Дело № 2–339/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2022 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего Дорофеевой И.В.

при секретаре Кудиновой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, встречное исковое заявление ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страховой суммы, упущенной выгоды

УСТАНОВИЛ:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора страхования серии MRG1839897/20.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 при заключении договора комплексного ипотечного страхования предоставила недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, а именно отрицательно ответила на вопрос о наличии у нее онкологического заболевания, в то время как до заключения договора страхования ей был выставлен диагноз «онкология».

ФИО2 обратилась со встречным иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страховой суммы в размере 7 319 400 рублей, упущенной выгоды в размере 339 108, 72 рублей, компенсации морального вреда в размере в размере 120 000 рублей.

В обоснование иска ФИО2 указала, что в анкете «галочку» под пунктом отсутствия у нее заболевания, не ставила. Договор заключен на особых условиях, отраженных в пунктах п.2.3 договора страхования. Страховым случаем является факт установления 2 группы инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ уведомила СПАО «Ингострах» о наступлении страхового события- установлении второй группы инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в СПАО «Ингосстрах» с полным пакетом документов. ДД.ММ.ГГГГ поступило письмо от отказе, в котором указано, что заболевание, в связи с которым наступила инвалидность, было получено до заключения договора страхования. Отказ в выплате страхового возмещения причинил нравственные страдания (л.д.172-174).

В судебном заседании представитель СПАО «Ингосстрах» ФИО3 просила первоначальной иска удовлетворить, пояснив, что 21.12.2020 г. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества № № ..... в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ Срок действия Договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора в качестве застрахованного лица указана ФИО1 страховые риски - смерть и инвалидность.

ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ингосстрах» от ФИО1 поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ей впервые установлена вторая группа инвалидности.

Согласно информации, указанной в предоставленных документах, п. 23 Анамнез заболевания, раздел 2.Клинико-функциональные данные гражданина (направление на медико-социальную экспертизу медицинской организации от ДД.ММ.ГГГГ)«.. считает себя больной с января 2020 г., когда впервые выявлено заболевания вульвы. В январе 2020 г. обратилась в женскую консультацию, патологии не выявлено. В сентябре 2020 г. обратилась в ВОКБ№ ....., где произведена биопсия вульвы и выявлена онкология (заболевания вульвы), после чего направлена на обследование БУЗ ВО ВОКОД, где проведена лучевая терапия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз - вульвэктомия. Через 2 месяца после лечения выявлены МТС в левую паховую область. Проведено лечение химиолучевая терапия. При динамическом наблюдении ДД.ММ.ГГГГ выявлены УЗ-признаки МТС в печень». Однако при оформлении Договора в заявлении - вопроснике данный факт не был отражен.

ФИО2 возражала против удовлетворения первоначального иска, встречные требования поддержала.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анализа указанных выше норм права следует, что предметом доказывания по заявленным требованиям о признании договора страхования недействительным является факт предоставления страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков, а следовательно, на определение суммы страховой премии.

Согласно п. 10 "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита ", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г. сообщение гражданином ложной информации о состоянии своего здоровья является основанием для отказа в страховом возмещении и признания договора недействительным.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО "Ингосстрах" заключен договор страхования по комплексному ипотечному страхованию № № ......, в соответствии с которым, объектами страхования являются:

- имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Страхователя или другого названного в Договоре лица, а также их смерти в результате несчастного случая или болезни ( л.д. 6).

К числу застрахованных рисков относятся:

- смерть в результате несчастного случая и/или болезни;

- инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Особые условия. Стороны договорились не применять исключения, предусмотренные ст.20 Правил, а именно: подп. «г», «ж», «к»-«ц».

По условиям договора страхования выгодоприобретателем является ФИО1

При заключении договора страхования ФИО1 было заполнено заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, где в разделе "данные о застрахованном лице" на вопросы о том, «Были ли у Вас когда- либо выявлены следующие заболевания или их симптомы, проходили ли Вы лечение и/или обследование? Если «Да», укажите даты, диагноз, симптомы, жалобы и подробности» в продпункте «заболевания крови, лимфатической системы, онкологические заболевания и опухоли» страхователем даны отрицательные ответы ( л.д. 8-11).

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования являются Правила комплексного и ипотечного страхования СПАО "Ингосстрах, утвержденные ДД.ММ.ГГГГ № ......

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена вторая группа инвалидности ( л.д. 43).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая ( л.д. 12).

В письме от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» сообщило ФИО1 о том, что ею при заключении договора страхования представлены недостоверные сведения, в связи с чем СПАО «Ингосстрах» вынуждено обратиться в суд с иском о признании договора страхования недействительным ( л.д.152).

Из Протокола проведения медико- социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико- социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по » Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № ..... следует, что ГДЗ от ДД.ММ.ГГГГ № .....: выскодифференцированный плоскоклеточный ороговевающий рак вульвы с врастанием в наружное отверстие мочеиспускательного канала, в вырезках из 8 отдельно присланных лимфоузлов и линии резекции опухолевого роста не обнаружено.

ГДЗ от ДД.ММ.ГГГГ № .....Р: выскодифференцированный плоскоклеточный ороговевающий рак.

Состояние после лучевой терапии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Клинический прогноз: неблагоприятный (л.д. 33).

В судебном заседании ФИО1 подтвердила и не оспаривала, что заболевание «онкология» выставлено ей до заключения договора страхования, ссылалась на заключение договора на особых условиях, о сообщении страховщику при заключении договора сведений о наличии онкологического заболевания.

В месте с тем, согласно заявлению на страхование от 21 декабря 2022 г. ФИО1 должна была представить страховщику информацию о наличии у нее как подтвержденных заболеваний, так и о наличии их симптомов. В частности страховщиком была запрошена у страхователя информации о наличии у нее онкологического заболевания п.8 под.«н», Подвергалась ли она радио- или химиотерапии? ( л.д. 10). На указанные вопросы страхователь ответила отрицательно.

Довод ФИО1 о том, что не проставляла «галочки» в заявлении, опровергается подписями ФИО1 на каждом листе заявления. Кроме того, согласно п.6.1 Декларации Заявления ( л.д. 11) ФИО1 сообщила, что не состоит на учете в диспансере и иных лечебных учреждениях (л.д. 11), что не соответствует медицинским сведениям.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 при заключении с истцом договор комплексного ипотечного страхования скрыла от страховщика информацию об имеющемся у нее онкологическом заболевании. При этом соответствующая информация была запрошена СПАО "Ингосстрах" у страхователя до заключения договора страхования.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Довод ФИО1 о том, что сообщала, опровергается заявлением на страхование.

В настоящем случае сведения о наличии у ФИО1 онкологического заболевания имели существенное значение для страховщика для определения вероятности наступления страхового случая, поскольку в дальнейшем именно наличие данного заболевания послужило основанием для установления второй группы инвалидности.

При таком положении исковые требования СПАО "Ингосстрах" являются обоснованными, согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации спорный договор страхования подлежит признанию недействительным в связи с сообщением при его заключении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации спорный договор страхования является недействительным с момента его совершения, не влечет юридических последствий. Указанное обстоятельство исключает наличие оснований для удовлетворения встречных требований ФИО1 о выплате страхового возмещения по договору, упущенной выгоды, компенсации морального вреда. Во встречном иске, суд отказывает.

Особые условия договора страхования, согласно которым стороны договорились не применять исключения, предусмотренные ст.20 Правил, а именно подп. «г», «ж», «к-ц» не могут свидетельствовать о добросовестности ФИО1 ( л.д.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным договор страхования MRG1839897/20.

Взыскать с ФИО1 в пользу СПАО « Ингосстрах» расходы по оплате госпошлины в размере 6000 ( шесть тысяч) рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, упущенной выгоды, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Дорофеева

мотивированное решение изготовлено 14.07. 2022 г.