Дело 2-32/2022
УИД ***
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Навашино 09 августа 2022 года
Нижегородская область
Навашинский районный суд Нижегородской области
в составе председательствующего судьи Савельевой Л.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Цирульниковым И.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Сбербанк», в лице Волго-Вятский Банк, обратился в Навашинский районный суд Нижегородской области с настоящим исковым заявлением, которым просит взыскать расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 28 декабря 2018г. между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк Взыскасть с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ***, заключенному ../../....г.г, за период с 01.03.2021г. по 27.09.2021г. в размере руб., в том числе: основной долг ., просроченные проценты руб., неустойку за просроченный основной долг ., неустойку за просроченные проценты руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере руб.
В обоснование исковых требований истец указывает, что 28.12.2018г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор ***, согласно которого ПАО Сбербанк предоставил ФИО2 кредит в сумме рублей на срок 60 месяцев под 13,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.
Согласно п.3.1 Общих условий, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п.3.2 Общих условий, уплата процентов, так же должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п.3.3 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленный договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Свои обязанности по выдаче кредита Банк исполнил.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 27.09.2021г. составляет 700 347,98 руб.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочного возвращения все суммы кредита, а так же о расторжении Кредитного договора. Требование банка Ответчиком не выполнено.
Истец ПАО «Сбербанк», извещенный надлежащим образом и своевременно о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1, исковые требования не признала, факт заключения кредитного договора указанного в исковом заявлении и получения кредита в размере руб. в ПАО Сбербанк не оспаривает. Поясняет, что псле получения, погашение кредита производила регулярно и в размере установленном графиком платежей, но впоследствии заболела коронавирусом, тяжело перенесла болезнь, из-за заболевания потерла работу, т.к. по состоянию здоровья не могла работать, в 2021г. ей установили инвалидность 3 группы. В настоящее время проходит постоянное лечение, свое состояние здоровья поддерживает кислородным аппаратом, лекарствами. В конце августа 2022г. направляется на лечение в областную больницу. После того, как потеряла работу и получила инвалидность, она платит в банк в погашение кредита по , т.к. платить больше не имеет возможности, ее пенсия составляет руб., нуждается в дорогостоящих лекарствах. Выплачивать кредит не отказывается и будет это делать по мере своих материальных возможностей.
Так же ФИО1 пояснила, что при заключении кредитного договора ею был заключен и договор страхования, после получения инвалидности она обратилась в страховую компанию, ей было выплачено страховое возмещение в размере руб., которое она потратила на приобретение кислородного аппарата, кровати-трансформера и лекарства. Из полученного страхового возмещения погашение кредитных обязательств не производила.
Соответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом и своевременно о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, об отложении рассмотрения дела либо рассмотрении дела в его отсутствие, не ходатайствовал.
Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд за судебной защитой, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела, направлять судебные извещения согласно статьям 113,114 ГПК РФ.
По смыслу статьи 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Учитывая задачи гражданского судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частью 3 статьи 167 ГПК РФ об отложении судебного заседания в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле при отсутствии сведений о причинах их неявки не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что в свою очередь не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в статье 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статьях 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и статье 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.
Таким образом, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.
Учитывая вышеизложенное, суд в силу статьей 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии истца и представителя третьего лица.
Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Судом установлено, что 28 декабря 2018г. между ПАО Сбербанк (кредитор), с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор ***, согласно которого ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 кредит в сумме . рублей на срок 60 месяцев под 13,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.
Согласно п.3.1 Общих условий, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п.3.2 Общих условий, уплата процентов, так же должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п.3.3 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленный договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Свои обязанности по выдаче кредита Банк исполнил, данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 27.09.2021г. за период с 01.03.2021г. по 27.09.2021г. составляет . руб., в том числе: основной долг . руб., просроченные проценты . руб., неустойка за просроченный основной долг . руб., неустойка за просроченные проценты . руб.,
Ответчику были направлены письма с требованием досрочного возвращения все суммы кредита, а так же о расторжении Кредитного договора. Требование банка Ответчиком не выполнено.
Данный факт подтвержден представленным истцом расчетом, составленным по состоянию на 27 сентября 2021 года.
В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Расчет истца проверен судом и признан арифметически верным. Ответчиком в соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО1 перед банком, ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору <***> от 28.12.2018 г., ответчиком суду не представлено.
Согласно части 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или плату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Поскольку обязательство по своевременному возврату в пользу банка кредита и процентов по нему ответчиком надлежащим образом не исполняется, истцом на сумму долга была начислена неустойка, предусмотренная п.3.3 Общих условий кредитования. Расчет неустойки произведен истцом за период с 01.03.2021г. по 27.09.2021 г. Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки, начисленной за указанный период и не оплаченной ответчиком по состоянию на 27.09.2021 г., составила : неустойка за просроченный основной долг . руб., неустойка за просроченные проценты-. руб. Данный расчет проверен судом и признан верным.
Ответчик представленный истцом расчет не оспорил, альтернативного расчета суду не представил, поэтому суд принимает расчет истца за основу.
Согласно пункту 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пп. «а» п.4.2.3. Общих условий).
В соответствии с п.4.3.6. Общих условий (то есть при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки), в соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику/созаемщикам (заказным письмом с уведомлением о вручении) договор считается расторгнутым.
Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Из материалов дела следует, что 25 августа 2021 г. истцом в адрес ответчика по делу была направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, содержащее предложение о расторжении кредитного договора, однако в установленный письменным уведомлением срок ответчик ответа банку не дал, оставшуюся сумму кредита не погасил.
С учетом того, что ответчиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита, что является существенным нарушением исполнения обязательств по кредитному договору, суд находит необходимым удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора <***> от 28.12.2018г., заключенного между ПАО Сбербанк и заемщиком – ФИО1
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
При заключении 28.12.2018г. кредитного договора <***> ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Договор страхования) в соответствии с которым ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1812/1 НПР, срок действия страхования с 28.12.2018г. по 27.12.2023г. В рамках данного Договора страхования по всем страховым рискам, указанным в Заявлении ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам действующим на дату страхового случая. В остальной части Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (т.1 л.д. 95-110).
В ходе рассмотрения настоящего дела ФИО1 обращалась в ООО СК «Сберстрахование» с заявлениями о выплате страхового возмещения, в связи с непредставлением полного комплекта документов, ФИО1 было отказано в страховой выплате. Вместе с тем, на дату вынесения настоящего решения, в судебном заседании 09 августа 2022г., ФИО1 пояснила, что ею получено страховое возмещение в рамках указанного выше Договора страхования в размере . рублей и данные денежные средства ею потрачены на личные нужды, а не в погашение кредитной задолженности либо ее части.
Из ответа истца на запрос суда ( т.2 л.д. 184) следует, что согласно п.1.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, устанавливается следующее страховое покрытие «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»,»Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная консультация». В указанный перечень не входит инвалидность 3 группы. Исходя из вышеизложенного, в данном конкретном деле, банк, на дату вынесения решения, выгодоприобретателем по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заемщика заключенному с ФИО1, не является. Злоупотреблений правом со стороны истца в ходе рассмотрения данного дела судом не установлено.
Каких-либо исковых требований в рамках рассмотрения настоящего дела к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предъявлено.
При вышеизложенном суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Доводы ответчика относительно несогласия с исковыми требованиями по причине невозможности погашения кредитной задолженности по причине ухудшения состояния здоровья, установлении инвалидности и материального положения, суд принять во внимание не может, поскольку они не основаны на нормах закона и противоречат условиям кредитного договора, заключенного между сторонами 28.12.2018г.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ, учитывая удовлетворение судом заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 10203, 48 руб., которые подтверждены представленным суду платежным поручением №454894 от 05.10.2021г. ( т.1 л.д. 13).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк России удовлетворить.
Кредитный договор <***>, заключенный 28 декабря 2018г. между ПАО Сбербанк и ФИО1,, расторгнуть.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ***, заключенному ../../....г.г., за период с 01.03.2021г. по 27.09.2021г. -700 347,98 руб.(семьсот тысяч триста сорок семь рублей 98 копеек), в том числе: основной долг . руб. (. просроченные проценты . неустойку за просроченный основной долг . неустойку за просроченные проценты .), а так же взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере .
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке через Навашинский районный суд в течении одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.
Судья Л.А.Савельева
В окончательной форме решение изготовлено 12 августа 2022года.
Судья Л.А.Савельева