Мотивированное решение
составлено 01.112022
УИД 26RS0024-01-2022-003421-38
№ 2-2122/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Невинномысск 25 октября 2022г.
Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Угроватой И.Н.,
при секретаре Соловьевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 и потребовал взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> за период с 21.08.2018 по 16.08.2022 в размере 74211,06 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 2426,33 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился. Просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Дополнительно на запрос суда о подробном расчете задолженности представлено сообщение, в котором также указано, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 90986,08 руб.
Судебным приказом <данные изъяты>, вынесенным мировым судьей Судебный участок №5 г.Невинномысска, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора <данные изъяты> с ФИО1 в размере 57311,64 руб. за период с 21.07.2017 по 20.08.2018. Таким образом, Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ФИО1 за вычетом 57311,64 руб., указанной в судебном приказе <данные изъяты> года. - Текущая задолженность.
Вышеуказанная сумма, взысканная по судебному приказу, являлась текущей задолженностью по состоянию на 20.08.2018. Данная сумма была взыскана не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности. А, именно, в размере 40119,15 руб. Т.е. (итого по приказу <данные изъяты> руб. («недовзысканный» остаток по приказу).
Сумма общей задолженности на 16.08.2022 составляет 91403,55 руб.
91403.55 руб. - 17192.49 руб. («недовзысканный» остаток по <данные изъяты>) = итого к взысканию 74211.06руб.
По состоянию с 21.08.2018 по 16.08.2022 взыскиваемая задолженность должника перед Банком составляет 74211,06 руб. (остаток задолженности для полного погашения).
Дополнительно сообщили, что программное обеспечение ПАО «Совкомбанк» настроено на представление информации о задолженности по кредитным договорам только на текущий период времени, т.е. «разделить» расчет задолженности не представляется возможным.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора <данные изъяты> банком принято решение расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. После обращения в суд для взыскания полной задолженности, все поступавшие денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору <данные изъяты> распределялись в очередности, предусмотренной Общих условий кредитования. Кроме того, все денежные средства, поступившие в счет погашения задолженности по исполнительным документам учтены, и отражены в расчете задолженности.
Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения иска и написала возражения, в которых сослалась на заключение договора страхования при заключении кредитного договора. Когда у неё начались проблемы со здоровьем, она обращалась в банк, но результата это не дало, с неё потребовали вернуть долг, в том числе и за страхование. В период вынесения судебного приказа у неё списано судебными приставами-исполнителями 58271, 31 руб., после она отменила судебный приказ. Полагает, что денежные средства, которые у неё вычитали 3 месяца, ушли в неизвестном направлении.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении в его отсутствии.
Ответчик ФИО1 также в суд не явилась, в телефонограмме просила о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд, учитывая вышеприведенные обстоятельства, положения ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле, и приходит к следующим выводам.
Как установлено по материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме 95 453,32 руб. на 36 мес., процентная ставка 19,90%, размер ежемесячного платежа по кредиту 3544,18 руб. Также в заявлении содержится требование о включении её в программу страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.(л.д.15).
На основании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ на включение в Программу добровольного страхования, ФИО1 стала застрахованной по Программе № от страховых рисков:
а)смерть в результате несчастного случая
б) смерть в результате несчастного случая на транспорте
в) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
При включении в данную Программу, заемщик предупредила о наличии инвалидности 2 группы.
Учитывая условия программы страхования, ответчик свои доводы о необходимости выплаты ей страхового возмещения допустимыми доказательствами не подтвердила.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, погашение задолженности ФИО1 производилось с нарушением установленного графика, задолженность ею признаётся, однако, в возражениях ответчик не согласилась с размером взыскания, полагая, что ею произведены платежи в большем размере.
Судом в целях проверки доводов ответчика на основании ст.ст. 56, 7 ГПК РФ истребован дополнительно подробный расчет от истца и сведения от судебных приставов-исполнителей Невинномысского ГОСП УФССП России по Ставропольскому краю.
При обращении в суд заявлено о взыскании задолженности за период с 21.08.2018 по 16.08.2022 в размере 74211,06 руб., из которых:
52473,49 руб. – сумма основного дога ( включая непогашенный основной долг и непогашенный просроченный основной долг)
-проценты по просроченной ссуде – 8144,78 руб.
-8164.12 руб. – неустойка по ссудному договору
5428,67 руб. – неустойка на просроченную ссуду.
Как следует из выписки, кредитные денежные средства были сняты наличными 21.04.2017. В дальнейшем производилось погашение задолженности 22.05.2017 в размере 4200 руб., 16.06.2017 в размере 4200 руб., 21.07.2017 в размере 4500 руб.,, 19.09.2017 в размере 6000 руб., 17.10.2017 в размере 500 руб.
Как установлено, 07.09.2018 мировым судьей судебного участка №5 г.Невинномысска Ставропольского края вынесен судебный приказ <данные изъяты> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту <данные изъяты> за период: с 21.07.2017 по 20.08.2018 в размере 57311 руб. 64 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 959 руб. 67 коп, всего 58271,31 руб.
Постановлением судебного пристава-исполнителя Невинномысского ГОСП от 12.02.2019 на основании судебного приказа <данные изъяты> возбуждено исполнительное производство <данные изъяты>, в ходе которого взыскано 58271,31 руб.
Постановлением судебного пристава-исполнителя Невинномысского ГОСП от 03.08.2021 исполнительное производство <данные изъяты> окончено.
Согласно расчету истца (л.д. 6) и представленной справке о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству <данные изъяты> (в рамках исполнительного производства <данные изъяты> взыскиваемые денежные средства истцом зачислялись в счет гашения просроченных процентов по основному долгу и в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу.
Таким образом, задолженность, сформированная за период с 21.07.2017 по 20.08.2018 в размере 57311 руб. 64 коп. полностью ответчиком погашена. Зачисление денежных средств в счет погашения основного долга и процентов ответчиком не оспорено.
На момент вынесения определения 16.09.2022 мировым судьей судебного участка №5 г.Невинномысска Ставропольского края об отмене судебного приказа от 07.09.2018 <данные изъяты> ( л.д. 51), задолженность была полностью погашена, исполнительное производство окончено. Учитывая изложенное, истец правомерно исключил данную задолженность из общего размера взыскания, однако, в своих расчетах вновь необоснованно ссылается на «недовзысканный» остаток в размере 17192.49 руб.
12.02.2018 мировым судьей судебного участка №3 города Невинномысска Ставропольского края вынесен судебный приказ по гражданскому делу <данные изъяты> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору займа <данные изъяты> за период с 06.07.2017 по 18.01.2018 в размере 15316 руб. 63 коп.
Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №5 города Невинномысска Ставропольского края от 16.09.2022.
По сведениям Невинномысского ГОСП УФССП России по Ставропольскому краю, согласно базе АИС ФССП России исполнительный документ <данные изъяты> в отношении ФИО1 не поступал, на исполнении отсутствует.
11.07.2019 мировым судьей судебного участка №3 г.Невинномысска вынесен судебный приказ <данные изъяты> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <данные изъяты> за период с 21.08.2018 по 17.06.2019 в размере 101177 руб. 99 коп.
На основании данного судебного приказа <данные изъяты> постановлением судебного пристава-исполнителя Невинномысского <данные изъяты> возбуждено исполнительное производство <данные изъяты>.
В рамках исполнительного производства, согласно справке о движении денежных средств по депозитному счету, взыскано 8814,77 руб.:
18.01.2022 – 1976,38 руб.
21.02.2022 – 2102,61 руб.
22.03.2022 – 309,85 руб.
11.04.2022 – 4425,93 руб.
Согласно расчету истца, данные средства были зачислены в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу.
20.04.2022 мировым судьей судебного участка №3 г.Невинномысска судебный приказ <данные изъяты> – отменен (л.д.45).
Постановлением судебного пристава-исполнителя Невинномысского ГОСП УФССП России по Ставропольскому краю от 06.06.2022 исполнительное производство прекращено.
Как следует из расчета истца (л.д. 7), при расчете просроченной ссудной задолженности истцом учтены все платежи, внесенные ответчиком по исполнительным производствам на основании судебных приказов. Остаток задолженности по основному долгу составляет 52473, 49 рублей, которую истец просит взыскать.
Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита <данные изъяты>, п.6 стороны согласовали ежемесячный платеж в размере 3544.18, сумму основного долга в размере 95453,32 руб., а также сумму процентов в размере 32136,96 руб., исходя из ставки 19,90%, установленной п.4 Индивидуальных условий.
Расчет процентов истцом произведен в размере 29,9%, что соответствует положениям п.п.2 п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, согласно которому: в случае использования Заемщиком, потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 29.90% годовых.
Данные условия также согласуются с Приложением к Индивидуальным условиям, в котором установлен график платежей, подписанный ФИО1, исходя из которого она обязалась оплатить проценты за пользование займом в размере 50335,98 руб. (л.д. 14).
По расчету истца (л.д. 8) в счет погашения задолженности по процентам ФИО1 внесено 38545.29 рублей, куда истцом также включены денежные средства, внесенные по исполнительным производствам, возбуждённым на основании судебных приказов <данные изъяты>
Истцом в остаток задолженности по процентам по просроченной ссуде заявлено 8144,78 руб. Данная сумма ответчиком не оспорена.
Также истцом произведено начисление неустойки за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом п Договору потребительского кредита в размере 20% годовых, согласно п.12 Индивидуальных условий.
Истцом начислена неустойка « по ссудному договору» на остаток основного долга за период с 25.08.2017 по 03.06.2019, в общей сумме 20565,09 рублей.
Данная сумма уменьшена истцом на размер взысканной неустойки по судебному приказу ( без указания номера и даты судебного приказа) в сумме 12400,97 рублей, итого ко взысканию заявлено 8164,12 руб. (л.д.8-9).
Истцом также начислена неустойка «по договору просроченной ссуды» на общую сумму 7283,50 рублей. Исходя из расчета неустойки видно, что истец производит начисление неустойки на задолженность по ежемесячным платежам с увеличением остатка, за тот же период - с 25.08.2017 по 03.06.2019.
Из расчета неустойки «по ссудному договору» возможно установить, что истец начисляет неустойку за просрочку невозврата всей суммы основного долга за период, когда такой обязанности у ответчика не наступило, требований о возврате всей суммы долга 25.08.2017 истец не заявлял, согласованный порядок погашения задолженности не изменял.
Между тем, как следует из расчета задолженности, все суммы, выплаченные в рамках исполнительных производств, были включены в расчет в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу и в счет гашения просроченных процентов по основному долгу.
Таким образом, истцом произведено двойное начисление неустойки на остаток основного долга за один и то же период образования задолженности.
Исходя из условий договора о начислении неустойки, пунктом 12 установлен предельный размер, соответствующий п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с указанной нормой, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по договору потребительского кредита. Поскольку расчет истцом производится за период действия договора, заявления о вынесении судебных приказов подавались по текущей задолженности, вся сумма задолженности ко взысканию в судебном приказе не предъявлялась, правильно производить расчет на суммы платежей, установленные графиком.
Таким образом, исходя из общей суммы неустойки, подлежащей взысканию, суд считает возможным применить расчет неустойки на повременные платежи и взыскать неустойку в размере 7283 руб. 56 коп., в остальной част взыскиваемой неустойки отказать.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств возврата задолженности по кредитному договору в установленные сроки и на день рассмотрения дела, в иных размерах суду не предоставлено. Иных данных о погашении задолженности не представлено.
Оснований для освобождения должника от задолженности, признания несостоятельным расчетов задолженности, принятых судом, не приведено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков следует взыскать в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере, пропорционально удовлетворённым требованиям 91%, равном 2208 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> к ФИО1 паспорт <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования от <данные изъяты> за период с 21.08.2018 по 16.08.2022 в размере 67901 руб. 83 коп., в том числе:
-52473 руб. 49 коп – задолженность по основному долгу
-8144 руб. 78 коп – задолженность по процентам,
-7283 руб. 56 коп – задолженность по неустойке на сумму основного долга.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2208 руб.
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы неустойки в размере 6309,23 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 218,33 руб. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме, то есть с 01 ноября 2022 г.
Судья Угроватая И.Н.