Дело № 2-111/2023

24RS0029-01-2022-000476-25

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2023 года пгт.Козулька

Красноярского края

Козульский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Тыченко С.В.,

при секретаре Салажан Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страхового возмещения, требования мотивированы тем, что она является дочерью ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая умерла ДД.ММ.ГГГГ. После смерти матери она обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен потребительский кредит №. ФИО1 была застрахована по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/42625383 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на «Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», а также по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/48468664 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №». В соответствии с п. 4 Полиса-оферты страховая сумма установлена в размере 1000000 (один миллион) рублей. В соответствии с п. 5 Полиса-оферты страховая премия определена в размере 120000 (сто двадцать тысяч) рублей, которая была переведена на основании распоряжения на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласно полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций срок действия договора страхования 60 месяцев, дата оформления полиса ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски - смерть Застрахованного в течение срока страхования риск «Смерть Застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного). После смерти ФИО1 истец обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая. Согласно Уведомления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что из предоставленного медицинского свидетельства о смерти серии 04 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: инфаркт миокарда трансмуральный задний. Следовательно, смерть в результате заболевания согласно исключения, из страхового покрытия, не является страховым событием, в связи, с чем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату по заявленному событию. В связи, с чем истец обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией. Уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» отказано в страховой выплате по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций L0302/504/42625383 от ДД.ММ.ГГГГ и по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/48468664 от ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» незаконным, так как смерть ФИО1 (застрахованного лица) наступила в период действия полиса добровольного страхования, причина смерти является страховым случаем, основания для освобождения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от выплаты страхового возмещения отсутствуют. Просит суд признать незаконным решение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе ООО АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страховой суммы. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО4 сумму страхового возмещения в размере 1000000 рублей.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, направила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает, просит удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В возражениях, предоставленных суду указала, что считает исковые требования необоснованными по следующим причинам. Договор страхования был заключен добровольно. Между ФИО1 и ответчиком были заключены договор страхования № L0302/534/48468664 (далее - Договор страхования 1) и договор страхования № L0302/504/42625383 (далее - Договор страхования 2) на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (далее - Условия страхования). Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В заявлении имеется запись о том, что страхователь с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен, экземпляры Полиса-оферты и Условий страхования на руки получил и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками. В соответствии с п. 3 Договора страхования страхователь был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть Застрахованного»); установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). В этом же пункте указано, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью страхователя. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило заявителю, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая. Из предоставленного медицинского свидетельства о смерти серия № от 11.11.2021 г., следует, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: Инфаркт миокарда трансмуральный задний (согласно международной классификации болезней МКБ-10 код данного заболевания МКБ 10-121). Согласно разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования 1 и Договора страхования 2, п. 9.1.10 и 9.1.8 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования, произошла ли смерть внезапно. Согласно п.п. 4.1.21, 4.1.21.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Таким образом, смерть, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. Ссылка на ст. 963, 964 ГК РФ несостоятельна. Исключение из страхового покрытия, предусмотренное п. 9.1.10 Договора страхования 1 и 9.1.8 Договора страхования 2, не связано с п.п. 1,2 ст.963 и ст. 964 ГК РФ. Стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в т.ч. и об исключениях, при которых страховое возмещение не выплачивается. В положениях Договора страхования указано, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем. В тоже время в ст. 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, когда Страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении (признании) страхового случая. Представитель ответчика считает, что отказ в страховой выплате является правомерным, поскольку согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Вышеуказанные положения договора устанавливают исключение из страхового покрытия по Договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. Считает требования истца о взыскании морального вреда не правомерны, поскольку не основаны на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам. Полагают, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа, поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежаще и своевременно.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья.

Согласно условиям договора (полиса-оферты) страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты со страхователем ФИО1

Из заявления на страхование и полиса-оферты, усматривается, что ФИО1 ознакомилась с условиями страхования, подтвердила намерение на заключение договора, подписал их.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

При этом пунктом 3.2 предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе - оферте как исключения из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия определены в пункте 9 договора, согласно которого, в соответствии с пунктом 9.1.8 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Аналогичные положения закреплены в «Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (далее - Условия).

Согласно пунктам 3.1. - 3.1.3 Условий, страховыми рисками в рамках указанных условий признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия:

- смерть застрахованного в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы, в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.3. Условий, конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования (Полисе - оферте).

На основании пункта 4.1, если иное не предусмотрено договором страхования, по настоящим Условиям страхования, не признаются страховыми случаями события, указанные в пункте 3.1 настоящих Условий страхования.

Согласно пунктам 4.1.21 и 4.1.21.1 Условий договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 настоящих условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно заявлению на страхование от 14.04.2019 года ФИО1 изъявила желание на заключение добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Заявление содержит расписку ФИО1 о том, что она уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон. Заявление содержит расписку ФИО3 о том, что она полис-оферту и Условия добровольного страхования получила и прочитала до оплаты страховой премии.

Полис-оферта содержит указание на то, что страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что условия полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/застрахованное лицо с условиями полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования получил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

После её смерти наследником по закону является дочь – ФИО4

13 января 2022 года ФИО4 обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая.

29 января 2022 года ФИО4 было отказано в страховой выплате в связи с отсутствием страхового случая.

19 апреля 2022 года ФИО4 повторно обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая.

Претензия ФИО4 оставлена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» без удовлетворения.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серия № причиной смерти ФИО1 является недостаточность сердечная острая, инфаркт миокарда трансмуральный задний. (л.д.11).

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного (л.д.16) ФИО1 наблюдалась во врачебной амбулатории поселка Новочернореченский КГБУЗ «Козульская РБ» с 1991 года. На диспансерном учете у узких специалистов не состояла.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017 г.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Таким образом, для правильного разрешения дела юридически значимыми обстоятельствами являются установление характера правоотношений, возникших между сторонами, и характер обязательств, взятых на себя сторонами, с учетом содержания условий договора.

Учитывая, что смерть в результате заболевания ФИО1, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрено, поскольку не относиться к "несчастным случаям", оснований для выплаты страхового возмещения, не усматривается.

Вывод о том, что в данном случае страховой случай не наступил, основан на толковании условий договора (правил) страхования, которое не противоречит статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям, изложенным в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", согласно которым страховым событием является наступление смерти в результате несчастного случая, то есть внезапного физического воздействия различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшего в течение срока страхования, определенного пунктом 1 Условий, но не смерть в результате болезни.

ФИО1 ознакомившись с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций и подписав заявление на страхование, добровольно согласилась быть застрахованной на условиях ограниченного страхового покрытия.

Поскольку в силу прямого указания пункта 9.1.8. Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, произошедшие в результате любых болезней (заболеваний), а смерть ФИО1 наступила в результате острой сердечной недостаточности, инфаркта миокарда трансмуральный задний, оснований для выплаты страхового возмещения не имелось.

В связи с чем суд, с учетом, установленных по делу фактических обстоятельств, приходит к выводу, что требования ФИО4 о признании незаконным решения ООО АльфаСтрахование-Жизнь» от 11.05.2022 года об отказе в выплате страховой суммы, взыскании суммы страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к ООО АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения от 11.05.2022 года об отказе ООО АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страховой суммы, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО4 суммы страхового возмещения в размере 1000000 рублей, оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.В. Тыченко