В окончательной форме изготовлено 25.09.2023 года

УИД: № Дело № 2-1212/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Камышлов 20 сентября 2023 года

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Афанасьевой Л.А.,

при секретаре Ошиваловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице Конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору (индивидуальные потребительского кредита) от 29.05.2019 <***> по состоянию на 04 июня 2023 года, процентов и пени, обращении взыскания на автомобиль,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>, в обосновании иска указало, что 29.05.2019 АО «Эксперт Банк» заключило с ответчиком смешанный договор - кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) <***>, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил ему заемщику/залогодателю кредит в размере 760 000 руб., сроком возврата 84 месяца, уплатой процентов за пользование кредитом 16% годовых (п.п. 1-4 кредитного договора). По условиям кредитного договора погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитентными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору (п. 6.1 кредитного договора). В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ цвет серебристый, модель номер двигателя №, шасси отсутствует, кузов <данные изъяты>, идентификационный номер (№ залоговая стоимость установлена соглашением сторон 447 000 руб. (п.п. 10, 11 кредитного договора). Банк во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ, произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата. Факт права собственности залогодателя на автомобиль подтверждается договором купли-продажи от 29.05.2019, заключенным между ООО «Драйвавто» и ФИО1 Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей. П. 12 кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил в его адрес претензию с требованием погашения задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 04.06.2023 задолженность по кредитному договору составляет 488 128,31 руб., в том числе, сумма задолженности основного (просроченного долга) – 461 473,34 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 7 332,27 руб., сумма пени по просроченному основному долгу – 15 470,17 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 3 852,53 руб. Приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 01.11.2019 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 по делу № А46-21631/2020 АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. В соответствии с подп.4 п. 3 ст. 189.78 Федерального Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 29.05.2019 по состоянию на 04.06.2023 в размере 488 128,31 руб., взыскать с ФИО1 сумму процентов за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 05.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; Обратить взыскание в пользу АО «Эксперт Банк» на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, либо иным третьим лицам, являющимся собственниками, а именно, автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет серебристый, модель номер двигателя №, шасси отсутствует, кузов № идентификационный номер (VIN) № паспорт транспортного средства серия 63РВ, номер 302598, дата выдачи 01.03.2019, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 477 000 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 081 руб.

Представитель АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, суду пояснил, что обязанности заемщика по кредитному договору исполняет добросовестно, все платежи вносит в соответствии с графиком платежей, предполагает, что задолженность по кредитному договору могла образоваться в период, когда у банка отозвали лицензию на осуществление банковских операций, а именно, в октябре 2019 года он внес на счет банка не 15 110 руб., как указано в графике платежей, а 45 500 руб. единовременно, то есть, за три месяца вперед (за октябрь 2019 года, ноябрь 2019 года и декабрь 2019 года), как списывались денежные средства, ему не известно, следующий платеж совершен 20.01.2020 в размере 100 руб., и очередной платеж в размере 15 000 руб. внесен 27.01.2020, далее он ежемесячно вносил платежи в соответствии с графиком и до настоящего времени просрочек платежей не допускал. Когда он узнал об отзыве у банка лицензии, пытался дозвониться в банк, узнать банковский счет, на который ему следует перечислять денежные средства в счет платежей по кредиту, но ему ничего не могли пояснить по этому вопросу. Вступившим в законную силу решением суда от 18.11.2021 в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице Конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к нему о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 14 июля 2021 года, процентов и пени, обращении взыскания на автомобиль отказано в связи с отсутствием задолженности по состоянию на 14.07.2021. Начиная с 01.07.2021 у него имеются все платежные документы об оплате кредита. Согласно графика платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 15 110 руб., дата уплата кредита 28-29-30-31 число каждого месяца, он каждый месяц вносит по 15 200 руб. до дня погашения задолженности, в связи с чем просрочек по кредиту не допускал. Претензию о погашении задолженности от Агентства по страхованию вкладов он получил, созвонился по телефону горячей линии, оператор не мог пояснить, почему образовалась задолженность по кредиту. Возражает, чтобы оставшаяся сумма по кредиту была взыскана с него единовременно, а автомобиль был изъят и реализован с торгов. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив исковое заявление, доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которой предусмотрен договором займа. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Эксперт Банк» заключило с ответчиком смешанный договор - кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) <***>, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил ему заемщику/залогодателю кредит в размере 760 000 руб., сроком возврата 84 месяца, уплатой процентов за пользование кредитом 16% годовых (п.п. 1-4 кредитного договора). По условиям кредитного договора погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитентными платежами в размере 15 110 руб., в даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору (п. 6.1 кредитного договора) (л.д. 6-17). По Договору Банк открыл банковский счет на имя заемщика для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с Банком.На основании Распоряжения заемщика от 29.05.2019, Банк выполнил свои обязательства по договору, осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере 760 000 руб. (л.д. 18). Как следует из п.п. 10, 11 кредитного договора и Уведомления о возникновении залога движимого имущества от 30.05.2019, в обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет серебристый, модель номер двигателя № шасси отсутствует, кузов № идентификационный номер (VIN) №, залоговая стоимость установлена соглашением сторон 447 000 руб. (л.д. 11). Право собственности ответчика на автомобиль подтверждается договором купли-продажи от 29.05.2019, заключенным между ООО «Драйвавто» и ФИО1, ПТС на имя ФИО1 (л.д. 19-26). Основанием для обращения в суд с настоящим иском, истец указал, что заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей. П. 12 кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 09.06.2023 банк направил в адрес заемщика письменную претензию с требованием погашения задолженности (л.д. 32-42). Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 (дело № А46-21631/2020) АО «Экперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим АО «Эксперт Банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхования вкладов» (л.д. 92-111). Как следует из решения Арбитражного суда, приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 01.11.2019 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Определением Арбитражного суда Омской области от 05.04.2023 срок конкурсного производства в отношении АО «Экперт Банк» продлен на 6 месяцев (до 07.10.2023) (л.д. 111-112).Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, по состоянию на 04.06.2023 задолженность по кредитному договору составляет 488 128,31 руб., в том числе, сумма задолженности основного (просроченного долга) – 461 473,34 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 7 332,27 руб., сумма пени по просроченному основному долгу – 15 470,17 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 3 852,53 руб. (л.д. 43-91).Ответчик, возражая против исковых требований, указал, что все платежи по кредитному договору он производил в сроки и в сумме, указанные в графике платежей. Как следует из кредитного договора и графика платежей при заключении кредитного договора, погашение кредита осуществляет аннуитентными платежами, ежемесячный платеж по договору составляет 15 110 руб., первый платеж по кредиту должен быть произведен 01.07.2019, все последующие платежи должны быть внесены в соответствии с датами, указанными в графике. Как следует из решения Камышловского районного суда Свердловской области от 18.11.2021 в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице Конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (индивидуальные потребительского кредита) от 29.05.2019 <***> по состоянию на 14 июля 2021 года, процентов и пени, обращении взыскания на автомобиль отказано. Судом установлено, что заемщик обязанности по кредитному договору исполнял надлежащим образом, все платежи по кредиту вносились в предусмотренные графиком платежей сроки аннуитентными платежами в сумме 15 110 руб., начиная с 26.07.2019 и на дату рассмотрения спора, не было допущено просрочек платежей. В судебном заседании ответчик ФИО1 представил суду онлайн-чеки за период с 14.09.2021 по 22.06.2023, из которых следует, что платежи на счет АО «Эксперт Банк» в Агентстве он вносил ежемесячно в даты, соответствующие датам, указанным в графике платежей, в сумме большей, чем предусмотрено графиком платежей, - 15 200 руб., просрочек задолженности по кредиту и отступления от графика платежей не допускал.

Таким образом, судом установлено, что заемщик обязанности по кредитному договору исполнял надлежащим образом, все платежи по кредиту вносились в предусмотренные графиком платежей сроки аннуитентными платежами в сумме 15 200 руб. Доказательств виновного поведения заемщика, факта уклонения от исполнения обязательств по кредитному договору, истец не представил. Доводы иска в данной части опровергаются представленными ответчиком письменными доказательства – платежными документами, подтверждающими, что все платежи по кредиту вносились ежемесячно в соответствии с графиком платежей, что также следует из выписок по счетам заемщика ФИО1 в материалах дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору. Отказ по основному требованию является основанием к отказу в иске по производным от него требованиям (проценты, штрафы, обращение взыскания на заложенное имущество).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице Конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору (индивидуальные потребительского кредита) от 29.05.2019 <***> по состоянию на 04 июня 2023 года, процентов и пени, обращении взыскания на автомобиль отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Афанасьева