УИД 71RS0026-01-2022-002908-55

Дело № 2-109/23 (2-1824/22)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 марта 2023 года г. Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Будановой Л.Г.,

при секретаре Каптинаровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда города Тулы гражданское дело № 2-109/2023 (2-1824/2022) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что 31.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (4664554682), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 руб. под 23,8%/29,9% годовых по безналичным/наличным, сроком на 48 месяцев.

дата ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет 355 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет 192 дня.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 167 408,76 руб. Общая задолженность по состоянию на дата составляет 90 758,98 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 90 758,98 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 922,77 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленных дополнительных пояснениях отметила, что на обращение ответчика № от дата, посредством СМС, направлено следующее: «ПДП не осуществлено в связи с недостаточностью средств». Согласно проведенной проверки по заявлению ФИО3 на полное досрочное погашение кредита, заявка была аннулирована дата. В связи с тем, что в заявлении на полное досрочное погашение заемщиком была указана сумму – 150 368,63 руб., но по состоянию на дата сумма необходимая для ПДП составляла 156 712,56 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не представил. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Указал, что дата он действительно заключил кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк», согласно котором банк предоставил ему кредит в сумме 150 000 руб. под 23,8%/29,9% годовых по безналичным/наличным. В тот же день им в кассе Московского филиала ПАО КБ «Восточный» были получены 150 000 рублей наличными.

Впоследствии, более подробно изучив кредитный договор, ответчик решил, что на таких условиях потребительский кредит ему не нужен, так как процентная ставка и его условия существенно отличаются от тех, что ему обещали непосредственно перед заключением договора.

Согласно п. 19 условий договора кредитования № от дата заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Реализуя данное право, дата он вернул всю сумму кредита в размере 150 000 руб., а также 368,63 руб. (проценты за фактический срок кредитования, составивший 3 дня, в кассу Московского филиала ПАО КБ «Восточный». Одновременно также подал в банк соответствующее заявление о полном досрочном возврате кредита.

Таким образом, сумма полученного кредита возвращена в банк в полном объеме до истечения 14 дней с даты получения кредита, а проценты за фактический срок кредитования, составивший 3 дня, уплачены верно в размере 368,63 руб. (150 000 * 29,9%/365*3=368,61).

Полагал, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом, поскольку располагая очевидными сведениями о полном досрочном погашении кредита, со стороны банка заявлены необоснованные требования, направленные на его необоснованное обогащение, в связи с чем просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Форма и содержание кредитного договора соответствуют общим требованиям, установленным главой 42 ГК РФ к данному виду договоров, а также требованиям, установленным специальным Федеральном законом Российской Федерации от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 11 указанного Федерального закона Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику.

Согласно ст. 6 Федерального Закона в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (4664554682).

Лимит кредитования 150 000 руб. Использованный Лимит кредитования не восстанавливается.

Договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита - до востребования (п. 2 Договора).

Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 23.80. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 29.90 (п. 4).

Размер минимального обязательного платежа – 6 444 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями (п. 6 Договора).

Кредит предоставлен на потребительские цели (п. 11 Договора).

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП: 0,0548% (п. 12 Договора).

В силу пункта 14 Договора кредитования указано, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно п. 17 Договора Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 15 дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС - 40№; 2) установления Лимита кредитования; 3) выдачи Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

С условиями кредитного договора ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на каждой странице договора.

Согласно выписке из лицевого счета №, открытого на имя ФИО1 за период с дата по дата:

дата выдан кредит на сумму 150 000 руб. по договору №.

дата произведен перевод внутри банка по счетам одного клиента в размере 150 813,56 руб. В этот же день в счет погашения пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде выставлена задолженность в размере 0,22 руб., в счет погашения начисленных просроченных процентов по ссудам выставлена задолженность в размере 100 руб., а также задолженность по уплате просроченной комиссии за выпуск дебетовой карты согласно тарифам в размере 6 343,93 руб. Указанные суммы списаны со счета.

дата произведен возврат излишне удержанной комиссии за выпуск дебетовой карты в размере 6 343,93 руб.

В дальнейшем банком производились списания средств со счета, в т.ч. погашение процентов за кредит, погашение срочных процентов по договору, а также списания средств по операциям с МПК - Ежемесячные комиссии за услугу SMS-банк.

Внесение на счет денежных средств не осуществлялось.

Первоначально банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности,

Определением мирового судьи судебного участка № 62 Привокзального судебного района г. Тулы от дата по заявлению ответчика судебный приказ от дата отменен.

Обращаясь в суд с настоящим иском, банк указал на ненадлежащее исполнение ФИО1 условий кредитного договора по возврату денежных средств, в результате чего за период с дата по дата образовалась задолженность, размер которой по состоянию на дата составил 90 758,98 руб.

Вместе с тем, согласно позиции ответчика, дата им, в соответствии с п. 19 Условий договора кредитования, внесена сумма в размере 150 368,63 руб. на счет № в счет погашения кредита по договору, из которых 150 000 руб. – размер основного долга, 368,63 руб. – проценты за фактический срок кредитования. Данное обстоятельство подтверждается приходным кассовым ордером № от дата (л.д. 57).

Кроме того, дата ФИО1 подано заявление в Банк о закрытии лимита кредитования, а также текущего банковского счета в ПАО КБ «Восточный». Дата фактического закрытия лимита кредитования, указанная в заявлении – дата.

Исходя из выписки по счету №, дата произведено внесение на счет денежных средств в счет платы за присоединение к Страховой программе и погашения кредита по договору, в размере 150 368,63 руб.; дата произведено причисление процентов по договору счета в размере 444,93 руб.; дата осуществлен перевод внутри банка по счетам одного клиента в размере 150 813,56 руб.

Однако, согласно сообщению Банка, по состоянию на дата сумма необходимая для полного досрочного погашения задолженности составляла 156 712,56 руб., в связи с чем заявка на досрочное погашение кредита была аннулирована дата.

Как следует из текста обращения ФИО1 от дата, оформленного на фирменном бланке Банка Восточный, ответчик просил расторгнуть договор, списав сумму в размере 150 368,63 руб. с текущего банковского счета №.

Согласно выписке по счету №, денежные средства в размере 150 813,56 поступили на счет только дата, в этот же день ФИО1 составлено еще одно заявление, в котором он просил о расторжении заключенного кредитного договора.

Учитывая экономическую и юридическую неграмотность ответчика, его возраст, зависимое положение человека от действий сотрудников финансовой организации, имеющих при этом перед клиент обязанность в силу закона о защите прав потребителей не только довести полную и достоверную информацию о всех условия заключенного кредитного договора, но и обязанность разъяснить, какие действия необходимо совершить заемщику, изъявившему желание досрочно погасить кредитные обязательства, суд приходит к выводу о том, что совокупностью своих действий, ФИО1 уведомил банк о своем намерении досрочно погасить кредит.

Дальнейшие обращения ФИО1, датированные дата, дата, дата вызванные поступающими смс-сообщения банка, также подтверждают, что ФИО1 совершал действия по полному досрочному погашению кредита, руководствуясь советами сотрудников банка.

Учитывая волеизъявление заемщика отказаться от услуг банка, выраженное не только в конклюдентных действиях (возврат заемных денежных средств в полученном в кассе банка размере), но и в письменных обращениях в банк, на финансовой организации лежала обязанность принять полученное от заемщика исполнение.

Право на досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Заключенным между сторонами договором предусмотрено, что клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

Более того, пунктом 19 Договора предусмотрено, что заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения Кредита досрочно вернуть всю сумму Кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Пунктом 7 Договора предусмотрено, что в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита Заемщик, до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства.

В соответствии со статьей 311 ГК РФ, кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Между тем, в пункте 2 статьи 810 названного Кодекса прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита.

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 5).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

С учетом изложенного фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае ответчиком внесены денежные суммы, о которых банк был предупрежден, как о возврате займа.

Поскольку установлено, что вместо необходимых для полного погашения долга 156 712,56 руб. истец внес на счет 150 368,63 руб., добросовестно заблуждаясь о полной сумме задолженности, и выразив волю на досрочный возврат кредита, банк в этот же день дата, должен был зачесть в счет досрочного погашения долга ФИО1 сумму в размере 150 368,63 руб. и уже на оставшиеся после списания на счете 6 343,93 руб. мог осуществлять начисление процентов, предусмотренных условиями договором.

Кроме того, дата на счет ответчика возвращена излишне удержанная комиссия за выпуск дебетовой карты в размере 6 343,93 руб., которая в полном объеме покрывала оставшуюся сумму задолженности ФИО1 перед Банком.

Таким образом, по состоянию на дата ФИО1 в полном объеме исполнил свои обязательства перед Банком по возврату денежных средств по кредитному договору № (4664554682).

С учетом процентной ставки, согласованной сторонами – 29,90% годовых, за период с дата по дата на сумму 6 343,93 руб. должны были быть начислены проценты за пользование кредитом в размере 280,63 руб. (6 343,93*29,9%/365*54=280,63).

Вместе с тем, дата на счет № поступили денежные средства в размере 150 813,56 руб. (150 364,63 – денежные средства, в счет погашения задолженности, 444,93 – причисленные проценты, размер которых превышает установленные к начислению проценты за пользование кредитом в размере 280,63 руб.).

Учитывая фактические обстоятельства дела, подтверждающие волеизъявление заемщика и досрочный возврат им кредита в размере 150 368,63 руб. дата, возврат дата излишне удержанной комиссии за выпуск дебетовой карты в размере 6 343,93 руб., принимая во внимание, что дата на счет 40№ зачислены денежные средства в размере 150 813,56 руб., суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 6 марта 2023 года.

Председательствующий Л.Г. Буданова