УИД 53RS0011-01-2024-001256-80

Дело № 2-1938/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес05 августа 2025 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1938/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать кредитный договор <***> от 02.04.2024 недействительным, взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы в размере сумма

В обоснование своих требований истец указал, что указанный договор является недействительным, поскольку она его не заключала, денежные средства по нему не получала. Договор от ее имени подписан электронной подписью, тогда как полная информации при заключении договора ей, как потребителю, не была предоставлена. Полагая свои права нарушенными неправомерными действиями банка, истец обратился с настоящими требованиями. По ее заявлению возбуждено уголовное дело.

Истец в судебное заседание явилась, поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований по доводам письменных возражений.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 29.03.2012 ФИО1 подано заявление на банковское обслуживание, номер договора банковского обслуживания - 135535. При заключении ДБО клиентом указан номер мобильного телефона телефон.

30.12.2019, клиентом подано заявление на получение банковской карты.

Согласно АС Банка подключение к номеру мобильного телефона клиентa <***> услуги «Мобильный банк».

... ФИО1 подано заявление о предоставлении доступа к СMC-Банку по продуктам Банка по единому номеру телефона телефон.

Таким образом, истцу предоставлен дистанционный доступ к счету кapты с использованием средств мобильной связи.

Согласно п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия банковского обслуживания) и Заявление на банковское обслуживаниe, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласиe с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

B сoответствии с п. 1.17 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.18 ДБО предусмотрено, в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Согласно пункту 4.4. Условий банковского обслуживания операции по перечислению (списанию) денежных средств со Счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено соответствующим договором.

Таким образом, расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя карты, аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразовым паролем, биометрическим методом аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов карты (номера карты).

Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведениe операции по счету карты составлено и подписано Клиентом.

Tакой способ подтверждения операций, прямо предусмотрен положением п. 4 ст. 847 ГК РФ.

Мобильный банк - совокупность услуг дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту c использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Cpeдcтва доступа Клиента к своим счетам/вкладам посредством Мобильного банка установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания.

Средством доступа к услуге Мобильный банк является номер мобильного телефона; средством доступа к системе Сбербанк Онлайн является идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли.

Предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации Клиента (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций).

При проведении операций чeрeз систему Сбербанк Онлайн идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина, аутентификация - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; при проведении операций в Мобильном банке идентификация и аутентификация осуществляется Банком на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, получeнном Мобильным банком.

Согласно п. 1.3. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённыe каналы обслуживания (далее УКО) (Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания)основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО в системе Сбербанк Онлайн является подключение Клиента к Системе «СбербанкОнлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания.

Услуги в системе Сбербанк Онлайн предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), Карта, и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональных данные Клиента, и (или) Сбер ID.

Согласно п. 3.2. Порядка предоставления услуг через УКО «Сбербанк Онлайн» oбеспечивает Клиeнту:

- совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту, по продуктам и услугам, предоставленным третьим лицам, когда Клиeнт является представителем;

- заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка, совершение иных операций и действий;

- оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных и иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка;

- подписание Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента;

- доступ к информации о предлагаемых Клиенту/приобретенных Клиентом продуктах и услугах Банка, третьих лиц, в том числе партнеров и дочерних обществ Банка, Инфраструктуры взаимодействия, иной информации;

- доступ к электронным документам, сформированным в Банке/полученным от третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка/Инфраструктуры взаимодействия;

- возможность совершения отдельных операций на Устройствах самообслуживания Бaнкa;

- доступ к информации по продуктам и услугам третьих лиц Представителю Клиента по доверенности, оформленной в «Сбербанк Онлайн»;

- подписание Индивидуальными предпринимателями простой электронной подписью соглашения(-й) об электронном документообороте, согласия(-й) на обработку персональных данных и получение сведений в бюро кредитных историй (в том числе кредитных отчетов).

Подключение Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты (п. 3.5. Порядка УКО).

Судом установлено, что 02.04.2024 в 21:20 в приложении для Android осуществлена регистрация в СбербанкОнлайн. Код для регистрации был направлен на мобильный телефон фиоC., зарегистрированный в АС Банка дважды - в 21:20 и в 21:25.

Повторное направление кода может быть связано с тем, что в 21:20 код направленный Клиенту в СМС не был введен или был введен некорректно. После чего Клиент повторно проводит регистрацию и код подтверждения формируется и направляется Клиенту по новой заявке.

Подключение Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты. Доступ Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использованием Средств доступа.

02.04.2024 в 22:05 через личный кабинет Сбербанк Онлайн ФИО1 была сделана заявка на расчет кредитного потенциала. Заявка на расчет кредитного потенциала исполнена Банком.

Затем, в 22:07 от имени истца подана заявка на получение потребительского кредита на сумму сумма Клиенту направлено СМС-уведомление об одобрении потребительского кредита, который можно получить до 02.05.2024.

ФИО1 на номер телефона телефон направлено CMC-уведомлeниe, содержащее параметры кредита и одноразовый код, который нужно было ввести в интерфейсе Сбербанк Онлайн.

Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего кредитный договор <***> был заключен, денежные средства 02.04.2024 в 22:26 зачислены на счет Клиeнтa № 40817810743861453850, согласно п. 17 кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и сообщением соответствующего содержания.

Таким образом, кредитный договор с ФИО1 заключен, сумма кредита перечислена на счет Клиента. Кредитный договор заключен между истцом и Банком в полном соответствии с действующим законодательством и Условиями банковского обслуживания. Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание изложенное, судом отклоняются доводы о недействительности оспариваемого кредитного договора.

Таким образом, вопреки доводам истца перед оформлением кредитного договора банк провел надлежащую аутентификацию и верификацию клиента, установил тождество истца как стороны кредитного договора и лица, получившего простую электронную подпись и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме при заключении договора банковского обслуживания (л.д. 51).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяю шей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования колов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Судом установлено, что оспариваемый кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путeм направления истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Идентификация истца произведена банком в соответствии с правилами договора банковского обслуживания, которым предусмотрена правила удаленного доступа, идентификация клиента при удаленном доступе и заключения договоров в электронном виде, путем направления банком паролей в виде push-уведомлений в приложении банка, введение которых при заключении договора приравнивается к рукописной подписи.

Кроме того, суд учитывает, что объективных доказательств в подтверждение доводов истца о совершении действий по заключению кредитного договора в результате обмана и заблуждения достоверными и достаточными доказательствами не подтверждены. Возбуждение уголовного дела по заявлению истца данные обстоятельства с достоверностью не подтверждает, поскольку приговор по уголовному делу не постановлен, постановление о возбуждении уголовного дела преюдициальным для настоящего дела не является. Возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковской карты истца не может явиться основанием для признания кредитного договора недействительным. Так, хищение денежных средств со счета истца не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.

Изложенные истцом доводы о том, что в отношении нее совершено преступление, не освобождают истца от доказывания обстоятельств недействительности кредитного договора.

Использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяло банку однозначно определить, что код подтверждения введен истцом. Последовательность действий при заключении оспариваемых сделок, по распоряжению денежными средствами путем получения наличных средств в устройстве самообслуживания, при направлении банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций уведомлений, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании кредитного договора недействительным, взыскании судебных расходов.

Суд отмечает, что истец несет ответственность за предоставление доступа третьим лицам и разглашение своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Однако, данные требования истцом соблюдены не были. Из исследованной судом аудиозаписи следует, что действия по заключению договора совершены несовершеннолетним сыном истца, в связи с чем оснований для возложения ответственности за неправомерное действия на банк не имеется. Суд учитывает, что в силу ч. 1 ст. 28 ГК РФ за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки, за исключением указанных в пункте 2 настоящей статьи, могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны. Таким образом, доводы истца о несанкционированном доступе третьих лиц к его банковскому счету, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения данного дела.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 06.03.2026.

Судья фио