Дело № 2-184/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года с. Сарыг-Сеп

Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в составе судьи Ак-кыс А.В., при секретаре Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к К.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и З.А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в сумме 264 811,33 руб. на срок до востребования, факт предоставления которого подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный Экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», соответственно все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. По состоянию на 07.06.2023г. общая задолженность З.А. составляет 319 817,75 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ДД.ММ.ГГГГ заемщик З.А. умерла. Предполагаемым наследником является А.Л., которому истец направлял уведомление о добровольной оплате сумм задолженности, однако ответа не получено. Круг наследников, а также состав наследственного имущества банку неизвестен. На основании изложенного просит взыскать за счет наследственного имущества умершего заемщика З.А., а также с ответчика А.Л. сумму задолженности по кредитному договору в размере 319 817,75 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 398,18 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечена наследник умершего заемщика К.А.А..

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечена страховая компания ООО «***».

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Д.У. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в их отсутствие, что отражено в самом исковом заявлении.

Ответчик К.А.А., а также ее представитель М.Ю. извещены надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, представили заявление о рассмотрении дела без их участия, в котором просили снизить проценты и пени, либо отказать в в удовлетворении иска в части пени, в связи с тяжелым материальным положением ответчика, и несоразмерностью размера пени нарушенному обязательству.

Представитель третьего лица на стороне ответчика ООО «СК «***» Е.А. просила рассмотреть дело без его участия.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, представленные по запросам суда сведения, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П выдача карты означает предоставление кредита.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между ПАО «Восточный экспресс Банк» и З.А. заключен договор кредитования № о предоставлении кредита в размере 264 811,33 рублей под 14,70 % годовых, под 27,00 % годовых за проведение наличных операций, со сроком возврата до востребования. Размер минимального обязательного платежа составляет 9 712 рублей.

При этом З.А. подписывая анкету-заявление на получение потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, дала согласие банку о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, тарифами банка, применяемыми к ДКБО, просила признать их неотъемлемой частью заявления.

Как установлено судом, обязательства по соглашению со стороны истца были выполнены. З.А. ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта Visa Instant Issue/Visa Classic №, что подтверждается подписью З.А. о получении карты с персональными кодами ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается Решением № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» о реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ, Договором о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк», выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик З.А. умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 06.04.2022г.

Из выписки по лицевому счету З.А. видно, что после смерти З.А. погашение кредита и уплата начисленных процентов не производилось с ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору не исполнялись.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у З.А. имеется задолженность по кредитному договору в размере 319 817,75 рублей, которая образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых 65 072,29 рублей просроченные проценты, 229 167,54 рублей просроченная ссудная задолженность, 10 142,65 рублей просроченные проценты на просроченную ссуду, 659,65 рублей неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 479,21 рублей неустойка на просроченную ссуду, 7 296,41 рублей неустойка на просроченные проценты.

Согласно материалам наследственного дела, открытого ДД.ММ.ГГГГ, и оконченного ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом *** кожуунного (районного) нотариального округа Республики Тыва Ч.М, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ К.А.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, согласно которым наследником имущества З.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ является дочь К.А.А., которое состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счетах в Публичном акционерном обществе «***» с причитающимися процентами и компенсациями, а именно на счету № остаток 19 787,47 руб., на счету № остаток 10,00 руб., на счету № остаток 30,17 руб., всего 19 827,64 руб., также земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, площадью 1 200 000 кв.м., принадлежавшие наследодателю на праве собственности, с кадастровой стоимостью земельного участка согласно выписки из ЕГРН № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Филиалом ФГБУ «ФКП Росреестра» по *** 1 188 000 рублей.

Наследники, дочери наследодателя К.А.А., А.А., нотариально удостоверенным заявлением отказались от наследства в пользу К.А.А..

Супруг заемщика З.А. - А.Л. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, производство по делу по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, прекращено в связи со смертью.

Таким образом, установлено, что наследником имущества умершего заемщика З.А. является К.А.А., принявшая наследство.

Судом установлено, что З.А. была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» ООО «СК «***», и в связи со смертью З.А., ответчик Комбуй-А.Л.-Т.А. обращалась в страховую компанию о выплате страховой выплаты.

ООО «СК «***» на запрос суда предоставил ответ о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «***» и ПАО «Восточный экспресс банк» (правопреемник – ПАО «Совкомбанк») был заключен Коллективный договор страхования держателей банковских карт № З.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р. на основании ее письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ была присоединена к Коллективному договору страхования №. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступило заявление об осуществлении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица, в ответ на которое страховщик в письме от ДД.ММ.ГГГГ проинформировал К.А.А. об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания «цирроз», которое было диагностировано задолго до начала срока страхования, заявленное событие является исключением из страхового покрытия, согласно определению, в связи с чем у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления выплаты.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Для установления рыночной стоимости наследственного имущества, суд перед сторонами поставил данный вопрос в качестве юридически значимого обстоятельства, предложив сторонам установить его экспертным путем, и возложив на стороны обязанность его доказать, с распределением расходов на проведение экспертизы на обе стороны.

Однако, истцом, направлено ходатайство о том, что он согласен с кадастровой стоимостью земельного участка, которая указана на официальном сайте ЕГРН, и составляет 996000 рублей, в связи с этим заявлять ходатайства о проведении судом оценочной экспертизы для установления рыночной стоимости земельного участка, не будет.

Представитель ответчика М.Ю. в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ иск Банка признала частично, пояснив, что действительно К.А.А. приняла наследство в виде земельного участка, о чем ей выдано свидетельство о праве на наследство, и согласилась с тем, что стоимость земельного участка, принятого в наследство ответчиком, превышает сумму задолженности и составляет не менее 1000 000 рублей. При этом, считает, что сумма процентов и пени является завышенной, поскольку ответчик не знала о существовании кредита, Банк не уведомлял ответчика о наличии кредитной задолженности.

Кроме того, суд учитывает, что общеизвестным для Республики Тыва является факт, что рыночная стоимость земельного участка, сельскохозяйственного назначения с видом разрешенного использования животноводство, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью в 12 га, составляет не менее от 500 000 до 1000000 рублей.

Поскольку наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а согласно материалам дела стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму кредитной задолженности (319 817,75 руб.), суд, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика заявленной истцом просроченной ссудной задолженности – 229 167,54 рублей, просроченных процентов – 65 072,29 рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду – 10 142,65 рублей.

Оснований для снижения размера задолженности по просроченным процентам, просроченным процентам на просроченную ссуду, суд не установил, поскольку стороны при заключении договора займа согласовали его существенные условия, в том числе процентную ставку, ответчиком условия договора займа не оспаривались, и приведенные доводы о тяжелом материальном положении не освобождают его в силу закона от обязанности по их возврату.

Кроме этого, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт недобросовестного поведения банка осведомленного о смерти наследодателя, связанного с не направлением наследникам требования об исполнении обязательства, поскольку сведений о наследниках Банк не располагал. Обращение банка в суд с исковыми требованиями произведено в пределах срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, недобросовестных действий со стороны банка не усматривается.

Вместе с тем, по заявлению ответчика К.А.А. о снижении пени ввиду его несоразмерности нарушенному обязательству, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В приведенном истцом расчете период начисления неустойки на просроченную ссуду указан и рассчитан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки на просроченные проценты период указан и рассчитан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду период указан и рассчитан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, в указанные периоды ошибочно включены периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который является периодом, установленным законом для принятия наследства, в течение которого начисление пени за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору является необоснованным, в связи с чем неустойки, начисленные за указанный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) подлежат исключению из расчета.

Неустойки по день открытия наследства, как видно из представленных расчетов, которые вошли бы в состав наследственного имущества, истцом не начислялись.

Таким образом, размер неустойки на просроченную суду составляет 4846,97 руб., размер неустойки на просроченные проценты составляет 4361,57 руб., размер неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду составляет 566,74 руб., итого общая сумма неустойки составляет 9 775,28 рубля.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, суд, оценив размер процентной ставки – 14,7% годовых, размер неустойки, который составляет в общей сумме 9 777,63 руб., принимая во внимание размер неисполненного обязательства, период просроченной задолженности, учитывая конкретные обстоятельства дела, необходимость установления баланса между мерой ответственности должника и ущербом кредитора, приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку уплаты кредита соответствует степени и характеру нарушения обязательства, в связи с чем оснований для снижения в порядке ст.333 ГК РФ, не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 314 157 руб. 76 коп. в счет задолженности по указанному кредитному договору.

Иск в остальной части не подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 341,57 руб. (пропорционально удовлетворенной части иска).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к К.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить частично.

Взыскать с К.А.А. (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) 314 157 руб. 76 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 6 341 руб. 57 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва через Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы со дня изготовления в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Ак-кыс