№ 2-3958/2025

УИД 74RS0007-01-2025-004228-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2025 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пылковой Е.В.,

при помощнике судьи Бахаревой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1. В обоснование заявленных требований указано, что с указанным решением заявитель не согласен, в связи с чем, просит его отменить.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, судом извещен.

Заинтересованное лицо ФИО1, представитель АНО «СОДФУ» ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласились, просили отказать.

Представитель третьего лица ООО «Анкор» в судебное заседание не явился, судом извещен.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 386 785 рублей 00 копеек.

Срок действия кредитного договора, срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,00 процентов годовых; размер процентной ставки может быть снижен при подключении опции «Назначь свою ставку».

В случае отказа ФИО1 в течение срока действия Кредитного договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заявителем обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к Кредитному договору применяется ставка, которая составит 21,00 процент годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания ФИО1 в Финансовой организации открыт банковский счет № (далее – Счет).

При заключении Кредитного договора ФИО1 посредством простой электронной подписи подписано заявление о предоставлении дополнительных услуг (опций) / работ / товаров в рамках автокредита Финансовой организации № (далее – Заявление о предоставлении дополнительных услуг), содержащее указание о предложении ФИО1 за отдельную плату дополнительной услуги «Независимая гарантия (счет № от ДД.ММ.ГГГГ)» (далее – Услуга), стоимость Услуги составляет 200 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении независимой гарантии № ФИО1 акцептовал оферту, размещенную на сайте <данные изъяты>, и просил ООО «АНКОР» предоставить ему независимую гарантию на условиях, указанных в Заявлении о выдаче независимой гарантии (далее – Оферта, Договор).

Стоимость вознаграждения за предоставление независимой гарантии составляет 200 000 руб.

В рамках Договора ФИО1 выдан сертификат о предоставлении независимой гарантии №, подтверждающий заключение с ООО «АНКОР» договора о предоставлении независимой гарантии в соответствии с тарифным планом 1.5, сроком действия – 60 месяцев.

В материалах дела имеется счет на оплату от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым поставщиком и получателем денежных средств является ООО «АНКОР», товаром «оплата за Тарифный план 1.5 на срок 60 месяцев, № сертификата №», цена – 200 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано распоряжение на перевод, в соответствии с которым ФИО1 просил АО «ТБанк» перечислить со счета, в том числе, денежные средства в сумме 200 000 руб. в пользу ООО «АНКОР», назначение платежа - «За услугу «Независимая гарантия» № Б/Н по №Ф от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. НДС не облагается».

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» на счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 386 785 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» на основании Распоряжения осуществлен перевод со счета денежных средств в размере 200 000 руб. в счет оплаты услуги, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АНКОР» с заявлением об отказе от договора и требование о возврате денежных средств, уплаченных за сертификат, поскольку при заключении Кредитного договора он не был осведомлен, что Услуга не является обязательной.

ООО «АНКОР» в ответ на заявление отказало в удовлетворении предъявленного требования, указав, что требование не основано на действующем законодательстве Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением о возврате денежных средств в размере 200 000 руб., уплаченных по Договору. В обоснование своего требования Заявитель указал, что потребность в предоставляемых ООО «АНКОР» услугах отпала, после обращения в ООО «АНКОР» с аналогичным заявлением, денежные средства не были возвращены.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» в ответ на заявление письмом исх. № уведомила ФИО1 о необходимости обратиться непосредственно к поставщику Услуги.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» отказало в удовлетворении заявленного требования.

0 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств в размере 200 000 руб., удержанных банком в счет платы за услугу ООО «АНКОР» в рамках кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» на банковский счет №, открытый на имя ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО), были перечислены денежные средства в размере 200 000 руб. в счет возврата платы по договору, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Таким образом, плата за договор была возвращена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения № № финансовым уполномоченным принято решение № № об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, составляющими стоимость услуги, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 939 рублей 73 копеек, а также о компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» отказано в удовлетворении заявленного требования.

Вместе с тем, согласно справке об операции исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» перечислило ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 257,53 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ., на банковскую карту №, выпущенную на имя ФИО1

Решением финуполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «ТБАНК» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 554,19 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой удержания денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ (дата выплаты денежных средств), учитывая ранее выплаченную сумму (10 811 рублей 72 копейки – 4 257 рублей 53 копейки).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно части 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Как следует из части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

В связи с вышеизложенным, договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Вместе с тем, совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок предоставления потребительского кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона № 353-ФЗ, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные приведенным федеральным законом, так и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и тому подобное лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2).

Как следует из части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в случае, если при предоставлении кредита по договору потребительского кредита заемщику предлагается дополнительная услуга, не являющаяся фактическим условием предоставления потребительского кредита и фактически не влияющая на условия договора потребительского кредита, за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита, на Финансовую организацию возлагается обязанность по оформлению заявления на оказание данной услуги, содержащего информацию о такой услуге и обеспечивающего возможность выразить согласие или отказ от оказания ему данной услуги.

Таким образом, учитывая, что услуга, в рамках которой ФИО1 заключил договор, указана в заявлении о предоставлении дополнительных услуг, и была предложена ФИО1 при предоставлении кредита, на нее должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В материалы дела не предоставлено доказательств, подтверждающих, что ФИО1 при заключении кредитного договора была предоставлена возможность выразить согласие или отказаться от заключения договора.

С учетом того, что заявление о предоставлении дополнительных услуг, являющееся неотъемлемой частью заявления-анкеты на предоставление кредита, а также индивидуальные условия подписаны ФИО1 одновременно одной простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, до подписания кредитного договора последний был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительной услуги либо отказаться от ее оформления.

Следовательно, АО «ТБанк» не было получено согласие ФИО1 на оказание ему дополнительной услуги до подписания кредитного договора в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом № 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.

В силу подпункта 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с подпунктом 6 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

При таких обстоятельствах, взимание АО «ТБанк» с ФИО1 денежных средств в счет оплаты дополнительной услуги является неправомерным.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» со счета удержаны денежные средства в размере 200 000 руб. в счет оплаты Услуги.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» на счет ФИО1 перечислены денежные средства в размере 200 000 руб. в счет возврата платы за Услугу.

ФИО1 при обращении к финуполномоченному просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, удержанными АО «ТБанк» в счет платы за услугу, является обоснованными.

Расчет процентов, произведенный финуполномоченным, судом проверен и признан правильным, также учтена выплата процентов, выплаченная банком.

Размер процентов, подлежащий взысканию в пользу ФИО1, составляет 6 554,19 руб. (10 811,72 руб. – 4 257,53 руб.)

При таких обстоятельствах, решение финцуполномоченного является законным и обоснованным, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований АО «ТБанк» об отмене решения финуполномоченного не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» об отмене решения финуполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Е.В. Пылкова

Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2025 года