Дело № 2-999/2023
(УИД 13RS0024-01-2023-001948-45)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Саранск 6 октября 2023 г.
Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия
в составе: судьи Юркиной С.И.,
при секретаре Тишковой О.В.,
с участием в деле:
истца акционерного общества «КС БАНК»,
ответчика ФИО1,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «КС БАНК» (далее - АО «КС БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указало, что 09.11.2020 между АО «КС БАНК» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 350 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,5% годовых, на срок до 10.11.2025.
В силу пункта 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитентными) платежами. Количество и размер аннуитентных платежей установлены в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.
Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).
Согласно пункту 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с пунктом 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 350 000 рублей.
Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 20.06.2023 составляет 250 578 руб. 59 коп., из них: 234 751 руб. 58 коп. –непогашенная ссудная задолженность; 4 569 руб. 31 коп. –проценты; 11 257 руб. 70 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.
Направленная в адрес ответчика 24.07.2023 претензия о погашении задолженности по кредитному договору, на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением оставлена без удовлетворения.
На основании изложенного и статей 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в его пользу:
1. задолженность по кредитному договору № от 09.11.2020 по состоянию на 20.06.2023 в размере 250 578 руб. 59 коп., из них: 234 751 руб. 58 коп. –непогашенную ссудную задолженность; 4 569 руб. 31 коп. –проценты; 11 257 руб. 70 коп. – неустойку за несвоевременную уплату процентов и основного долга;
2. расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 705 руб. 79 коп.;
3. проценты за пользование кредитом по ставке 11,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 21.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;
4. неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 21.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
В судебное заседание представитель истца АО «КС БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом судебной повесткой. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) дело рассмотрено в его отсутствие согласно заявлению.
В судебном заседании ответчик ФИО1 не признала иск по тем основаниям, что по договору № уступки права требования (цессии) от 06.07.2023 АО «КС БАНК» передало права требования по кредитному договору № от 09.11.2020, заключенному с ней, ФИО2. С новым кредитором ФИО2 она заключила 25.09.2023 соглашение о добровольном исполнении обязательств № 001/09/23, согласно условиям которого, она погасила задолженность по кредитному договору и кредитный договор закрыт.
Суд, исследовав доказательства по делу, считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
09.11.2020 между АО «КС БАНК» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 350 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,5% годовых, на срок до 10.11.2025.
Индивидуальные условия потребительского кредита «Комфорт плюс», подписанные заемщиком и банком, График платежей, подписанный заемщиком и банком, и Общие условия потребительского кредита «Комфорт плюс» составляют в совокупности договор потребительского кредита «Комфорт плюс» (пункт 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 350 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО1, открытому в соответствии с условиями кредитного договора, расходным кассовым ордером № 927 от 09.11.2020.
Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита «Комфорт плюс» заёмщик принял на себя обязательства произвести по кредитному договору ежемесячные равные (аннуитентные) платежи в соответствии с графиком платежей (Приложение №1.)
Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.
29 августа 2023 г. АО «КС БАНК» направило в суд электронной почтой данное исковое заявление.
Письмом №129-05 исх-47709 от 26.09.2023 представитель конкурсного управляющего АО «КС БАНК» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сообщил ФИО1 о том, что обязательства по заключенному между ней и АО «КС БАНК» кредитному договору № от 09.11.2020 уступлены ФИО2 по договору уступки прав требования (цессии№ от 6 июля 2023г.
15.09.2023 ФИО2 уведомил ФИО1 о том, что АО «КС БАНК» кредитному договору № от 09.11.2020 уступил ему права требования кредитному договору № от 09.11.2022 на основании договора уступки прав требования (цессии) № от 06.07.2023.
Договор уступки прав требования (цессии) №, заключен 6 июля 2023 г. между АО «КС БАНК» и ФИО2, согласно которому по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества Цедента (далее –Торги) по лоту №15 (протокол от 04.07.2023 № РАД-331878), проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении Торгов, опубликованном в газете «КоммерсантЪ» от 14.01.2023 №6 (7451), Цедент передает, а Цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие Цеденту права требования к 239 физическим лицам, г. Саранск (23 017 181 руб. 74 коп.) (далее-Должник), в соответствии с приложением №1 к настоящему Договору, являющемся его неотъемлемой частью (п.1.1.).
Согласно пункту 1.3 данного договора права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода Прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты.
В соответствии с главой 24 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) уступка права требования является одним из способов перемены лиц в обязательстве. Переменой лиц в обязательстве является изменение субъектного состава обязательства, то есть вместо одного лица в обязательство вступает другое лицо.
В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).
По смыслу приведенных выше норм права, к цессионарию на основании закона переходят права кредитора по обязательству, при этом переход прав кредитора к новому взыскателю не прекращает обязательство, а изменяет его субъектный состав.
Пункт 2 статьи 389.1 ГК РФ устанавливает, что требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.
Как разъяснено в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", по общему правилу, требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, например договора продажи имущественного права (пункт 2 статьи 389.1 ГК РФ). Однако законом или таким договором может быть установлен более поздний момент перехода требования. Стороны вправе установить, что переход требования произойдет по истечении определенного срока или при наступлении согласованного сторонами отлагательного условия. Например, стороны договора продажи имущественного права вправе установить, что право переходит к покупателю после его полной оплаты без необходимости иных соглашений об этом (пункт 4 статьи 454, статья 491 ГК РФ).
Пункт 1.2 договора уступки прав требования (цессии) №2023-7668/129 предусматривает, что права требования по договору переходят от цедента к цессионарию в день зачисления на счет цедента, указанный в разделе 9 договора, денежных средств в размере, установленном п.2.1 договора.
В пункте 2 договора определено, что за приобретаемые права требования цессионарий уплачивает цеденту цену в размере 6 807 484 руб. 44 коп. (п.2.1).
Задаток, ранее внесенный цессионарием за участие ив Торгах в размере 600 784 руб. 44 коп., засчитывается в счет цены, указанной в п.2.2. договора (п.2.2).
Денежные средства, за вычетом суммы задатка, в размере 6 206 736 рублей, должны поступит от цессионария на счет цедента, указанный в разделе 9 договора, не позднее чем через тридцать рабочих дней с даты заключения договора (п.2.3).
Согласно копии платежного поручения №143 от 07.07.2023 ФИО2 перечислил на счет представителя АО «КС БАНК» 6 206 736 рублей, в назначении платежа указано: оплата по договору №2023-7668/129 от 06.07.2023.
Из перечисленных документов следует, что по договору уступки прав требования (цессии) № от 06.07.2023 права требования по договору перешли от цедента АО «КС БАНК» к цессионарию ФИО2 07.07.2023. Следовательно, с 07.07.2023 ФИО2 является новым кредитором по кредитному договору № от 09.11.2020, заключенному между АО «КС БАНК» и ФИО1 Соответственно, 07.07.2023 первоначальный кредитор выбыл из обязательственного правоотношения, и АО «КС БАНК» не имело право на обращение в суд с настоящим исковым заявлением.
25 сентября 2023 г. между ФИО2 и ФИО1 заключено соглашение о добровольном исполнении обязательств №601/09/23, согласно условиям которого кредитор прощает остаток суммы долга по кредитному договору № от 09.11.2020, в случае оплаты ему должником суммы в размере 261 798 рублей в соответствии с Графиком платежей (приложение № 1 к настоящему соглашению).
Графиком платежей предусмотрен один платеж в размере 261 798 рублей в срок 26.09.2023.
По платежному поручению № от 26.09.2023 ФИО1 перевела на счет ФИО2 261 798 рублей.
26.09.2023 ФИО2 выдал справку ФИО1 о том, что по состоянию на 26.09.2023 все обязательства по кредитному договору № от 09.11.2020 выполнены в полном объеме, задолженности нет, кредитный договор закрыт.
По общим правилам, установленным статьей 44 ГПК РФ, правопреемство в материально-правовых отношениях влечет за собой и процессуальное правопреемство.
Так, согласно части 2 статьи 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.
Однако в данном случае на день предъявления в суд настоящего иска у АО «КС БАНК» отсутствовало материальное право на иск, что является основанием для отказа в удовлетворении требований, но не основанием для замены этой стороны истца АО «КС БАНК» её правопреемником ФИО2
Отсутствие материального права на иск у истца также не является основанием для оставления иска без рассмотрения по абзацу четвертому статьи 222 ГПК РФ (заявление подписано или подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание или предъявление иска).
Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что исковые требования АО «КС БАНК» являются неправомерными и не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,
решил:
отказать акционерному обществу «КС БАНК» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.11.2020.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья