Решение по делу № 2-3767/2025 от 17.10.2025 - о признании договора об ипотечном страховании недействительным в части личного страхования, применении последствий недействительности сделки.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08.10.2025 г. Ангарск, Иркутская область

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Муратовой И.А., при секретаре судебного заседания Кузьминой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3767/2025 (УИД 38RS0001-01-2025-003302-04) по исковому заявлению Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора об ипотечном страховании недействительным в части личного страхования, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

истец Страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (далее САО «РЕСО-Гарантия») обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора об ипотечном страховании недействительным в части личного страхования, применении последствий недействительности сделки, указав в обоснование, что ** между САО «РЕСО-Гарантия» (далее истец, страховщик) и ФИО1 (далее ответчик, страхователь) заключен договор добровольного страхования № SYS2697238839, в рамках которого застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (личное страхование), имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование), страхование рисков утраты (гибели), повреждения квартиры. Указанный договор заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования от **, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Застрахованным лицом по договору является ФИО1, выгодоприобретателем Банк ВТБ (ПАО), предоставивший последнему кредит на приобретение квартиры и являющийся её залогодержателем, в пределах задолженности страхователя по кредитному договору. Также выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь ФИО1 или иное указанное им лицо в части размера, превышающей выплату, причитающуюся банку.

Договор в части личного страхования вступает в силу с ** и действует до полного погашения исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно 199 месяцев.

** в САО «РЕСО-Гарантия» поступило заявление ФИО1 на выплату страхового обеспечения в связи с установлением ему ** первой группы инвалидности. Как следует из выписки из амбулаторно карты ОГБУЗ «Иркутская городская клиническая больница № 1» на имя ФИО1 при проведении МСКТ (компьютерной томографии) у последнего ** выявлено злокачественное новообразование прямой кишки с проявлением лимфостаза и злокачественной лимфаденопатией в параректальной клетчатке, множественные метастазы в печени, гематомегалия, перихолецистит, лимфоденапатия гепатодуоденальных и паракавальных л/у. Дополнительная почечная артерия справа. Также в выписке указано, что ** проведен осмотр онкологом, установлен диагноз опухоль прямой кишки 1а кл.гр.

До заключения договора страхования ФИО1 подписал заявление на заключение комплексного ипотечного страхования от **, согласно которому не подтвердил наличие у него каких-либо заболеваний и проблем со здоровьем, опроверг факт обращения в медицинские учреждения в последние 5 лет, не подтвердил подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу в связи с установлением ему инвалидности, не подтвердил наличие у него новообразований и опухолей любого вида, заболеваний печени и ЖКТ. Вместе с тем, из медицинских документов следует, что до заключения договора страхования ФИО1 диагностировано наличие опухоли прямой кишки. Как следует из протокола медико-социальной экспертизы от ** причиной установления группы инвалидности ФИО1 явилось злокачественное новообразование прямой кишки. Рак (аденокарцинома) прямой кишки с T3N2M1a 4а стадия 4 клиническая группа. Метастазы в печень. Следовательно, до заключения договора страхования ФИО1 знал о наличии у него заболевания, которое впоследствии стало причиной установления ему инвалидности, и не сообщил о нем страховщику, тем самым представил ложные сведения о состоянии своего здоровья, ввел в заблуждение относительно состояния своего здоровья, что имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Просили признать недействительным договор об ипотечном страховании № от ** в части личного страхования ФИО1, применить последствия недействительности сделки.

Представитель истца САО «РЕСО-Гарантия» ФИО2, по доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции, судебное извещение возвращено в адрес суда за истечением срока хранения.

Учитывая факт размещения информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда Иркутской области, и в соответствии со ст.ст. 113, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Представители третьего лица Банка ВТБ (ПАО), ОГБУЗ «Иркутская городская клиническая больница № 1» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела и представленные по делу доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу пунктов 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктами 1, 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

По смыслу вышеприведенных положений закона, признание договора страхования недействительным по требованию страховщика возможно и в том случае, если ложные сведения предоставлены страховщику по его письменному запросу не самим страхователем, а застрахованным лицом, поскольку ответственность за их достоверность несет страхователь.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Страховая выплата не производится в случае, если застрахованный сообщил/сообщал заведомо ложные или недостоверные сведения, оговоренные в согласии на страхование от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья застрахованного на момент заключения договора и/или в период его действия.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ** ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на комплексное ипотечное страхование /л.д. 21-22/.

** между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор об ипотечном страховании №, предметом которого является страхование следующих интересов: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (личное страхование), имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование), страхование рисков утраты (гибели), повреждения квартиры /л.д. 51-55/.

Согласно п. 3.2.1 по договору страхования страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора страхования, с учетом п. 3.2.3 договора.

Согласно п. 3.2.2 договора страхования страховыми случаями по личному страхованию являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезней; постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни.

При этом под болезнью понимается внезапно возникшие в период действия договора страхования или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности застрахованного лица в период действия договора страхования.

Договор личного страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут ** дня уплаты страховой премии (первого страхового взноса) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно 199 месяцев (п. 4.1 договора).

В процессе действия договора выделяются страховые периоды равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора и закачивается в 24 часа ** (п. 4.1.2 договора).

Факт уплаты ФИО1 страховой премии по договору за период с ** по ** в размере 11 733,41 руб. подтверждается кассовым чеком САО «РЕСО-Гарантия» от ** /л.д. 135/.

Застрахованным лицом, согласно договору личного страхования, является ФИО1

Договор страхования заключен на основании заявления на страхование и в соответствии с Правилами ипотечного страхования от 01.04.2023 (утв. Приказом от 28.03.2023 № 70), являющимися его неотъемлемой частью /л.д. 57-65/.

** ФИО1 при заключении договора подтвердил, что ознакомлен с указанными Правилами комплексного ипотечного страхования.

Согласно пункту 10.6 Правил комплексного ипотечного страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и (или) в письменном запросе страховщика (при его наличии).

Под болезнью применительно к условиям Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо заявленное застрахованным лицом в заявлении и на страхование и принятое страховщиком на страхование, и которое повлекло смерть или утрату трудоспособности застрахованного лица.

Правилами страхования определено, что страховым случаем может являться смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование (пункт 4.3.5 Правил).

** от ответчика ФИО1 поступило заявление о выплате страхового обеспечения в связи с установлением I группы инвалидности, диагноза рак кишечника /л.д. 6/.

Согласно справке МСЭ-2023 № ФИО1 ** впервые установлена I группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно /л.д. 9/.

Согласно выписке из амбулаторной карты ОГБУЗ «Иркутская городская клиническая больница № 1» на имя ФИО1 следует, что последний наблюдается в поликлинике с диагнозом: Рак (2494-503/24 аденокарцинома) прямой кишки с Т3H2М1а 4а стадия 4 клиническая группа, МТС в печень.

По данным медицинской карты амбулаторного больного при дообследовании на МСКТ от ** выявлено злокачественное новообразование прямой кишки с проявлениями лимфостаза и злокачественной лимфаденопатией в параректальной клетчатке, множественные метастазы в печени, гематомегалия, перихолецистит, лимфоденапатия гепатодуоденальных и паракавальных л/у. Дополнительная почечная артерия справа. ** осмотрен онкологом, установлен диагноз опухоль прямой кишки 1а кл.гр.

Между тем, при заключении договора страхования ** ФИО1 было заполнено заявление на страхование, где, отвечая на поставленные вопросы, он указал, в том числе, об отсутствии каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем (п. 6.1), обращений к врачам в последние 5 лет (п. 6.2), об отсутствии рака, новообразований или опухолей любого вида, заболеваний печени, иных заболеваний желудочно-кишечного тракта (п. 8), об отсутствии группы инвалидности и прохождении подготовки к направлению на медико-социальную экспертизу (п. 7), а также указал, что принимает на себя ответственность за полноту и правдивость предоставляемых сведений, несет полную ответственность за точность сведений, содержащихся в заявлении /л.д. 21-22/.

В ходе проведения проверки по поступившему заявлению на выплату страхового возмещения было установлено, что при заключении договора страхования страхователь ФИО1 сообщил несоответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, в частности не сообщил о наличии у него злокачественного новообразования прямой кишки с метастазами в печень.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора об ипотечном страховании № от ** ФИО1 сообщены заведомо ложные сведения об отсутствии у него заболеваний, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, в связи с чем приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания указанного договора в части личного страхования, заключенного в отношении застрахованного лица ФИО1, недействительным.

Заполняя заявление на страхование, страхователь ФИО1 сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых он должен был сообщить правдиво при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет в силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ его недействительность с момента его заключения.

В связи с признанием договора об ипотечном страховании № от ** недействительным в части личного страхования суд применяет последствия недействительности сделки.

Согласно представленному САО «РЕСО-Гарантия» графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № к договору об ипотечном страховании № от **) за период с ** по ** сумма страхового взноса, подлежащего уплате по договору составляет 11 733,41 руб., их них взнос по личному страхованию на одного застрахованного ФИО1 составил 10 767,40 руб., который подлежит возврату истцом САО «РЕСО-Гарантия» ответчику ФИО1

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если, иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» судом удовлетворены, взысканию с ответчика подлежит пошлина в размере 20 000 руб., уплаченная истцом при подаче искового заявления платежным поручением № от **.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора об ипотечном страховании недействительным в части личного страхования, применении последствий недействительности сделки - удовлетворить.

Признать договор об ипотечном страховании № № от **, заключенный между Страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» и ФИО1, в части личного страхования ФИО1 недействительным.

Применить последствия недействительности сделки, взыскав со Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» (ИНН <***>) в пользу ФИО1, ** г.р. (паспорт № №) сумму страховой премии в размере 10 767,40 руб.

Взыскать с ФИО1, ** г.р. (паспорт № №) в пользу Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Муратова

Мотивированное заочное решение составлено 17.10.2025.