Решение по делу № 2-23/2025 от 11.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти Ф.И.О.1.

1

Дело № 2-23/2025

УИД 42RS0038-01-2024-000617-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово, Кемеровская область-Кузбасс 11.02.2025

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Матерн Е.С.,

при секретаре Мифтаховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти Ф.И.О.1

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к наследственному имуществу Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 08.06.2016 между Банк ВТБ24 (ПАО) и Ф.И.О.1 заключен договор о карте №, путем подписания Условий предоставления и использования банковской карты, Расписки в получении международной банковской карты и Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты.

Согласно Условий предоставления и использования банковской карты к Договору от 08.06.2016 № срок действия договора до 08.06.2046 (п.1.2.), процентная ставка 28 % годовых (п. 1.4.).

Согласно п. 2.7 Положения Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст.819,850 ГК РФ, п.2.7 Положений ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, сумма овердрафта (кредит) предоставляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

Банку стало известно о смерти заемщика - Ф.И.О.1 В этой связи, Банком направлялся запрос нотариусу ФИО2, о наследственном деле №, открытом в отношении умершего Ф.И.О.1

01.01.2018 произошло объединение банков ПАО «Банк ВТБ24» и ПАО «Банк ВТБ». Объединение осуществлено путем реорганизации банка ПАО «Банк ВТБ24» в форме присоединения к банку ПАО «Банк ВТБ». С даты реорганизации, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником прав и обязанностей ПАО «Банк ВТБ24».

По состоянию на 01.04.2024 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 166 079,82 рублей, из которых: 113927,66 рублей - основной долг; 52152,16 рублей - задолженность по процентам.

Поскольку ответ от нотариуса получен не был - «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» не обязывают нотариуса раскрывать информацию о наследниках кредитору, у Банка отсутствует возможность установить личности наследников.

Истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества Ф.И.О.1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от 08.06.2016 № в общей сумме по состоянию на 01.04.2024 включительно 166079,82 рубля, из которых: 113927,66 рублей основной долг, 52152,16 рубля задолженность по процентам, также взыскать в пользу Банка государственную пошлину в размере 4522,00 рублей.

21.08.2024 определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечена супруга умершего – ФИО1 (л.д.65).

06.11.2024 определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Газпром страхование» (л.д.96-97).

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.151). В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.3).

Ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.147). Представила заявление о признании исковых требований в пределах принятого ею наследства с учетом погашения задолженности по кредитному договору, заключенного между Ф.И.О.1 и ПАО Сбербанк» (л.д.125). Ранее, в ходе подготовки дела к судебному разбирательству поясняла, что <данные изъяты>

Представитель третьего лица ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д.163).

Руководствуясь нормами ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришёл к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, 08.06.2016 между Банк ВТБ24 (ПАО) и Ф.И.О.1 заключен договор о карте №, путем подписания Условий предоставления и использования банковской карты, Расписки в получении международной банковской карты и Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты.

Согласно Условий предоставления и использования банковской карты к Договору от 08.06.2016 № сумма кредита (лимита кредитования) составляет <данные изъяты> рублей, срок действия договора до 08.06.2046 (п.1.2.), процентная ставка 28 % годовых (п.1.4).

Схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования Банковских карт ВТБ 24 (ПАО), размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (п. 6 Договора).

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов уплачивается неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).

В силу п. 14 индивидуальных условий договора, заемщик был согласен с Общими условиями договора (л.д.5-6).

К договору Банк представил Правила представления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (л.д.155-159) и Сборник Тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским операциям Банка ВТБ (ПАО) (л.д.153-154).

В соответствии с п. 5.4. Правил представления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

В соответствии с п. 5.7. Правил представления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно (л.д.157 оборот).

В силу п. 10.2. Правил представления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), срок действия договора 30 лет (л.д.159).

На основании заключенного договора Ф.И.О.1 была выдана банковская карта № (счет №), что подтверждается Распиской в получении карты (л.д.6).

Как следует из материалов дела, Банк предоставил заемщику кредит на сумму совершенных ответчиком операций по кредитной карте. Платежи в погашение задолженности по кредиту вносились заемщиком с нарушением условий договора.

Согласно расчету, задолженность по кредитному договору от 08.06.2016 № за период с 19.05.2016 по 01.04.2024 составляет 166079,82 рубля, из которых: 113927,66 рублей основной долг, 52152,16 рубля задолженность по процентам (л.д.9-26).

Судом проверен представленный истцом расчет, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора и действующему законодательству. Достоверность данного расчета ответчиками не оспорена, доказательств иного суду не представлено.

При заключении кредитного договора №, 08.06.2016 Ф.И.О.1 был подключен к программе страхования «Защита кредита» в ООО СК «ВТБ Страхование» (ныне переименована в ООО СК «Газпром страхование»). Из заявления о включении в число участников программы страхования следует, что выгодоприобретателем является Банк ВТБ24 (ПАО) (л.д.82-83).

Судом установлено, что 16.08.2024 Банк направил уведомление в ООО СК «Газпром страхование», в котором уведомил страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового. ООО СК «Газпром страхование» направило в адрес Банка запрос о предоставлении дополнительных документов: посмертный эпикриз или протокол патологоанатомического исследования, выписку из амбулаторной карты. Однако, запрашиваемые документ в адрес страховщика не поступили (л.д.119).

Как следует из ответа на судебный запрос, Банк ВТБ (ПАО) не располагает информацией о заявителе, которым были представлены документы в августе 2021 года и дополнительной пакет документов в марте 2022 по страховому событию по риску «Смерть Застрахованного» в отношении Ф.И.О.1 в связи с чем, не имеет возможности предоставить посмертный эпикриз или протокол патологоанатомического исследования, выписку из амбулаторной карты страховой организации (л.д.116).

Из пояснений ответчика ФИО1, данных ею в ходе подготовки дела к судебному разбирательству следует, что она не намерена предоставлять документы (посмертный эпикриз или протокол патологоанатомического исследования, выписку из амбулаторной карты) Банку, в целях дальнейшего обращения в страховую организацию для выплаты страхового возмещения.

ФИО3 О.1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.29).

Согласно п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» обращено внимание на то, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно пунктов 58, 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из представленной в материалы дела копии наследственного дела №, открытого нотариусом ФИО2 после смерти Ф.И.О.1 умершего ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ супруге наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., зарегистрированной по адресу: <адрес>, выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.57,оборот), состоящие из:

- 1/2 доли автомашины марки CHEVROLET LANOS, идентификационный номер (VIN)№, 2006 г. выпуска, государственный регистрационный знак № шасси № отсутствует, кузов № №;

- 1/2 доли автомашины марки CHEVROLET LACETTI KLAN J200, идентификационный номер (VIN)№ 2009 г. выпуска, государственный регистрационный №, шасси № отсутствует, кузов №

- 1/2 доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО «Сбербанк России» № со всеми причитающимися процентами и компенсациями.

Дочь наследодателя ФИО4, сын ФИО5 отказались от принятия наследства после смерти отца Ф.И.О.1 о чем представили нотариусу соответствующие заявления (л.д.53).

Согласно имеющимся в материалах дела (копии наследственного дела) выпискам из отчета независимой экспертизы и оценки имущества, стоимость автомобиля CHEVROLET LANOS, государственный регистрационный № 2006 года выпуска, составляет 95000,00 рублей, стоимость автомобиля CHEVROLET LACETTI KLAN J200 2009 г. выпуска, государственный регистрационный № составляет 320000,00 рублей (л.д.55 оборот,56).

Кроме того, как усматривается из копии свидетельства о праве на наследство, ФИО1 принято наследство в виде 1/2 доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО «Сбербанк России» № со всеми причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно ответу ПАО Сбербанк», предоставленному по запросу суда, на дату смерти Ф.И.О.1 остаток денежных средств на банковском счете № составляет 30269,35 рублей (л.д.109).

В ходе рассмотрения дела, ответчик ФИО1 поясняла, что воспользовалась причитающейся ей долей денежных средств с указанного счета, получив их наличными денежными средствами.

Из представленной копии наследственного дела установлено, что у Ф.И.О.1 имеется кредитное обязательство – потребительский кредит в ПАО Сбербанк, кредитный договор № от 09.06.2021, сумма кредита <данные изъяты> рублей. Остаток долга на дату смерти составляет 131603,27 рублей (л.д.56 оборот).

В ходе рассмотрения дела, ответчик ФИО1 представила документы, подтверждающие погашение кредита № от 09.06.2021, заключенного между ПАО «Сбербанк» и Ф.И.О.1 в полном объеме.

Так, из представленных в материалы дела квитанций следует, что ФИО1 вносились платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 09.06.2021: 02.03.2022 в размере 142260,04 рубля, 09.03.2022 в размере 70,00 рублей, в общей сумме 146330,04 рубля (л.д.89-92).

По сообщению ПАО Сбербанк» кредитный договор № от 09.06.2021 на имя Ф.И.О.1 закрыт 12.03.2022 в связи с полным погашением задолженности (л.д.104).

Учитывая вышеизложенное, судом установлено, что стоимость принятого ответчиком ФИО1 наследства составляет 222634,67 рублей, из расчета: 47500,00 рублей (1/2 стоимости а/м CHEVROLET LANOS) + 160000,00 рублей (1/2 стоимости а/м CHEVROLET LACETTI) + 15134,67 рублей (1/2 денежных средств на счете ПАО Сбербанк).

Судом установлено, что после смерти Ф.И.О.1 ответчиком ФИО1 в полном объеме погашен кредит № от 09.06.2021, заключенный между умершим Ф.И.О.1 и ПАО Сбербанк в общей сумме 146330,04 рубля.

С учетом погашенной ФИО1 задолженности по кредиту умершего в ПАО Сбербанк, размер наследственного имущества на дату рассмотрения дела составляет 76304,63 рубля, из расчета: 222634,67 рублей (стоимость принятого наследства) – 146330,04 рубля (погашенная задолженность умершего в ПАО Сбербанк). Таким образом, цена иска в размере 166079,82 рубля выходит за пределы размера наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, наследником умершего должника является ответчик ФИО1, которая признала исковые требования в пределах принятого наследства, общий размер задолженности по настоящему иску составляет 166079,82 рубля, что превышает стоимость наследственного имущества, с учетом уже погашенной задолженности умершего Ф.И.О.1 перед другим кредитором ПАО Сбербанк, в связи с чем, требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере 76304,63 рубля.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд с учетом частичного удовлетворения исковых требований истца с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию из расчета (76304,63*100/166079,82) = 45,9%. Сумма оплаченной госпошлины составляет 4522,00 рублей (л.д.4) с учетом процента ответственности размер госпошлины составит 2075,60 рублей (4522,00*45,9%).

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти Ф.И.О.1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, код №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) задолженность по договору международной банковской карты № от 08.06.2016 по состоянию на 01.04.2024 в размере 76304,63 рубля в пределах принятого наследства, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2075,60 рублей, всего взыскать 78380,23 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Е.С. Матерн

Мотивированное решение изготовлено 25.02.2025.