Дело № 2-652/2025
УИД 54RS0025-01-2025-000196-84
Поступило в суд: 05.02.2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Куйбышев НСО 16 сентября 2025 г.
Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Исаева И.Н.,
при секретаре Наумовой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
В обоснование иска истец указывает о том, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. из расчета 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 126 руб. 47 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 625 624 руб. 45 коп., в том числе: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 19 878 руб. 49 коп., просроченные проценты – 56 790 руб. 43 коп., просроченная ссудная задолженность – 500 00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 663 руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 02 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 388 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты – 40 руб. 23 коп., неразрешенный овердрафт – 45 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2 413 руб. 78 коп. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 625 624 руб. 45 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 512 руб. 49 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором указал о том, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, судебное извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное по месту его жительства, возвращено в суд почтовым отделением связи по истечении срока хранения.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 расчетную карту с кредитным лимитом 500 000 руб. под 33,9 % годовых, лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования», а ФИО1 принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора (л.д. 11-12, 13, 14, 15, 16, 17, 18-19).
Согласно выписке по кредитному договору, ФИО1 не вносил платежи в погашение кредита, и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность (л.д. 8, 9).
Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что минимальный обязательный платеж (МОП) от 11 737 руб. 79 коп. до 22 731 руб. 83 коп., дата оплаты 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП (л.д. 11об.).
В соответствии с п. 3.1 общих условий договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) социально-значимых нужд (лечение, обучение, благотворительность) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва» (л.д. 20).
Согласно п. 3.4 общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 20об.).
В соответствии с п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 20об.).
Согласно п. 10.1 общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (л.д. 21об.).
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 625 624 руб. 45 коп., из которой: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 19 878 руб. 49 коп., просроченные проценты – 56 790 руб. 43 коп., просроченная ссудная задолженность – 500 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 663 руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 388 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты – 40 руб. 23 коп., неразрешенный овердрафт – 45 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2 413 руб. 78 коп. (л.д. 6-7).
Как следует из данного расчета задолженности, ФИО1 были начислены комиссия за карту ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 232 руб. 83 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 232 руб. 83 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 232 руб. 83 коп., комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК ДД.ММ.ГГГГ в размере 590 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 590 руб., кроме того, из искового заявления следует, что ему также начислялась комиссия за ведение счета в размере 447 руб.
Согласно заявлению о предоставлении дополнительных услуг, ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы), и дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета №, открытого в банке (в дату оплаты МОП по договору) (л.д. 15-15об.).
Как следует из тарифов комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО Совкомбанк, ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 рублей (об. л.д. 19об.).
При этом согласно данным Тарифам, они являются приложением к паспорту продукта комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», вместе с тем в материалах дела отсутствуют указания на то, что именно включает в себя данная услуга (какие именно услуги, имеющие самостоятельную потребительскую ценность, в её рамках оказываются заемщику).
Кроме того, начисление комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно по смыслу предполагает ежемесячное оформление того или иного комплекса банковских услуг, однако обоснование этого представленные в суд материалы не содержат.
Также, тарифами предусмотрен ежемесячный характер начисления указанной комиссии.
Однако представленный в исковом заявлении расчет, в который включена комиссия за ведение счета в размере – 447 руб. (149 руб. х 3, то есть за три месяца) (л.д. 4об.) не содержит обоснования того, за какой период (какие именно месяцы) была начислена такая комиссия, в связи с чем проверить правильность её начисления не представляется возможным.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика указанной комиссии в размере 447 руб. удовлетворению не подлежат.
В то же время истцом заявлены к взысканию с ответчика в числе «иных комиссий» комиссии за услугу «возврат в график» в сумме 1 180 руб., включенные в цену иска (л.д.6об.).
Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислены комиссии за услугу «возврат в график» – по 590 руб., в общей сумме 1 180 руб.
Как следует из заявления о предоставлении дополнительных услуг, ответчик ознакомлен с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «возврат в график» согласно общим условиям договора, об ознакомлении с комиссией за такой переход в размере 590 руб., а также о возможности самостоятельного подключения/отключения данного режима через систему ДБО (л.д. 15-15об.).
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (л.д. 21).
Из п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита следует, что предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 11об.).
Взимание неустойки (штрафа, пени) может быть предусмотрено в том числе договором потребительского кредита (займа). При этом условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения отнесено к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (пункт 12 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Названное условие подлежит отражению в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которая установлена Банком России в соответствии с ч. 12 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При этом согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Одновременно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено ограничение размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).
Такие разъяснения, в частности, содержатся в Информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)».
Пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержит только одно условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – пени в размере 20% годовых (л.д.11об.).
Согласно расчету, в нем имеется формула расчета штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-й раз выхода на просрочку – 590 руб. (л.д. 6об.), что указывает на то, что указанная комиссия может являться таким штрафом, что в силу положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» недопустимо, и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» свидетельствует о ничтожности такого условия договора.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика указанной комиссии в размере 1 180 руб. удовлетворению не подлежат.
Разрешая требование банка о взыскании с ответчика комиссии за карту от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 232 руб. 83 коп., от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 232 руб. 83 коп., от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 232 руб. 83 коп., в общей сумме 18 698 руб. 49 коп., суд приходит к выводу об удовлетворении данного требования в связи со следующим.
В день подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление-оферта на подключение Тарифного плана, в котором указано, что он просит подключить к его банковскому счету тарифный план «Эксклюзивный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. Из указанной оферты усматривается, что ФИО1 понимает и согласен с тем, что указанный Тарифный план это отдельная добровольная платная услуга банка, а также усматривается, что ФИО1 ознакомлен с размером платы за подключение данного тарифного плана, который составляет 69 999 руб., он понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение к прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу (л.д. 13, 14-14об.).
ФИО1, подписав данную оферту, подтвердил, что он ознакомлен с тем, имеет право в течение 30 дней с момента подключения Тарифного плана отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением, а также дал распоряжение банку в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета (л.д. 14об.).
Доказательств, подтверждающих, что ответчик ФИО1 отказался от указанного выше Тарифного плана в течение 30 дней с момента его подключения, суду не представлено.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заемщиком были существенно нарушены условия данного договора, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по указанному договору составляет 623 997 руб. 45 коп., в том числе: иные комиссии – 18 698 руб. 49 коп., просроченные проценты – 56 790 руб. 43 коп., просроченная ссудная задолженность – 500 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 663 руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 388 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты – 40 руб. 23 коп., неразрешенный овердрафт – 45 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2 413 руб. 78 коп.
Оснований для снижения неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ судом не установлено, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 623 997 руб. 45 коп.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления в суд, истцом уплачена государственная пошлина в размере 17 512 руб. 49 коп., цена иска составляла 625 624 руб. 45 коп. (л.д. 4, 5).
Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в следующем размере: 623 997 руб. 45 коп. х 100/625 624 руб. 45 коп. = 99,74% х 17 512 руб. 49 коп. = 17 466 руб. 96 коп.
Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 623 997 руб. 45 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 466 руб. 96 коп., а всего 641 464 руб. 41 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Исаев И.Н.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.