77RS0033-02-2022-014384-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 21.10.2022

Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Молодцовой Е.В., при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-5861/2022 по иску ФИО1 к адрес об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании стоимости договора страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ФИО1, обратился в суд с указанным иском к ответчику адрес. Свои требования истец мотивировал тем, что 09.11.2020 заключил с адрес кредитный договор <***> на сумму сумма; в этот же день (09.11.2020) по предложению банка истец заключил в ответчиком договор страхования НС-КСЗ <***>. Размер страховой суммы по этому договору составил сумма, страховой премии -сумма 15.12.2021 истцом досрочно погашен кредит и 18.12.2021 ФИО1 обратился в адрес см заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, поскольку кредитные обязательства были выполнены полностью. Сотрудником адрес было принято заявление и даны заверения, что неиспользованная часть страховой премии истцу будет возвращена, однако денежные средства истец не получил. От ответчика истцу поступило письмо, содержащее отказ в возврате денежных средств. Поскольку ФИО1 не согласен с отказом ответчика, им была направлена претензия в адрес, но получен отказ в удовлетворении требований о выплате неиспользованной части страховой премии. Решением финансового уполномоченного от 05.07.2022 ФИО1 отказано в удовлетворении его требований по обращению к адрес о взыскании страховой премии в размере сумма фио В.А. не согласен с решением финансового уполномоченного, так как договор страхования был заключен одновременно с кредитным договором по предложению сотрудника адрес, которые привез истцу на подпись кредитный договор. Кредитный договор был заключен на сумму сумма, на дебетовую карту истца по кредиту была перечислена сумма в размере сумма, а сумма перечислена адрес в счет оплаты страховой премии. При досрочном погашении кредита, истцом была возвращена в адрес сумма в размере сумма и все накопленные на эту сумму проценты. При этом договор страхования с адрес был заключен на ту же сумму, что и кредитный договор (сумма) и действовал в период того же времени с 09.11.2020 по 08.11.2025, что и кредитный договор. Истец просит отменить решение финансового уполномоченного от 04.07.2022 № У-22-71699/5010-004 и взыскать с адрес в свою пользу полную стоимость договора страхования, неустойку и компенсацию морального вреда.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание явился, с исковыми требованиями не согласен, поддержав письменные возражения на иск. Пояснил, что истец заблуждается относительно условий договора страхования. Договор страхования не взаимосвязан с какими-либо иными гражданско-правовыми договорами, не являлся обеспечительной мерой кредитного договора. Истец доподлинно знал об условиях договора страхования, о том, что договор страхования заключен им на случай наступления страховых рисков, по которому выгодоприобретателем является истец, а не иное заинтересованное лицо. Памятка с условиями истец подписал при заключении договора страхования. Также в памятке разъяснены условия по возврату страховой прении.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) стороны свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что 09.11.2020 между адрес и ФИО1 на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней заключен договор страхования «Полис страхования от несчастных случаев и болезней» серии НС-КСЗ <***>.

Срок действия договора страхования с 09.11.2020 по 08.11.2025, страховые риски: инвалидность в результате несчастного случая или заболевания; смерть. Страховая сумма составила сумма, страховая премия – сумма, выгодоприобретателем является застрахованный, а по риску «смерть в результате несчастного случая или заболевания» наследники застрахованного лица (п. 3-7 Полиса).

Согласно условиям договора страхования периодичность оплаты страховой премии предусмотрена единовременно и должна быть уплачена в день заключения договора страхования.

09.11.2020 между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор на потребительские цели <***>, по которому ФИО1 банком предоставлен кредит на сумму сумма, сроком на 60 месяцев (срок возврата до 09.11.2025) под 21% годовых.

В приложении к анкете – заявлению на получение потребительского кредита) 09.11.2020 ФИО1 выражено согласие на дополнительные услуги виде заключения между ним и адрес договора страхования от несчастных случае за счет кредитных средств и дано поручение адрес о переводе денежных средств на сумму сумма со своего счета на счет адрес.

Также ФИО1 09.11.2020 подписана Памятка к договору страхования, в которой изложено, что заключение договора страхования не является необходимым условием для оказания кредитной организацией финансовых услуг , в том числе условием для выдачи кредита банком; выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица; обязательства по договору страхования несет страховая организация – адрес, а не организация, при посреднические которой заключен договор; в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме; а в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия договора, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (п. 1-4 (4.1-4.2)). Также в Памятке разъяснено, что в случаях расторжения договора, не указанных в п. 4 Памятки, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. фио В.А. 09.11.2020 был ознакомлен с вышеуказанной Памяткой, что подтверждается его подписью в ней.

Аналогичные условия возврата страховой премии изложены в п. 7.12-7.123 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.6, утвержденных 31.08.2020 приказом адрес.

Пунктами 7.11-7.11.7 Полисных условий установлено, что договор страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора страхования (п. 7.11.1); исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 7.11.2); если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованных по договору лиц по причинам иным, чем наступление страхового случая (п. 7.11.4); по требованию (инициативе) страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.11.4); по соглашению сторо (п. 7.11.5); ликвидации страховщика, за исключением случае передачи страховщиком обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель) в порядке, установленном законодательством РФ (п. 7.11.6); в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 7.11.7).

Также Правилами страхования предусмотрены условия прекращения договора страхования в случае отказа от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (п. 7.12.3-7.13);

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п.п. 7.12, 7.13, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 7.14 Правил страхования).

Как следует из справки адрес от 17.12.2021, выданной ФИО1, по кредитному договору <***> от 09.11.2020 задолженность отсутствует, договор прекратил свое действие, обязательства по договору исполнены.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

12.04.2021 адрес направило адрес сообщение, что страхование от несчастных случаев и болезней по действующей программе в отношении всех застрахованных лиц не является обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита в значении, предусмотренном Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

18.12.2021 ФИО1 подано в адрес заявление на расторжение договора страхования НС-КСЗ-20/1244/00000/401516 с приложением вышеуказанной справки.

22.12.2021 адрес уведомил истца о расторжении договора страхования № НС-КСЗ-20/1244/00000/401516 и отсутствии основания для возврата страховой премии.

21.04.2022 ФИО1 направлена в адрес ответчика досудебная претензия в адрес адрес, в которой истец требовал возврата страховой премии по договору страхования в полном объеме.

04.05.2022 ответчиком направлен в адрес истца ответ на претензию с отказом в удовлетворении его требований.

16.05.2022 в адрес ответчика от истца поступила досудебная претензия с аналогичными требования, на которую ответчиком 18.05.2022 направлен ответ об отказе в возврате страховой премии.

04 июля 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, фио принято решение № У-22-71699/5010-004 по обращению ФИО1 от 20.06.2022 об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с адрес части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

При принятии решения финансовый уполномоченный рассмотрев доводы ФИО1, аналогичные его доводам, изложенным в исковом заявлении, пришел к выводу, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; страховая сумма установлена единой на все страховые риски и в течение срока страхования не уменьшается, оставаясь постоянной; размер страховой премии напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору; договор страхования на протяжении всего срока действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении ФИО1 кредитных обязательств, будет равна нулю; выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники; страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита. Поскольку заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в адрес, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия.

Суд также приходит к аналогичным выводам, полностью соглашаясь с выводами финансового уполномоченного, в связи с чем полагает, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного от 04.07.2022 № У-22-71699/5010-004 не имеется, а, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика полной стоимости договора страхования не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что права истца ответчиком нарушены не были, а требования истца о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требования ФИО1 к адрес об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании стоимости договора страхования, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: