Дело № 2-2106/2022

УИД: 54RS0010-01-2022-000565-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Постоялко С.А.,

при секретаре Отт Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика с учетом изменения требований задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 036 рублей 51 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2800 рублей.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Договор заключен в офертно - акцептной форме. Рассмотрев заявление ответчика, Банк открыл ответчику счет. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 410000 рублей, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, под 24 % годовых. Указанную сумму кредита Банк перечислил ответчику на счет. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал, выразил не согласие с суммой задолженности, дал соответствующие пояснения.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого был установлен лимит кредитования в сумме 410000 рублей, процентная ставка 24 % годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что полностью согласен с условиями, понимает их содержание, и обязуется неукоснительно выполнять.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Все существенные условия кредитного договора определяются по соглашению сторон с учетом принципа свободы договора – статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (части 1,2,3,9 и 10 указанной статьи).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 161 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Анализируя условия заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Кредитор, согласно договору кредита, свои обязательства выполнил перед заёмщиком, передав ему денежные средства предусмотренные договором, что подтверждается выпиской по счет и не оспаривается ответчиком.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (л.д.14), который формируется в день предоставления кредита ( п.п. 6.1 п.6 Условий по потребительским кредитам (л.д.21)).

Согласно п.п.6.3 п.6 Условий потребительских кредитов, для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. Очередной платеж по графику платежей считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п.п.6.5 п.6 Условий).

Истец указывает, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, в силу этого по кредитному договору возникла задолженность. Данное обстоятельство подтверждается представленной банком выпиской по лицевому счету (л.д.29-31).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о досрочном возврате суммы основного долга (ее части) по договору потребительского кредита в сумме 300000 рублей.

Ответчиком, согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размещены на счете №, открытом в рамках кредитного договора, денежные средства в размере 311 859 рублей. Однако, как следует из выписки по счету, платежи согласно графика ответчиком вносились не регулярно и платеж ДД.ММ.ГГГГ фактически погашен ДД.ММ.ГГГГ, платеж ДД.ММ.ГГГГ погашен ДД.ММ.ГГГГ, платеж ДД.ММ.ГГГГ погашен ДД.ММ.ГГГГ, что привело к возникновению неустойки за пропуск текущих платежей.

В соответствии с пунктом 7.4 общих условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования заемщик имеет право по истечении 14 календарных дней с даты предоставления кредита вернуть досрочно банку всю сумму основного долга (ее часть) в следующем порядке: заемщик оформляет уведомление о досрочном возврате, в котором указывает сумму возврата и дату погашения, и передает его в банк не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном возврате.

В силу ч. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Таким образом, внесение денежных средств должно быть произведено за 30 дней до даты погашения.

С соответствии с графиком платежей по договору ответчиком должен быть внесен платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное погашение задолженности было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть менее чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.

Учитывая, что по состоянию на дату досрочного погашения на счете заемщика оказалось недостаточно средств для досрочного полного погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что Банк правомерно продолжил списание денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора, досрочного погашения не произошло.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с уведомлением о досрочном возврате суммы основного долга в размере 282 738,30 руб. (л.д.57-59). Указанная сумма была списана истцом ДД.ММ.ГГГГ в счет досрочного погашения суммы основного долга, что следует из выписки по счету.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по возврату суммы долга по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 было выставлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору в полном объеме в сумме 86670 рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28). Ответчик не исполнил обязательства по возврату суммы долга, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению АО «Банк Русский Стандарт», мировым судьёй второго судебного участка Центрального судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору. Определением мирового судьи второго судебного участка Центрального судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ в отношении ФИО1 был отменен (л.д.32).

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна предоставить суду доказательства своих требований или возражений.

Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (уточнение требований) задолженность ответчика составила сумму в размере 81 670 рублей 28 копеек, из которых: общий долг- 70 036 рублей 51 копейка, проценты по кредиту- 4 805 рублей 42 копейки, плата за пропуск платежей- 6 592 рубля 42 копейки, комиссия за SMS- услугу- 236 рублей.

Суд соглашается с расчетом истца в части имеющейся у ответчика задолженности по основному долгу в размере 70 036 рублей 51 копейки, данный размер образовался за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, размер процентов за пользование кредитом должен производиться исходя из периода кредитования, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 4 805 рублей 42 копейки.

Согласно выписки по лицевому счету №, ответчиком на счете были размещены, а истцом списаны денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 рублей, таким образом, задолженность по основному долгу и процентам составляет 74 841 рубль 96 копеек (70 036, 51 рублей + 4 805,35 рублей).

В связи с этим, поскольку остаток задолженности у ответчика составляет 74 841 рубль 86 копеек и до настоящего времени не погашен, то на указанную сумму следует начислять плату за пропуск платежей, которую истец просит взыскать по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 592 рублей 42 копеек.

При этом суд считает возможным и снизить размер взыскиваемых неустоек.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Как указано в п.п.74-75 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, учитывая более высокий процент неустойки, предусмотренный договором, по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Центральный банком, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 1 000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу банка суммы задолженности по основному долгу и процентам 74 841 рубля 86 копеек, неустойки в размере 1 000 рублей.

Согласно заявке- распоряжению № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил предоставить ему в соответствии с договором SMS- услугу, банк свои обязательства выполнил, услугу предоставлял, в связи с чем, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика плат за SMS- информирование в размере 236 рублей.

При этом, поскольку контррасчет, представленный ответчиком противоречит условиям договора, суд его не принимает.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных расходов (статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание изложенное, а также частичное удовлетворение судом исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 2 566 рублей 11 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 76077,96 руб., расходы по оплате государственной пошлины 2566,11 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья Постоялко С.А.