Мотивированное решение изготовлено 07.10.2022
66RS0006-01-2022-003234-68
2-3890/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Екатеринбург 30 сентября 2022 года
Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Павлова Н.С.,
при секретаре Желяба А.А.,
с участием представителя истца ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
истец обратился в суд с иском о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и АО «Альфа-банк» заключен договор потребительского кредита от 03.11.2021 на сумму 1 158 000 рублей, срок возврата кредита составляет 60 месяцев. При оформлении заявки на кредит в интернет-банке отсутствовал выбор процентной ставки при условии оформления дополнительных услуг. Никаких дополнительных условий при оформлении заявки в интернет банке не отразилось. Таким образом, при оформлении кредита Банк не уведомил о том, что предложенная процентная ставка обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья, а также защиты от потери работы.
Как выяснилось позже согласно п. 4 индивидуальных условий < № > от 03.11.2021 договора потребительского кредита, пониженная процентная ставка предполагает заключение договора страхования жизни и здоровья. Поэтому к кредитному договору с истцом одномоментно заключили два договора страхования, согласия на которые истец не давал, с их условиями не соглашался. Так были оформлены полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья № < № > от 03.11.2021, страховая сумма 1 158 500 рублей, страховая премия 4 277, 18 рублей, сроком на 13 месяцев, а также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» « < № > от 03.11.2021, страховая сумма 1 158 500 рублей, страховая премия 147 986, 79 рублей, сроком на 60 месяцев.
В период действия договоров страхования и по дату подачи настоящего иска страховые случаи не наступили.
Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 26.01.2022.
Истец обратилась к ответчику за возвратом страховых премий пропорционально сроку действия договоров.
19.04.2022 ответчик перечислил возврат страховой премии по полису-оферте < № > от 03.11.2021 «Страхование жизни и здоровья». В части возврата страховой премии по полису оферте < № > от 03.11.2021 по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы было отказано.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 06.06.2022 обращение потребителя оставлено без удовлетворения, с чем истец не согласен.
Истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии, оплаченной по полису оферте < № > от 03.11.2021 в сумме 14 178, 59 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.02.2022 по 25.04.2022 в сумме 4 749 рублей 79 копеек с продолжением начисления по дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф, расходы по уплат услуг представителя.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.
От ответчика поступили письменные возражения, в котором он просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 03.11.2021 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» < № > со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями Договора страхования и Правилами добровольного страхования жизни и здоров�?�?
Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования, дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.
Согласно условиям Договора страхования, страховая сумма по всем рискам составила 1 158 500 рублей, общая страховая премия составила 147 986, 79. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Договор страхования продолжает действовать.
Также 03.11.2021 был оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья № < № > от 03.11.2021, страховая сумма 1 158 500 рублей, страховая премия 4 277, 18 рублей, сроком на 13 месяцев.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования, в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования, (риск Инвалидность застрахованного ВС).
Согласно справке 15.02.2022, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», 26.01.2022 задолженность по Кредитному договору истцом погашена в полном объеме.
26.01.2022 истец направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на расторжение Договоров страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Заявление поступило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 02.02.2022.
14.02.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате страховой премии.
07.02.2022 истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторное Заявление с требованием о возврате части страховой премии.
19.04.2022 ответчик перечислил возврат страховой премии по полису-оферте < № > от 03.11.2021 «Страхование жизни и здоровья» в размере 3 421, 74 рубль.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 19.04.2022 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении Договора страхования (л.д. 32).
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 06.06.2022 обращение потребителя оставлено без удовлетворения.
В соответствии с Индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного между истцом и банком, стандартная процентная ставка составляет 14,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 8,49 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в связи с оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 6,5 % годовых.
Согласно пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает, в том числе, требованию о страховании по рискам «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».
Страховая сумма по договору страхования установлена единой и фиксированной. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать.
Выгодоприобретатель по условиям договора страхования указан «В соответствии с законодательством РФ».
Оценив условия представленного истцом кредитного договора и договора личного страхования < № > от 03.11.2021, заключенного между сторонами спора, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, пункт 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежит применению.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от Договора страхования.
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Из материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования < № > от 03.11.2021 лишь 26.01.2022, то есть по истечению 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.
Поскольку по условиям договора размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Принимая во внимание, что условиями договора страхования < № > от 03.11.2021 не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен срок 14 календарных дней для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора, а возможность наступления страхового случая не отпала, правовые основания для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия указанного договора страхования отсутствуют и в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии должно быть отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья Н.С. Павлова