взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины и произвести зачет государственной пошлины, уплаченной истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа. Просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 659,94 рублей.

Указанный размер государственной пошлины (6 659,94 руб.) соответствует размеру государственной пошлины, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Согласно разъяснениям, данным в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2016 года N 62 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве", в случае возвращения заявления о выдаче судебного приказа, отказа в его принятии уплаченная государственная пошлина подлежит возвращению взыскателю в порядке, установленном Налоговым кодексом Российской Федерации. В случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (пп. 13 п. 1 ст. 333.20, пп. 7 п. 1 ст. 333.22 НК РФ).

Согласно платежному поручению № 81836053 от 24.01.2023 года, истец произвел оплату госпошлины в размере 3 329,97 рублей, назначение платежа: госпошлина за подачу заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору <***>/21ф от 03.08.2021 года в размере 345 994,06 руб.

Согласно платежному поручению № 85546222 от 17.08.2023 года, истец произвел оплату госпошлины в размере 3 327,97 рублей, назначение платежа: доплата госпошлины за подачу иска о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору <***>/21ф от 03.08.2021 года в размере 345 994,06 руб.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 659,94 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО Коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> (паспорт серии №) в пользу АО Коммерческий банк «Пойдём!» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***>/21ф от 03.08.2021 года по состоянию на 17 августа 2023 года, в сумме 345 872,77 рублей, в том числе:

- основной долг в размере 316 580,26 рублей;

- проценты за пользование кредитом в размере 28 383,13 рублей;

- пени 909,38 рублей.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> (паспорт серии №) в пользу АО Коммерческий банк «Пойдём!» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 659,94 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики.

Судья Косарев А.С.