КОПИЯ
Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-1168/2025 Альметьевского городского суда Республики Татарстан
16RS0036-01-2025-001071-57
№ 2-1168/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
02 апреля 2025 года город Альметьевск
Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ибрагимова И.И.,
при секретаре судебного заседания Куртаметовой Л.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование иска указано, что истец заключила с ПАО «МТС-Банк» договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 448 328 рублей, сроком кредитования на 60 месяцев, под 11,9% годовых. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью истца ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор является действующим, и уплата ежемесячных платежей производится своевременно в соответствии с графиком платежей. При оформлении кредитного договора сотрудники банка сообщили истцу, что выдача кредита возможна только при условии оформления договора страхования жизни и здоровья. Возможности отказаться от услуги предоставлено не было. Таким образом, в рамках кредитного договора был заключен договор страхования и выдан полис - оферта № добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Программа 31 А). Страховая премия по договору страхования по основным рискам составляет 51 109 рублей. Также был заключен договор страхования и выдан полис-оферта №| добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Программа 28А). Страховая премия по дополнительным страховым рискам по договору страхования составляет 88 819 рублей. При заключении кредитного договора, истцу не была представлена возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, в связи с чем, истец вынужден не только возвращать сумму страховки в банк, но и уплачивать проценты, начисляемые на нее. Такое страхование, а также кредитование на это страхование находится за пределами интересов истца намеревавшегося получить кредит на потребительские нужды. Истцу не было предоставлено право на получение кредита без личного страхования, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий на расчетный счет истца. Данные требования ответчиком были выполнены. При этом ДД.ММ.ГГГГ истец в соответствии с условиями кредитного договора в части необходимости заключения добровольного договора страхования в период действия кредитного договора, заключила договор страхования с CAО «РЕСО-Гарантия». Истцу был выдан полис «Личная защита». ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию ответчику с требованием принять страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ и понизить процентную ставку по кредиту до первоначальной.
На основании изложенного истец просит признать незаконными действия ПАО «МТС-Банк» по одностороннему увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1; возложить на ПАО «МТС-Банк» обязанность понизить процентную ставку по договору потребительского кредита до первоначальной; возложить на ПАО «МТС-Банк» обязанность произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из первоначальной процентной ставки по договору потребительского кредита.
В судебном заседании истец и ее представитель по доверенности ФИО2 иск поддержала.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие, представил письменные возражения.
Представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан не явился, извещен.
Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
По правилам ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу положений ч. 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 448 328 рублей, сроком на 60 месяцев, под 23,9% годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 были заключены договор страхования № со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе 28А (риски «ВУТ ВС», «Госпитализация» и «Потеря работы»), страховая премия по которому составляет 88 819 рублей и договор страхования № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 31А (риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного»), страховая премия по которому составляет 51 109 рублей.
Согласно п. 11 кредитного договора в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указано: для потребительских целей.
В пункте 4 кредитного договора (процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите», ее значение на дату предоставление заемщику индивидуальных условий) - 23,9% годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 31А (риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного») в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если заемщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой расторжения договора страхования и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 6% годовых и составляет 29,9% годовых.
Согласно п. 9 (обязанность заемщика заключить иные договоры), п. 10 (обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению), п. 15 (услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) кредитного договора - не применимы.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно ч. 1, 3, 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
В соответствии с п. 9 ч. 9, ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Из положений ч. 11 ст. 7 указанного Закона следует, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.
Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Согласно приведенным выше законоположениям кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.
ФИО1, реализуя свои права потребителя, расторгла договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключенный в день совершения кредитной сделки, и самостоятельно заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия».
Однако, банк, сославшись на несоответствие данного договора страхования требованиям кредитора, увеличил процентную ставку по кредиту с 23,9% годовых до 29,9% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита», согласно условиям которого застрахованы риски «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», страховая сумма – 308 400 рублей, «Смерть в результате несчастного случая», страховая сумма – 448 000 рублей.
Таким образом, договор страхования, заключенный ФИО1 с САО «РЕСО-Гарантия», и договор страхования, заключенный истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», содержат различный объем страховых случаев, поскольку страховой полис с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» включает в качестве страхового случая кроме смерти застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-й группы, а страховой полис с САО «РЕСО-Гарантия» лишь страховой случай «смерть в результате несчастного случая».
Отсутствие страхования рисков жизни и здоровья на указанных выше условиях не соответствует требованиям кредитора, критериям, установленным кредитным договором, к договору страхования, поэтому предоставляло банку право на увеличение процентной ставки в соответствии п. 4 индивидуальных условий кредитного договора.
Кроме того, ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, также истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием пониженной процентной ставки, определенной п. 4 Индивидуальных условий договора.
Истец подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что она может отказаться от страхования в любое время.
При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае расторжения договора страхования.
В то же время суду не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелся какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора.
Само по себе согласование сторонами условий кредитного договора, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.
Поскольку до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключения договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис САО «РЕСО-Гарантия», представленный истцом банку, не соответствует требованиям банка, суд приходит к выводу, что страховой полис САО «РЕСО-Гарантия», предоставленный истцом банку, не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а следовательно, истцом нарушены условия договора, в связи с чем, действия ПАО «МТС-Банк» по изменению процентной ставки по кредитному договору с увеличением ее до 29,9% являются правомерными.
Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет платежей.
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 (ИНН №) к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» (ИНН <***>) о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья (подпись)
Копия верна
Судья Альметьевского городского суда
Республики Татарстан И.И. Ибрагимов
Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Решение вступило в законную силу «___»______________ 2025 года.
Судья