Дело № 2-1312/2023

УИД 39RS0002-01-2022-008912-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда

в составе:

председательствующего судьи Оксенчук Ж.Н.,

при секретаре Кимаск Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском в обосновании которого указало, что между АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала и Т. было заключено Соглашение № от < Дата >, по условиям которого Банк предоставил Т. кредит в сумме 497338 рублей 99 копеек под 7,5% годовых сроком до < Дата > Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств, перечислив их < Дата > на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №. < Дата > Т. умер. < Дата > Банк обратился в адрес нотариуса с претензией кредитора и просьбой о предоставлении информации о возбуждении наследственного дела, о круге наследников и наследственном имуществе умершего Заёмщика. Ответом от < Дата > за исх.№ нотариус сообщил, что было заведено наследственное дело № к имуществу умершего Т. На основании ст.5 Основ законодательства РФ о нотариате банку было отказано в получении иной запрашиваемой информации. Согласно имеющимся у Банка сведениям наследником умершего Заемщика является ФИО1, в адрес которого < Дата > Банком было направлено внесудебное требование, однако до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на < Дата > задолженность составила 546 083 рубля 18 копеек, в том числе: основной долг – 325216 рублей 08 копеек; просроченная задолженность по основному долгу - 169444 рубля 10 копеек; проценты за пользование кредитом – 51423 рубля.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения долговых обязательств, Банк просит взыскать с наследника заемщика – ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества умершего заемщика Т., задолженность по соглашению № от < Дата > в размере 546083 рубля 18 копеек, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 8660 рублей 83 копейки.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала по изложенным в иске основаниям, на их удовлетворении настаивала.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, указав, что смерть Т. является страховым случаем, следовательно, подлежат возмещению за счет страховой компании, с которой у Т. был заключен договора страхования.

Представитель 3-го лица АО СУ РСХБ-Страхование в судебное заседание не явилось, представило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, представило отзыв на иск в котором указал, что из представленной выписки из амбулаторной карты Т. следует, что он в < Дата > года перенес < ИЗЪЯТО >, с < Дата > года страдал от < ИЗЪЯТО >. По результатам рассмотрения заявленного события и представленных документов страховщик принял решение об отказе в страховой выплате на том основании, что заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения Т. к программе страхования по договору страхования.

Заслушав мнение сторон, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым случаем является событие, о характере которого и в случае наступления которого в жизни застрахованного лица, стороны достигли соглашения (подп.2 п.2 ст.942 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как предусмотрено п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

Как следует из материалов дела между АО «Россельхозбанк» и Т. было заключено соглашение о кредитовании № от < Дата >, по условиям которого Банк предоставил Т. кредит в сумме 497338 руб. 99 коп. под 7,5% годовых сроком до < Дата >, а последний обязался его погашать ежемесячно не позднее 25 числа аннуитетными платежами по 10105 рублей 14 копеек (последний платеж 10105,27 руб.).

В случае ненадлежащего исполнения условий Соглашений Банк в соответствии с п. 12 Соглашений начисляет неустойку на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20 % годовых; с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита в полном объеме в размер 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что по вышеуказанному Соглашению Т. был присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней в АО «РСХБ-Страхование» (Программа страхования № 5) на основании личного заявления, им была уплачена страховая премия на весь срок страхования.

Согласно Программе страхования страховая сумма по конкретному застрахованному лицу равна сумме кредита, полученного застрахованным, увеличенного на 10%. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую непогашенную задолженность по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Страховыми случаями являются следующие события: за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе № 5: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы.

Выгодоприобретателем - получателем страховой выплаты является банк.

Исключения. Страховщик не осуществляет выплату по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы № 5, произошедшие по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания (несчастного случая), впервые диагностированным / произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования (п. 1.2).

< Дата > Т. умер, в связи с чем исполнение обязательств по вышеуказанному кредитному соглашению было прекращено.

Материалами наследственного дела № нотариуса < ИЗЪЯТО > Е. подтверждается, что наследство после смерти Т. принял его сын ФИО1, которому < Дата > выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: < адрес > на транспортное средство < ИЗЪЯТО > на общую стоимость имущества в размере 431953 рубля 26 копеек.

< Дата > АО «Россельхозбанк» обратилось в АО «РСХБ-Страхование» с заявлениями о выплате страхового возмещения по соглашению о кредитовании.

< Дата > АО СК «РСХБ - Страхование» направило в адрес банка сообщение, указав, что из полученных по запросу страховщика медицинских документов установлено, что Т. в < Дата > перенес – < ИЗЪЯТО >, с < Дата > страдал от < ИЗЪЯТО >. В соответствие со справкой о смерти Т., причиной его смерти явилось заболевание – < ИЗЪЯТО >. Таким образом, заболевание < ИЗЪЯТО > явивщееся причиной смерти, диагностировано до присоединения Т. к Программе страхования. Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание (острое < ИЗЪЯТО > развилось и было диагностировано до присоединения Т. к Программе страхования и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением ее смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Из медицинского свидетельства о смерти Т. следует, что причиной его смерти явилось: < ИЗЪЯТО >.

Из выписки из амбулаторной карты Т. следует, что с < Дата > он страдал от < ИЗЪЯТО >. Так же в период с < Дата > перенес < ИЗЪЯТО >.

Разрешая спор, суд исходит из того, что поскольку смерть Т. наступила в результате < ИЗЪЯТО >, диагностированных у него задолго до заключения договора страхования, то в соответствии с приведенными выше нормами ст. ст. 934, 942, 943, 944 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что данное событие не является страховым случаем, в связи с чем отсутствуют законные основания для возложения на страховую компанию АО СК «РСХБ - Страхование» обязанности произвести выплату страхового возмещения в погашение кредитных обязательств застрахованного лица.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Под страховым случаем понимается свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Из буквального содержания вышеназванной нормы следует, что само по себе определение страхового риска не порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Между тем, событие, с наступлением которого возникает право страхователя на получение страхового возмещения, должно быть предусмотрено договором страхования и влечь обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения в соответствии с данным договором, то есть обладать признаками страхового случая.

Как указано выше, договором страхования прямо предусмотрено, что страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в договоре страхования как «исключения». К таким исключениям отнесено наступление смерти вследствие заболевания, имевшего место (диагностированного) до заключения договора страхования (п. 1 Раздела «Исключения»).

Так, подобного рода исключения из страховых случаев не противоречат п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", поскольку наступление смерти может иметь различные причины, как зависящие от действий самого застрахованного лица (виновного или невиновного характера), так и имеющие объективные факторы, с которыми связаны повышенные риски наступления страховых случаев, что может являться основанием для ограничения ответственности страховой компании.

Таким образом, сама по себе смерть застрахованного лица без выяснения и оценки ее причины на предмет соответствия договору страхования, в том числе такому его существенному условию как характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 2 ст. 942 ГК РФ), влекла бы в безусловном порядке обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения без учета приведенных условий договора страхования, устанавливающих перечень случаев, не являющихся страховыми, а также наличия иных предусмотренных договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения, что не основано на Законе «Об организации страхового дела» и вышеприведенных нормах Гражданского кодекса РФ.

Применительно к договору страхования, заключенному в отношении застрахованного лица Т., под страховым риском подразумевается смерть, а под страховым случаем - смерть в результате болезни.

Исходя из толкования понятия страхового риска, приведенного в ст. 9 Закона, заболевание, выявленное у застрахованного лица Т. и послужившее причиной его смерти, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть на момент заключения договора страхования, очевидно, заболевание не должно быть наступившим (диагностированным), а о его наличии ни застрахованному лицу, ни страховщику ничего не должно быть известно.

Более того, в тексте самой Программы № 5 раскрыто содержание понятия болезни для целей договора страхования, а именно (заболевание) -установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Такие условия полностью согласуется с приведенными выше положениями закона и никаким образом не нарушают права потребителя и положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

На основании имеющихся в деле медицинских документов судом установлено, что причиной смерти Т. явились - сдавление головного мозга, отек мозга, внутримозговое кровоизлияние внутрижелудочковое, не только впервые диагностированных задолго до заключения договора страхования, но и по поводу которых он на протяжении длительного времени получал лечение.

Принимая во внимание, что на момент заключения договора страхования у Т. уже имелись вышеуказанные заболевания, степень тяжести которых уже угрожала жизни Т., требуя лечения, суд приходит к выводу о том, что эти заболевания, очевидно, не могли соответствовать критериям страхового риска «вероятности» и «случайности» (предполагаемого события), так как они уже являлись свершившимся событием, соответственно, страхование от наступления такого события утрачивает всякий смысл.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Принятые на себя обязательства по Соглашениям ответчик, являясь правопреемником заемщика, не исполнил, требования банка о взыскании задолженности по Соглашениям подлежат удовлетворению.

Учитывая, что ФИО1 принял наследство после смерти заемщика Т. в пределах 431953 рубля 26 копеек, в соответствии с нормами ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ он должен нести ответственность по его долгам в пределах указанной суммы.

< Дата > в адрес правопреемника ФИО1 направлено внесудебное обращение по соглашению, в котором правопреемник информировался о переходе обязательств по погашению задолженности вместе с наследственной массой, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Истцом представлен расчет, согласно которому по состоянию на < Дата > задолженность ФИО1 по соглашению № от < Дата > составляет: 546 083 рубля 18 копеек, в том числе: основной долг – 325216 рублей 08 копеек; просроченная задолженность по основному долгу - 169444 рубля 10 копеек; проценты за пользование кредитом – 51423 рубля.

Представленный истцом расчет судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком допустимыми доказательствами не оспорен, подтверждается представленными по делу документами, соответствует законным условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам, поэтому может быть положен в основу решения.

Принимая во внимание, что оснований для возложения ответственности по погашению задолженности по кредитному соглашению на страховую компанию не имеется, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Россельхозбанк» частично и взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению № от < Дата > в размере 431953 рубля 26 копеек.

Оснований для освобождения ответчика ФИО1 от ответственности по обязательствам заемщика по настоящему делу не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, то есть в размере 7519 рублей 53 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу АО «Россельхозбанк», в пределах наследственного имущества умершего заемщика Т., задолженность по соглашению № от < Дата > в размере 431953 рубля 26 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 7519 рублей 53 копейки, а всего 439472 (четыреста тридцать девять тысяч четыреста семьдесят два) рубля 79 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный райсуд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2023 года.

Судья