Решение по делу № 2-628/2025 от 17.06.2025 - об отмене решения от <дата> № У-25-18895/5010-003 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО>.

Дело № 2-628/2025

УИД 33RS0006-01-2025-000742-75

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2025 года город Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Киселевой Я.В.

при секретаре Степановой А.В.

с участием представителя заявителя ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вязники гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-18895/5010-003 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России» обратилось в суд с заявлением об отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1,

В обоснование требований указано, что Решением от «13» марта 2025 года №<данные изъяты> (далее - Решение) Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) удовлетворены требования ФИО2 (далее - Клиент) к ПАО Сбербанк (далее - Банк) о взыскании денежных средств в размере 15 001 (пятнадцать тысяч один) рубля 84 копеек. С вынесенным решением Финансового уполномоченного Банк не согласен и считает его подлежащим отмене. ДД.ММ.ГГГГ Клиент подал в Банк подписанное заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа страхования), согласно которому выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями участия в Программе страхования. Согласно вышеуказанному заявлению, Клиент, подписав его подтвердил, что ему понятно, и он согласен, что, Банк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты им платы за участие в Программе страхования. Если плата за участие к Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на его счет, Договор страхования в отношении него не заключается. В соответствие с заявлением на участие в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования составила 87240 руб. Данную плату Клиент внес на основании поручения владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ 1. Финансовый уполномоченный ошибочно назвал услугу Банка по подключению Клиента к Программе страхования «длящейся» (абз. 2 стр. 13, абз. 3 стр. 15 решения финансового уполномоченного). Услуга, оказанная Банком Клиенту, не является «длящейся». Сумма платы за участие в Программе страхования в размере 87240 руб., указанная в заявлении заявлением на участие в Программе страхования, представляет собой сумму денежных средств, уплачиваемую Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Банк оказал услугу по подключению Клиента к Программе страхования в полном объеме, оснований для возврата суммы платы за уже указанную Банком услугу не имеется. После заключения договора страхования между ПАО Сбербанк (страхователем) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком) в отношении Клиента (застрахованного лица) правоотношения в рамках договора услуги между ПАО Сбербанк и Клиента, являются оконченными. После окончания договора услуги по подключению Клиента к Программе страхования, Клиент при наступлении страхового случая вправе обратиться к Страховщику. Условиями участия в Программе страхования предусмотрено следующее: «Адрес места нахождения Страховщика (офис): 121170, <адрес>, корпус 1. Режим работы офиса: понедельник - пятница с 08.00 до 20.00 МСК При наступлении события, имеющего признаки Страхового случая, просьба обращаться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по тел.4: 8 495 500 55 50 (для звонков из любой точки мира) или 900 (бесплатно с мобильных на территории России). Адрес, по которому Страховщик осуществляет прием документов при наступлении событий, имеющих признаки Страхового случая: 121170, <адрес>, корпус 1. В дальнейшем Страховщик может изменить указанный адрес и (или) предусмотреть дополнительные места приема документов. С актуальной контактной информацией можно ознакомиться на официальном сайте Страховщика в сети «Интернет». С информацией о порядке разрешения споров со Страховщиком (в т.ч. о финансовом уполномоченном), можно ознакомиться на официальном сайте Страховщика в сети «Интернет» по ссылке: https://sberbank-insurance.ru/about!».

Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

1) в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

либо

2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Условия Программы страхования, на основании которых застрахован Клиент не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом №353-ФЗ, поскольку:

1) Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа);

2) Выгодоприобретателем по договору страхования является на настоящий момент не кредитор по договору потребительского кредита (т.е. не Банк), а Застрахованное лицо;

3) Выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования.

4) Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остаётся неизменной на всём протяжении срока страхования.

Указанное обстоятельство находит свое отражение в п. 7.2. (последнее предложение) Заявления на страхование, п. 3.5.2. (последнее предложение) Условий участия в Программе страхования согласно которому действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Условия Программы страхования, к которой подключен Клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ.Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

4. Финансовый уполномоченный был не вправе применять положения ст. 782 ГК РФ, и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», взыскивая с ПАО Сбербанк в пользу Клиента часть платы за неиспользованный период (абз. 3 стр. 13, абз. 3 стр. 14 решения финансового уполномоченного). Отказаться от уже исполненной услуги невозможно. Положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не предоставляют такого права потребителю. Нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не предусматривают возврата денежных средств. Данные нормы определяют право заказчика на отказ от услуги с обязанностью оплаты понесенных исполнителем фактических расходов. Таким образом, взыскание денежных средств с исполнителя (в отличии от взыскания денежных средств с заказчика в случае их неоплаты) положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не допускают. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора. На основании п. 3 ст. 425 ГК РФ договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению Клиента к Программе страхования, состоят в заключении договора страхования со Страховщиком на условиях Программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает Заявитель, выразивший желание участвовать в Программе страхования. Момент подключения Клиента к Программе страхования, является моментом окончания исполнения стороной договора страхования (Банком), обязательства и, соответственно, является моментом окончания периода оказания услуги по подключению к Программе страхования. Соответственно, отказаться от подключения к Программе страхования в порядке, предусмотренном ст.782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, Клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к Программе страхования и до момента заключения Банком со Страховщиком договора страхования, застрахованным лицом по которому является Клиент.

Представитель заявителя ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 в судебном заседании пояснил, что заявленные требования поддерживает в полном объеме. Позиция изложена в заявлении, а также дополнительной позиции.

Заинтересованное лицо ФИО2 (потребитель финансовых услуг) в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Заинтересованное лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, суду представил возражение на заявление, согласно которому просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. Указал, что согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей. ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заемщику предоставлен кредит в размере 727 000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 727 000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком собственноручно подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ЦПТРР004 0004844878 (далее - Заявление на страхование), согласно которому Заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Договор страхования, Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования (далее - Условия страхования). ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со счета удержаны денежные средства в размере 87 240,00 руб., в счет платы за присоединение к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены Заемщиком в полном объеме досрочно. В дальнейшем, Заемщик обратился в Финансовую организацию с требованием о возврате платы за присоединение к Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Отказ Финансовой организации в удовлетворении указанных выше требований, послужил основанием для обращения Заемщика к финансовому уполномоченному. Требования Потребителя к Банку обоснованы и подлежат удовлетворению, так как услуга по организации страхования не была оказана Банком в полном объеме в связи с досрочным отказом от нее. Заявление на страхование и Кредитный договор были подписаны Потребителем одновременно одной простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что с условиями услуги по подключению к Программе страхования Потребитель был ознакомлен именно при оформлении Кредитного договора. Из Условий страхования следует, что данная услуга может быть оказана Банком лишь в отношении своих заемщиков, что исключает возможность ее оказания в качестве самостоятельной вне рамок кредитного обязательства. По смыслу положений части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон № 353-ФЗ) дополнительными могут быть любые услуги, которые предлагаются заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита, оказываемые кредитором или третьим лицом. Удовлетворяя заявленные Потребителем требования, финансовый уполномоченный пришел к выводу о необоснованности удержания Банком платы за услугу по организации страхования, за период, в котором Потребитель не участвовал в Программе страхования в связи с досрочным исполнением Кредитного договора (применены нормы статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее по тексту- Закон №). Как следует из материалов дела, в рамках оказания услуги по присоединению Потребителя к программе страхования, Финансовой организацией была предоставлена услуга по страхованию, оказываемая Страховщиком. В связи с этим, Финансовый уполномоченный в своем решении дал оценку длящемуся характеру услуги по организации страхования, предоставленной Заемщику Финансовой организацией. В соответствии с пунктами 6.1 - 6.6 соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Финансовой организацией и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Соглашение), плата за подключение к Программе страхования в размере 87 240,00 руб. состоит из страховой премии в размере 23 991,00 руб. и вознаграждения Финансовой организации в размере 63 249,00 руб. (87 240,00 руб. - 23 991,00 руб.). Включение страховой премии в плату за подключение к Программе страхования также подтверждается поручением владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Потребитель оплачивает Банку как комиссию за услугу, так и компенсирует расходы по оплате страховой премии страховщику. Однако, в письме от ДД.ММ.ГГГГ № Н-10419359, направленном в ответ на запрос Финансового уполномоченного, Банком указывается на то, что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, заёмщик страховую премию ни Банку, ни страховщику не оплачивает, она оплачивается за счет собственных средств Финансовой организации, плата за участие в Программе страхования указывается в заявлении на подключение к программе на страхования единой суммой и в полном объеме составляет вознаграждение Финансовой организации. В соответствии с частью 2 статьи 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела. Поскольку ПАО «Сбербанк» не оспаривается факт получения платы за подключение к программе страхования в размере 87 240,00 руб. в качестве вознаграждения Финансовой организации за оказываемую услугу по организации страхования, юридически значимым обстоятельством в рамках рассматриваемого дела является установление следующих обстоятельств:

- Обязательства по оказанию какого рода услуги в действительности были приняты на себя Банком.

- В каком объеме и в течение какого периода предполагалось оказание данных услуг.

- Какие фактические расходы понесла Финансовая организация к моменту отказа Заемщика от договора оказания услуг.

С учетом представленных в материалы обращения документов, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что оказываемая Банком дополнительная услуга по организации страхования, имела длящийся характер. О длящемся характере услуги свидетельствуют в том числе следующие условия ее оказания:

1. Согласно Заявлению на страхование, Банк является страхователем, а Потребитель - застрахованным лицом. Как следствие, обязанностью Банка как страхователя является сохранение (организация) действия Договора страхования в отношении Потребителя в течение всего периода действия страхования.

2. На Банк возложена обязанность произвести возврат платы за подключение к Программе страхования в размере 100% в случае подачи заемщиком заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты (пункты 4.1 - 4.3 Условий участия в Программе страхования).

3. Порядок расчеты платы за подключения к Программе страхования рассчитывался исходя из тарифа, умноженного на количество месяцев действия договора страхования, при этом уплачивался Потребителем единовременно за весь период действия договора страхования (пункт 3 Условий участия в Программе страхования).

4. Банк несет обязанность в течение всего срока на страхование по принятию от Потребителя:

а) Заявления на участие в программе страхования, заявления об отказе от страхования (пункты 2.2, 4.1 Условий участия в Программе страхования).

б) Заявления об изменении информации/персональных данных (пункт 2.4 Условий участия в Программе страхования).

в) Заявления о наступлении страхового события, а также иные документы, предусмотренные условиями страхования, для последующей передачи Страховщику (пункты 3.7, 3.8 Условий участия в Программе страхования).

Из вышеперечисленных условий оказания услуги, предусматривающих взаимодействие Банка с Заемщиком и Страховщиком на протяжении всего периода действия договора страхования, следует вывод, что принятые Банком обязательства не сводятся лишь к «техническому» действию по подключению Потребителя к Программе страхования. В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное правило содержится и в статье32 Закона №. Следовательно, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В связи с вышеизложенным, принимая во внимание тот факт, что совершаемые, в соответствии с условиями Программы страхования действия Банка должны были осуществляться на протяжении всего срока оказания услуги, Потребителю, на основании статей 779, 782 ГК РФ, статьи 32 Закона №, подлежала возврату часть платы за услугу, пропорционально неиспользованному периоду ее оказания. Потребитель не может быть лишен права на возврат части денежных средств, за услугу, которая ему в полном объеме не была оказана. Таким образом, Потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Финансовой организацией не представлено доказательств того, что по окончании участия Потребителя в Программе страхования Банк продолжает оказывать какие-либо услуги и что в период действия Договора страхования Потребителю были оказаны услуги, плата за которые удержана в счет комиссионного вознаграждения, рассчитанного за весь срок страхования. Следовательно, поскольку Банком не доказано фактическое несение каких-либо дополнительных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящих за пределы стоимости услуг, оплаченных Потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый Банком, является его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату. При этом обоснованным является удержание платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в данной программе (до досрочного погашения кредита). Данный подход Финансового уполномоченного основан на системной позиции Верхового Суда Российской Федерации по аналогичным спорам, в том числе и по полисам коллективного страхования жизни ООО «Сбербанк страхование жизни» Заявленные финансовым уполномоченным доводы в полной мере находят свое отражение в позиции Второго кассационного суда общей юрисдикции, который в одном из своих определений указал: «Также суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что Договор страхования является обеспечительным, поскольку Банк в силу положений пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ был обязан включить в расчет полной стоимости кредита денежные средства, оплаченные Потребителем за подключение к Программе страхования, что свидетельствует о том, что в зависимости от заключения договора страхования Заемщику были предложены различные условия в части полной стоимости кредита. Суд первой инстанции, исследовав и оценив доказательства, а также дав толкование условиям договора, пришел к выводу о том, что плата за услуги банка по подключению к Программе страхования внесена за весь период оказания этой услуги, а, следовательно, потребитель вправе был отказаться от нее в связи с досрочным погашением кредита и прекращением отношений с банком как с кредитором. При этом судом признан правильным вывод финансового уполномоченного о прекращении договора страхования в отношении ФИО1, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска для имущественных интересов заемщика прекратилось.» (Определение от ДД.ММ.ГГГГ по делу №г-21126/2024), а также в иных определениях Второго кассационного суда. Довод Финансовой организации об отсутствии обеспечительного характера договора страхования не обоснован, а также не может повлечь за собой признание Решения Финансового уполномоченного незаконным и не может являться самостоятельным основанием для его отмены. Вопреки доводам Финансовой организации, плата за подключение к Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, в связи с чем договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств Заёмщика. Из положений части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). В соответствии с пунктом 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК) включается в том числе сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываютс яв Договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (подпункт 7.1. пункта 7 Заявления на страхование). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (подпункт 7.2 пункта 7Заявления на страхование). Следовательно, на момент заключения кредитного договора и договора страхования единственным выгодоприобретателем по всем страховым рискам, кроме риска «Временная нетрудоспособность» выступал ПАО «Сбербанк», а плата за подключение к программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, что свидетельствует о заключении обеспечительного договора страхования. Также следует учитывать и то обстоятельство, что перечень критериев «обеспечительности» договора страхования в силу положений части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ является открытым. Указанные в нем примеры перечислены после союза «в том числе». Указание в законе «в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе…» предполагает и иные критерии обеспечительности, влияющие на различные условия кредита, например, размер займа. В рассматриваемом же споре, плата за организацию страхования осуществлена за счет кредитных средств, т.е. сверх суммы, за которой обратился Потребитель в Банк. Это означает, что в результате приобретения услуг по страхованию для потребителя изменилось условие договора кредита о его размере, что свидетельствует об обеспечительности таких услуг по организации страхования. С учётом ранее приведённых доводов об оказании Банком длящейся услуги по организации страхования, а также о квалификации данной услуги как возмездной (в соответствии с положениями главы 39 ГК РФ), вопрос обеспечительности договора страхования, заключённого между ПАО «Сбербанк» и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», не может повлечь за собой основания для отмены решения финансового уполномоченного. Как указано в ответе на вопрос № разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона № 123-ФЗ, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чемэто положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. Таким образом, судом при рассмотрении заявления Финансовой организации дается оценка правомерности, либо неправомерности заявленных Потребителем требований и как итог право на получение взысканных финансовым уполномоченным в пользу Потребителя денежных средств. При таких обстоятельствах, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Изучив материалы дела, доводы исковых требований, возражений на них и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 727 000 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора до полного выполнения сторонами обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,90 процента годовых.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя №********9228, открытый в Финансовой организации (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 727 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее -Выписка по Счету).

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем собственноручно подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика <данные изъяты> (далее""- Заявление на страхование), согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее- Договор страхования, Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования (далее - Условия страхования). Согласно Заявлению на страхование, стоимость платы за участие в Программе страхования составляет 87 240 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем дано поручение Финансовой организации на перевод денежных средств со Счета в размере 87 240 рублей 00 копеек в пользу Финансовой организации в счет платы за подключение к Программе страхования (далее - Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 87 240 рублей 00 копеек в счет платы за подключение к Программе страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками признаются:

«1.1.1 «Смерть»;

1.1.2. «Инвалидность 1 группы.. в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5. «Временная нетрудоспособность».

Пунктом 7 Заявления на страхование предусмотрено следующее: «7. Выгодоприобретателями являются:

7.1 По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО «Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

7.2 По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - Застрахованное лицо.».

Пунктом 3.2 Заявления на страхование предусмотрено: «Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с Даты оплаты».

Согласно пункту 4 Заявления на страхование «Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (Количество месяцев согласно п. 3.2. Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2.40% годовых».

Соответственно, плата, за подключение к Программе страхования составляет 87 240 рублей 00 копеек. (727 0,00 рублей 00 копеек х 2,40% х 60 /12).

Согласно соглашению об, условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 заключенному между Финансовой организацией и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Соглашение):

«6.1 Размер страховой премии, устанавливается в отношении каждого Застрахованного лица отдельно за? весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного Застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица).

Страховая премия рассчитывается по следующей формуле:

Страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) /12.

При этом:

6.2.1. неполный месяц принимается за полный;

6.2.2. страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

6.3. Страховой тариф рассчитывается Страховщиком и составляет:

6.3.1. по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита (ДСЖ ПК): 0,66 % в год;».

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.1 Соглашения страховая премия по Договору страхования в отношении Заявителя составляет 23 991 рубль 00 копеек (727 000 рублей 00 копеек х 0,66 % х 60 / 12).

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 87 240 рублей 00 копеек состоит из страховой премии в размере 23 991 рубля 00 копеек и вознаграждения Финансовой организации в размере 63 249 рублей 00 копеек (87 240 рублей 00 копеек - 23 991 рубль 00 копеек).

Из заявления следует, что ФИО2 ознакомлена с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита; подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены Заемщиком в полном объеме досрочно, в связи с чем последний обратился в финансовую организацию с заявлением о досрочном прекращении Программы страхования и возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Однако в удовлетворении заявления о возврате денежных средств ФИО2 было отказано с указанием на то, что по условиям страхования, возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования в Финансовую организацию не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Договор страхования является действующим.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель направил в Финансовую организацию претензию (далее - Претензия 1), содержащую требование и обоснование, аналогичные указанным в Заявлении. Финансовой организацией Претензии 1 присвоен №.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Претензию 1 письмом без номера и даты уведомила Заявителя о следующем: «Полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денег. Договор страхования в отношении вас заключён, заявление на отказ от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней не поступало, основания для возврата денег отсутствуют.».

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель направил в Финансовую организацию претензию (далее - Претензия 2), содержащую несогласие Заявителя с ответом на Претензию 1.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Претензию 2 письмом без номера и даты сообщила Заявителю следующее: «Проведена повторная проверка с учётом предоставленной вами информации в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям страхования, возврат денег по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. По данным банка, вы не подавали заявление на отказ от программы страхования в течение 14 дней с момента её оформления. Полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денег.».

Не согласившись с решением Банка, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств в размере 87 240 рублей, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> требования ФИО2 удовлетворены частично. С ПАО Сбербанк взысканы денежные средства в размере 15 001,84 рублей.

Несогласие финансовой организации с данным решением финансового уполномоченного послужило основанием для обращения с настоящим иском.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В данном случае предметом обращения потребителя как в финансовую организацию, так и к финансовому уполномоченному фактически являлся возврат внесенной им платы за подключение к программе страхования, то есть за услугу банка, содержание которой не конкретизировано ни в типовой форме заявления заемщика, ни в других документах, представленных банком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются, в том числе, к договорам оказания услуг связи, информационных услуг, и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации №-I «О защите прав потребителей» заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Для правильного разрешения данного гражданского дела необходимо установить, какого рода услуги были оказаны потребителю, в каком объеме и на какой момент, какие фактические расходы понес банк к моменту отказа потребителя от договора оказания услуг. (аналогичная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 18-КГ22-73-К4, от ДД.ММ.ГГГГ N 87-КГ23-1-К2, от ДД.ММ.ГГГГ N 5-КГ23-27-К2, от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ N 16-КГ24-2-К4, последние два определения включены Верховным Судом Российской Федерации в Обзоры судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденные Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно).

Позиция банка и страховщика основана на том, что из заявления ФИО2 не усматривается каких-либо иных действий либо деятельности банка, кроме действий по заключению договора страхования, и исключительно в этом заключается услуга банка, которая фактически оказана, а обязательства по Соглашению с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» являются обязательствами перед страховщиком и не распространяются на правоотношения с заемщиком, как с застрахованным лицом.

Правовая природа договора оценивается исходя из совокупности юридических свойств: статус договора, правовое значение его условий (сущность условий), сроки, права и обязанности сторон, способы его исполнения, порядок возникновения, изменения и прекращения прав и обязанностей сторон, в том числе при досрочном погашении кредита заемщиком.

Как установлено статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из заявления на участие в Программе страхования следует, что ФИО2. просит ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

ПАО Сбербанк организовывает страхование заемщика путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты платы за участие в Программе страхования.

Как следует из заявления на участие в Программе страхования ФИО2 разрешает ПАО Сбербанк предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре, номере ссудного счета и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту, включая на дату наступления страхового случая), который был выдан ПАО Сбербанк на основании кредитного договора для целей заключения и исполнения договора страхования, по которому он (заемщик) является застрахованным лицом, в том числе принятия страховщиком решения по произошедшему с ним событию, имеющего признаки страхового случая в любом виде и в любой форме, которые стороны договора страхования сочтут приемлемыми.

Согласно данному заявлению на участие в Программе страхования ФИО2 дает согласие ПАО Сбербанк на обработку персональных данных в связи с совершением следующих действий (операций) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средства автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение в целях заключения в отношении нее договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также исполнения, изменения, прекращения Договора страхования, получения страховой выплаты и передачу (предоставление, доступ) персональных данных в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с заявлением на участие в Программе страхования ФИО2. понятно, и она согласна, что ПАО Сбербанк организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты им платы за участие в Программе страхования; если плата за участие к Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет, Договор страхования в отношении заемщика не заключается.

Согласно пункту 3.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты..

Как следует из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия в Программе страхования страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем является ПАО Сбербанк.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий участия в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В силу пункта 3.5.3 Условий при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

На основании пункта 4.1 Условий участие физического лиц в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования (пункт 4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1.2).

Как уже отмечалось ранее, из заявления заемщика и Условий страхования усматривается, что банк организовывает страхование потребителя, предоставляет страховщику информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту), соответственно, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО Сбербанк.

Следовательно, имеет место взаимодействие банка со страховщиком и заемщиком как застрахованным лицом в рамках договора об оказании услуг на протяжении всего период действия договора страхования.

Досрочное погашение кредита не влечет прекращения договора страхования, а соответственно, и после полного погашения кредита банк продолжает оказывать потребителю услуги, связанные с организацией страхования.

Таким образом, из анализа условий договора страхования и заявления потребителя следует, что обязательства банка перед потребителем не ограничиваются подключением к программе страхования, а действуют на протяжении всего срока участия потребителя в программе страхования до заявления им об отказе от услуги и требования о возврате платы за организацию страхования.

При принятии решения об удовлетворении требований финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении заявителя ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, в силу положений статей 421, 422, 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статей 5, 6, 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор добровольного страхования, как и договор на оказание услуги по подключению к программе страхования по данному спору не были заключены в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Тем не менее, из совокупности представленных вышеуказанных доказательств следует, что ПАО Сбербанк уполномочен совершать от имени ФИО2 действия по исполнению, изменению, прекращению договора страхования, получения страхового возмещения, передачу (предоставление, доступ) персональных данных, сведений о кредите и кредитной задолженности, что, с учетом формулы расчета стоимости услуги по подключению к Программе страхования, свидетельствует о длящемся характере принятых на себя при заключении договора на оказание услуги по подключению к программе страхования обязательств ПАО Сбербанк, в связи с чем к таким правоотношениям подлежат применению положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», предусматривающие право на отказ потребителя услуг от договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Таким образом, поскольку никаких доказательств фактически понесенных расходов банком, как на момент заключения договора, так и к моменту отказа потребителя от договора оказания услуг, последним не представлено, учитывая предусмотренную заявлением на участие в Программе страхования формулу расчета платы за эту услугу, с учетом срока действия договора страхования до отказа от него, финансовым уполномоченным обоснованно определена подлежащая взысканию в пользу потребителя сумма.

Из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, по вопросу 5 следует, что в случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Таким образом, законодателем предусмотрены конкретные основания для отмены или изменения решения финансового уполномоченного, при этом неправильное указание в мотивированном тексте оснований для удовлетворения требований потребителя не является основанием для отмены или изменения решения финансового уполномоченного, учитывая, что ФИО2 уже обратилась с требованием о возврате платы за дополнительные услуги (организации и сопровождению договора страхования), а отмена решения финансового уполномоченного в связи с неправильным обоснованием взыскания в пользу потребителя денежных средств фактически повлечет нарушение прав потребителя на своевременную защиту нарушенных прав, поскольку при отмене решения финансового уполномоченного в таком случае у потребителя возникнет необходимость повторного обращения с аналогичными требованиями, но по иным основаниям, что не предусмотрено действующим законодательством о защите прав потребителей, о финансовом уполномоченном, в этой связи суд полагает решение финансового уполномоченного по данному делу не подлежащим отмене.

Из положений пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» во взаимосвязи с разъяснениями, содержащимися в пунктах 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, то есть гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В абзаце втором пункта 2 этого постановления также указано, что с учетом положений статьи 39 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Таким образом, статья 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», регулирующая последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), содержит специальные нормы, регулирующие защиту прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), и расположена в главе III Закона, в то время как по смыслу приведенных выше разъяснений, содержащихся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, последствия нарушения условий договора страхования не подпадают под действие главы III Закона, и к соответствующим отношениям должны применяться лишь общие положения Закона.

Из материалов дела следует, что ФИО2 отказалась от услуг банка не в связи с нарушениями обязанностей страхователя, а по собственному желанию, в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, суд находит решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Я.В. Киселева

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья Я.В. Киселева