РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 января 2025 года гор. Владивосток
Советский районный суд гор. Владивостока Приморского края
в составе: председательствующего судьи Бурдейной О.В.
при помощнике судьи <ФИО>3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № <номер> по иску <ФИО>1 к АО «ББР Банк» о возмещении ущерба,
установил:
истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что она <дата> является клиентом ББР Банка, <дата> между сторонами заключен договор банковского вклада «Нам 30» на сумму 1 400 000 рублей сроком на 181 день, до <дата>. В отношении истца <дата> совершены мошеннические действия в результате которых все денежные средства по вкладу четырьмя траншами по 300 000 рублей и одним траншем 200 000 рублей переведены на ее счет в ВТБ банк, а далее в СИБбанк на счет ИП <ФИО>4 Служба безопасности ББР Банка не предотвратила неправомерные действия третьих лиц и не заблокировала сомнительные операции. Обращение истца по вопросу о возвращении похищенных денежных средств оставлен ответчиком без удовлетворения. <дата> истец признана потерпевшей по уголовному делу. По этим основания просит суд взыскать с ответчика материальный ущерб в размере 1 400 000 рублей.
В судебном заседании истец заявленные требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске. Пояснила, что ей на «Вотсап» <дата> позвонил некий Владислав, который представился сотрудником сотового оператора МТС. В ходе разговора она заходила в приложения «налоги» и «госуслуги». Никаких уведомлений от банка она не получала, коды и пароли не вводила.
Представитель ответчика в судебном заседании требования иска не признал по доводам письменных возражений и дополнительных письменных пояснений. Пояснил, что вины банка в причинении истцу убытков нет. Деньги переведены на счет истца в другом банке, то есть переложены с одного кармана в другой. Отсутствует состав, для взыскания убытков. Полагают себя ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку денежные средства выбыли из владения истца со счета в банке ВТБ. Переводы через систему быстрых платежей подтверждаются тождественностью фамилии, имени и отчества клиента банка, а также его номер телефона, с данными банка получателя. В данном случае данные совпали. Один платеж ответчиком был заблокирован, поскольку перевод осуществлялся в банк Уралсиб третьему лицу. Операция между своими счетами в разных банках не может быть подозрительной.
Третье лицо в судебное заседание не явилось, о дне рассмотрения дела уведомлено в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, чему в деле имеются подтверждения.
В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при существующей явке.
Оценив представленные доказательства в их совокупности, полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).
В силу положений пункта 1 статьи 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
На основании части 2 статьи 864 ГК РФ, при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от <дата> N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
В силу пункта 19 статьи 3 вышеназванного Закона, электронным средством платежа признается средство и (или) способ, позволяющие клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Согласно статье 9 того же Федерального закона, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (часть 1).
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4).
В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).
Согласно пункту 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <дата> N 13/14, необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.
При рассмотрении дела судом установлено, что <дата> на основании заявления-анкеты о присоединении к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ББР Банке (АО)», между <ФИО>1 и Банком был заключен договор комплексного обслуживания (ДКО) путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ББР Банке.
<дата> между сторонами заключен договор дистанционного банковского обслуживания <номер> и предоставлен доступ в систему дистанционного банковского обслуживания «ББР-Онлайн».
На основании заявления на выпуск банковской карты <дата> <ФИО>1 предоставлена моментальная банковская карта ББР Банка <номер> со счетом <номер>
Вышеуказанные обстоятельства не оспаривались сторонами в судебном заседании.
<дата> истцом подано заявление №<номер> на размещение банковского вклада «Нам 30» на сумму 1 4000 000 рублей сроком на 181 дней до <дата> под 18% годовых.
Пунктом 10 заявления предусмотрен способ обмена информацией между Банком и вкладчиком, путем направления уведомления средствами почтовой связи, путем направления банком сообщения по сообщенному клиентом банку адресу электронной почты клиента, иные способы согласно разделу 11 «Правил комплексного обслуживания физических лиц в АО «ББР Банке».
Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе Интернет-Банк «BBR On-Lint» в ББР Банке (АО) определены следующие термины: идентификатор -Логин, Пароль, Кодовое слово или другая информация, выделяющая Клиента среди других Клиентов Банка и используемая для Идентификации и Аутентификации Клиента при входе и работе в системе Интернет-Банк «BBR On-Lint», идентификация - установление личности Клиента на основании Документа, удостоверяющего личность, а также сбор сведений и документов в отношении Клиента в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и изданными в соответствии с ним нормативными актами Банка России и внутренними документами Банка, а также установление личности Клиента на основании предъявленного им Идентификатора в случае его обращения в Банк через Канал доступа при обслуживании в системе Интернет-Банк «BBR On-Lint». Правилами предусмотрено, что стороны признают включенные в Систему подсистемы обработки, хранения и передачи информации достаточными для обеспечения надежности, эффективности и безопасности функционирования Системы. Операции осуществляются Банком на основании полученных от Клиента Поручений и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, настоящими Правилами, а также условиями договора банковского счета и/или договора банковского вклада и/или договора на обслуживание банковских карт, заключенных между Банком и Клиентом. Стороны признают, что Поручения, переданные Клиентом в Банк посредством Системы, прошедшие в каждом случае надлежащим образом процедуру Аутентификации и подтвержденные с помощью действительных КП. Стороны соглашаются с тем, что для входа в Систему используются Логин и Пароль, после чего появляется доступ ко всем операциям. Для совершения Финансовых операций дополнительно требуется КП. Действующим средством подтверждения Поручений Клиента считается КП, доставленный Клиенту - посредством СМС - сообщения или выбранный по указанию Системы код из Карты одноразовых паролей (п.2.12-2.17 Правил).
Пунктом 6.1 правил предусмотрено, что в целях исполнения требований Федерального закона от <дата>. № 161 -ФЗ «О национальной платежной системе» Банк осуществляет информирование Клиента о совершенных Операциях с использованием Системы посредством направления уведомлений одним из следующих способов: СМС-сообщение на номер мобильного телефона или сообщение на адрес электронной почты. Способ уведомления и операции, по которым Клиент желает получать уведомления от Банка, устанавливаются Клиентом в соответствии с п.3.7. настоящих Правил. В случае если Клиентом не установлены правила для уведомлений в Системе, Клиент после каждой совершенной операции может обратиться в Банк для получения выписки на бумажном носителе или получить выписку по Счету в Системе.
Банк имеет право отказать в исполнении Поручения, если: выявлены признаки нарушения безопасности при использовании Системы; при наличии обоснованных подозрений, что выполнение Поручений может повлечь убытки для Банка; анализ возможности выполнения Поручения, проведенный Банком при получении Поручения в соответствии с критериями, установленными Банком, дает отрицательный результат; при недостаточности денежных средств на счете Клиента, в том числе для уплаты соответствующего комиссионного вознаграждения Банку согласно Тарифам; Поручение, проводимое Клиентом, противоречит действующему законодательству Российской Федерации или условиям Договора; не представлены в Банк Клиентом документы и сведения для осуществления Банком функций, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, указанные в п. <дата> настоящих Правил; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России (п. 9.4.5 правил).
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от <дата> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (ред. <дата>), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона N 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
- простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
- ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код (в том числе СМС (Push) код) совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.
При этом, согласно части 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).
Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в части 3.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от <дата> N ОД-1027 и включают в себя:
- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Федерального закона от 27.06. 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных);
- совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных;
- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Согласно части 5.2 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: предоставить клиенту информацию о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.
В силу части 5.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ.
Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.
При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.
Из указанных норм следует, что если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.
Исходя из ответа Банка от <дата> на обращение <ФИО>1, следует, что операции перевода денежных средств с банковской карты <номер> на счета, открытие в других кредитных организациях, осуществлялись по Системы быстрых платежей и были подтверждены путем ввода одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона, зарегистрированного в системе ББР Банка, в форме push-уведомлений. В Соответствии с п. 4.22 Условий ДБО распоряжение принимается Банком к исполнению при условии получения положительного результата аутентификации финансовой операции согласно п.4.19 настоящих Условий, проверки введенного клиентом кода подтверждения и проверки правильности оформления распоряжения. Исходя из вышеизложенного, ББР Банк не имел оснований для признания операций неправомерными и исполнил вышеуказанные распоряжения.
Согласно ответу ВТБ банк (АО) следует, что совершение любых операций в личном кабинете ВТБ Онлайн возможно только после успешного входа по логину и паролю, известным клиенту. При этом пароль является строго конфиденциальным. Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять банк в случае компрометации пароля. Пароли для входа в личный кабинет ВТБ Онлайн и для подтверждения операций банк направляет строго на доверенный номер телефона клиента. На момент совершения операций в банк не поступали сообщения об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, в связи с чем, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Приостановление уже совершенные операции не возможно, такие условия соответствуют нормам Федерального закона от <дата> <номер> «О национальной платежной системе».
Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершаемых на городской территории Советского района СУ УМВД России по гор. Владивостоку <дата> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, <ФИО>1 признана потерпевшей.
Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу о том, <дата> истцом проведены операции по переводу денежных средств со счета, открытого в ББР Банк на свой счет в банке ВТБ с использованием системы быстрых платежей и подтверждены путем ввода одноразовых паролей, направленных на номер телефона истца <номер>), зарегистрированного в системе, в форме push-уведомлений, что подтверждается представленным журналом отправки уведомлений системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Истец не производил переподключение своей учетной записи к другому устройству. Переводы осуществлены с мобильного устройства истца на принадлежащий ей счет в Банк ВТБ, а не третьему лицу или на счета третьих лиц. То есть истец переводил деньги на свой номер в банк ВТБ.
Все операции проведены с введением одноразовых паролей, направленных на мобильный телефон истца, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента, а одноразовый пароль, направляемый истцу при совершении каждой операции по переводу денежных средств в системе «ББР-Онлайн», используется в качестве безопасности и аутентификации клиента, авторизации операций системе «ББР-Онлайн», что позволяет считать, что истец выразил свою волю и согласие с тем, что указанные электронные распоряжения признаются ею распоряжениями денежными средствами на ее счете, что не позволяет отнести данный вид операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.
Обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору, не установлено.
Из представленных выписок по счету АО «ББР Банк» и ВТБ банк (АО) следует, что <дата> денежные средства переведены через систему быстрых платежей со счета в АО «ББР Банк» на принадлежащий истцу банковский счет в ВТБ банк (АО), а впоследствии последним осуществлены переводы денежных средств истца третьему лицу ИП <ФИО>4
В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
Как следует из разъяснений пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
Для взыскания убытков необходимо установить наличие в совокупности следующих обстоятельств: наступление вреда, противоправность поведения ответчика, а также наличие причинно-следственной связи между противоправными действиями (бездействием) ответчика и наступившими негативными последствиями. Отсутствие одного из указанных обстоятельств влечет за собой отказ в удовлетворении иска.
Применительно к настоящему спору именно истец должен доказать, что ответчик является лицом, причинившим вред, его противоправное поведение и наличие причинно-следственной связи между наступившим имущественным вредом и действиями (бездействием) ответчика. Отсутствие вины должен доказать ответчик.
В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ одними из основных начал гражданского законодательства являются обеспечение восстановления нарушенных прав и их судебная защита.
Судебная защита в силу положений ст. 11 ГК РФ, ст. 3 ГПК РФ гарантируется каждому, исключительно, при наличии оснований полгать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, нарушены или существует реальная угроза их нарушения; в противоречие с положениями ст. 56 ГПК РФ, доказательства, объективно свидетельствующие о нарушении прав истца со стороны ответчика не представлены. Учитывая, что все сведения, необходимые для совершения операции, были получены от истца, и у банка не было оснований для отказа в проведении операции, то таковые не обладали признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Перевод денежных средств со счета истца, открытого в АО «ББР Банк», осуществлен на принадлежащий ей банковский счет в Банк ВТБ, соответственно, денежные средства не выбывали из владения истца. При этом ответчик не может нести ответственность за дальнейшие действия третьего лица (Банк ВТБ). Таким образом, ответчик не является лицом, причинившим ущерб истцу, при этом нарушений условий договора с его стороны не допущено.
При отсутствии установленного факта нарушений прав истца со стороны ответчика удовлетворение исковых требований исключается.
Руководствуясь ст. ст. 13, 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований <ФИО>1 к АО «ББР Банк» о возмещении ущерба – отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд гор. Владивостока.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Председательствующий: