Дело№ 2-637/2023 копия
59RS0032-01-2023-000879-29
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 декабря 2023г. г. Очер
Очерский районный суд Пермского края
в составе председательствующего Соловьевой Т.П.,
при секретаре судебного заседания Носковой Н.Ф.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с указанным иском, в обоснование которого указано, что 01.12.2018 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 241 996 руб. 80 коп., процентная ставка по кредиту 24,00% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 241 996 руб. 00 коп. на счет заемщика №************№, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Денежные средства выданы заемщику путем перечисления на счет, указанный в поле п. 1.2 Распоряжения заемщика. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными денежными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В соответствии с разделом 2 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - это период времени, равный 30 календарным дням. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
В соответствии с условиями указанного договора сумма ежемесячного платежа составила 7061 руб. 24 коп. В период действия договора заемщиком была подключена (активирована) дополнительная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99,00 руб.
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с этим 31.03.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.04.2020. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01.12.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 31.03.2020 по 01.12.2023 в размере 103777 руб. 19 коп., что является убытками банка.
С учетом изложенного просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 12.10.2023 в размере 335 259 руб. 72 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 213 518 руб. 20 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 16 370 руб. 93 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 103 777 руб. 19 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 1197руб. 40 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 396 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6552 руб. 60 коп.
Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила о применении срока исковой давности.
Выслушав ответчика, исследовав представленные материалы дела, дело № 2-4088 СП/2022, суд приходит к следующему.
Материалами дела подтверждается, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 01.12.2018 между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 01.12.2018 заключен кредитный договор <***> (л. д. 9-11), согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 241 966 руб. 00 коп., на срок 60 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту 24,00% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту вносятся ежемесячно, равными суммами в размере 7061 руб. 24 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, дата ежемесячного платежа - 01-е число каждого месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита в случаях, когда просрочка оплаты ежемесячного платежа составляет от 1 до 150 дней, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.
С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, согласилась с ними, а также, ознакомилась с действующей редакцией тарифов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, согласилась, что тарифы являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка, а также получила график погашения по кредиту, что подтверждается ее подписью (л. д. 11 оборот-12).
Согласно общим условиям договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II). Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями договора (п. 1 раздела III.). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки - доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования (п. 4 раздела III) (л. д. 20-21).
Свои обязательства перед ФИО1 банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л. д. 15-16) и ответчиком не опровергнуто. В свою очередь ответчик, приняла на себя обязательства ежемесячно вносить платежи в погашение кредита.
Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору по основному долгу, процентам и штрафу, компенсации за направление извещений.
Банк просит взыскать убытки (неоплаченные проценты после выставления требования с 31.03.2020 по 01.12.2023) в размере 103 777 руб. 19 коп.
Статьёй 15 ГК Российской Федерации предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, по смыслу приведённой нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора <***> от 01.12.2018, Банк вправе потребовать от заёмщика полного досрочного погашения задолженности по договору, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению заёмщиком в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или по телефону, если иной срок не указан в требовании (пункт 4 раздела 3 Общих условий договора), принимая во внимание пункт 1.2 раздела 2 Общих условий договора, а также пункт 12 Индивидуальных условий договора, поскольку 31.03.2020 Банком предъявлено ответчику требование о полном досрочном погашении кредита, то взыскание с заёмщика убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды) после 31.03.2020 до 01.12.2023 года является неправомерным, то есть обращение Банка к заёмщику с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, взыскание процентов за пользование кредитом нарушает права ответчика как потребителя, поскольку кредит получен для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются недействительными условия договора, ущемляющих права потребителя.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 394 ГК Российской Федерации если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой, законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
По кредитному договору от 01.12.2018 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, Банком не представлено доказательств того, что убытки Банка превышают размер неустойки, которая может быть взыскана с ответчика в пользу Банка по условиям кредитного договора.
Оснований для удовлетворения требования Банка о взыскании убытков в виде неполученных процентов после выставления требования в размере 103777,19 руб. не имеется, поскольку начисление процентов после истечения 30 календарных дней с момента направления требование о досрочном возврате является необоснованным и нарушающим права заёмщика, как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора, поскольку Банк 31.03.2020 потребовал от должника полное досрочное погашение кредита до 30.04.2020, которое оставлено без удовлетворения ответчиком, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного пунктом 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору, требования Банка о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Банк воспользовался правом на требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной, при этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности пунктом 2 раздела 2 Общими условиями договора не предусмотрено, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1 % в день исключает возможность взыскания убытков в пользу Банка в виде неполученных процентов за пользование кредитом.
Кроме того, при рассмотрении дела ответчиком завялено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В этом случае, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, на что обращено внимание в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".
Поскольку возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом предусмотрены в форме ежемесячных равных платежей, то в силу пункта 1 статьи 196, пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 по каждому ежемесячному платежу срок исковой давности течет самостоятельно.
Из расчета задолженности следует, что последняя оплата задолженности по кредитному договору произведена ответчиком 02.12.2019 (л.д.16).
Согласно графику платежей следующая оплата задолженности производится 01.01.2020 (л.д. 11 оборот).
Поскольку денежные средства на счет Банка от ответчика не поступили с 01.01.2020 Банк узнал о нарушении своего права и имел право в течении трех лет обратиться в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права.
Вместе с тем, вопреки доводам ответчика, суд приходит к выводу о том, что истцом при обращении в районный суд срок исковой давности не пропущен.
Кредитный договор заключен сроком на 60 месяцев, то есть до 01.12.2023.
В период действия кредитного договора Банк обратился в районный суд 15.11.2023, судебный приказ № 2-4088СП/2022 вынесен мировым судьей судебного участка № 1 Очерского судебного района Пермского края 13.07.2022, отменен определением мирового судьи от 29.06.2023 по возражению ответчика.
В районный суд Банк обратился в течение шести месяцев после отмены судебного приказа. Течение срока исковой давности прервалось обращением истца к мировому судье.
Поскольку размер взыскиваемых с ответчика денежных сумм изменен и составил сумму 231 482 руб. 53 коп. от поддерживаемой истцом суммы 335 259 руб. 72 коп., что составляет 69,05% от цены иска, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 524 руб. 57 коп., пропорционально размеру удовлетворенных судом требований из расчета 6 552 руб. 60 коп. x 69,05% = 4 524 руб. 54 коп.
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <...>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12.10.2023г. в размере 231 482 руб. 53 коп., в том числе основной долг – 213 518 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом – 16 370 руб. 93 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1197 руб. 40 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <...>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 524 рубля 54 копеек.
В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Очерский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Т.П. Соловьева
Копия верна. Судья -