Решение по делу № 2-630/2023 от 06.09.2023 - о взыскании задолженности по договору микрозайма.

УИД №№ Дело №2-630/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2023 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Максимовой С.А.

при секретаре Смовжовой И.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

установил:

ООО Коллекторское агентство «Фабула» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование своих требований истец указал, что 18 октября 2022 г. между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 заключен договор микрозайма № № о предоставлении должнику 30 000 руб.. В соответствии с условиями договора займа общество предоставило заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в срок до 17 ноября 2022 г. и уплатить проценты за пользование займом в размере исходя из ставки 1 % в день.

Заемные денежные средства выданы ответчику в соответствии с действующей на момент заключения Договора займа редакцией «Правил предоставления и сопровождения микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР», являющихся Общими условиями Договора займа и его неотъемлемой частью. Денежные средства перечислены ответчику оператором платежной системы Киви Банк (АО), с номером транзакции № по которой получателем является ФИО1, о чем имеется копия выписки из реестра зачислений денежных средств от оператора платежной системы, подтверждающий факт передачи средств ответчику. Доказательством принятия заемщиком факта заключения Договора - является факт получения должником Микрозаима посредством выбранного им способа получения денежных средств.

Согласно Правилам предоставления займа денежные средства выданы должнику с использованием «Системы моментального электронного кредитования» - совокупности программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Цедента www.webbankir.com, включающей автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и цедентом с использованием паролей и логинов, электронной подписи в виде СМС-кода - уникальная комбинация цифр и/или букв используемая должником для подписания электронных документа, а так же информации и расчетов.

Индивидуальные условия договора займа (договор нецелевого потребительского займа) согласованы участниками и зафиксированы в соответствующих регистрах системы кредитования, подписаны со стороны заемщика с использованием электронной подписи.

Согласие на использование электронной подписи должник дал в соответствии с п. 2.4 условий Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи и Правил предоставления займа

Электронная подпись генерируется цедентом и предоставляется заемщику посредством направления SMS-сообщения (на указанный заемщиком в личном кабинете номер мобильного телефона или в мобильном приложении «WEBBANKIR» путем вывода на экран сообщения, содержащего соответствующий код. Электронная подпись используется заемщиком для подписания электронных документов при взаимодействии с цедентом через личный кабинет.

В день подачи заявления-анкеты должник ознакомился с Правилами предоставления займа что подтверждается выпиской из реестра учета сведений о заявителях, а так же подтвердил, что им признаются все документы, включая соглашения, составленные в электронном виде посредством программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Цедента www.webbankir.com, как если бы такие документы были составлены и подписаны им лично в простой письменной форме.

Ввиду того, что цедентом исполнены обязательства по предоставлению займа, должник обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условия выше указанного договора нарушены: сумма займа в срок не возвращена, уплата процентов в срок не осуществлена.

23 марта 2023 г. ООО МФК «ВЭББАНКИР» уступило ООО Коллекторское агентство «Фабула» право требования по просроченным кредитам взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав требований № 23/03 от 23 марта 2023 г..

ООО Коллекторское агентство «Фабула» просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору микрозайма № № от 18 октября 2022 г. за период со 18 октября 2022 г. по 11 марта 2023 г. в сумме 75 000 руб. (30 000 руб. основной долг, 43 142 руб. 28 коп. – проценты, 1 857 руб. 72 коп. – пени), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 450 руб..

В судебное заседание представитель истца ООО Коллекторское агенство «Фабула», извещеный надлежащим образом электронным заказным письмом, не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Иск поддерживает.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Ответчица ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом (электронным заказным письмом), о причинах неявки суду не сообщила, заявления об отложении рассмотрения дела в суд не поступало.

На основании ст. 233 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ООО Коллекторское агентство «Фабула» подлежащими удовлетворению.

Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие, что между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 имелись правоотношения, возникшие по договору займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий могут быть представлены расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу определенной суммы (ст. 808 ГК РФ).

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 2 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии со ст. 12.1 Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Закона, действовавшего на дату заключения договора – 18 октября 2022 г.) После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ, вступившем в силу 27 января 2019 г. внесены изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ограничивающие размер процентов по договорам микрозайма.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. №554-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Кроме того, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, данным законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа).

На основании п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Положениями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Из материалов дела (договора микрозайма № № 18 октября 2022 г., соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Правил предоставления и сопровождения нецелевых потребительских микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР») следует, что 18 октября 2022 г. между ФИО1 и ООО МФК «ВЭББАНКИР» был заключен договор микрозайма № №, по условиям которого ответчице был предоставлен займ в размере 30 000 руб. с процентной ставкой 365,000% (1 % в день) годовых. В соответствии с п.1 и 2 договора заемщик взял на себя обязанность вернуть займ 17 ноября 2022 г. (31 день) и уплатить проценты на сумму займа в размере и порядке, установленные настоящим договором.

В случае невозврата суммы долга предусмотрены пени из расчета 20 % годовых от суммы займа за каждый день просрочки (п.12 договора). Пунктом 13 договора предусмотрена возможность уступки прав по договору третьим лицам.

На первой странице договора изложены условия договора об ограничении размера процентов. Указано, что полная стоимость кредита составляет 365 % годовых, Микрокредитная компания не вправе начислять заемщику проценты, неустойки (штрафы, пени), иные меры ответственности, если их сумма достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа.

Денежные средства выданы ответчице в соответствии с действующей на момент заключения Договора займа редакцией «Правил предоставления и сопровождения микрозаймов ООО микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР», являющихся Общими условиями Договора займа и его неотъемлемой частью.

Согласно п. 3.1-3.4 Правил предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР», для получения микрозайма заемщик должен заполнить заявление на сайте общества / в мобильном приложении «WEBBANKIR» и передать его заимодавцу способом, указанным на сайте. При этом обращаясь с данным заявлением, заявитель дает согласие на обработку обществом предоставляемых своих персональных данных, которые позволяют обществу идентифицировать заявителя в соответствии с Федеральным законом «О персональных данных».

Договор заключается через личный кабинет заемщика. Договор подписывается со стороны заявителя/заемщика с использованием электронной подписи, при этом согласие на использование электронной подписи заявитель дает в соответствии с Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи и настоящих Правил, размещённых на Сайте Общества График платежей является приложением к Договору и предоставляется Заемщику одновременно с ним (пункты 3.11, 3.12 Правил).

Согласно п. 3.12.1 Правил заявитель/заемщик понимает и соглашается с тем, что подписанные им электронные документы (в том числе заявление и договор) путем применения электронной подписи в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ, ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания таких документов равным по юридической силе с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными собственноручной подписью заявителя/заемщика. Доказательством принятия заемщиком факта заключения договора - является факт получения заемщиком микрозайма посредством выбранного им способа получения денежных средств.

Договор считается заключенным с момента перечисления обществом заемщику суммы микрозайма на банковскую карту заемщика (в тгом числе с помощью Системы быстрых платежей Банка России), указанную им личном кабинете на сайте общества / в мобильном приложении «WEBBANKIR», либо с момента получения (востребования) суммы микрозайма наличными денежными средствами через систему CONTACT в пунктах ее обслуживания (ее банках партнеров) в соответствии с условиями заключенного договора, настоящими Правилами и действует до полного исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору (п. 15.1 Правил).

Денежные средства перечислены ответчику оператором платежной системы Киви Банк (АО), что подтверждается выпиской по операциям Киви Банк (АО) от 19 апреля 2023 г..

С условиями договора заемщик была ознакомлена. Договор ответчицей не оспорен. Условия договора микрозайма соответствуют требованиям Законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)».

Как установлено судом, ответчица до настоящего времени обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование займом надлежащим образом не исполнила, в результате чего образовалась задолженность. Согласно представленному истцом расчету задолженность за период с 18 октября 2022 г. по 11 марта 2023 г. составила 75 000 руб. (30 000 руб. - основной долг, 43 142 руб. 28 коп. - проценты, 1 857 руб. 72 коп. -пени).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Красногвардейского района Белгородской области от 6 июня 2023 г. с ФИО1 была взыскана задолженность по договору микрозаймазайма № № в сумме 75 000 руб.. В связи с поступившими возражениями 26 июня 2023 г. судебный приказ был отменен, поскольку должница была не согласна с требованиями взыскателя.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащее применению по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами в 4 квартале 2022 г. для потребительских займов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно было установлено Банком России и составляло для договоров заключенных на срок от 31 до 60 дней включительно и для договоров на срок от 61 дня до 180 дней включительно - 365% годовых, поэтому начисление процентов из расчета 365% годовых правомерно.

Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность по договору микрозайма

за период со 18 октября 2022 по 11 марта 2023 г. составляет 75 000 руб.: основной долг 30 000 руб. и проценты в сумме 43 142 руб. 28 коп., пени – 1 857 руб. 72 коп., а всего проценты и пени составляют 45 000 руб., что не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по договору ответчицей ФИО1 в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Договором уступки права требования № № 23 марта 2023 г., Приложением к нему подтверждается, что ООО МФК «ВЭББАНКИР» передало, а ООО Коллекторское агентство «Фабула» приняло права (требования) по просроченным кредитам физических лиц, в объёме и на условиях, существующих к моменту перехода прав, в том числе по кредитному договору микрозайма № № от 18 октября 2022 г., заключенному с ФИО1, задолженность по основному составила – 30 000 руб..

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО Коллекторское агентство «Фабула» подлежат удовлетворению.

По правилам ст.98 ГПК РФ при удовлетворении иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по госпошлине в сумме 2 450 руб., которые подтверждаются платёжными поручениями и списком, подтверждающим отправку ответчику документов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» (ИНН <***>) задолженность по договору микрозайма № № от 18 октября 2022 г. в сумме 75 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 450 руб., а всего 77 450 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Максимова С.А.