Дело № 60RS0015-01-2022-000977-13
Производство № 2-22/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Опочка 3 мая 2023 года
Опочецкий районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Ефимова В.А., при секретаре Удальцовой А.В., помощнике судьи Саркиной И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Администрации городского поселения «Опочка» Псковской области и ООО СК «Ренесанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору
установил :
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 в которых просит взыскать солидарно с ответчика(-ов), задолженность по кредитному договору в размере 243944 руб. 25 коп..
В ходе рассмотрения дела судом, ненадлежащий ответчик ФИО3 заменена на надлежащих ответчиков- Администрацию городского поселения «Опочка» Псковской области и ООО СК «Ренесанс Жизнь».
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано что 06.02.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 **.**.**** года рождения, был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) <***> ( 4406608273) о предоставлении кредита в сумме 200000 руб. под 27% годовых на срок 60 месяцев, денежные средства заемщиком получены. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 03.09.2021 заемщик ФИО1 умер. На данный момент за ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору в размере 243944 руб. 25 коп., которую истец и просит взыскать на наследников ФИО1.
Представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебном заседании участия не принимал. В исковом заявлении, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика Администрации городского поселения «Опочка» Псковской области, глава Администрации городского поселения ФИО4 и представитель по доверенности ФИО5 в судебном заседании решение по данному делу оставили на усмотрение суда.
Представитель соответчика ООО СК «Ренесанс Жизнь» извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. При этом направил в адрес суда письменные возражения в которых просил в части требований к ООО СК «Ренесанс Жизнь» отказать, обосновывая это тем, что истец, как потребитель финансовых услуг, для соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора в установленном законом порядке не обращался, как и иные лица. Никаких документов не представляли, в связи с чем страховое дело не формировалось и вопрос о наступлении страхового случая или об отказе в выплате не рассматривался. Считает, что наступление страхового случая не доказано. Кроме того ФИО1 не был застрахован по риску неисполнения принятых обязательств по Кредитному договору.
Привлеченный в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования ФИО6, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела судом, участия в итоговом судебном заседании не принимала, возражений относительно заявленных требований не представила.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
С учётом положений вышеуказанной статьи, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав доводы участвующих в судебных заседаниях сторон, проверив доводы, указанные в письменных возражениях, суд приходит к выводу о том что требования истца основаны на законе и подлежат полному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами; банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
На основании ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.
Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.
Согласно п.1 ст. 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.
В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Как следует из разъяснений, данных в пунктах 50, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (любое выморочное имущество, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений) в силу фактов, указанных в пункт 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ, условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования правил страхования должно удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
При разрешении данного спора судом установлено, что 6.02.2021 года, ФИО1 заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) <***> ( 4406608273) о предоставлении кредита в сумме 200000 руб. под 27% годовых на срок 60 месяцев, денежные средства заемщиком получены.
6.02.2021 ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» в соответствии с условиями которого срок страхования- 12 мес. с момента подписания настоящего заявления. Страховая сумма на момент присоединения к программе составляет 200 000 руб. и соответствует размеру доступного для использования Лимита кредитования по Договору кредитования<***> от 6.02.2021 года заключенному между Застрахованным и Банком на дату наступления Страхового случая. Страховыми случаями указаны: смерть Застрахованного в течении срока страхования по любой причине, установление Застрахованному Инвалидности I или II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Программой как Исключения из Страхового покрытия.
Выгодоприобретателем является Застрахованный, либо в случае его смерти- наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера Страховой суммы.
Как следует из свидетельства о смерти серии I-ДО №, выданного 8.09.2021 Отделом ЗАГС Опочецкого района Комитета юстиции Псковской области ФИО1 **.**.**** года рождения, уроженец <адрес> ССР умер 3.09.2021 в г. Пскове.
Согласно ответу Отдела ЗАГС Опочецкого района Комитета юстиции Псковской области от 07.02.2023 №46 на запрос суда от 07.02.2023 № 205, причиной смерти ФИО1 **.**.**** года рождения явилась новая коронавирусная инфекция. Документом подтверждающим факт смерти является медицинское свидетельство о смерти серии 58 № 200001422 от 7 сентября 2021 выданное ГБУЗ Псковской области «Псковское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».
Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору <***> ( 4406608273) от 06.02.2021, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 **.**.**** года рождения по состоянию на 18.10.2022 общая задолженность составляет 243 944 руб. 25 коп. из которых: 197 619 руб. 95 коп.- просроченная ссудная задолженность; 29 685 руб. 62 коп.- просроченные проценты; 4 631 руб. 93 коп.- иные комиссии; 3 886 руб. 87 коп.- неустойка на просроченные проценты; 7 762 руб. 10 коп.- неустойка на просроченную ссуду; 357руб. 78 коп.- просроченные проценты на просроченную ссуду.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объекты недвижимости от 09.11.2022 ФИО1 является собственником № доли в праве на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 15.03.2023 № КУВИ-001/2023-63046254 кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> на 3.09.2021 года составляла 144 876 руб. 24 коп..
Как следует из наследственного дела № 22/2022 ФИО1, умершего 03.09.2021, его дочь ФИО2 **.**.**** года рождения отказалась от причитающегося ей наследства о чем в наследственном деле имеется её письменное заявление, датированное 08.02.2022 года. Свидетельства о праве на наследство по закону, либо по завещанию никому не выдавались. В материалах наследственного дела также имеется письменное уведомление ПАО «Совкомбанк» о имеющейся задолженности наследодателя.
На момент рассмотрения гражданского дела судом имеющаяся по кредитному договору задолженность не погашена.
Принимая во внимание то, что после смерти ФИО1, наследники по закону в наследство не вступили, имущество умершего ФИО1 является выморочным.
Наследником выморочного имущества: <данные изъяты> доли в праве на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, в силу закона является Администрация городского поселения «Опочка» Псковской области.
Представленные суду истцом расчеты, образовавшейся задолженности по кредитному договору ФИО1, сомнений у суда не вызывают так как являются подробными, достаточно информативными и ответчиками не оспариваются.
Таким образом, с ответчика Администрации городского поселения «Опочка» Псковской области, как наследника выморочного имущества по закону, в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность наследодателя ФИО1, исходя из стоимости <данные изъяты> доли земельного участка, переходящего в собственность Администрации городского поселения «Опочка», как выморочного имущества, то есть в пределах 72 438 руб. 12 коп..
ФИО1 являлся застрахованным ООО СК «Ренесанс Жизнь» на сумму в 200000 рублей (размер кредита). Смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования. Причиной смерти явилась новая коронавирусная инфекция.
Данная причина смерти, в перечисленных в п. 4.3 Коллективного договора страхования держателей банковских карт от 08.06.2018 № 1250023740 событиях, исключающих признание смерти страховым случаем, не поименована.
В соответствии с п.7.3 Коллективного договора страхования держателей банковских карт от 08.06.2018 № 1250023740 страховая выплата в случае смерти застрахованного производится Выгодоприобретателю в размере 100% страховой суммы. Выгодоприобретателем в данном случае является Администрация городского поселения «Опочка» Псковской области, как наследник выморочного имущества.
Являясь наследником выморочного имущества и соответственно Выгодоприобретателем по страховому договору Администрацией городского поселения «Опочка» Псковской области было заявлено ходатайство о привлечении в качестве соответчика ООО СК «Ренесанс Жизнь» в целях уменьшения финансовой нагрузки на её бюджет.
Учитывая то что сумма, имеющейся у ФИО1 задолженности, превышает сумму страховой выплаты, в целях погашения имеющейся задолженности, страховая выплата в размере 200000 рублей подлежит взысканию в пользу истца.
Доводы возражений представителя ООО СК «Ренесанс Жизнь» о несоблюдении истцом порядка обращения для получения страховой выплаты и соответственно отказу в удовлетворении заявленных требований с ООО СК «Ренесанс Жизнь» как ответчика, суд считает несостоятельными, так как о наследовании выморочного имущества Администрации городского поселения «Опочка» Псковской области стало известно лишь в ходе рассмотрения спора.
ООО СК «Ренесанс Жизнь», как соответчику, направлялись необходимые документы, связанные в том числе и со сведениями о причинах смерти застрахованного, предоставлялось достаточное время для проверки является ли смерть застрахованного страховым случаем в рамках рассматриваемого судом дела.
Принимая во внимание то, что с ООО СК «Ренесанс Жизнь» в пользу истца, подлежит взысканию 200 000 руб., с Администрации городского поселения «Опочка» Псковской области подлежит взысканию в пользу истца 43 944 рубля 25 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцу подлежат возмещению судебные расходы соразмерно удовлетворенным требованиям.
Требования истца удовлетворены в полно объёме.
При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в общем размере 5639 рублей 44 копейки, что подтверждается платёжным поручением № 97 от 24.10.2022.
С учетом вышеизложенного в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины: с ООО СК «Ренесанс Жизнь» 5 200 рублей, с Администрации городского поселения «Опочка» Псковской области 439 рублей 44 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 195- 199 ГПК РФ суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Администрации городского поселения «Опочка» <адрес> и ООО СК «Ренесанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» ( ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> ( 4406608273) от 06.02.2021, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 **.**.**** года рождения, умершим 03.09.2021, в размере 243 944 рубля 25 копеек с ООО СК «Ренесанс Жизнь» ( ИНН <***> ОГРН <***>) в размере страховой суммы, составляющей 200 000 (двести тысяч) рублей, с Администрации городского поселения «Опочка» Псковской области ( ИНН <***> ОГРН <***>) в пределах стоимости перешедшего выморочного имущества – <данные изъяты> доли в праве на земельный участок с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> в размере 43 944 ( сорок три тысячи девятьсот сорок четыре ) рубля 25 копеек.
Взыскать с ООО СК «Ренесанс Жизнь» в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 200 (пять тысяч двести ) рублей.
Взыскать с Администрации городского поселения «Опочка» Псковской области в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 439 ( четыреста тридцать девять) рублей 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Опочецкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий В.А. Ефимов
Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2023 г.
Председательствующий В.А. Ефимов