Дело № 2-1272/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2023 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Меджитовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ..., принятого по результатам обращения ФИО2.

В обоснование требования указано, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 о взыскании платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворены частично в сумме 160942 руб. 81 коп. Заявитель решение финансового уполномоченного считает незаконным, поскольку в анкете, собственноручно написанной заемщиком, выражено согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заемщик выразил желание заключить договор, заявив о присоединении к Правилам «Защита заемщика» и просил оказать услуги по договору. Информация об услуге, оказываемой банком заемщику в рамках Программы страхования была доведена банком заемщику своевременно и в полном объеме. Заемщик вправе был получить кредит без предоставления ему услуг по программе страхования. Заключение договора личного страхования не влияет на принятие решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему, в том числе доказательств по предоставлению кредита.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на заявлении настаивала, пояснив, что заемщик добровольно выразила согласие на заключение договора о предоставлении дополнительной услуги, а также самостоятельно оплатила комиссию за подключение к услуге.

Представитель заинтересованного лица АНО СОДФУ – ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила заявление оставить без удовлетворения.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена.

Выслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании с ПАО "Промсвязьбанк" платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 166122 руб. 22 коп., в связи с навязыванием, требованием о взыскании излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредитования в размере 3791 руб. 22 коп., а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2345 руб. 20 коп., а также штрафа.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ... требование ФИО2 удовлетворено частично, с ПАО "Промсвязьбанк" взысканы уплаченные денежные средства в размере 160942 руб. 81 коп.

С решением финансового уполномоченного суд не соглашается, исходя из следующих обстоятельств.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 705000 руб. сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 18,5 процента годовых. Согласно пункту 4 Кредитного договора, если заемщик в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в пункте 4 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 8,5 процента годовых.

Для предоставления кредита использовался счет ФИО2 №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 705000 руб.. Факт получения денежных средств в размере 705000 руб. ФИО2 не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ банком со счета заемщика №, в соответствии с подписанным собственноручно заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" № (л.д. 27), удержана плата за услугу по включению в программу страхования в размере 160942 руб. 81 коп., что подтверждается выпиской по счету.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление застрахованного лица, согласно которому она был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" №, страхователем по которому является ПАО "Промсвязьбанк", страховщиком – СК САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ".

Согласно п. 1.4.1 заявления ФИО2 подтвердила, что ознакомлена со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору оказания услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору об оказании услуг, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица.

Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2 заявления).

Согласно п. 1.4.7 заявления, на заключение договора ФИО2 известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору (л.д.27-28).

В соответствии п. п. 1.2, 1.6. заявления ФИО2 дала поручение банку в дату заключения кредитного договора списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) денежные средства в размере 160942 руб. 81 коп. в счет уплаты комиссии.

Со всеми указанными документами ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается электронной подписью на них и не отрицается ею.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к Договору страхования, в связи с навязыванием.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ уведомила ФИО2 о возможности получения части денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования, только в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования, в связи с навязыванием.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ письмом уведомила ФИО9 об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ сведениям, предоставленным ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на запрос, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО6 принято решение №... о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 денежных средств, уплаченных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору личного страхования, в размере 160942 руб. 81 коп.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд, руководствуясь ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите", п. 1 ст. 779, 421, 422, 819, 934, 958, 927 ГК РФ приходит к следующему.

Юридически значимые обстоятельства по делу, в том числе факт заблаговременного ознакомления и согласия истца с условиями договора оказания услуг по подключению к программе добровольного страхования "Защита заемщика", их стоимости, наличия альтернативы и отсутствия обусловленности факта заключения кредитного договора и его условий фактом заключения именно данных договора страхования и договора об оказании услуг, а также природа оказания услуг Банком по подключению к программе страхования, подтверждаются материалами дела.

Таким образом, материалами дела, подтверждена очевидная выраженность согласия ФИО2 заключить данный договор страхования.

Кроме того, заявление застрахованного лица и заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" содержат непосредственные указания как на суммы страховой премии, так и на суммы комиссии Банка за подключение к Программе добровольного страхования, данные услуги Банком оказываются дополнительно, сверх финансовой услуги по кредитованию заемщика и обслуживанию самого кредита, то есть представляют самостоятельную услугу, выступая при этом в отношениях с заемщиком агентом страховщика по смыслу статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, что законом не запрещено.

Судом также установлено и материалами дела подтверждено, что необходимая информация о подключении к программе страхования ФИО2 предоставлена в момент заключения кредитного договора. В частности, ей сообщена стоимость подключения к программе страхования, которая списывается с ее счета из предоставленных ей кредитных средств.

На основании выше указанного договора банк произвел единовременное списание комиссии со счета ФИО2 за присоединение к программе "Защита заемщика" в размере 160942 руб. 81 коп.

Кредитный договор также не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что из представленных в материалы дела документов не усматривается, что услуга по подключению истца к программе страхования осуществляется принудительно, не на добровольной основе, является обязательным условием выдачи Банком кредита, а нежелание заемщика воспользоваться данной услугой может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. ФИО2, подписывая кредитный договор и заявление на подключение услуг по страхованию, подтвердила, что пользование услугой по страхованию является ее правом, а не обязанностью.

При этом в материалы дела не представлено доказательств того, что отказ от участия в программе добровольного страхования мог повлиять на принятие Банком положительного решения о предоставлении истцу кредита, при этом ФИО7 была лишена права самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка.

Собственноручные подписи ФИО2 в заявлении застрахованного лица, заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которые включены в сумму кредита.

Банк свои обязательства исполнил, перечислил сумму кредита на счет истца, страховую премию - страховщику; договор на оказание услуг был исполнен, договор страхования в отношения истца заключен.

ФИО2, заключив кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, приняла предложенные Банком условия.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с банка в пользу заемщика денежных средств, уплаченных в счет комиссии.

В соответствии с пунктами 2.2. и 2.3 Правил оказания физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" права и обязанности сторон по договору возникают с даты заключения договора, договор считается заключенным с момента списания комиссии и действует до момента окончания исполнения обязательств сторонами по договору об оказании услуг или его расторжении.

Учитывая изложенное, норму статьи 32 Закона о защите прав потребителей, находя, что весь объем действий, охватываемых предметом договора об оказании услуг, ПАО «Промсвязьбанк» был исполнен, ФИО2, оплатив комиссию, обязательства по договору об оказании услуг со своей стороны также исполнил, и договор об оказании услуг сторонами исполнен, а обязательства по нему прекращены в связи с исполнением, отсутствовали основания для взыскания с Банка суммы уплаченной комиссии и судебных расходов.

Оценивая доводы заявления и доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд находит требования об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ... от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь положениями статей 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного ФИО6 №... от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 07.04.2023.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Зеленодольского городского суда РТ: Э.А. Булатова