Решение по делу № 2-10635/2024 от 07.05.2025 - о защите прав потребителя, признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку и произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Дело №2-3529/2025 16 апреля 2025 года

УИД 78RS0005-01-2024-014915-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Беловой В.В.,

при секретаре Соколенко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ТБанк» о защите прав потребителя, признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку и произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском к ПАО «Росбанк», в соответствии с которым просил:

- признать незаконными действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору № на 5% с 10,5% до 15,5 %, заключенному между сторонами,

- обязать ответчика установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору №, существовавшую до момента отказа истца от опции «Назначь свою ставку» в размере 10,5% годовых,

- обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору №, исходя из процентной ставки 10,5% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда,

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.,

- взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.08.2024 между истцом и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), на основании которого истцу банком предоставлен кредит с целью приобретения транспортного средства. 05.08.2024 истец подключил опцию «Назначь свою ставку», комиссия за подключение которой составила 327 431,43 руб., в связи с оформлением которой процентная ставка по кредиту составила 10,50 процентов годовых. 14.08.2024 истцом в адрес ПАО «Росбанк» направлено заявление об отказе от опции «Назначь свою ставку», с требованием возвратить истцу денежные средства в размере 323 533,44 руб. 13.09.2024 ПАО «Росбанк» истцу возвращены денежные средства, ставка по кредиту повышена до 15,50 процентов годовых.

Истец полагает, что опция «Назначь свою ставку» является ничем иным, как согласованием между истцом и ответчиком существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № от 05.08.2024, что, в свою очередь, являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Законом о потребительском кредите, a, следовательно, не являлось отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 (Глава 39) Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что платная опция «Назначь свою ставку» не создавала для истца отдельного имущественного блага, напротив являлось для истца, как потребителя финансовой услуги (кредита) дополнительными и излишними расходами.

Истец полагает, что изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не может являться самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по предоставлению дисконта направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги – предоставление кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным; кроме того, платой за кредит (заем) средств, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Также истец указывает, что в целях защиты своих прав 27.09.2024 подал жалобу в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу, которым принято решение о выдаче предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей.

01.01.2025 произошла реорганизация ПАО «Росбанк» в форме присоединения к АО «ТБанк», ИНН <***>, на основании решения общего собрания акционеров ПАО «Росбанк» от 01.11.2024.

В соответствии с п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Определением суда от 29.01.2025 в порядке процессуального правопреемства произведена замена ответчика ПАО «Росбанк» на АО «ТБанк».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее направил суду возражение на исковое заявление, в котором просил отказать ФИО1 в удовлетворении требований в полном объеме, указывал, что дополнительная опция банка «Назначь свою ставку» приобретена истцом в кредит по волеизъявлению истца, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении автокредита №, при этом банк довел до истца информацию о том, что он имеет право отказаться от всех дополнительных услуг в соответствии с законом (п. 12 заявления о предоставлении автокредита №). Предоставление кредита не зависело от участия или отказа от участия истца в программе «Назначь свою ставку». Указанная опция имеет потребительскую ценность для заемщика, поскольку позволяет заемщику экономить на процентах, путем совершения платежа за снижение процентной ставки. Информация о размере процентной ставки и случаях ее изменения доведена до истца при заключении Кредитного договора. Банк вправе самостоятельно устанавливать тарифы по кредитным договорам. На момент оформления Кредитного договора действовало среднерыночное значение полной стоимости кредита в размере 19,189 процентов годовых, предельное значение — 25,585 процентов годовых, тем самым, процентная ставка в размере 15,50 процентов годовых, установленная в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку» не превышает предельного значения процентной ставки, установленное ЦБ РФ‚ то есть соответствует действующему законодательству Российской Федерации. Относительно ссылки истца на обращение в Управление Роспотребнадзора Санкт-Петербурга, ответчик полагает, что в ответе на жалобу потребителя, а также в предостережении контролирующий орган выразил только свое мнение относительно повышения процентных ставок по заключенному кредитному договору, при этом, контролирующим органом в рамках поданной жалобы документы и правовая позиция банка не запрашивалась, проверка в отношении правомерности повышения ставки в случае отказа от услуги не проводилась, правомерной оценки со ссылкой на нормы процессуального законодательства выражено не было. Следовательно, мнение контролирующего органа, изложенное в ответе потребителю на жалобу, не может являться однозначным. В связи с отказом истца от дополнительной услуги 13.09.2024 банк осуществил возврат денежных средств истцу в размере 323 533,44 руб. и повысил процентную ставку до 15,5 процентов годовых, согласно подписанных сто стороны истца условиям Кредитного договора.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии пп. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

В силу п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 05.08.2024 между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор №

Кредитный договор состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 1 индивидуальных условий Кредитного договора сумма кредита составляет 2 619 451,43 руб.

Согласно п. 11 индивидуальных условий Кредитного договора кредит представлен заемщику с целью приобретения автотранспортного средства, оплаты дополнительных услуг, работ, указанных в заявлении о предоставлении автокредита.

Согласно п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,5 процентов годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заёмщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 15,50 процентов годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также Общих условий. Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заёмщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий. Новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, месяца, в котором: кредитор получил Заявление заёмщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опций. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по Договору.

05.08.2024 истцом была подключена опция «Назначь свою ставку», комиссия за подключение которой составила 327 431,43 руб. и была полностью истцом оплачена.

14.08.2024 истцом в адрес ПАО «Росбанк» направлено заявление об отказе от опции «Назначь свою ставку», с требованием возвратить истцу денежные средства в размере 323 533,44 руб., РПО №, которое банком получено 20.08.2024.

04.09.2024 истцом в адрес ПАО «Росбанк» направлена повторная претензия с требованием возврата денежных средств в связи с отказом от опции, РПО №, которая банком получена 10.09.2024.

13.09.2024 истцу от ПАО «Росбанк» поступили денежные средства в размере 323 533,44 руб.

С 11.10.2024 процентная ставка по кредиту возросла до 15,5 процентов годовых, то есть повысилась на 5 процентов годовых, что подтверждается скриншотом приложения Банка и скриншотом Графика платежей.

26.09.2024 истцом была подана претензия ПАО «Росбанк» с требованием установления процентной ставки по кредиту на уровне 10,5 процентов годовых, РПО №.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку при заполнении заявления истец выразил свое намерение подключить опцию «Назначь свою ставку». Информация о стоимости опции доведена до истца в заявлении.

Индивидуальные условия Кредитного договора не содержат обязанности истца на приобретение опции «Назначь свою ставку».

При этом банк довел до истца информацию о том, что он имеет право отказаться от всех дополнительных услуг в соответствии с законом (п. 12 заявления о предоставлении автокредита №).

Таким образом, со всей необходимой информацией заемщик был ознакомлен и согласен.

Право Банка при на осуществление сделок (оказание услуг), предусмотрено положениями ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитным и (или) порядок их определения и комиссионное: вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд отмечает, что в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, процентная ставка в размере 10,50 процентов годовых действовала с учетом оформления опции «Назначь свою ставку».

Также условиями договора предусмотрено, что при несогласии заемщика с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору (п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора).

На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. Истец добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции «Назначь свою ставку».

Таким образом, доводы истца о незаконном повышении банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как банк с момента отказа заемщика от опции не увеличивал процентную ставку в одностороннем порядке, а перестал применять в ней пониженную процентную ставку в размере 10,50 процентов годовых, предусмотренный положениями кредитного договора. При этом, установленная в договоре ставка не является завышенной, доказательств злоупотребления банком своими правами не представлено.

Денежные средства в связи с отказом от опции «Назначь свою ставку» банком истцу возвращены, что им не оспаривалось.

Учитывая изложенное суд не находит основания для признания незаконными действий ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору № на 5 процентов годовых с 10,5 процентов годовых до 15,5 процентов годовых, обязании ответчика установить по Кредитному договору ставку в 10,5 процентов годовых.

При указанных обстоятельствах основания для удовлетворения производных требований истца об обязании ответчика произвести перерасчет, исходя их ставки 10,5 процентов годовых, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к АО «ТБанк» необоснованны, вследствие чего удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ТБанк» о защите прав потребителя, признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку и произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга.

Судья <данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено 07.05.2025.