№ 2-154/2023
64RS0035-01-2023-000156-71
Решение
именем Российской Федерации
18 мая 2023 года р.п. Степное
Советский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Коваленко Д.П.,
при секретаре судебного заседания Байрамовой Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Почта Банк» обратилось в <адрес> районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ, Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит.
ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено с Публичного Акционерного Общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного ФИО2 банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и АО « Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.
В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять, ответчик указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.5.3 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
В связи с чем, у ответчика ФИО1, перед АО «Почта Банк» образовалась задолженность по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 550587 рублей 53 копейки, в том числе: задолженность по процентам 37205 рублей 44 копейки; задолженность по основному долгу 511447 рублей 30 копеек; задолженность по неустойкам 1934 рубля 79 копеек; а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8705 рублей 88 копеек.
Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявления извещен в установленном законом порядке, согласно ходатайства просил о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, по адресу, указанному в исковом заявлении, что подтверждается материалами дела. О причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Изучив представленное истцом заявление и материалы гражданского дела, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор № на получение Кредита наличными.
Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ.
Во исполнение Кредитного договора Банк перечислил Заемщику ФИО1 денежные средства в размере 640400 рублей 00 копеек, процентная ставка за пользование кредитом составила 15,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.
Согласно выписке по счету, ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей из представленной ей суммы кредитования, со стороны истца обязательства по кредитованию исполнены.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств перед банком образовалась задолженность в размере 550587 рублей 53 копейки, в том числе:
- задолженность по процентам 37205 рублей 44 копейки;
- задолженность по основному долгу 511447 рублей 30 копеек;
- задолженность по неустойкам 1934 рубля 79 копеек.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается представленными суду доказательствами.
В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.
Так, истцом в обоснование заявленных требований представлены: индивидуальные условия кредитования (л.д. 20-23), заявление заемщика на получение кредита наличными (л.д. 24-26), общие условия договора потребительского кредита (л.д. 34-41), тарифы (л.д. 42-43), график платежей (л.д. 44-45), расчет задолженности (л.д. 46-47), выписка по счету (л.д. 48-52), заявление о заключении соглашения простой электронной подписи (л.д. 13-17), в соответствии которыми, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору является основанием для кредитора потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени. В случае нарушения обязательства клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент выплачивает банку неустойку.
В судебном заседании было установлено, что заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному соглашению, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения требований банка о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности в принудительном порядке.
В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, воздержаться от определенного, действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора не допускается (ст. 310 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенном договором.
В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ.
Офертой признается адресованное лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с офертой, оферта считается не полученной.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в нейусловий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела, ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении персонального кредита на условиях, указанных в заявлении, а также на общих условиях предоставления персонального кредита. С общими условиями предоставления персонального кредита ответчик также ознакомился и согласился, о чем свидетельствует простая электронная подпись заемщика 28585.
Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. В п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № №-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № №-ФЗ «Об электронной подписи простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, при наличии соответствующего соглашения, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.
Совершение заемщиком действий, предусмотренных публичной офертой и общими условиями предоставления микрозаймов, считается полным принятием заемщиком всех без исключения условий оферты и заключением между заемщиком и займодавцем договора микрозайма на условиях публичной оферты.
Договор считается заключенным с момента перечисления займодавцем денежных средств на банковский счет заемщика, реквизиты которого предоставляются самим заемщиком.
АО «Почта Банк» акцептовало оферту, перечислило ответчику денежные средства, что свидетельствует о заключении договора между сторонами.
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору, поэтому у банка возникло право на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту с ответчика.
Расчет суммы задолженности, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, составлен расчетной группой банка, ответчиком не оспорен, не доверять ему у суда нет оснований, при вынесении решения суд принимает указанный расчет.
Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика штрафных санкций, необходимо отметить следующее.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ штрафом (неустойкой, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, неустойки, соответствует условиям договора и периоду просрочки его исполнения.
Оснований для снижения неустойки не имеется, его размер соответствует фактическим обстоятельствам дела, право банка на взыскание неустойки (штрафа, пени) предусмотрено кредитным договором (соглашением) и не противоречит закону, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
По причине ненадлежащего исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту в соответствии с условиями договора, истцом начислены штрафные санкции - неустойка, в размере 1934 рубля 79 копеек.
Учитывая при рассмотрении дела размер образовавшейся задолженности по уплате основного долга (511447 рублей 37 копеек), размер заявленной неустойки (1934 рубля 79 копеек), период просрочки по возврату кредита и уплате процентов, соотношения неустойки с размером просроченного основного кредитного обязательства, суд находит возможным взыскать указанные суммы в заявленном объеме. Данный расчет ответчиком не оспорен и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (статья 56 ГПК РФ).
Одновременно, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом заявлено о взыскании с ответчика в счет понесенных по делу судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины 8705 рублей 88 копеек, которые подтверждены представленным платежным документом (л.д. 6).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 56, ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 паспорт серия № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в следующем размере 550587 (пятьсот пятьдесят тысяч пятьсот восемьдесят семь) рублей 53 копейки, в том числе:
просроченный основной долг 511447 (пятьсот одиннадцать тысяч четыреста сорок семь) рублей 30 копеек;
начисленные проценты 37205 (тридцать семь тысяч двести пять) рублей 44 копейки;
- неустойку 1934 (одна тысяча девятьсот тридцать четыре) рубля 79 копеек.
Взыскать с ФИО1 паспорт серия № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8705 (восемь тысяч семьсот пять) рублей 88 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через <адрес> районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Коваленко Д.П.