УИД: 16RS0048-01-2021-010495-88

Дело №2-2021/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 сентября 2022 года город Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Фатхутдиновой Р.Ж.,

при секретаре Мамажановой Ф.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «СК Райффайзен Лайф» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО Райффайзенбанк" заключили кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита. Согласно п. 1. Индивидуальных условий договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 121000 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4 Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом в рамках настоящего договора установлена в размере 10,99 % годовых. Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме, кредит в размере 121000 рублей был перечислен на счет заемщика №. В соответствии с условиями кредитного договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 2633,49 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 99922,22 рублей, в том числе остаток основного долга по кредиту – 55547,10 рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 31576,63 рублей; плановые проценты за пользование кредитом – 150,53 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 12647,96 рублей. Заемщик ФИО2, умер ДД.ММ.ГГГГ. В октябре 2021 года АО «Райффайзенбанк» направил нотариусу ФИО3 претензию в порядке ст.63 Основ законодательства о нотариате с просьбой сообщить сведения о наследниках и о наследственном имуществе наследодателя ФИО2 и известить АО «Райффайзенбанк» о ходе наследственного дела, в ответ на которую нотариус сообщила, что имеется наследственное дело № года к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, проживавшего на день смерти по адресу: надлежащий круг наследников будет извещен нотариусом о направлении претензии.

Согласно пункту 13 Анкеты на потребительский кредит № ФИО2 указывал о наличии в собственности автомобиля и квартиры, в связи с чем истец обратился в суд и просит при определении состава наследственного имущества взыскать сумму задолженности умершего ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99922.22 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3197,67 рублей.

В ходе судебного разбирательства по делу в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ООО «СК Райффайзен Лайф».

Представитель истца в суде заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1, ее представитель в удовлетворении иска просили отказать в связи с наступлением страхового случая – смерть заемщика ООО СК "Райффайзен Лайф" должно произвести выплату страховой суммы выгодоприобретателю - банку.

Представитель ООО «СК Райффайзен Лайф» в суд не явился, представил возражения на исковые требования, которые не признает, поскольку в соответствии с п.2.8 договора страхования, п. 5.2 Полисных правил, в части страхового покрытия «Смерть по любой причине» не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до его вступления в Программу страхования. Заболевание, ставшее причиной смерти ФИО2, было выявлено до его вступления в Программу страхования, что в соответствии с условиями договора страхования исключает возможности призвания наступившего с ним события страховым случаем.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 и 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита - Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 121 000 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,99% годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора платежи по договору осуществляются в виде ежемесячного платежа. Сумма ежемесячного платежа – 2633,49 рублей.

За нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме.

При выдаче кредита ФИО2 был подключен к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк".

Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО "Райффайзенбанк", являющимся страхователем, и ООО "СК "РайффайзенЛайф", являющимся страховщиком (далее - Договор добровольного группового страхования).

В соответствии с условиями Договора добровольного группового страхования, застрахованными лицами по указанному договорами являются лица, заключившие со страхователем (АО "Райффайзенбанк") кредитный договор, добровольно выразившие свое осознанное письменное волеизъявление быть застрахованным лицом в заявлении на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов, осуществляемую в рамках договора страхования, что соответствует требованиями статьи 934 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Подписав заявление на участие в программе страхования, ФИО2 выразил свое ясное и добровольное согласие на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", подтвердил и согласился с тем, что будет выступать застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между АО "Райффайзенбанк", являющимся страхователем, и ООО "СК "РайффайзенЛайф", являющимся страховщиком, согласился с тем, что АО "Райффайзенбанк" будет являться выгодоприобретателем по Договору добровольного группового страхования, чем выразил свое согласие на списание АО "Райффайзенбанк" в безакцептном порядке со своего счета комиссию за участие в программе группового страхования.

ФИО2 в соответствии с п. 2.1 договора страхования, был застрахован по следующим страховым рискам: «Смерть по любой причине Застрахованного лица»; «Инвалидность I или II группы Застрахованного лица»; «Дожитие Застрахованного лица до события потери работы».

Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть по любой причине Застрахованного лица» и «Инвалидность I или II группы Застрахованного лица» на основании подписанного ФИО2 заявления на страхование и условий договора страхования, является АО «Райффайзенбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, после смерти ФИО2 возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом не осуществляются.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору задолженность перед банком по договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 99922,22 рублей, в том числе остаток основного долга по кредиту – 55547,10 рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 31576,63 рублей; плановые проценты за пользование кредитом – 150, 53 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 12647,96 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом исследован в судебном заседании, соответствует требованиям статьи 811 Гражданского кодекса РФ и условиям кредитного договора и признается верным.

Кроме того, судом установлено, что после смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась ФИО1, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/3 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: денежные вклады в ПАО «Сбербанк России», что подтверждается материалами наследственного дела №, открытого к имуществу заемщика, представленного в материалы дела по запросу суда.

Доводы ответчика о том, что с наступлением страхового случая возникла обязанность страховой компании ООО СК "Райффайзен Лайф" произвести выплату страховой суммы выгодоприобретателю- банку, в связи с чем заявленные исковые требования необоснованны, не могут быть приняты во внимание судом ввиду следующего.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2.8 договора страхования, п. п. 5.2, 5.2.1 Полисных условий 1, не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате умственного или физического, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до его вступления в Программу страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком от выгодоприобретателя было получено уведомление о наступлении страхового события «Смерть Застрахованного лица», произошедшего с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ с приложением посмертного эпикриза, протокола патолого-анатомического вскрытия, свидетельства о смерти.

Однако в осуществлении страховой выплаты страховщиком по случаю смерти ФИО2 было отказано, поскольку смерть должника согласно протоколу патолого-анатомического вскрытия наступила в результате повторного ишемического инфаркта головного мозга слева, т.е. вследствие заболевания, которое было выявлено до его включения в программу страхования.

Определением Московского районного суда г. Казани от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ООО «СК «Райффайзен лайф» о защите прав потребителей, о взыскании невыплаченной части кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойки и штрафа оставлено без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, отсутствует обращение в соответствующими требованиями к финансовому уполномоченному.

Данный отказ страховщика на сегодняшний день никем не оспорен и недействительным не признан, соответственно оснований для взыскания денежных средств с ООО «СК «Райффайзен лайф» не имеется, в связи с чем в иске к страховой компании надлежит отказать.

При этом в случае оспаривания ответчиком отказа страховой компании в выплате страхового возмещения, ответчик не лишен права обратиться в суд с заявлением об отмене данного решения по вновь открывшимся обстоятельствам.

Разрешая требования, предъявляемые к ФИО1, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 218 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в Постановлении от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Как установлено выше, после смерти ФИО2 открылось наследство в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: денежные вклады в ПАО «Сбербанк России», стоимость которого не превышает сумму задолженности по кредитному договору, что подтвердила в суде ответчик.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по кредитному договору, наследник ФИО2 - ФИО1, принявшая наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению.

Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, не имеется.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию денежные средства в сумме 99922,22 рублей.

Согласно положениям статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 подлежит взысканию уплаченная банком при подаче иска государственная пошлина в сумме 3197,67 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» () удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 () в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» () задолженность по кредитному договору № в размере 99 922,22 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 3197,67 рублей.

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «СК Райффайзен Лайф» () отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Фатхутдинова Р.Ж.

Решение23.09.2022