УИД 16RS0...-56

дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Службе финансового уполномоченного, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Почта Банк»(далее АО «Почта Банк») обратилось в суд с заявлением к Службе финансового уполномоченного, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного, в обоснование указав, что между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита ... от ... по программе «Потребительский кредит». Неотъемлемыми частями Договора являются индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»(далее - Индивидуальные условия), общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы. Обязательства сторон по Договору исполнены в полном объеме, кредит погашен .... В дату заключения Договора ФИО1 воспользовалась услугами ООО «СК КАРДИФ», заключила отдельный договор страхования ....... от ... по программе «Максимум» (далее - Договор страхования). Информация об оказании платных дополнительных услуг по Договору и согласие ФИО1 на оформление Договора страхования содержится в строке 17 Индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Заявление) в соответствии с рекомендациями, указанными в информационном письме Банка России от ... № ИН-06-59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)». В соответствии с Договором страхования страховщиком является ООО «СК КАРДИФ», а страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем - ФИО1 Выгодоприобретателями также являются законные наследники ФИО1 Страховая сумма по Договору страхования фиксирована и не зависит от задолженности ФИО1 по Договору. ... ФИО1 оформлено распоряжение на перевод ООО «СК КАРДИФ» в безналичном порядке со счета, открытого в рамках Договора, суммы денежных средств в размере 137610 рублей в оплату страховой премии по Договору страхования. АО «Почта Банк» исполнил распоряжение и перечислил ООО «СК КАРДИФ» определенную ФИО1 сумму денежных средств. ... и ... в АО «Почта Банк» поступали обращения ФИО1 с требованием о возврате страховой премии по Договору страхования. Поскольку АО «Почта Банк» не является стороной по Договору страхования, по вопросам, связанным с расторжением Договора страхования и возвратом уплаченной страховой премии, ФИО1 было рекомендовано обращаться к ООО «СК КАРДИФ». ... ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «Почта Банк» денежных средств в размере 137610 рублей - страховая премия по Договору страхования, 25338 рублей 71 копеек - проценты, уплаченные ФИО1 по Договору на сумму страховой премии по Договору страхования, 18767 рублей 74 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы. Решением финансового уполномоченного от ... №У...-004 требования ФИО1 удовлетворены частично, взысканы с АО «Почта Банк» денежные средства в размере 137610 рублей - страховая премия по Договору страхования, 20608 рублей 11 копеек - проценты, уплаченные ФИО1 по Договору, на сумму страховой премии по Договору страхования. Финансовый уполномоченный неправомерно посчитал, что при заключении договора потребительского кредита с заемщиком не предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора, допустил введение заемщика в заблуждение относительно потребительских свойств услуги страхования. Банк не является стороной договора страхования, является агентом страховщика. Заемщик выразил волеизъявление на личное страхование, собственноручно подписав заявление и договор страхование. Заявитель просит решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 от ... №У-...-004 отменить.

Представитель заявителя АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлены письменные пояснения, в которых просит отказать в удовлетворении заявления.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации(часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц(Разъяснения по вопросам, связанным с применением федерального закона от ... № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденные Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела, что ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями АО «Почта Банк» с требованиями о взыскании денежных средств в размере 137610 рублей, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, взыскании денежных средств в размере 25338 рублей 71 копеек в счет возмещения процентов, уплаченных по кредитному договору на сумму страховой премии по договору страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 18767 рублей 74 копейки, взыскании штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... №У-...-004 требования ФИО1 частично удовлетворены, взысканы с АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные АО «Почта Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 137610 рублей, убытки в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО1 на сумму страховой премии, в размере 20608 рублей 11 копеек., установив, что в рассматриваемой ситуации индивидуальное условие кредитного договора об обязанности заемщика заключить иные договоры сформулировано с нарушением требований к индивидуальным условиям, предусмотренных статьей 5 Закона № 353-ФЗ и Указанием Банка России.

Доводы заявителя о том, что потребитель был ознакомлен, что заключение договора страхования не является обязательным по условиям Индивидуальных условий кредитного договора, является необоснованным ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемвк в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена в приложении к Указанию ...-У.

Согласно пункту 1 Указания ...-У таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 Указания ...-У исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается; в случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо».

Из анализа вышеуказанных положений Указания ...-У усматривается обязанность Банка на проставление отметки «Не применимо» в пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора («Обязанность заемщика заключить иные договоры»).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, в строке 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указана информация, касающаяся вопроса об обязанности заключения договора страхования для применения пониженной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) для тарифов «Суперхит», «Суперхит - Рефинансирование», «Суперхит - Адресный», «Суперхит - Адресный Первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный».

При этом в нарушение Указания ...-У в пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора не указано на то, что обязанность потребителя заключить иные договоры «не применима».

Такой способ формулирования индивидуальных условий Кредитного договора ввел потребителя в заблуждение относительно того, на что он может рассчитывать при отказе от страхования, поскольку потребитель полагал, что Договор страхования является обеспечительным по отношению к Кредитному договору, заключение Договора страхования является условием для применения пониженной процентной ставки.

Таким образом, у потребителя сложилось представление, что заключение договора страхования является обязательным условием для выдачи кредита, страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, а отказ от его приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей»(далее - Закон ...) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона ... если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Частью 1 статьи 16 Закона ... установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона ... убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таких обстоятельствах взимание заявителем с потребителя денежных средств за Услугу по заключению Договора страхования является необоснованным.

Финансовым уполномоченным установлено, что истцом были допущены нарушения положений части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в соответствии с которыми банк при предложении потребителю за отдельную плату дополнительной услуги не предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге по страхованию, инициатором заключения которой он являлся, в связи с чем, доводы заявления о возможности потребителя отказаться от договора страхования в 14-дневний срок не могут быть приняты во внимание.

Доводы заявления о том, что у финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания с банка денежных средств, уплаченных потребителем за подключение к услуге, поскольку АО «Почта банк» не является получателем страховой премии по Договору страхования и у него не возникают какие-либо права и обязанности, подлежат отклонению, поскольку в действиях банка усматривается нарушение прав потребителя, выразившееся в непредставлении полной и достоверной информации о продукте.

Доводы заявителя о том, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, подписав полис страхования и заявление о страховании, не могут служить основанием для отмены судебных постановлений, поскольку в нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации банком не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы финансового уполномоченного о навязанности дополнительной платной услуги и недоведении полной и достоверной информации об оказываемой услуге по подключению к программе страхования.

При изложенных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований банка об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №У-....

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отказом в удовлетворении заявления не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Почта Банк» к Службе финансового уполномоченного, ФИО1 об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ... №У...-004 отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Гайнутдинова Е.М.