56RS0009-01-2023-004096-14, 2-3754/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
02 ноября 2023 года г. Оренбург
Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Ботвиновской Е.А., при секретаре Мурадян В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 493 000 рублей с процентной ставкой 14.90% годовых. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате задолженности. По состоянию на 19.04.2023 задолженность составляет 623 255,85 руб. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 432,56 руб.
Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Таким образом, суд с учетом мнения участвующих в деле лиц, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
Из материалов дела следует, что между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком был заключён кредитный договор <Номер обезличен> от 27.03.2021 на сумму 493 000 рублей с процентной ставкой 14.90% годовых, сроком на 6 лет.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 493 000 рублей на счет заемщика <Номер обезличен>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской счету.
Получение заемщиком денежной суммы в размере 493 000 рублей подтверждается выпиской по счету.
Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме.
Согласно условиям кредитного договора, погашение задолженности по Кредиту осуществляется безналичным способ путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по Кредиту даты, перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание Ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится в последний день соответствующего Процентного периода, что отражено в графике, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10501,31 руб., последний платеж 17.03.2027 – 10275,25 руб.
В период действия Договора Заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.
Обязательства по погашению задолженности ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора подтверждается выпиской по счету.
23.09.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.10.2022 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.
Согласно представленному расчету, за период с 27.04.2021 по 28.09.2022 задолженность ответчика по кредитному договору составляет: основной долг – 433 167,62 руб., проценты за пользование кредитом – 26 521,66 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 803,93 руб., комиссии за направление извещении – 695 руб.
Проверив указанный расчет, суд с ним соглашается, поскольку он выполнен арифметически верно.
При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 27.04.2021 по 28.09.2022 по основному долгу – 433 167,62 руб., процентам за пользование кредитом – 26 521,66 рублей, штрафам за возникновение просроченной задолженности в размере 1 803,93 руб., комиссии за направление извещении в размере 695 руб. законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Разрешая исковые требования Банка о взыскании с ответчика убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) с 23.09.2022 по 27.03.2027 в сумме 161 067,64 руб., суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Расчет суммы процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
Из приведенных норм следует, что проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после вынесения судом решения.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты на будущее время до полного погашения задолженности по основному долгу, начисляемые на сумму остатка основного долга. Эти требования заявлены банком в качестве убытков и подлежат удовлетворению. Оснований для взыскания убытков сверх этой суммы не имеется по следующим основаниям.
Право кредитора на получение процентов при досрочном истребовании суммы долга ограничено периодом фактического пользования должником суммой займа, и, как предусмотрено законом, этот период может оказаться короче, чем установленный в договоре срок кредитования, так как заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа, в связи с чем упущенной выгоды у истца не возникнет. Общими условиями договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком, также установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы кредита с уплатой банку процентов за срок фактического пользования, то есть договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока.
Таким образом, истцу не причинены убытки в виде упущенной выгоды в размере, превышающем размер подлежащих уплате процентов, так как истец не вправе был рассчитывать на то, что ответчик в обязательном порядке будет пользоваться кредитом до даты 27.03.2027.
Согласно представленному расчету, задолженность по процентам истцом исчислена до 27.03.2027 (включительно) в размере 161 067,64 руб. То есть, истцом фактически заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами, в том числе на будущее время, но не позднее указанной даты.
Из приведенных норм закона следует, что проценты за пользование кредитом могут быть взысканы на будущее время, в том числе в качестве убытков, и подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения. Иное противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом. Задолженность по процентам в установленном размере может быть взыскана на дату вынесения решения суда, после вынесения решения расчет суммы процентов осуществляется в процессе исполнения судебного акта, исходя из остатка основного долга.
Учитывая, что истцом заявлена ко взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2022 в размере 26 521,66 рублей, на указанную сумму Банком выставлен заключительный счет 26.09.2022, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика за период с даты выставления банком суммы задолженности до 27.09.2022.
Принимая во внимание, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами, а взыскание процентов за пользование кредитом до дня полного его возврата соответствует положениям п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заемщик продолжает пользоваться средствами, предоставленными в кредит, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, начиная с 27.09.2022 года по 02.11.2023 (401 календарных дня) в сумме 71576,62 руб.
С 03.11.2023 подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки по день погашения суммы основного долга, но не позднее 27.03.2027 в соответствии со ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 9 432,56 руб.
Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 27.03.2021: по основному долгу – 433 167,62 руб., процентам за пользование кредитом – 26 521,66 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) до 02.11.2023 – 71576,62 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 803,93 руб., комиссии за направление извещении – 695 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 432,56 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" 03.11.2023 проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки по день погашения суммы основного долга, но не позднее 27.03.2027.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путем подачи через Дзержинский районный суд г. Оренбурга апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Е.А. Ботвиновская
Мотивированное решение составлено 10.11.2023 г.