Дело № 2-181/2023
УИД 22RS0013-01-2022-005887-16
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Алтайский край, г.Бийск
22 февраля 2023 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Веселовой Е.Г.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Меньщиковой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском (с учетом уточнения исковых требований) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.10.2018 в виде просроченной ссуды 48 428,06 руб., процентов 6 041,98 руб., комиссии за СМС информирование 1490,00 руб., неустойки на просроченную ссуду 15 758,82 руб., неустойки по уплате процентов 1 966,14 руб., просроченных процентов по просроченной ссуде 20 801,88 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2737,79 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 17.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 134 472,15 руб. под 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Просроченная задолженность рассчитана истцом с учетом применения срока исковой давности.
Заемщик ФИО2 умерла 10.01.2021. Нотариусом ФИО3 заведено наследственное дело к имуществу ФИО2 Наследником является ФИО1
Указанную сумму задолженности, истец просит взыскать с ответчика.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании представил письменные возражения в отношении заявленных требований, указав, что сторона ответчика не оспаривает сумму основного долга в размере 48 428,06 руб. и процентов в размере 6 041,98 руб. В части начисления неустойки указал, что она должна быть начислена с момента выдачи наследнику свидетельства о праве на наследство – с 01.12.2021. Возражал против взыскания просроченных процентов на просроченную ссуду, поскольку ранее данная сумма как в письменных требованиях, так и в первоначальном исковом заявлении ко взысканию не предъявлялась. К требованиям о взыскании неустойки по процентам и неустойки на просроченную ссуда просил применить положения ст. 333 ГК РФ. Также указал, что требования о взыскании комиссии за СМС информирование не подлежат удовлетворению, поскольку данная услуга должна оказываться банком бесплатно.
Представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ранее АО СК «МетЛайф»), третье лицо нотариус ФИО3, в судебное заседание не явились, о месте и времени извещены надлежащим образом.
На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при сложившейся явке.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что 17.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 134 472,15 руб. под 16,4% годовых, сроком на 36 месяцев. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита, в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику, устанавливается в размере 26,40% годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 4754,45 руб. Срок платежа по кредиту по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 18.10.2021 в сумме 4754,09 руб.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
ПАО «Совкомбанк» перечислил денежные средства путем зачисления на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента.
С учетом заявленного стороной ответчика ходатайства о применении срока исковой давности, истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору, с учетом даты внесения последнего платежа заемщиком до 12.12.2020, с 17.01.2021.
Задолженность по кредитному договору № от 17.10.2018 на указанную дату составила: по просроченной ссуде 48 428,06 руб., процентам 6 041,98 руб., комиссии за СМС информирование 1490,00 руб., неустойки на просроченную ссуду 15 758,82 руб., неустойки по уплате процентов 1 966,14 руб., просроченным процентам по просроченной ссуде 20 801,88 руб.
Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти, копией записи акта о смерти.
В силу требований п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.
В соответствии с ч. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.
Согласно материалов наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону является ФИО1
Наследственное имущество состоит из: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; земельного участка по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельного участка по адресу: <адрес>, кадастровый №; прав на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами номер счета вклада 42№, остаток счета 1987,25 руб., вклад компенсации не подлежит, остаток на дату смерти 1953,02 руб.
Рыночная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя составила: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> – 400 000,00 руб.; земельного участка по адресу: <адрес>, кадастровый № – 60 000,00 руб.; земельного участка по адресу: <адрес>, кадастровый № – 30 000,00 руб., что подтверждается справками о стоимости объектов недвижимости ООО «Бюро Оценки и Консалтинга».
Таким образом, рыночная стоимость наследственного значительно превышает предъявленную ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору.
Как установлено в судебном заседании, в день подписания кредитного договора ФИО2 подписано заявление о включении ее программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай недожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (в настоящее время АО СК «Совкомбанк Жизнь».
Согласно п. 1.2 заявления, ФИО2 выразила свое согласие на то, что выгодоприобретателем по Договору добровольного страхования будут являться она, а в случае смерти – ее наследники.
При таких обстоятельствах, обязанность по исполнению неисполненных ФИО2 заемных обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, лежит на ответчике ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
В связи с вышеизложенным, с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере суммы просроченной задолженности 48 428,06 руб., просроченные проценты 6 041,98 руб.
Рассматривая требования истца о взыскании просроченных процентов по просроченной ссуде в размере 14 504,23 руб. суд принимает во внимание, что согласно представленного истцом расчета указанный размер процентов был начислен истцом за период с 18.04.2019 до 19.08.2022. При этом, с учетом самостоятельного применения истцом срока исковой давности и начисления задолженности с 17.01.2021, размер просроченных процентов по просроченной ссуде за период с 17.01.2021 по 02.09.2022 будет составлять 14 328,27 руб., принимая во внимание, что начисление сумма процентов на просроченную задолженность самостоятельно прекращено Банком с 08.06.2022, что следует из представленного Банком первоначального расчета.
То обстоятельство, что ранее Банком не предъявлялась ко взысканию указанная сумма задолженности, не препятствует для предъявления данных требований в настоящее время и не может служить основанием для отказа в их удовлетворении.
Разрешая требования банка о взыскании неустоек, суд исходит из следующего.
Истцом в уточненных требованиях произведено начисление неустойки по просроченной ссуде за период с 17.01.2021 по 02.09.2022 в размере 15 758,82 руб., неустойки по уплате процентов за период с 17.01.2021 по 02.09.2022 в размере 1966,14 руб.
При этом, как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, неустойка для ответчиков подлежит расчету за период по истечении шести месяцев после смерти ФИО2, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, задолженность по неустойке по просроченной ссуде за период с 11.07.2021 по 02.09.2022 составляет 1 432,62 руб. (48 428,06 руб. х 20% х 54 дн. : 365), неустойки по уплате процентов за период с 17.01.2021 по 02.09.2022 составляет 178,74 руб. (6 041,98 руб. х 20% х 54 дн. : 365).
В силу требований ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
П. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Учитывая конкретные обстоятельства по делу, а также соотношение сумм заявленных ко взысканию неустоек по кредитному договору к сумме основного долга и процентов, суд считает, что неустойка за просроченный основной долг и неустойка за просроченные проценты являются соразмерными последствиям нарушения обязательств.
В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.
Доводы представителя ответчика о необходимости исчисления неустойки с момента получения ответчиком свидетельства о праве на наследство, являются необоснованными.
Рассматривая требования Банка о взыскании комиссии за СМС - информирование в размере 1490,00 руб., суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из п. 15 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 17.10.2018, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.
Согласно п. 16 Индивидуальных условий, способ обмена информацией между кредитором и заемщиком определен посредством сервиса Интернет-банк (в случае подключения данного сервиса Заемщику), а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в том числе отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту Заемщика, отправки МСМ сообщения на мобильный телефон Заемщика, сведений о которых предоставил Заемщик), а также посредством личной явки Заемщика в подразделение Банка. При наличии у заемщика просроченной задолженности по Договору, кредитор в течение тридцати рабочих дней, с момента привлечения иного лица для осуществления с заемщиком взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, уведомляет об этом заемщика путем направления соответствующего уведомления с помощью СМС-уведомления на мобильный телефон заемщика.
Количество и частота оказываемых услуг определена в п. 20 Индивидуальных условий.
При таких обстоятельствах, условия заключенного договора потребительского кредита не содержат условий о платности оказываемой услуги по СМС-уведомлению.
Представленные истцом Тарифы комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО Совкомбанк, не свидетельствуют о том, что указанные услуги относятся к СМС-информированию.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исковые требования истца удовлетворены в части – 74,52% (70 409,67 руб. (сумма удовлетворенных требований) х 100 : 94 486,88 руб. (сумма заявленных требований)).
Истцом при подаче искового заявления произведена оплата государственной пошлины в размере 2737,79 руб., исходя из цены иска 84 593,03 руб.
При этом, с учетом уточнения исковых требований, оплате подлежала государственная пошлина в размере 3034,61 руб.
Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 261,39 руб. (3034,61 руб. х 74,52% : 100).
При этом, с истца в доход бюджета Муниципального образования город Бийск подлежит взысканию недоплаченная государственная пошлина в размере 296,82 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность наследодателя Клоос ФИО9 по кредитному договору № № от 17.10.2018 в размере 70 409,67 руб., включая просроченную ссуду 48 428,06 руб., проценты 6 041,98 руб., неустойку на просроченную ссуду 1 432,62 руб., неустойку по уплате процентов 178,74 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде 14 328,27 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 261,39 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в доход бюджета Муниципального образования город Бийск государственную пошлину в размере 296,82 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Председательствующий Е.Г. Веселова