Дело № 2-3317/2023
УИД 74RS0003-01-2023-003503-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Челябинск 02 октября 2023 года
Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе председательствующего судьи Насыровой Л.Н.,
при секретаре судебного заседания Михайлусовой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего должника,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 ноября 2020 г. в размере 93 357,35 руб., включающей просроченный основной долг 79 033,78 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 14 323,57 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 000,72 руб.
В обоснование требований указано, что 17 ноября 2020 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условия которого заемщику открыт счет и предоставлена кредитная карта с первоначальным лимитом 80 000,00 руб., с уплатой процентов в размере 24,052% годовых. Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умерла, ФИО1 является ее наследником.
Судом в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).
Представитель истца ПАО «Сбербанк Росси», ответчик ФИО1, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не приняли, извещены.
Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности ФИО3, в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь на заключение ФИО2 договора страхования.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключение случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено и следует из письменных материалов дела, что 17 ноября 2020 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику открыт счет и предоставлена кредитная карта с возобновляемым лимитом в размере 80 000,00 руб., с уплатой процентов в размере 24,052% годовых. Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте (том 1 л.д. 12-14).
ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умерла, что подтверждается записью акта о смерти (том 1 л.д. 74).
Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В силу пункта 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.
Судом достоверно установлено, что на дату смерти ФИО2 обязательства по возврату суммы полученного кредита и уплате процентов не исполнены, задолженность на момент обращения с исковыми требованиями в суд составила 93 357,35 руб., включая 79 033,78 руб. – по основному долгу, 14 323,57 руб. – по процентам, что следует из представленного расчета, выписки по счету (том 1 л.д. 8-11).
Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании пунктов 1, 2 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно материалам наследственного дела №, открытому нотариусом нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО4, после смерти ФИО2 наследство по закону приняла дочь ФИО1, которой нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону (том 1 л.д. 75-87).
Как следует из материалов наследственного дела № ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на день открытия наследства 84 721,00 руб.; на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на день открытия наследства 265 263,10 руб. (том 1 л.д. 86 оборот-87).
В обоснование возражений на иск, представитель ответчика ссылался на то, что ФИО2 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование владельца кредитной карты», на сумму 115 246,64 руб., в связи с чем задолженность подлежит взысканию со страховой компании.
В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 части 2 статьи 942 ГК РФ, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Основанием для возникновения у страховщика обязанности по договору страхования является договор страхования, заключенный со страхователем (статья 927 ГК РФ).
Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.
Из материалов дела следует, что ФИО2 по эмиссионному контракту № от 06 декабря 2021 г. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из материалов страхового дела, ответа на запрос суда и дела не оспаривалось сторонами (том 1 л.д. 91-92).
Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» 26 апреля 2021 г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании подаваемых непосредственно в банк письменных обращений заемщиков, порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением (том 2 л.д. 1-8 оборот).
Как усматривается из заявления ФИО2 от 06 декабря 2021 г. на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, заемщик выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по рискам: «смерть», «смерть от несчастного случая», «первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «диагностирование особо опасного заболевания», «несчастный случай или заболевание, повлекшее первичное установление инвалидности 1 или 2 группы», по которым выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам; в остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «временная нетрудоспособность», «временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи» выгодоприобретатель – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (том 1 л.д. 143-149).
Срок страхования установлен по всем страховым рискам: с даты отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 руб., дата окончания по всем страховым рискам: дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3 000, руб.
Программа страхования состоит из трех этапов. Перечень страховых рисков зависит от возраста застрахованного лица, а в период страхования – от наличия общей задолженности по кредитной карте в размере не менее 3 000 руб.
В заявлении ФИО2 указала, что, подписывая его, она подтверждает, что до подписания заявления с памяткой ознакомлена, информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в памятке, ей понятны; подтверждает, что с условиями участия в программе, которые применяются в отношении лиц, подписавших заявление на участие в программе страхования, начиная с 28 августа 2021 г., ознакомлена и согласна (том 1 л.д. 148).
В ходе рассмотрения дела было установлено, что наследник ФИО1 обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с целью получения страховой выплаты в связи со смертью ФИО2, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем.
Решением № от 09 июля 2023 г. Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья.
В силу положений пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соглашении № от 26 апреля 2021 г., заключенном между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» указано, что страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (том 2 л.д. 2).
Согласно пункту 3.3.1.1 правил страхования по страховому риску «Смерть» не признается страховым случаем смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) начала срока страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (том 2 л.д. 10).
Из записи акта о смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, усматривается, что причиной смерти является <данные изъяты> (том 1 л.д. 74). Указанные обстоятельства подтверждаются также протоколом патологантомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому основное заболевание – <данные изъяты>
Из сообщения территориального фонда обязательного медицинского страхования Челябинской области, застрахованной ФИО2 с 26 февраля 2014 г. по 29 апреля 2022 г., 11 мая 2022 г., с 04 июля 2022 г. по 07 июля 2022 г. оказывалась медицинская помощь в ГБУЗ «<данные изъяты> в связи с посещением в поликлинике, с 17 мая 2022 г. по 28 мая 2022 г. – в ГБУЗ <данные изъяты>» в стационаре, 02 июня 2022 г. – посещение в поликлинике <данные изъяты>), с 08 июля 2022 г. по 19 июля 2022 г. в <данные изъяты> параклиника, посещение в поликлинике.
В медицинской карте № пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях <данные изъяты> имеется запись участкового терапевта от 06 марта 2014 г., согласно которой ФИО2 поставлен диагноз «<данные изъяты> кроме того, имеется запись от 03 октября 2016 г. с указанием диагноза «<данные изъяты>».
Кроме того, согласно выписному эпикризу <данные изъяты>» из медицинской карты стационарного больного № от 28 мая 2022 г. со слов пациентки ФИО2 указан анамнез: <данные изъяты>
Таким образом, поскольку согласно правилам страхования по страховому риску «Смерть» не признается страховым случаем смерть застрахованного лица по причине ранее диагностированного у застрахованного лица заболевания <данные изъяты>», а указный диагноз был поставлен ФИО2 с 06 марта 2014 г., о чем она была осведомлена и не сообщила об этом страховщику, отсутствуют основания для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание, что наследник ФИО1 наследство в установленном законом порядке приняла, размер требуемой ко взысканию задолженности не превышает стоимости перешедшего к наследнику имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17 ноября 2020 г. в сумме 93 357,35 руб., включая основной долг в размере 79 033,78 руб., 14 323,57 руб. – проценты.
В иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует отказать.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
С ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 3 000,72 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить полностью к ФИО1
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 17 ноября 2020 г. в размере 93 357,35 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 000,72 руб.
В удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Л.Н. Насырова
Мотивированное решение суда составлено 09 октября 2023 г.