УИД № 60RS0001-01-2022-008809-54

Дело № 2-4202/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Псков 19 октября 2022 года

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Жбановой О.В.,

при секретаре Бубновой Ю.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28.02.2022 по 29.06.2022 в размере 128 410 рублей 25 копеек и судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 3 768 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «М. и ФИО1 заключен смешанный договор №№, включающий в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 110 000 рублей под 22,8% годовых. В нарушение условий договора ответчик свои договорные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 28.02.2022 по 29.06.2022 образовалась кредитная задолженность, что и явилось основанием для обращения в суд с заявленными требованиями.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании представила письменные возражения, в которых просила отказать в удовлетворении требований в части взыскания процентов за пользование кредитом в сумме 18 516 рублей 12 копеек, поскольку договор с процентной ставкой 22,8 % не подписывала, процент по договору был иной, ниже указанного. До февраля 2022 года добросовестно вносила платежи на кредитную карту, которые составляли от 4 000 до 6 000 рублей ежемесячно, в последующем, в связи с тяжелым материальным положением, вносить платежи прекратила. Сумму основного долга не оспаривала.

Выслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Исходя из анализа вышеуказанных положений, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Как следует из материалов дела, кредитное досье заемщика было утрачено банком, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11). В подтверждение заключения кредитного договора Банком предоставлена выписка с банковского счета по договору с указанием персональных данных ответчика (л.д. 17-19).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «М.» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, в офертно-акцептной форме №№.

Заемщику был установлен лимит овердрафта в размере 110 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,8% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «М.» переименовано в ЗАО «БКД»; в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 № 99 ЗАО «БКД» переименовано в АО «БКД»; ДД.ММ.ГГГГ АО «БКД» переименовано в «БД.», с ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Представленная в материалы дела выписка по счету содержит данные о владельце счета – ФИО1, в ней отражены операции (расход и приход), сведения о сумме поступлений и расходов, согласно которым с помощью банковской карты производилось списание денежных средств и пополнение счета банковской карты, то есть ФИО1 производилось пользование денежными средствами, предоставленными Банком.

Согласно выписке из лицевого счета №№ последняя операция по оплате кредита произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33 оборот).

За период с 28.02.2022 по 29.06.2022 (л.д. 20-32) ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату долга и процентов в части своевременной уплаты платежей в счет погашения кредита надлежащим образом не исполняла, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 109 894 рублей 13 копеек, процентам за пользование кредитом – 18 516 рублей 12 копеек.

Расчет задолженности проверен судом и является верным, оснований не согласиться с ним, не имеется.

Доводы ответчика о заключении договора на условиях иной процентной ставки суд не принимает, поскольку объективных доказательств, подтверждающих иную процентную ставку по договору, суду не представлено.

Оснований для снижения суммы процентов на основании ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку проценты начисляются в соответствии со ст. 809 ГК РФ и не являются штрафной санкцией.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии объективных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о заключении между сторонами кредитного договора на указанных в иске условиях, в связи с чем, учитывая допущенные ответчиком нарушения исполнения обязательств, требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 768 рублей (л.д. 9,10).

Руководствуясь статьями 194, 198-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества Банк Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28.02.2022 по 29.06.2022 в размере 128 410 рублей 25 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 768 рублей, а всего 132 178 (Сто тридцать две тысячи сто семьдесят восемь) рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись О.В. Жбанова

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья О.В. Жбанова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 октября 2022 года.