Решение по делу № 2-394/2025 от 20.03.2025

Дело № 2-394/2025

УИД №***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Можга Удмуртской Республики 20 марта 2025 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,

при секретаре Воробьевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что 03 ноября 2021 года между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор года №*** путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита от 03 ноября 2021 года и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита.

В соответствии с кредитным договором банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 03 ноября 2021 года.

При уступке прав требования банка другому лицу сохраняются положения, достигнутые в договоре, они являются обязательными для сторон. Условия кредитного договора сторонами не оспаривалось сторонами и не признавалось ранее иными судами недействительными.

Ответчик в нарушение ст.309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита.

За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. Таким образом, у банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

26 сентября 2023 ода ПАО «МТС-Банк» уступил право (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ».

07 декабря 2015 года ОАО «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в НАО «Первое коллекторское бюро».

06 декабря 2021 года НАО «Первое коллекторское бюро» сменило свое наименование на НАО «Первое клиентское бюро».

22 ноября 2023 года НАО «Первое клиентское бюро» сменило свое наименование на Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро».

Уступка прав требования к должнику в пользу взыскателя не нарушила прав должник, правовое положение никак не ухудшилось в связи со сменой кредитора. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ФИО1 в соответствии с приложением №*** к договору об уступке прав перед взыскателем составляет: 199467,94 руб. в том числе:

- сумма задолженности по основному долгу - 140 840,42 руб.

- сумма задолженности по комиссии – 1490,00 руб.

Как следует из кредитного договора, ответчик согласовал уступку прав требования из кредитного договора любому третьему лицу.

Определением мирового судьи от 13 июня 2024 года судебный приказ от 27 марта 2024 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» задолженность по основному долгу кредитному договору №*** в размере 140840,42 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 57137,52 руб., а так же задолженность по комиссиям в размер 1490 руб. за период с 21 ноября 2022 года по 26 сентября 2023 года, в пределах сроков исковой давности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5190 руб.

В судебное заседание представитель истца Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство, которым представитель истца просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В деле имеется заявление, в котором указано о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 суду пояснил, что с исковыми требованиями не согласен. 24 декабря 2024 года полностью оплатил кредит. Задолженности перед банком нет. Все документы находятся у судебного пристава-исполнителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив кредитору Заявление и получив банковскую карту, заемщик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с кредитором путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковской карты разрешенным овердрафтом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 03 ноября 2021 года ответчик ФИО1 обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета №*** от 29 октября 2021 года.

На основании указанного заявления истец заключили договор №*** от 03 ноября 2021 года, согласно которому была выпущена карта с лимитом кредитования 101000 руб. Договор заключен на неопределенный срок. При выполнении условий льготного периода кредитования по операциям безналичной оплаты товаров и услуг, а также осуществления безналичных переводов - 0% годовых. При невыполнении условий льготного периода кредитования по операциям безналичной оплаты товаров и услуг, а также осуществлении безналичных переводов - 25,9% годовых, за исключением операций переводов на счет физических лиц за счет кредита. Проценты за пользование кредитом на сумму операций получения наличных денежных средств за счет кредита 49,9% годовых (на данный вид операций льготный период не распространяется). Проценты за пользование кредитом на сумму переводов на счета физических лиц за счет кредита 49,9% годовых (при невыполнении условий льготного периода кредитования).

Держатель карты ежемесячно, в течение платежного периода обязан размещать на счет сумму минимального платежа. Частичное погашение задолженности осуществляется путем внесения денежных средств на счет, при этом количество, размер и периодичность платежей определяется п.6 таблицы индивидуальных условий (п.п.1,2,4,6,7 Индивидуальных условий договора).

Заемщиком обязательства по договору исполняются путем внесения наличных денежных средств через кассу ПАО «МТС-Банк» и (или) банкомат с функцией CASH-IN ПАО «МТС-Банк» (п.8.1 Индивидуальных условий договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора за неисполнение обязательств держателя банковской карты по договору процентная ставка на сумму просроченной задолженности увеличивается до 36,5% годовых, начиная с третьего дня наличия просроченной задолженности.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, неоднократно в период с 06 ноября 2021 года по 21 октября 2022 года совершал операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных договором.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается вышеуказанной выпиской.

В силу ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик свои обязательства по возврату задолженности исполнял ненадлежащим образом, нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

26 сентября 2023 года между ПАО «МТС-Банк» (цедентом) и НАО «ПКБ» (цессионарий) заключен договор №*** уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО «МТС-Банк», указанным в Реестре передаваемых прав, являющимся неотъемлемой частью (Приложение №***) настоящего договора, а также договорам обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер.

Согласно выписке из Приложения к договору уступки прав (требований) №*** от 26 сентября 2023 года, НАО «ПКБ» переданы права требования по кредитному договору №*** от 03 ноября 2021 года должника ФИО1 на общую сумму 199467 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга - 140840 руб. 42 коп., сумма процентов – 57137 руб. 52 коп., сумма комиссий по кредитному договору- 1490 руб. 00 коп.

В соответствии с ч.1 ст.44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно п.п.1 и 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из пункта 13 индивидуальных условий договора следует, что право требования по заключенному клиентом с банком договору может быть уступлено Банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Исходя из приведенных норм уступка права требования по денежному обязательству является правомерным действием.

Определением мирового судьи судебного участка №3 города Можги Удмуртской Республики от 13 июня 2024 года судебный приказ от 27 марта 2024 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** в размере 140840,42 руб. отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 199467,94 руб., из которых 140840,42 руб. - сумма основного долга, 57137,52 руб.- сумма процентов, 1490,00 руб.- комиссия.

Расчет судом проверен, суд находит его верным.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела от заместителя начальника отделения - заместителя старшего судебного пристава Можгинского РОСП УФССП по Удмуртской Республике ФИО2 поступило сообщение о том, что на основании судебного приказа по делу №2-543/24 от 27 марта 2024 года, выданного судебным участком №3 города Можги Удмуртской Республики о взыскании задолженности в размере 202062,94 руб. в отношении должника ФИО1 в пользу НАО ПКО «Первое клиентское Бюро» было возбуждено исполнительное производство №***-ИП от 04 июня 2024 года. В рамках исполнительного производства были взысканы денежные средства:

№ п/ п

Сумма

Статус

Тип документа

Номер

Дата

Дата получения денежных средств взыскателем

20 364,61

Проведен