Дело № 2-965/2023

УИД: 50RS0044-01-2023-000394-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2023 года г. Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Гавриличевой А.Б.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Васильковой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" в лице Регионального филиала - "Центр розничного и малого бизнеса" к Администрации городского округа Серпухов Московской области, АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", Федеральному агентству по управлению государственным имуществом в лице Территориального управления Росимущества в Московской области, ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ :

Истец АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" в лице Регионального филиала - "Центр розничного и малого бизнеса" обратился в суд с иском к Федеральному агентству по управлению государственным имуществом в лице Территориального управления Росимущества в Московской области, Администрации городского округа Серпухов Московской области, АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании задолженности по договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № 1963181/0241 от 11.02.2019 по состоянию на 09.12.2022 в размере 327997 рублей 73 копейки, из них: основной долг – 103925 рублей 34 копейки, просроченный основной долг – 171433 рубля 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 52638 рублей 54 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6479 рублей 98 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что 11.02.2019 АО «Россельхозбанк» в лице Московского Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» и С. заключили договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № 1963181/0241, в соответствии с которым размер кредита составил 354000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – 11% годовых, окончательный срок возврата кредита – не позднее 11.02.2024.

В соответствии с п.2.2 раздела 2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора (совместно – Правила и Соглашение) банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Банком были выполнены обязательства перед заемщиком и предоставлены денежные средства в размере 354000 рублей.

Заемщику был открыт ссудный счет <номер> для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет <номер>, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ» заемщику было перечислено 354000 рублей, что подтверждается банковским ордером №12039 от 11.02.2019. В соответствии с п. 4.2.1. Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита.

Заемщик С. умер 12.06.2020.

По состоянию на 09.12.2022 общая сумма задолженности по договору составляет 327997 рублей 73 копейки, из них: основной долг – 103925 рублей 34 копейки, просроченный основной долг – 171433 рубля 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 52638 рублей 54 копейки.

Протокольным определением от 27.02.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1( л.д. 85).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Представитель ответчика Администрации г.о.Серпухов Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил письменный отзыв, в котором указал, что считает Администрацию г.о.Серпухов ненадлежащим ответчиком, а исковые требования - не подлежащими удовлетворению, поскольку имущества, перешедшего к муниципальному образованию «Городской округ Серпухов Московской области» в порядке наследования выморочного имущества, не имеется. Какие-либо процедуры принятия имущества С. муниципальным образованием «Городской округ Серпухов Московской области» в собственность, как в судебном порядке, так и во внесудебном порядке, не ведутся (л.д. 74-76).

Представитель третьего лица АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил письменные возражения, в которых указал, что на момент присоединения к Программе страхования заемщик не соответствовал требованиям, предъявляемым к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования. Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования №5, С. согласился со всеми условиями, а также в соответствии со ст. 431.2 ГК РФ заверил, что на момент подписания заявления не страдал от <данные изъяты>. 07.12.2020 АО «Россельхозбанк» обратилось к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти С., умершего 12.06.2020. В ходе рассмотрения заявления страховщиком была получена выписка из амбулаторной карты, согласно которой С. с <дата> наблюдался в больнице с диагнозом <данные изъяты>. При условии, что страховщику было бы известно на момент обращения о наличии у С. заболеваний, то договор страхования в отношении него не был бы заключен. Соответственно, учитывая, что страховщик был введен в заблуждение, договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия. Платежным поручение от 27.01.2021 сумма страховой премии 19042 рубля 19 копеек была возвращена ЦРМБ региональному филиалу АО «Россельхозбанк» (л.д. 78-79)

Представитель ответчика Федерального агентства по управлению государственным имуществом в лице территориального управления Росимущества в Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указав, что ее муж С. вплоть до своей смерти вносил платежи по кредиту, полагает, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховки АО СК «РСХБ-Страхование», поскольку смерть ее мужа наступила в результате болезни, впервые диагностированной после заключения договора страхования. Просила применить срок исковой давности, а также снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. В материалы дела представлен письменный отзыв (л.д. 94-96).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии с ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика ФИО1, проверив материалы дела, исследовав доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела видно, что 11.02.2019 между истцом и заемщиком С. был заключен договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № 1963181/0241, в соответствии с условиями которого сумма кредита составила 354000 рублей, срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного возврата кредита – не позднее 11.02.2024, процентная ставка за пользование кредитом - 11% годовых. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитования периодичность платежа – ежемесячно по 15-м числам (л.д. 19-23), заемщиком был подписан график погашения кредита (л.д. 24-). В материалы дела представлены: копия анкеты-заявления (л.д. 32-35), копия паспорта заемщика (л.д. 51), Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (л.д. 25-29), копия заявления С. на присоединения к Программ коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, в которой он самостоятельно выбрал выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк», согласился с Программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № 5 не имеет и обязался ее выполнять, Программу страхования № 5 получил (л.д. 30-31).

Кредит в размере 354000 рублей был предоставлен ответчиком заемщику С. 11.02.2019 (л.д. 36 – копия банковского ордера №12039).

Заемщик С. умер 12.06.2020 (л.д. 45), истец обращался к нотариусу с требованием к наследственному имуществу С. как требование кредитора (л.д. 47), наследником, принявшим наследство является его жена ФИО1,, наследственное имущество состоит из: 1/2 доли квартиры по <адрес>, кадастровая стоимость доли квартиры на 12.06.2020 составляет 1213229 рублей 25 копеек и денежных вкладов, хранящихся в АО «Россельхозбанк» (л.д. 92).

Из справок об остатках денежных средств на счетах С. усматривается, что сумма составляет 0 рублей (л.д. 87, 90), транспортных средств по состоянию на 12.06.2020 на его имя не зарегистрировано (л.д. 66-67).

АО СК «РСХБ-Страхование» в адрес истца 15.01.2021, рассмотрев заявление на страховую выплату от 01.12.2020 и выписку, выданную ГБУЗ МО «Серпуховская ЦРБ» сообщило, что в соответствии с условиями Программы и п.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе страдающие на дату распространения на них действия Договора от <данные изъяты>; если на страхование было принято лицо, подпадающее под категорию ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования; страховые премии, внесённые страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно представленной выписке С. с <дата> наблюдался с диагнозом <данные изъяты>, в связи с чем Общество информирует истца о том, что договор страхования в отношении С. является недействительным, С. исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.02.2019 по 28.02.2019, уплаченная страховая премия в размере 19042 рубля 19 копеек будет возвращена до 27.01.2021 (л.д. 49-50).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п. п. 1, 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Наследником С., принявшими наследство, является ответчик ФИО1, в связи с чем, обязана принять на себя обязанность по исполнению обязательств С. перед истцом в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

В соответствии с расчетом истца, задолженность по состоянию на 09.12.2022 составляет 327997 рублей 73 копейки, из них: основной долг – 103925 рублей 34 копейки, просроченный основной долг – 171433 рубля 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 52638 рублей 54 копейки (л.д. 52-54 – расчет задолженности, л.д. 38-44 – выписка по счету).

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, в соответствии с установленными по делу обстоятельствами, учитывая, что ФИО1 отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), учитывая, что стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности наследодателя перед Банком, суд приходит к выводу о том, что у ФИО1 возникла обязанность погашать задолженность наследодателя С. перед АО «Россельхозбанк» в общей сумме 327997 рублей 73 копейки по договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № 1963181/0241 от 11.02.2019. При этом суд полагает, что в удовлетворении исковых требований АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" в лице Регионального филиала - "Центр розничного и малого бизнеса" к Администрации городского округа Серпухов Московской области, АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", Федеральному агентству по управлению государственным имуществом в лице Территориального управления Росимущества в Московской области, следует отказать, поскольку они какое-либо имущество после смерти С. не принимали, следовательно, у их отсутствует обязанность отвечать по его долгам.

Возражения ответчика ФИО1 о том, что задолженность должна быть погашена за счет страховой суммы в связи с тем, что ее муж умер от заболевания, которое было впервые диагностировано, суд находит несостоятельными, поскольку на момент заключения С. договора страхования он имел заболевание <данные изъяты>, следовательно в силу Программы Страхования № 5 договора страхования не подлежал страхованию, страхования премия была возвращена.

Ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки не подлежит удовлетворению, поскольку истцом такие требования не заявлялись.

Ответчик ФИО1 просила применить срок исковой давности.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено: если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Факт пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям не нашел свое подтверждение при рассмотрении дела судом, поскольку заемщик С. умер 12.06.2020, исковое заявление направлено в суд 10.01.2023 (л.д. 55 – конверт), следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 6479 рублей 98 копеек (л.д. 7 – платежное поручение №5368 от 27.12.2022).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" в лице Регионального филиала - "Центр розничного и малого бизнеса" удовлетворить.

Взыскать ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН<***>) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти С., умершего 12.06.2020, задолженность по договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № 1963181/0241 от 11.02.2019 по состоянию на 09.12.2022 в размере 327997 рублей 73 копейки, из них: основной долг – 103925 рублей 34 копейки, просроченный основной долг – 171433 рубля 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 52638 рублей 54 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6479 рублей 98 копеек, а всего взыскать 334477 (триста тридцать четыре тысячи четыреста сорок семь) рублей 71 копейка.

В удовлетворении исковых требований АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" в лице Регионального филиала - "Центр розничного и малого бизнеса" к Администрации городского округа Серпухов Московской области, АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", Федеральному агентству по управлению государственным имуществом в лице Территориального управления Росимущества в Московской области – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Гавриличева А.Б.

Мотивированное решение изготовлено: 19.06.2023