Дело № 2-2230/2022 20 июня 2022 года

29RS0014-01-2022-003271-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Поликарповой С.В.

при секретаре Воловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» (далее – ответчик, общество, ООО СК «Газпром Страхование») о взыскании страховой премии в размере 102 976 рублей 78 копеек, неустойки в сумме 985 478 рублей 78 копеек, штрафа, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей.

В обоснование иска указал, что <Дата> между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <№>. Одновременно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования по продукту «Защита заемщика автокредита» №<***> со сроком действия до <Дата>. Размер страховой премии составил 213 055 рублей 30 копеек. По состоянию на <Дата> истец полностью погасил кредитные обязательства, в связи с чем <Дата> истец обратился с заявлением к ООО СК «Газпром Страхование» (ранее - ООО СК «ВТБ Страхование») о возврате страховой премии в части в связи с досрочным погашением задолженности. <Дата> ответчик уведомил истца об отсутствии правовых последствий для возврата денежных средств. Не согласившись с указанным ответом, истец обратился в Службу финансового уполномоченного, где ему было также отказано в удовлетворении заявления. Применительно к положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Закона РФ «О защите прав потребителей» названные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемыми требованиями.

Истец, ответчик, третьи лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, в связи с чем заседание проведено в их отсутствие.

В ходе заседания представитель истца поддержал требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика не признал требования по изложенным в отзыве основаниям, указав, что действительно между истцом и ООО СК «ВТБ-страхование» (сейчас - ООО СК «Газпром Страхование») был заключен <Дата> договор страхования №<№> Согласно предоставленным в материалы дела условиям страхования досрочный возврат кредита не прекращает действие договора страхования, в связи с чем просил отказать в иске.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, <Дата> между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <№>, по которому истцу в кредит предоставлены денежные средства в сумме 1 614 055 рублей 30 копеек на срок 60 месяцев, одновременно с которым на имя истца были оформлен полис «Защита заёмщика автокредита» от <Дата> за №<№> в ООО СК «ВТБ Страхование» (сейчас - ООО СК «Газпром Страхование»). Страховая сумма по полису составила 1 614 055 рублей 30 копеек, страховая премия – 213 055 рублей 30 копеек, при этом срок действия договора страхования установлен в 60 месяцев. Полисом в качестве страховых риском предусмотрены следующие: «инвалидность», «смерть».

<Дата> истец погасил задолженность по кредитному договору в Банке ВТБ (ПАО) досрочно, в связи с чем <Дата> он обратился в ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств по указанному полису.

<Дата> ответчик уведомил истца об отсутствии правовых последствий для возврата денежных средств, после чего ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного, который также ему отказал в удовлетворении заявления.

Не согласившись с указанным, истец обратился в суд с рассматриваемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с условиями полиса добровольного страхования № №<№> от <Дата> страховыми случаями являются следующие: «инвалидность» - выгодоприобретателем по которому является застрахованный, «смерть» - законные наследники застрахованного.

Страховая сумма по названным рискам по полису составила 1 614 055 рублей 00 копеек, страховая премия – 213 055 рублей 30 копеек.

Так, пунктом 6.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (полиса); исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме перед страхователем по договору страхования; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Согласно п.6.4 указанных Условий договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При этом согласно п. 6.5. Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему наступало (п. 6.5.1. Условий). При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.6 Условий). Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела произведенных страховых выплат. (п. 6.6. Условий); договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь).

Таким образом, поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за страхование (страховой премии), истцом оказался пропущен. Таким образом, условия, при которых истец мог претендовать на возврат уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, истцом не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, он пропустил, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора им не предусмотрено.

Положения п. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в данном случае не применимы, поскольку договор страхования между сторонами заключен до вступления в законную силу указанного нормативного акта.

По условиям договора страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, поскольку договора страхования является самостоятельной финансовой услугой, не обуславливавшей получение кредита банке, и продолжает действовать даже после его погашения кредита.

Согласно предоставленным в дело документам согласие истца на заключение договора является добровольным. При этом вся необходимая информация о характере сделки и ее условиях была своевременно доведена до истца надлежащим образом в условиях договора страхования, изложенных в полисе.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда (по иным обстоятельствам указанное требование не заявлялось), не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серии <***>) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» (ОГРН <***>) о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Поликарпова