Дело №2-1525/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2025 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Степановой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Трофимовой О.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк (далее также ПАО Сбербанк, Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 (далее также Заемщик) о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО2 и Банком заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Credit Momentum № по эмиссионному контракту №, также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В связи с изменением Банковского программного обеспечения (ПО) произошли изменения в номере счета и номере карты Заемщика, новый номер карты - № и номер счета №. Платежи в счет погашения задолженности Заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитной карте составила 627 983,42 рублей. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитной карте №№ по эмиссионному контракту №-Р-3699640520 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 627 983,42 рублей, из которых: просроченный основной долг в размере 548 156,81 рублей, просроченные проценты в размере 71 386,65 рублей, неустойка в размере 8 439,96 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 480 рублей.

Заочным решением Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте № по эмиссионному контракту №-Р-3699640520 удовлетворены.

Определением Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением в суд заявления ответчика об отмене заочного решения указанное заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, рассмотрение дела возобновлено.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенностей, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила суд их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 и его представитель ФИО3, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в судебном заседании участия не принимали. Согласно отзыву на исковое заявление ответчик исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска, поскольку он отрицает заключение договора с истцом, указал, что денежные средства не получал, а также не согласен с представленным истцом расчетом задолженности. В случае удовлетворения исковых требований, просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер процентов, пени, неустойки.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, или иных нормативных актов.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ Банком Заемщику выдана кредитная карта Visa Credit Momentum № по эмиссионному контракту №, также открыт счет № с возобновляемым лимитом кредита в размере 30 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту в размере 18,9% годовых (том №1 л.д. 21, 22).

Согласно справке ПАО Сбербанк в связи с миграцией обязательств в учетных системах Банка произошли изменения в номере счета и номере карты Заемщика, новый номер карты - № и номер счета – № (том №1 л.д. 128).

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк (ПАО Сбербанк), Памяткой держателя карт ОАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ОАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ознакомился с содержанием Индивидуальных условий, подписал их и обязался выполнять (том №1 л.д. 25).

Согласно подпункту 1.4 Индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует Клиента обо всех изменениях размера Лимита кредита путем размещения соответствующей информации в Отчете, путем направления SMS-сообщения по указанному Клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания (том №1 л.д. 22).

Как следует из подпункта 2.5 Индивидуальных условий срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (том №1 л.д. 23).

В соответствии с подпунктом 2.6 Индивидуальных условий срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (том №1 л.д. 23).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 18,9% годовых (том №1 л.д. 23).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основанного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (л.д. 23).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (том №1 л.д. 23).

В разделе 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Общие условия) даны определения основным терминам, используемым при выпуске и обслуживании кредитных карт (том №1 л.д. 173).

Обязательным платежом является минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете и рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетный периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, платы и неустойка.

Основной долг – сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.

Отчетный период – период времени между датами формирования отчета. Отчетный период начинается со дня, следующего за датой формирования отчета, и заканчивается датой формирования следующего отчета (включительно).

Отчет/выписка по карте (отчет) – ежемесячный отчет по карте, предоставляемый Банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях, проведенных по счету карты за отчетный период. Датой отчета является: по персонализированным картам и картам Credit Digital – день месяца, соответствующий дате выпуска карты: по картам Credit momentum – день месяца, соответствующий дате выдачи карты. Информация о дате Отчета указывается в строке «Дата отчета» на ПИН-конверте /в Индивидуальных условиях/ в Сбербанк Онлайн.

Согласно Общим условиям датой платежа является дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на воскресенье, в Отчете будет указана дата понедельника.

Согласно пунктам 5.2, 5.3 Общих условий датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно пункту 5.6 Общих условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя.

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

В силу пункта 5.9 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом Договора.

Как следует из пункта 14 Индивидуальных условий ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памяткой по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Как следует из материалов дела, Банк выдал ФИО2 кредитную карту с лимитом кредита 30 000 рублей, в дальнейшем лимит кредитования был увеличен до 550 000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ до 400 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ до 450 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ до 550 000 рублей) (том №1 л.д 20).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен ПИН по кредитной карте Visa Credit Momentum № (том №1 л.д. 250).

Факт открытия на имя ответчика в ПАО Сбербанк указанного банковского счета № (номер после миграции счета) также подтверждается сведениями ФНС России, представленными по запросу суда в рамках межведомственного взаимодействия (том №1 л.д. 247-249).

Использование денежных средств в рамках предоставленного лимита в подтверждается отчетом по кредитной карте № (номер до миграции счета), в соответствии с которым ответчик неоднократно пользовался предоставляемыми Банком кредитными средствами (том №1 л.д. 28-127).

Вместе с тем платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО2 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком в установленный срок исполнено не было (том №1 л.д. 129,130).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 627 983,42 рублей, из которых: просроченный основной долг в размере 548 156,81 рублей, просроченные проценты в размере 71 386,65 рублей, неустойка в размере 8 439,96 рублей (том №1 л.д. 11-19).

Из представленного истцом расчета следует, что вынос задолженности на просрочку начался с ДД.ММ.ГГГГ и был завершен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приложению №1 к расчету о движении денежных средств по основному долгу и срочным процентам сумма задолженности в общем размере 627 983,42 рублей зафиксирована кредитной организацией ДД.ММ.ГГГГ (том №1 л.д. 12-16).

Последний платеж совершен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 018,39 рублей.

В приложениях №2, №3 к расчету задолженности о движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движении просроченных процентов отсутствуют суммы гашений основного долга, неустоек, процентов (том №1 л.д. 17-19).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не содержит арифметических ошибок.

Вопреки доводам ответчика отчет по кредитной карте, расчет задолженности по кредитному договору признаются судом относимыми и допустимыми доказательствами, подтверждающими заключение договора между ФИО2 и ПАО Сбербанк.

В соответствии со статьями 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Сведения, содержащиеся в представленных истцом документах, ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не оспорены и не опровергнуты соответствующими доказательствами, оспаривая расчет задолженности истца, ответчик мотивированный контррасчет задолженности не представил.

Оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, поскольку предъявленная истцом ко взысканию неустойка в размере 8 439,96 рублей не является явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком принятых на себя по кредиту обязательств.

Поскольку положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, то доводы ответчика о необходимости снижения размера процентов за пользование спорным кредитом суд также находит несостоятельными.

Доводы ответчика о том, что ответчик ФИО2 не заключал кредитный договор, опровергаются материалами дела: заявлением на получение кредитной карты, индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», на которых содержится подпись ответчика ФИО2

Ответчиком в ходе судебного разбирательства относимых и допустимых доказательств, подтверждающих доводы о том, что ФИО2 договор с истцом не заключал и не получал денежные средства, суду не представлено.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность перед истцом погашена, ответчиком суду не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку обстоятельства, указанные истцом, подтверждается доказательствами, находящимися в материалах дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 480 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серия <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 627 983,42 рублей, из которых: просроченный основной долг в размере 548 156,81 рублей, просроченные проценты в размере 71 386,65 рублей, неустойка в размере 8 439,96 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 480 рублей, а всего взыскать 637 463,42? рублей.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.Н. Степанова

Мотивированное решение составлено 11 марта 2025 года

УИД 41RS0001-01-2024-007877-59