Дело №...
Поступило в суд 30ноября 2022 г.
УИД 54RS0№...-65
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск
Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе
Председательствующего судьи Пыреговой А.С.
с участием помощника прокурора Новосибирского района Новосибирской области Очировой Н.В.
при помощнике судьиСапрыкиной М.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к ФИО1, ФИО2 взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Росбанк» обратилось в суд с уточненным исковым заявлением, в котором просит:
- взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 141 236,38 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 140 158, 69 рублей, задолженность по процентам в размере 1 077,69 рублей;
- проценты, начисленные истцом в соответствии с условиями кредитного договора № №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11,50% за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору;
- обратить взыскание наквартиру, расположенную по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, р., кадастровый (или условный) №..., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 910 547 рублей 20 коп.;
- взыскать судебные расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 4 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 151,29 рублей.
В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный ОАО и ответчиками заключен кредитный договор о предоставлении целевого кредита в размере 2 294 000 рублей под 11,50% годовых сроком на 242 месяца на приобретение в общую совместную собственность объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, р.. Банк свои обязательства выполнил, перечисли денежные средства в порядке, предусмотренном кредитным договором. Ответчики приобрели недвижимое имущество, что подтверждается договором купли-продажи и свидетельством о государственной регистрации права. Обеспечением исполнения обязательств, является залог недвижимого имущества, а также личное и имущественное страхование. Залог квартиры оформлен закладной.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АО «КБ ДельтаКредит» заключен договор передачи права по закладной, согласно которому банк передал права по закладной, удостоверяющие:
- право требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ к ответчикам;
- право залога на недвижимое имущество.
Таким образом АО «КБ ДельтаКредит» является законным владельцем закладной.
ДД.ММ.ГГГГ произведена реорганизация АО «КБ ДельтаКредит» в форме присоединения к ПАО РОСБАНК, в связи с чем ПАО РОСБАНК является правопреемником АО «КБ ДельтаКредит»
В соответствии с п. 4.1.7, Кредитного договора, Ответчик обязался до получения кредита застраховать следующие риски:
риск в отношении утраты и повреждения квартиры;
риски прекращения права собственности, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц;
риски причинения вреди жизни и потери трудоспособности ФИО1.
При этом, страховая сумма по указанным рискам в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия настоящего договора, не должна меньше остатка ссудной задолженности на начало данного месяца.
В соответствии с п.4.1.8. кредитного договора. Ответчик обязался своевременно продлевать договор страхования в соответствии с п.4.1.7. Кредитного договора до полного исполнения всех своих обязательств по кредиту.
Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, о чем указано выше, Ответчик ФИО1 заключил с ОСАО «Ингосстрах» Договор страхования (далее - Договор страхования).
Условиями Договора страхования (секция 4) установлен срок уплаты очередных годовых премий - в срок до 11 апреля ежегодно. Для уплаты страховой премии Ответчику согласно условий Договора страхования предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - один календарный месяц.
Ответчик нарушил свои обязательства по Кредитному договору в части страхования рисков, содержащиеся в п.п. 4.1.7. Кредитного договора, и обязательства по уплате страховых взносов, содержащиеся в Страховом договоре.
В связи с неуплатой страховых взносов, Договор страхования был расторгнут,
Нарушение Ответчиками принятых на себя обязательств выразилось в том, что они не застраховали риски, поименованные в п, 4.1.7 Кредитного договора.
Таким образом, обеспечение исполнения обязательств, предусмотренное п. 1.4.2 Кредитного договора ухудшилось, поскольку утрачен один из способов обеспечения обязательств.
В силу изложенного, истец вправе требовать от ответчиков досрочного возврата кредита и начисленных процентов, а также обратить взыскание на квартиру.
Требование истца о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, а также обращение взыскания на квартиру основано на законе.
Представитель истца ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, предоставил заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие.
ОтветчикиФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом, конверты возвратились с отметкой «истек срок хранения».
С учетом согласия представителя истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, заслушав заключение помощника прокурора, суд приходит к следующему.
Согласно положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 328 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней), залогом.
На основании п. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель обязан страховать заложенное имущество.
В силу ст. 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту «Закон об ипотеке») страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Согласно положений ст. ст. 31, 35, 50 Закона об ипотеке залогодержатель при ненадлежащем исполнении залогодателем обязательств по страхованию вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.
Пунктом 1 ст.3 Закона об ипотеке установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Также в п.2 ст.З Закона об ипотеке указано что, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный» ОАО (далее - Банк) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № №... (далее - Кредитный договор).
В соответствии с условиями Кредитного договора, Банк предоставил, а Ответчики получили кредит в сумме 2 294 000 рублей, сроком на 242 месяца, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает проценты в размере 11,50 % годовых.
Кредит предоставляется для приобретения в общую совместную собственность Ответчиков квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область Новосибирский район, р..
Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства в порядке, предусмотренном Кредитным договором
Ответчики приобрели недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: Новосибирская область Новосибирский район, р.., что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о государственной регистрации права.
Обеспечением исполнения обязательств, принятых Ответчиком в силу вышеназванного Кредитного договора является залог Недвижимого имущества возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также личное и имущественное страхование.
Залог квартиры оформлен закладной.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АО «КБ ДельтаКредит» был заключен Договор передачи прав по закладной № №..., согласно которому Банк передал права по закладной, удостоверяющие:
право требования по Кредитному договору № №...07 от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО1. ФИО2;
право залога на недвижимое имущество по адресу: Новосибирская область Новосибирский район, р..
Таким образом, АО «КБ ДельтаКредит» является законным владельцем закладной.
ДД.ММ.ГГГГ была произведена реорганизация АО «КБ ДельтаКредит» в форме присоединения к ПАО РОСБАНК, указанное подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, Решением единственного акционера М 1/2019 от ДД.ММ.ГГГГ, передаточным актом.
Таким образом, деятельность АО «КБ ДельтаКредит» прекращена. Правопреемником АО «КБДельтаКредит» является ПАО РОСБАНК.
В соответствии с п. 4.1.7, Кредитного договора, Ответчик обязался до получения кредита застраховать следующие риски:
риск в отношении утраты и повреждения квартиры;
риски прекращения права собственности, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц;
риски причинения вреди жизни и потери трудоспособности ФИО1.
При этом, страховая сумма по указанным рискам в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия настоящего договора, не должна меньше остатка ссудной задолженности на начало данного месяца.
В соответствии с п.4.1.8. кредитного договора. Ответчик обязался своевременно продлевать договор страхования в соответствии с п.4.1.7. Кредитного договора до полного исполнения всех своих обязательств по кредиту.
Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, о чем указано выше, Ответчик ФИО1 заключил с ОСАО «Ингосстрах» Договор страхования.
Условиями Договора страхования (секция 4) установлен срок уплаты очередных годовых премий - в срок до 11 апреля ежегодно. Для уплаты страховой премии Ответчику согласно условий Договора страхования предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - один календарный месяц.
Нарушение Ответчиками принятых на себя обязательств выразилось в том, что они не застраховали риски, поименованные в п, 4.1.7 Кредитного договора, а именно не был уплачен очередной страховой взнос до ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая компания СПАО «Ингосстрах» уведомила заемщика о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в связи с неуплатой очередного страхового взноса.
Таким образом, обеспечение исполнения обязательств, предусмотренное п. 1.4.2 Кредитного договора ухудшилось, поскольку утрачен один из способов обеспечения обязательств.
Положения п. 4.4.1 «д» Кредитного договора содержат перечень обстоятельств, которые являются основаниями для предъявления требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Одним из таких оснований является также неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, а также договором страхования.
В соответствии с п.4.4.1. Кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения путем направления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором.
Истец направил Ответчикам требование об исполнении обязательств по кредитному договору в части оплаты очередного страхового взноса, срок исполнения которого на дату направления требования составлял свыше 60 дней. В соответствие с указанным требованием. Истец предлагал Ответчику исполнить обязательства по страхованию рисков в течение 15 дней. Однако, до сих пор это требование не исполнено, страховые взносы не оплачены.
Согласно п. 4.4,5 Кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течении 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщиком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующем законодательством,
В силу изложенного, Истец вправе требовать от Ответчиков досрочного возврата кредита и начисленных процентов, а также обратить взыскание на квартиру.
Поскольку Ответчики ненадлежащим образом исполняет действующие условия Кредитного договора в части страхования установленных Кредитным договором рисков, то на основании п.4.4,1., п. 4.4.5 Кредитного договора, требования Истца о полном досрочном возврате суммы кредита и начислены процентов является обоснованным.
Факт неоплаты страховой премии и расторжения договора страхования в ходе судебного разбирательства под сомнение не ставился.
В соответствии со ст. 35 ФЗ "Об ипотеке" при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.
Данная норма носит императивный характер, соответственно, нарушение обязанности по страхованию является самостоятельным основанием для досрочного исполнения.
После расторжения между заемщиком и СПАО «Ингосстрах» договора страхования Банк воспользовался своим правом и потребовал от ответчика досрочного возврата кредита.
Ответчик досрочно кредит не возвратил.
Поскольку ответчиками принятые на себя обязательства по оплате страховых платежей не исполняются надлежащим образом, что является самостоятельным основанием для досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
Аналогичная позиция изложена в апелляционном определении Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 33-6614/2019.
Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости Квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 141 236,38 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 140 158,69 руб., сумма начисленных но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 1 077,69 рублей.
Кроме того, до момента реализации Квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения Ответчиком обязательства по годному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями Кредитного договора и Закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,5% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа,
В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Полагаем возможным реализовать Предмет ипотеки на открытом аукционе.
Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчете оценщиком.
Начальная продажная цена Квартиры может быть установлена в соответствии с оценочным отчетом №... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 3 638 184 рублей.
Таким образом, 80% от рыночной стоимости будет составлять 2 910 547,20 рублей.
Частью 1 ст. 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В подтверждение расходов на представителя истцом представлен Договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между ООО ЮК «СибирьПраво» и ПАО РОСБАНК, предметом которого является оказание заказчику юридических услуг в порядке и на условиях, установленных Договором и Приложениями №...,2 и 3 к договору, являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 2.10.1 Приложения №... к договору установлено, что за ведение судебного дела в первой инстанции без участия представителей Исполнителей в судебных заседаниях (удаленное участие) по любой категории дел вознаграждение Исполнителя составляет 5 000 рублей и подлежит оплате Заказчиком после принятия судом искового заявления к производству. (л.д.25)
В подтверждение указанных расходов в материалы дела представленоплатежное поручение №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 рублей (л.д. 167).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.
Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.
В рассматриваемом случае, учитывая принцип разумности пределов судебных расходов, их относимости к делу, объем и сложность выполненной работы, а также соотнесения размера судебных расходов с расценками услуг адвокатов, суд полагает, что заявленная сумма в 5 000 рублей за юридические услуги не превышает разумные пределы и соответствует доказанному объему оказанных услуг, в связи с чем требования ПАО РОСБАНК в данной части подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Положениями ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Как следует из материалов дела, истец ПАО РОСБАНК, обращаясь в суд с настоящим иском, представил отчет №... от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому была определена рыночная стоимость квартиры, за составление которого им было уплачено 4 500 руб., что подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 166)
Суд полагает, что эти расходы явились для истца необходимыми, данное заключение было представлено им в качестве обоснования заявленных требований, а потому в связи с удовлетворением требований данные расходы также подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.
Как следует из платежного поручения №... от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 20 151,29 руб., что соответствует расчету цены иска с учетом неимущественного требования (л.д. 36).
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО РОСБАНК удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 141 236,38 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 140 158, 69 рублей, задолженность по процентам в размере 1 077,69 рублей, судебные расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 4 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 151,29 рублей.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 проценты, начисленных истцом в соответствии с условиями кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11,50% за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору;
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, р., кадастровый (или условный) №..., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 910 547 рублей 20 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Судья А.С. Пырегова
Мотивированное заочное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ