Дело (УИД) №58RS0025-01-2025-000172-56
Производство №2-166/2025
Заочное
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Нижний Ломов 21 апреля 2025 года
Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе
председательствующего судьи Богдановой О.А.,
при секретаре судебного заседания Нашивочниковой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Защита онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа),
Установил:
ООО ПКО «Защита онлайн» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа), указав, что между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 был заключен договор займа №3410915024 от 10 ноября 2022 года в электронном виде путём акцептирования - принятия заявления оферты, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме. ООО МФК Экофинанс включено в реестр МФО за номером 651503045006452 от 13 мая 2015 года. Для получения вышеуказанного займа заёмщиком заполнена заявка на получение потребительского займа (микрозайма), которая осуществляется с использованием соответствующего интернет-сервиса, реализованного займодавцем на сайте: https://credilplus.ru. Заёмщик подаёт заявление на получение займа через сайт, мобильное приложение займодавца, подтверждает, что все сведения, указанные им в заявлении, являются полными, точными, достоверными и относятся к нему. Подача заявления возможна только после создания учётной записи, присоединения к Правилам и Соглашению об АСП, а также после проверки займодавцем данных указанных заёмщиков. Одновременно при подаче заявления на получение потребительского займа потенциальный заёмщик даёт в нём согласие займодавцу на обработку персональных данных. Договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. К общим условиям договора потребительского займа применяются положения ст. 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского займа устанавливаются займодавцем в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются па сайте займодавца. Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются займодавцем и заёмщиком индивидуально. Заёмщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ и Федеральным законом №63-Ф3 от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи». Индивидуальные условия были отправлены ФИО1 в личный кабинет. Порядок и создание личного кабинета на сайте регулируется «Правилами предоставления микрозаймов». Факт подписания индивидуальных условий означает, что заёмщик с ними ознакомился и согласился. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом. Исходя из вышеуказанного, договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта. Договор займа заёмщик подписывает аналогом собственноручной подписи, на основании ст.ст. 432,434,435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заёмщику со счёта займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. При заполнении заявки па получение потребительского займа заёмщик подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления дополнительных услуг, размещёнными на официальном сайте компании, их стоимостью и с правом отказа от оказания дополнительных услуг. Заёмщик соглашается с получением дополнительной услуги и в целях их получения было оформлено отдельное заявление, содержащее вид и стоимость таких услуг. Соглашаясь с оказанием данной услуги, заёмщик осведомлён и дал согласие на удержание стоимости страховой услуги из суммы займа. Исходя из условий договора займа, заёмщик принял на себя обязательство возвратить займодавцу в полном объёме сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом в срок, предусмотренный условиями договора, а также знал о возникновении обязательств в случае просрочки займа. Таким образом должник путём подписания индивидуальных условий договора соглашается со всеми условиями и предъявляемым суммам ко взысканию, из чего следует, что требования, рассматриваемые в приказном производстве, носят бесспорный характер. Однако, обязательства по возврату займа в срок заёмщиком не исполнены, фактически заёмщик продолжает пользоваться заёмными денежными средствами после срока возврата, определённого договором, следовательно, проценты продолжают начисляться за каждый день пользования займом. Принятые обязательства заёмщиком не выполняются. Указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами в соответствии с условиями Договора, а также в соответствии со ст. 809 ГК РФ. Определением от 12 июля 2024 года судебный приказ по делу №2-1379/2023 от 17 ноября 2023 года о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа №3140915024 от 10 ноября 2022 года был отменён. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору №3410915024 за период с 10 ноября 2022 года по 28 августа 2023 года в размере 109 879 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 297 рублей.
Представитель истца ООО ПКО «Защита онлайн» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещён надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чём указал в исковом заявлении. Одновременно выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, о причинах неявки не сообщил, об отложении или рассмотрении дела в своё отсутствие не просил.
В соответствии ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца ООО ПКО «Защита онлайн», ответчика ФИО1 и с согласия истца в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
в соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Правила предоставления потребительских займов (микрозаймов) устанавливают порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок её рассмотрения, порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заёмщику графика платежей, Общество предоставляет микрозаймы (п. 3.1).
С целью идентификации и получения логина и пароля в личный кабинет, потенциальный клиент проходит процедуру одноразовой регистрации путём ввода на веб-сайте Общества на сайте необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, паспортных данных, либо путём сообщения этих данных оператору контакт-центра Общества в ходе телефонной регистрации. Для завершения регистрации потенциальный клиент даёт своё согласие на передачу Обществу своих персональных данных, передачу Обществом персональных данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном клиенте, а также согласие с условиями использования сервиса (п. 3.3).
При подаче заявления на получение потребительского кредита (займа) по продукту Мини-кредит, потенциальный клиент повторно проходит процедуру, указанную в п. 3.3 настоящих Правил (п. 3.4).
После прохождения потенциальным клиентом процедуры регистрации в соответствии с п. 3.3 настоящих правил и выдачи заявления любым из способов, указанных в п. 3.6 настоящих Правил, Общество осуществляет проверку указанных клиентом данных (п. 4.1).
В случае принятия Обществом положительного решения о предоставлении клиенту микрозайма на условиях, указанных в заявлении, Общество направляет клиенту соответствующее электронное сообщение, содержащее указанное решение и размещает его в личном кабинете клиента на веб-сайте Общества в сети «Интернет» (п. 4.6).
В случае принятия положительного решения о предоставлении клиенту микрозайма на основании сведений, указанных клиентом в заявлении, Общество в течение одного дня с момента получения заявления направляет клиенту электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и размещает их в личном кабинете клиента на веб-сайте Общества в сети «Интернет» (п. 5.1).
В п. 2.1 Общих условий договора потребительского займа (микрозайма) ООО МФК «Экофинанс» отражено, что микрозайм предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия положительного решения Общества.
В п. 2.1 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи отражено, что данное соглашение определяет порядок и условия применения аналога собственноручной подписи клиента в процессе использования сайта для обмена электронными документами между Обществом и клиентом, а также для заключения, изменения и исполнения им договоров микрозайма.
В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами, Общество предоставляет клиенту ключи электронной подписи посредством направления на зарегистрированный номер клиента СМС-сообщений, ведёт и обновляет реестр выданных ключей, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим соглашением (п. 2.2).
В силу п. 3.1 указанного Соглашения стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п. 3.2 настоящего Соглашения, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента (далее АСП).
Электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта; в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный на основании СМС-кода, содержащего соответствующий код, сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный в системе Общества номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.2).
Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия (п. 3.5).
Как следует из материалов дела, 10 ноября 2022 года ФИО1 обратился в ООО МФК «Экофинанс» с заявлением о предоставлении потребительского займа (л.д. 8).
В этот же день между истцом ООО МФК «Экофинанс» и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита (займа)) №3410915024, по условиям которого ООО МФК «Экофинанс предоставило ответчику займ с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей (л.д. 6-7).
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года заёмщик ФИО1 был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).
Заявление о предоставлении займа подано в электронном виде и подписано заёмщиком ФИО1 простой электронной подписью 10 ноября 2022 года.
Подписав заявление о предоставлении займа, ответчик согласился на получение кредита на условиях кредитора, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года, Правилах предоставления потребительских займов (микрозаймов), Общих условиях договора потребительского займа (микрозайма) ООО МКП «Экофинанс», Соглашении об использовании аналога собственноручной подписи. Указанные документы содержат в себе все существенные условия договора предоставления кредитов. В связи с чем, указанное заявление суд расценивает как оферту ответчика.
Рассмотрев заявление о предоставлении займа, ООО МФК «Экофинанс» перечислил ответчику на счёт (банковскую карту) сумму кредита в размере 50000 рублей (л.д. 5).
В связи с изложенным, суд считает соблюдённой письменную форму договора потребительского кредита (займа), которому был присвоен номер №3410915024 от 10 ноября 2022 года.
Из п.п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года следует, что сумма кредита составила 50 000 рублей, процентная ставка за пользование займом – 0,900% в день, 328,500% годовых, количество платежей – 7. Размер платежа – 11166 рублей, последний платёж в размере 11159 рублей, платежи аннуитетные, срок действия договора – 14 недель, с даты зачисления денежных средств на банковский счёт оператора по переводу денежных средств, обслуживающего заёмщика, то есть 16 февраля 2023 года.
28 августа 2023 года между ООО МФК «Экофинанс» (далее цедент) и ООО «Защита онлайн» заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №6-2023/УП, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объёме права требования к должникам цедента, сведения о которых, основания возникновения прав требования, к которым и иные сведения, касающиеся прав требований, к которым указаны в Реестре должников (Приложение №1 к договору), являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора. По настоящему договору к цессионарию переходят все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности, возникшей на основании договоров микрозайма, заключенных между цедентом и должниками, указанных в Реестре должников (л.д. 18).
В Реестре должников (Приложение №1 к договору) под №6059 значатся сведения о переходе прав и обязанностей от кредитора ООО МФК «Экофинанс» к новому кредитору ООО ПКО «Защита онлайн» по договору №3410915024 от 10 ноября 2022 года в размере 109879 рублей (л.д. 19-20).
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).
Таким образом, право требования к ответчику в размере 109879 рублей перешло от ООО МФК «Экофинанс» к истцу ООО ПКО «Защита онлайн» в день заключения договора, то есть 28 августа 2023 года.
Как указывалось ранее, во исполнение договора потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года первоначальный кредитор предоставил заёмщику денежные средства в размере 50000 рублей, а заёмщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы займа (л.д. 5).
Однако как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года ответчик свои обязательства по указанному договору исполняет ненадлежащим образом.
Доказательства возврата денежных средств истцу по договору потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года ответчиком в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ч. 2 ст. 330 ГПК РФ).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года предусмотрено, что при несвоевременном возврате платежа по договору, кредитор вправе начислять неустойку в размере 0,05% в день от непогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днём возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Общий размер неустойки (пеней за каждый год в течение пользования займом не может превышать 20% годовых.
Истцом суду представлены доказательства получения ответчиком суммы займа, а также нарушения им срока для возврата займа (л.д. 5).
Из расчёта задолженности по договору потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года, произведённого за период с 10 ноября 2022 года по 28 августа 2023 года, усматривается, что размер задолженности ответчика ФИО1 перед ООО ПКО «Защита онлайн» составляет 109879 рублей, из которых: 50000 рублей – сумма основного долга, 59879 рублей – проценты (л.д. 27).
Оснований не согласиться с представленным истцом расчётом у суда не имеется. Указанный расчёт ответчиком не оспорен, самостоятельный расчёт ФИО1 не представлен.
До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года ответчиком не погашена, мер к её погашению ФИО1 не принято, доказательств обратного ответчиком в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено, материалы дела таких сведений не содержат.
При таких обстоятельствах, требование ООО ПКО «Защита онлайн» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
ООО ПКО «Защита онлайн» при подаче искового заявления оплатило государственную пошлину в размере 4297 рублей, что подтверждается платёжными поручениями №202868 от 01 ноября 2023 года, №292889 от 16 августа 2024 года, №55070 от 03 марта 2025 года (л.д. 24-26).
Поскольку требования истца удовлетворяются в полном объёме, с ответчика ФИО1, не освобождённого от уплаты государственной пошлины, в возмещение расходов истца на оплату государственной пошлины надлежит взыскать 4 297 рублей.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
Решил:
исковые требования ООО ПКО «Защита онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии <данные изъяты> №, в пользу ООО ПКО «Защита онлайн» (ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита (займа) №3410915024 от 10 ноября 2022 года за период с 10 ноября 2022 года по 28 августа 2023 года в размере 109879 (сто девять тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей, из которых: 50000 (пятьдесят тысяч) рублей – сумма основного долга, 59879 (пятьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей – проценты, а также возврат государственной пошлины в размере 4 297 (четыре тысячи двести девяноста семь) рублей.
Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.А. Богданова